Aquí está la magia que necesitarás para lograr tu Libertad Financiera
Por Robert Kiyosaki.
Vivimos en un mundo mejor
julio 28, 2018
El futuro del progreso
Hace poco más de 200 años el 90% de la humanidad vivía en la pobreza extrema, como sucedió por miles de años y que desde entonces esa cifra ha caído a menos del 10%.
Por Ian Vásquez.
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Los periódicos siempre reportan las malas noticias: crímenes, accidentes, corrupción, guerras. Al hacer su trabajo, nos dan una impresión negativa del mundo. Lo positivo casi no se reporta. Asevera Max Roser que “los periódicos podrían haber usado el titular ‘Número de personas en extrema pobreza cayó en 137.000 desde ayer’ todos los días durante los últimos 25 años”.
Es un ejemplo del gran progreso que ha experimentado el mundo y sobre el que la mayoría de las personas está malinformada. De hecho, hace poco más de 200 años, el 90% de la humanidad vivía en la pobreza extrema, como fue el caso por miles de años. Desde entonces, la cifra ha caído a menos del 10%. Casi cualquier indicador de bienestar humano muestra mejoras impresionantes, especialmente en los últimos 30 años y para los pobres.
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Steven Pinker, uno de los intelectuales más importantes de Estados Unidos y profesor en la Universidad de Harvard, acaba de publicar un libro que documenta el progreso reciente e inaudito de la humanidad: “La ilustración ahora” (“Enlightenment Now”). En 75 gráficas, muestra tendencias globales respecto a temas tan diversos como la expectativa de vida, la soledad, las guerras y la desigualdad.
Su tesis es que los principios de la ilustración —la razón, la ciencia, el humanismo y la fe en el progreso— forman las bases para todo tipo de progreso, tanto en lo moral como en lo material. Pinker explica por qué predomina el pesimismo a pesar de los hechos, por qué urge entender las fuentes del progreso ante el auge del populismo en buena parte del mundo, y por qué deberíamos ser relativamente optimistas.
El mundo es cien veces más rico hoy que hace 200 años. Esto y los avances en la tecnología han dado acceso a mejores y más viviendas, medicinas, ropas, alimentos, educación, etcétera. Además, y a pesar de algunos altibajos, la violencia de todo tipo —genocidio, esclavitud, conflictos bélicos, homicidios, etc.— ha decaído durante siglos. Hoy se observa la democracia y los derechos humanos alrededor del mundo más que en cualquier otro momento de la historia. A mayor prosperidad existe una mayor extensión de valores éticos como la tolerancia, la libertad y la paz. “La vida de los pobres está mejorando más rápido que la de los ricos”, afirma Pinker.
El autor documenta cómo el progreso ha afectado al medio ambiente: “Desde los comienzos del movimiento ecologista en la década de 1970, el mundo ha emitido menos contaminantes, arrasado con menos bosques, derramado menos petróleo, apartado más alimento, extinguido menos especies, salvado la capa de ozono y pudo haber alcanzado su punto máximo en el consumo de petróleo, tierras de cultivo, madera, automóviles e incluso, quizás, carbón”.
La ilustración está funcionando, según Pinker, y sería lamentable pensar lo contrario. No obstante, los autoritarios venden el relato de que el mundo está empeorando. Si llegaran a tener razón, habrían acertado en sus propuestas para debilitar o eliminar las instituciones y las políticas que produjeron el progreso y que surgieron de la ilustración. Desgraciadamente, la gente tiende a creer relatos negativos por razones psicológicas. Pinker explica que eventos traumáticos —como accidentes de aviones— son los que más recuerda la gente y hace que se sobreestimen los peligros. El peso psicológico de los eventos negativos es superior al de los positivos, y es lo que predomina en la mente.
El futuro del progreso depende de los principios y valores de la ilustración, que incluye entender el mismo progreso. Pinker es optimista al respecto. Las tendencias positivas en conectividad y educación parecieran no revertirse. Avances explosivos nos esperan en biología sintética, inteligencia artificial, estudio de los genomas, y demás áreas. La humanidad puede beneficiarse de tal progreso, pero solo si no abandona la ilustración.
