3 tips for men to avoid poverty in their golden years

3 tips for men to avoid poverty in their golden years.
By Chris Orestis.

June is Men’s Health Month, a reminder for men to do the things that they generally don’t do as well as women: getting screened for conditions that, detected early, are easily treated; seeking education about health issues, and supporting each other’s well-being.

If being happier with good health isn’t enough, then men should consider the extraordinarily high medical cost of poor health – especially during the retirement years, says insurance industry expert Chris Orestis.

Just one health incident can wipe out an individual’s savings, leaving little money for living expenses. That can mean a major loss of independence, from having to move in with a son or daughter or worse. Baby Boomers, who are retiring in droves, have about 8 percent less wealth than those 10 to 15 years older than them, partly because of the recent recession.

In addition to taking care of their health, retired and soon-to-be-retired men can avoid flirting with poverty by exercising some financial options.

• Hold off on collecting Social Security until age 70. The life expectancy for men today is 76, an increase from past years, and it’s expected to continue to climb. If you’re worried about outliving your money, hold off on collecting Social Security benefits early (age 62), which results in up to 30 percent less benefits. People born from 1943 to 1959 are eligible for full benefits at 66, and those born in 1960 or later are eligible at 67. However, if you wait until age 70, you can receive up to 8 percent more in benefits.

• Turn your life insurance into a long-term care fund. Instead of abandoning a life insurance policy because you can no longer afford the premiums, policy owners can convert a portion of the death benefit value into a long term care benefit plan. The money is deposited into a fund earmarked for paying for private duty in-homecare, assisted living, skilled nursing, memory care and hospice care. By converting a life insurance policy, a senior does not have to resort to Medicaid and the many restrictions that come with it, but will still be Medicaid-eligible when the benefit is spent down.

• Consider investing part of your portfolio in fixed-rate indexed annuities: Having all of your retirement savings in stocks exposes retirees and pre-retirees to too much risk. As you get closer to retirement age, it’s important to find alternatives that provide for growth while protecting savings. Fixed-rate indexed annuities – money loaned to an insurance company that guarantees payments over a specified length of time — allows you to forecast the income you’ll generate. Fixed-rate indexed annuities have a ceiling on interest rates, but they also have a floor. Your principal is safe and you can ride an up market without the risk.

Source: LifeHealthPRO, May 28, 2014.

Cómo dominar el arte de negociar el precio

Cómo dominar el arte de negociar el precio

Por Mike Michalowicz

¿En qué punto de la negociación uno muestra lo que tiene bajo la manga? La mayoría de la gente cree que si sabe lo que su potencial cliente está pensando esto le da una ventaja. Entonces esperan para mencionar un precio. Hacen su tarea para el hogar. Buscan pistas. A veces simplemente preguntan directamente: «¿cuál es su presupuesto? ¿Busca gran calidad, cambiar su situación rápidamente o planea escoger la opción más barata? ¿En qué número está pensando?»

Gran error.

Si quiere salir airoso, use este simple atajo: actúe primero. No le dé vueltas al asunto. Simplemente déles un número. Al hacerlo, establecerá el punto de partida para la discusión, a partir del cual se originarán todas las negociaciones posteriores.

Si usted menciona, por ejemplo, US$8.000 para completar un proyecto, su potencial cliente podría querer negociar el precio u otros parámetros del negocio, pero todas las negociaciones comenzarán en US$8.000. Usted podría bajar un poco el precio, aceptar cambiar las condiciones de pago o entrega, pero si la persona lo contrata, usted cobrará una cifra cercana a US$8.000. Por otro lado, si espera a que la otra persona que le diga que prevé pagarle US$2.000 por un proyecto, podría llegar a negociar US$1.000 o US$2.000 extra, pero nunca obtendría los US$8.000 que cree merecer.

¿Pero qué pasa si la persona no puede pagar más de US$2.000? Bueno: ¿usted puede hacer el trabajo por US$2.000 y seguir comprando comida? Probablemente no. Entonces, ¿qué importa si asustó a la persona con su razonable precio?

Las divergencias en el precio hacen perder mucho tiempo. Si un cliente potencial no puede —o no quiere— pagar un precio justo, ¿porqué habría usted de gastar un segundo más tratando de que se convierta en su cliente? Incluso si pierde el negocio porque su precio es demasiado alto, aún así sale ganador porque no invirtió mucho tiempo tratando de asegurarlo.

Otro error común es manejar un rango de precios, es decir preguntarles a los posibles clientes qué rango de dinero están dispuestos a pagar, o darles usted un rango de cuánto pueden prever gastar. Por ejemplo, digamos que su potencial cliente necesita un nuevo sistema telefónico en su oficina. Usted le da vueltas al asunto y al final dice: «Esto le costará entre US$100 y US$400 por teléfono». «Estupendo», dirá su posible cliente, pensando que obtendrá un nuevo sistema telefónico por solamente US$100 por teléfono. «Muy bien», dice usted, pensando que cobrará US$400 por teléfono. A partir de ese momento, nadie estará contento. Cuando el interesado ve la cifra escrita, que obviamente refleja el precio que usted prevé cobrar, se quejará. Él escuchó US$100, usted escuchó US$400 y ahora ambos están frustrados. Incluso peor, usted probablemente no consiga el trato que desea.

