Cómo planificar sus finanzas en caso de que muera su cónyuge

Cómo planificar sus finanzas en caso de que muera su cónyuge
Por Kelly Greene

Cuando el esposo de Alexandra Kaye falleció el año pasado de un ataque cardíaco a los 57 años, la periodista británica pensó que estaba preparada financieramente, hasta que empezó a ocuparse de los detalles diarios.

Kaye y su marido, Jeff, que vivían en Washington, se habían preparado más que muchas parejas en caso de que uno de los dos falleciera. Entre otras cosas, tenían testamentos y habían hablado de forma extensa sobre qué harían si el otro moría.

Aun así, Kaye, de 51 años, tuvo que afrontar una serie de problemas inesperados, desde problemas bancarios hasta el bloqueo de la cuenta de correo electrónico de su esposo, lo que la dejó frustrada en un momento en que sólo quería paz.

«Lo que más me sorprendió es que pensé que había hecho todo lo correcto», cuenta.

Aunque la era de Internet ha dado lugar a un auge en la planificación financiera, también ha causado una maraña de relaciones bancarias, de pago de cuentas y de otro tipo en línea que requieren atención incluso después de que alguien fallece.

No obstante, existen formas de facilitar la transición, desde el almacenamiento de contraseñas y la actualización de formularios de beneficiarios hasta el establecimiento de nuevas cuentas de jubilación. Abogados y planificadores financieros están incluso sumando la «planificación de patrimonio digital» a su menú de servicios.

Kaye, jefa de la corresponsalía en Washington del diario Times of London, que al igual que The Wall Street Journal es propiedad de News Corp ., dice que desearía haber tenido una lista de las contraseñas de cuentas en línea y conocido las reglas sobre cómo deshacer cuentas financieras conjuntas antes del fallecimiento de su esposo.

Su mayor obstáculo: la cuenta corriente. Su banco, HSBC, le dijo que no podía eliminar el nombre de su esposo de la cuenta conjunta. En lugar de eso, tendría que cerrarla y abrir una nueva, pese a que la división británica del mismo banco había sacado su nombre de una cuenta conjunta en el Reino Unido. El banco declinó comentar específicamente sobre el caso de Kaye.

Sin embargo, el cierre de la cuenta significaba que tendría que encontrar los nombres de usuarios y las contraseñas para facturas de servicios que su esposo pagaba de forma automática desde dicha cuenta. Además, tendría que redirigir los pagos de su sueldo a la nueva cuenta. Kaye quedó tan frustrada que dice que esperará para cerrar la cuenta hasta que tenga más energía.

Las cuentas financieras no han sido su único problema. Kaye dice que ella y sus dos hijos han pasado horas tratando de ingresar al correo electrónico de su esposo para avisarles a sus amigos en el extranjero de su fallecimiento y para ingresar a su cuenta de Netflix y otras.

Para evitar posibles complicaciones de este tipo, estos son algunos pasos que se pueden tomar antes y después de que un cónyuge fallezca.

Ponga su nombre

Incluso si un cónyuge ha actualizado la información de beneficiario en activos obvios como cuentas de jubilación, algunas pertenencias pueden quedar a nombre de una sola persona.

JeanAnn Fenrich, una viuda de 60 años de Minnesota, se enfrentó a este problema el año pasado luego de que su esposo murió en un accidente de auto. La pareja había planeado mudarse a la casa de su suegra en unos años y hacer toda la documentación de escritura en ese momento.

Ryan McKeown, su asesor financiero dice que ve este problema con frecuencia. El remedio es tener una escritura con «derechos de sobrevivencia», lo que significa que la propiedad se hereda al esposo que queda vivo. Cada país tiene leyes diferentes al respecto, así que lo ideal es consultar con un notario especialista en escrituras.

También asegúrese de que el nombre de su pareja aparezca en cualquier certificado de acciones que posea, dice Jeffrey Cutter, contador público de Massachusetts.

Separe con cuidado las cuentas conjuntas

Para evitar cualquier sorpresa, es importante que entienda qué pasa con una cuenta conjunta cuando la quiere cambiar a nombre de una sola persona, es decir, establecer si le retendrán alguna parte de los depósitos o retiros y si su banca en línea se verá afectada.

Esa es la lección que Chuck Jarvis, un especialista en telecomunicaciones jubilado de Indiana, aprendió luego de que su esposa muriera de cáncer el año pasado. Después de pedir que quitaran el nombre de su esposa de la cuenta, su banca electrónica se evaporó. Lo que lo obligó a empezar de cero todo el proceso de pagos de facturas ligadas a esa cuenta.

No transfiera los fondos de jubilación

El consejo estándar es transferir los fondos de la cuenta de jubilación de un cónyuge que fallece a la suya, pero para los viudos jóvenes, esto puede causar una carga tributaria innecesaria.

Esta transferencia tiene sentido cuando no tiene que pagar una multa si el dinero se retira después de cierta edad (cada país tiene su propia edad de jubilación). Consulte las reglas de las cuentas individuales de retiro en su caso para ver cuál le conviene más. En EE.UU., por ejemplo, la multa no aplica después de los 59 años y medio, aunque tiene que pagar impuestos sobre los ingresos.

Proteja las contraseñas

Acceder a la vida en línea de un cónyuge que fallece es una de las tareas más difíciles que un esposo en duelo debe enfrentar. Por razones de privacidad, los proveedores de Internet son renuentes a permitir el ingreso de familiares a cuentas de correo electrónico o de redes sociales. A menudo, las familias se enfrentan al dilema de violar las reglas e ingresar a las cuentas o perder décadas de contactos de email, fotos familiares y otra información.

Cuando se hacen las listas de activos digitales protegidos por una contraseña, es mejor concentrarse primero en los que tienen valor monetario, dicen expertos. Mucha gente tiene ahora amplias bibliotecas en iPods y lectores digitales, e incluso cuentas de aerolíneas que contienen millas de viajeros frecuentes que podrían valer miles de dólares, dice Sally Hurme, un abogado de Washington especializado en clientes mayores.

La mejor apuesta: mantener una lista accesible de sus nombres de usuario y contraseñas en línea y otras claves requeridas para cuentas que quiere que su familia vea.

Pero es difícil mantener esa lista actualizada. Otras opciones son redactar un «testamento de medios sociales», revisar las reglas y políticas en cada sitio web o estipular en su testamento tradicional que el «ejecutor en línea» reciba una copia de su certificado de defunción.

Una alternativa menos formal es mantener una libreta separada con todas las cuentas de Internet y formas de ingresar a ellas, sugiere Annalee Leonard, presidenta de Mainstay Financial Group, en Florida.

Igualmente, algunos asesores financieros y servicios de pago proporcionan planificación para un patrimonio digital, aunque es importante asegurarse de que estos servicios sean seguros.

Fuente: The Wall Street Journal, 14/02/13.

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