—Este artículo fue publicado originalmente en El Comercio (Perú) el 13 de marzo de 2018.
—Ian Vásquez es Director del Centro para la Libertad y la Prosperidad Global del Cato Institute y coautor del Human Freedom Index y columnista semanal de El Comercio (Perú).
Fuente: elcato.org
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Cinco libros clave para el Network Marketing
julio 28, 2018
Libros recomendados sobre Network Marketing
Probablemente no exista una profesión, negocio o industria que no este tan asociada al crecimiento personal y al desarrollo como el Network Marketing, la lectura y el crecimiento constante son una regla incuestionable si es que se quiere tener éxito.
En la actualidad la oferta de material de crecimiento personal y autoayuda es enorme, sin embargo dentro de ese universo podemos llegar a perder el foco de lo que realmente necesitamos.
Por eso les traemos a continuación los cinco libros que todo networker debería leer, estudiar, aplicar y duplicar.
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Go Pro: 7 Pasos para Convertirse en un Profesional Del Mercadeo en Red
de Eric Worre
En primer lugar debemos citar un libro con todas las cualidades para encabezar este listado, se trata de GoPro de Eric Woore.
Eric Worre es quizá el conferencista experto en network marketing más reconocido de la industria en la actualidad, su trabajo a través de networmarketingpro.com, su evento anual GoPro y su libro GoPro lo han convertido en un verdadero Rockstar del MLM.
Leer también: 7 consejos claves de Eric Worre para tu negocio MLM
GoPro es probablemente el libro más difundido para profesionales de MLM en la actualidad, ya sea que se esté iniciando en el negocio o que se cuente con la experiencia suficiente, la lectura de este libro es innegociable para cualquiera quiera desarrollar un negocio de “clase mundial”.
El Liderazgo Al Estilo Ola 4: Construyendo redes
de Richard Poe
En segundo lugar tenemos un libro clásico, un libro para inspirarse y motivarnos con historias de personas que lo han logrado, se trata de El liderazgo al estilo Ola 4 de Richard Poe.
Previamente Richard Poe, un experto investigador del MLM había escrito algunos libros relacionados con la industria como “Ola 3, la nueva era del network marketing”, “Construyendo redes al estilo Ola 3” y “Ola 4, el network marketing del siglo XXI”.
El liderazgo al estilo Ola 4 recopila una serie de historias inspiradoras de networkers que alcanzaron el éxito incluso en medio de situaciones muy adversas y difíciles. Un libro para inspirarse.
Escuela de Negocios
de Robert Kiyosaki
En tercer lugar tenemos uno de los libros más populares, Escuela de negocios de Robert Kiyosaki, un libro para aquellos que aun no creen en la industria.
Robert Kiyosaki es quizá uno de los autores de finanzas más reconocidos en la actualidad, su libro Padre rico, padre pobre ha sido Best seller a nivel mundial. Kiyosaki siempre ha mostrado afinidad con la industria del MLM y lo demuestra abiertamente con este libro.
Lea también:¿Por qué Robert Kiyosaki Recomienda el Mercadeo en Red?
Escuela de negocios es un libro que muestra como al construir nuestro propio negocio de MLM podemos pasar de ser empleados o autoempleados a ser dueños de negocio con una inversión mínima y con todas las posibilidades de terminar libres financieramente en el proceso.Un libro obligado para todos los que se están iniciando en el MLM.
Piense y Hagase Rico
de Napoleón Hill
En cuarto lugar un libro clásico y de lectura obligada para cualquiera que quiera tomar el control de su futuro económico.
Napoleón Hill es el autor de finanzas y autoayuda más influyente de la historia reciente, sus perspectivas financieras, los perfiles que desarrolló de muchos millonarios y la solidez de sus ideas lo convirtieron en el mentor de muchos millonarios del siglo XX.
Piense y hágase rico es el libro angular del trabajo de Napoleón Hill, aunque el libro no es un libro de MLM, si es un libro diseñado para darle las herramientas necesarias a cualquiera que quiera convertirse en una persona exitosa y financieramente libre.
Su Primer Año en el Network Marketing: Supere Sus Miedos, Alcance el Exito, y Logre Sus Sueños
de Mark y Rene Yarnell
Y en quinto lugar tenemos el libro más emblemático, recordado y amado por cualquier networker, se trata de Su primer año en el network marketing de Mark y Rene Yarnell, un verdadero clásico.