¿Cuántas veces se metió en un negocio que luego lamentó? Cuando trata de leer la mente de un posible cliente o espera que la persona revele lo que espera, invariablemente usted termina haciendo más trabajo a un precio de descuento. ¿Cómo va a conseguir lo que quiere con esta vieja estrategia de negociación? (Pista: no lo conseguirá).

Actúe primero. Cuando comencé a aplicar este atajo para la negociación, pude incrementar mis precios en casi 50% y dejar afuera posibles clientes que no ofrecían la perspectiva de un acuerdo. Basta de esforzarme para hacerles propuestas a personas que no podían pagar mis servicios. Basta de jugar a las adivinanzas conmigo mismo, tratando de darme cuenta de lo que querían mis potenciales clientes. Basta de decir sí a negocios que me hacían trabajar 100 horas a la semana por poco dinero.

Cuando se trata de culminar exitosamente una negociación, el asunto más importante no es lo que el potencial interesado en sus servicios está pensando. Es cuán rápido usted puede poner un número sobre la mesa. La persona que juega primero, gana. Punto.
Fuente: The Wall Street Journal, 2011.

Menos Tiendas y más ventas online

El retail norteamericano, con menos Tiendas y más ventas online.
Por Luján Scarpinelli.

¿Imagina un futuro sin shoppings? Imagínelo. Aunque sólo un fundamentalista del comercio electrónico podría pensar en su extinción, el retroceso de las ventas minoristas en tiendas físicas y su avance online es un hecho. Mientras en la Argentina despega, en mercados más maduros, el viejo modelo de retail parece caminar hacia su ocaso.

Es la conclusión del estudio «El futuro del retail», elaborado por el sitio estadounidense Business Insider, basado en la caída de las ventas offline en aquel país. «Cientos de tiendas están cerrando», destaca. Y cita el caso de Barnes & Noble, con 226 cierres previstos entre 2011 y 2026. Lo sigue Staples. La librería contará con 225 locales menos a fin de 2015. Al cabo de ese año también Abercrombie & Fitch habrá cerrado 180 tiendas. La cadena textil Gap fue otra de las que bajaron persianas. En su caso, 189, entre 2012 y 2013. GameStop, dedicado a los videojuegos, engrosó la cuenta con la eliminación de 200 puntos de venta. En indumentaria, Aeropostale planea 175 cierres de aquí a 2019.

Los rubros son múltiples. Lo que indica que, si bien en algunos casos se modificó la esencia de los negocios -como en el caso de los videojuegos, que se descargan de tiendas virtuales-, en otros, el cambio se debe a un nuevo hábito de los consumidores.

El dato complementario a los cierres es la baja de las ventas offline, en contraste con la Web. En un cálculo sobre las ventas de los protagonistas del retail (Walmart, JC Penney, BestBuy y Gap), el análisis del Business Insider estima una baja de 5%, con tendencia negativa.

«¿Dónde están yendo los consumidores?» En el estudio se responde con signos de admiración: «¡Online!». El porcentaje de ventas atribuible a la Web está creciendo, y seguirá en alza, en distintas categorías. En medios, deportes y entretenimiento la incidencia es la mayor, con el 40%. En segundo lugar, las ventas online representan el 30% en productos de electrónica y electrodomésticos, seguidos por muebles y hogar (20%). Más atrás, con grandes perspectivas, avanza ropa y accesorios con el 13%. Mientras que cuidado personal y salud quedan debajo del 10%. Por último, el medio online explica sólo alrededor del 2% en alimentos, cuya proyección es de crecimiento lento.

Aunque aún se trata de una pequeña porción del negocio, las cifras oficiales del Departamento de Comercio muestran que «el e-commerce está traccionando la mayor parte del crecimiento del retail en los Estados Unidos», destaca el informe del sitio, en el que se revela el potencial a futuro: sólo uno de cada 20 dólares del retail se generan online. El e-commerce mueve US$ 80.000 (de los cuales unos US$ 10.000 ya son mobile), según la publicación del Business Insider.

Entre los nuevos jugadores del retail, Amazon es el destacado por concentrar el 14% de la torta del e-commerce norteamericano. Aun así, sigue siendo comparativamente pequeño. La totalidad del comercio online representa apenas 2% de las ventas de Walmart, que también se ha convertido, en su versión aggiornada, en un referente de la Web.

Fuente: La Nación, 01/06/14.