Mark y Rene Yarnell construyeron una organización de MLM que supera los 200.000 distribuidores a nivel mundial y que produce ventas por encima de los setenta millones de dólares anuales. Su experiencia y su visión de la industria son amplias y lo reflejan en su libro.
Lea también: 7 lecciones de Mark Yarnell sobre network marketing
Empezar un negocio de network marketing trae retos y circunstancias que pueden llegar a ser frustrantes y demoledoras, así que la anticipación y el entendimiento de la industria son claves para no desfallecer en el intento de iniciar en MLM. Su Primer Año en el Network Marketing pretende darle un panorama general de la industria y anticiparle si no todos por lo menos la mayoría de problemas y situaciones a las que se tendrá que enfrentar en su nuevo negocio. Sin duda un libro de lectura obligatoria para cualquier networker.
Estos son nuestros libros favoritos. ¿Cuales son los suyos?
Fuente: Ediciones EP.
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La importancia de la Ciberdefensa para Argentina
julio 27, 2018
Ciberdefensa
Por Roberto Uzal.
Director de la maestría en Ciberdefensa y Ciberseguridad (UBA)
Tierra, mar, aire y espacio exterior habían sido los dominios tradicionales de desarrollo de los conflictos entre Estados naciones. A ellos se les ha sumado, recientemente, un quinto dominio, el ciberespacio.
La disponibilidad de este nuevo ámbito de beligerancia provocó que la ciberdefensa haya devenido en el más relevante capítulo de la defensa nacional. Ante el traslado de parte de las operaciones militares al quinto dominio se evidencia un factor crítico de éxito esencial: la necesidad de recursos humanos de «clase mundial». La asimetría de la ciberdefensa privilegia el contar con un pequeño equipo de cibersoldados de muy alto nivel respecto de, por ejemplo, la disponibilidad de baterías de supercomputadoras. La oportunidad para posicionarse con ventajas en ciberdefensa es casi evidente: la existencia de recursos humanos con aptitudes como para ser formados seriamente en esa especialidad es una «bendición» que la Argentina no debería descartar. Esto ya ha sido comprobado, al menos parcialmente. Contar con una suerte de Instituto Balseiro de la ciberdefensa es posible y todo parece indicar que también es claramente necesario.
Fuente: lanacion.com.ar, 27/07/18.
Comando Conjunto de Ciberdefensa del
Estado Mayor Conjunto de las Fuerzas Armadas
Misión
- Ejercer la Conducción de las Operaciones de Ciberdefensa en forma permanente a los efectos de garantizar las Operaciones Militares del Instrumento Militar de la Defensa Nacional en cumplimiento de su misión principal y de acuerdo a los lineamientos establecidos en el Planeamiento Estratégico Militar.
Funciones
- Coordinar sus acciones con los Centros de Ciberdefensa de las Fuerzas Armadas.
- Establecer los criterios rectores, a nivel del Instrumento Militar, para la determinación de infraestructuras críticas a ser protegidas.
Entender
- En el establecimiento de estándares y procedimientos de Ciberdefensa, criptografía e informática forense.
- En la supervisión de los centros de respuesta de cada Fuerza Armada.
- En el proceso de capacitación de personal propio.
- En la organización y desarrollo de actividades académicas (foros, seminarios, simposios, etc.).
Intervenir
- En la elaboración, revisión y experimentación de Doctrina de Ciberdefensa.
Participar
- A requerimiento del Ministerio de Defensa, en apoyo a otros Organismos.
- En la concientización de las FF.AA. en materia de Ciberdefensa.
- En la determinación y supervisión de los estándares de seguridad y certificación de protocolos afines en las FF.AA.
Estructura Orgánica
Fuente: fuerzas-armadas.mil.ar
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Los Créditos Hipotecarios UVA y la suba del dólar
julio 27, 2018
Los que sacaron un crédito UVA no se vieron afectados por la devaluación
A pesar de la malaria económica, los deudores UVA no están pasándola mal como se piensa.
Por Iván Carrino.
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El 31 de marzo de 2016 comenzó oficialmente a cotizar la UVA o Unidad de Valor Adquisitivo. La idea de este instrumento, que es simplemente una unidad de cuenta, era que volviera a haber crédito hipotecario accesible en Argentina.
La particularidad de un crédito UVA es que el capital adeudado se va ajustando por la inflación, porque es un préstamo “en UVAs”, y cada UVA aumenta de valor al ritmo de la inflación.
Con la reciente crisis cambiaria y su impacto en precios, muchos comenzaron a pensar en lo mal que la estarían pasando los deudores UVA. Sin embargo, una mirada a los datos muestra que este no es el caso.
En un hilo de Twitter, que reproduzco aquí abajo, intento aclarar el tema.
Estoy haciendo unos cálculos. Si en enero de 2017 sacaste un crédito UVA con una relación cuota/ingreso de 25%, a fin de este año, si tu sueldo sube 23% y la inflación 29%, la relación subirá a 25,3%. Para nada dramático.
Obviamente, como el capital se ajusta, lo adeudado en pesos también. Pero, con un dólar a $ 16 en enero de 2017, compraste casa de U$S 100.000 por $1,6 Millones. En diciembre de este año, incluso asumiendo caída de 10% en dólares, tu casa vale $2,7 Millones en pesos.
Incluso en un caso más desfavorable, de inflación +35,5% y salarios +23%, la relación cuota ingreso pasaría a 26,5% (1,5 puntos más). Ésta volvería a bajar en 2019 si crece la economía.
La “desventaja” de sacar un crédito indexado como el UVA es que… ¡hay que pagarlo! Y en un país acostumbrado a defaultear y licuar deudas, eso no resulta fácil de digerir.
Lo único diferencial de la UVA -que es solamente una unidad de cuenta- es que protege el capital prestado y, por tanto, hace que el crédito hipotecario, otrora desaparecido por las licuaciones e impagos, regrese al país.
Anexo: Los datos, con UVA +29,3% en 2018 y salarios +23%. La cuota inicial es para una vivienda de USD 100.000, préstamo por 80% del valor, y 4,9% de tasa. En rojo estimaciones.
Aclaración adicional: la simulación está hecha con un préstamo por U$S 80.000, a un tipo de cambio de $ 16 (oficial vigente en enero de 2017), una tasa de interés de 4,9% (promedio relevado por las estadísticas del BCRA para la fecha), y una duración del crédito de 20 años, lo que resulta en los valores de cuota expresados para la fecha.
Fuente: ivancarrino.com, 26/07/18.
Más información:
Los principales riesgos de un Crédito Hipotecario
Seminario presencial – Las tres claves del Crédito Hipotecario
Créditos Hipotecarios UVA: ¿conviene adelantar pagos?
Nota de E.P.: Ante cualquier duda siempre consulte a un Asesor Financiero independiente.
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Hiperinflación en Venezuela
julio 25, 2018
Estallido y caos hiperinflacionario en Venezuela
Por Iván Carrino.
La debacle venezolana alcanza límites insospechados.
La última vez que Argentina tuvo una hiperinflación fue allá por el año 1990. En Alemania fue mucho antes, en la década del ‘20, cuando la inflación mensual más alta llegó a nada menos que 29.500%.
Para tomar dimensión de esa cifra, los precios en Alemania en 1923 se duplicaban cada 3,7 días.
En la actualidad, sin embargo, es difícil encontrar estos escenarios. Salvo por la lejana Zimbabwe, que tuvo un episodio de 98% de inflación por día en el año 2008, el mundo ha logrado dominar la inflación.
De acuerdo con un análisis del World Economic Forum, solo 2 de cada 10 países tiene inflaciones superiores al 5% anual.
Así como se escucha, mientras Argentina lucha por bajar la inflación del 30%, la gran mayoría de los países del mundo tiene tasas inferiores a 5%.
Obviamente, este no es el caso de Venezuela.
Dictadura y colapso hiperinflacionario
Recientemente se conoció un informe del FMI sobre América Latina. En dicho trabajo, que divulga algunas de las principales proyecciones del Fondo sobre los países de la región, hay un extenso espacio para referirse a la situación que atraviesa el país gobernado por la dictadura de Maduro.