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Un ejemplo local es el crecimiento de las ventas de nuestro Manual de Economía Personal a través del canal de comercio electrónico Libro directo a su casa:

Cinco temores de inversión que puede superar

Cinco temores de inversión que puede superar

Por Veronica Dagher

Titulares negativos, oscilaciones de 500 y más puntos en el Promedio Industrial Dow Jones y la incertidumbre económica continúan alimentando los temores de los inversionistas. Aunque algunos de esos miedos podrían estar justificados, los asesores financieros aseguran que puede afectar negativamente a su futuro financiero si deja que sus temores lo mantengan al margen de las decisiones de inversión.

A continuación, cinco grandes temores que rondan a los inversionistas y lo que los asesores financieros dicen que puede hacer para superarlos:

1. Los indicadores se están yendo a pique

El asesor financiero Kurt Rozman se reunió recientemente con un cliente que estaba convencido que el índice Standard & Poor’s 500 «terminaría el año en cero» y que él «quebraría» si no salía del mercado inmediatamente.

«Él preveía un escenario muy poco realista», dice el asesor.

Rozman explicó al cliente que para que el S&P 500 caiga a cero se requiere que las 500 empresas más grandes de Estados Unidos quiebren al mismo tiempo, algo muy poco probable.

Cuando un cliente está convencido de un escenario «del día del juicio», Brad Klontz un psicólogo financiero que opera en Kapaa, Hawaii, lo anima a respirar profundamente y repetir silenciosamente una frase como «relajación». A continuación, el cliente puede evaluar la verosimilitud de sus ideas y buscar evidencia que apoye o refute su posición. «Tan solo porque se le ocurre algo no quiere decir que sea verdad», dijo Klontz.

También anima a sus clientes a dejar pasar el tiempo entre su impulso inicial de actuar y las medidas que desean tomar, para que sus emociones tengan una menor importancia en sus decisiones de inversión.

2. Volatilidad a corto plazo

Después de perder US$400 en tres meses, el hijo de 24 años de uno de los clientes de Ben Sullivan decidió que quería «salir del mundo de las acciones». Los hijos jóvenes de algunos de sus clientes son reacios a invertir en los planes de jubilación de sus compañías debido a que el temor de sus compañeros de trabajo a la volatilidad de mercado ha afectado su perspectiva, asegura este planificador financiero.

Aunque las oscilaciones de 500 y más puntos pueden ser difíciles de digerir, el abandonar las acciones o no invertir en un plan de jubilación puede ser un gran error, dice Sullivan.

«Cuando se tiene una perspectiva de 20 a 40 años», dice «esperar para invertir es probablemente más riesgoso que perder una pequeña cantidad a corto plazo».

Sullivan asegura que alentó al muchacho de 24 a mantener su estrategia de inversión y reconoce que cuando se jubile, la pérdida de US$400 ya «habrá sido olvidada».

3. Invertir en lo desconocido

En algunos casos, el temor a invertir en acciones poco conocidas puede ser útil, ya que hay algunos productos financieros que son demasiado complejos y que es mejor que los inversionistas se mantengan alejados de ellos, afirma Jared Kizer, un asesor de inversiones.

Sin embargo, cuando se lleva este miedo al extremo, los inversionistas pueden perder la diversificación que necesitan para cumplir con sus metas de jubilación a largo plazo, dice.

Escoger inversiones únicamente porque son familiares también puede crear riesgos no previstos, agrega Kizer.

Para un cliente que invirtió casi todos los ahorros de una vida en la acción de su empleador, Kizer demostró cómo tendría una mejor oportunidad de cumplir con sus metas de jubilación si invertía en una variedad de activos. Kizer también le contó historias de inversionistas que habían perdido sus ahorros cuando sus empleadores quebraron.

4. Perderse el mercado

James Miller continúa recibiendo llamadas de algunos clientes que preguntan si deberían «salirse del mercado ahora y regresar cuando las cosas parezcan más seguras».

Este planificador financiero les responde que tratar de medir el momento exacto para invertir no es la respuesta y les recuerda que cuando las cosas se ven «seguras» el mercado probablemente estará en un nivel mucho más alto y los clientes se habrán perdido de una buena parte del avance, y las ganancias, para ese punto.

5. No tener suficiente dinero para invertir

Cuando los clientes tienen demasiada deuda y muy poco flujo de efectivo, a menudo piensan que no tienen suficiente dinero para invertir, asegura Constance Stone, una planificadora financiera.

«Eso a menudo sucede debido a que el gasto del cliente es irracional», dice.

Stone ayudó hace poco a una pareja treintañera con US$132.000 en deudas estudiantiles y de tarjeta de crédito a revisar a fondo sus gastos mensuales y a encontrar formas de recortarlos. Cuando terminó, la pareja se dio cuenta que al recortar en gastos como en las cenas en restaurantes tendrían dinero para ahorrar para su jubilación.

«Puede comenzar con poco», asegura.
Fuente: The Wall Street Journal, 2011.

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