De acuerdo con el comunicado oficial:
Venezuela permanece hundida en una profunda crisis económica y social. El PBI real esperamos que decrezca en 18% en 2018 –lo que constituye el tercer año consecutivo de caídas de dos dígitos-, debido a la fuerte merma de la producción de petróleo y las extensas distorsiones microeconómicas que se añaden a enormes desequilibrios macro. Esperamos que el gobierno continúe financiando su gran déficit fiscal con emisión de dinero, lo que continuará alimentando la inflación en medio del colapso de la demanda de dinero. Proyectamos un salto de la inflación hasta el 1.000.000% para fines de este año.
Tal como se escucha, un millón por ciento. Para tomar conciencia de lo que significa esta cifra, se trata de una inflación mensual de 115%, 31 veces la del pésimo mes de junio en Argentina. En menos de un mes los precios se duplican en Venezuela.
En medio de esta debacle monetaria, la economía se hunde.
El PBI, que caerá 18% este año según el FMI, acumula un descenso de 50% desde 2013, cuando murió Chávez y Maduro tomó las riendas del poder. O sea que hoy la cantidad de bienes y servicios que produce la economía venezolana es la mitad de la que producía hace 5 años.
La pobreza es moneda corriente en un país de estas características. Y las imágenes que llegan desde allí así lo demuestran.
Ahora bien, no es que Maduro haya recibido un país fascinante. La semilla de la destrucción del bolivarianismo estaba plantada hace largo rato. El nuevo gobierno, por arte de algún milagro, podría haber decidido cambiar de rumbo y abandonar el socialismo chavista. Sin embargo, eligió profundizarlo.
Es así que llegamos a esta situación, con una dictadura totalmente asentada, y con un colapso económico de proporciones impensadas.
Hiperinflación
En mi último libro, en el capítulo cuatro, analizo el fenómeno de la inflación. Allí planteo, tal como explica el FMI, que la inflación es exclusivamente un fenómeno monetario. Es decir, que es un problema que tiene el dinero que circula en un país, no un tema de avaricia empresaria, concentración económica u otras yerbas.
Mucho menos, claro, es el fenómeno derivado de la felicidad de la gente, que en su alegría está dispuesta a pagar más, como alguna vez dijo un filósofo local.
Ahora para que haya una hiperinflación no es suficiente con que se emita mucho dinero para financiar déficits fiscales. Eso, claro, puede generar una enorme suba de precios, con ritmos del 40%, 80%, o 160% anual… Sin embargo, una hiperinflación exige algo más. Y ese algo es lo que se conoce como “huida del dinero”. Manuel Solanet, autor de “La Hiperinflación del ‘89”, lo explica de esta forma:
Cuando la gente advierte que el dinero pierde valor cada vez más aceleradamente, también se desprende de él más rápidamente. Se apura a gastarlo o a cambiarlo por dólares, oro u otros valores estables. Los billetes permanecen menos tiempo en las billeteras y los depósitos bancarios rotan rápidamente. La velocidad de circulación aumenta… Una duplicación de la velocidad de circulación del dinero tiene el mismo efecto inflacionario que una duplicación de la masa monetaria.
Hoy Venezuela no solo tiene a un lunático en el poder, que emite dinero como si no hubiera mañana, sino que los venezolanos, temerosos y totalmente desesperanzados con el “Socialismo del Siglo XXI”, rechazan rápidamente los papeles que éste emite.
Argentina a años luz
Un año después de llegado Maduro al poder, la inflación en Venezuela pasó de las cercanías del 30% anual al orden del 60%. Un año después estaba por alcanzar el 200%.
La situación en Argentina es muy distinta. Tras la llegada de Macri, la inflación de 27% pasó al 40%, pero luego bajó al 25%. Para este año, los números no son alentadores, pero se espera que como máximo estemos en 32% anual.
En Venezuela, el tirano Maduro continuó con sus frenéticas políticas de gasto y emisión monetaria, mientras acusaba a los empresarios por los precios. Además, reprimió brutalmente manifestaciones, y todo el orden institucional en Venezuela tambalea.
El contraste no puede ser mayor con Argentina. Si bien todavía hay muchos desequilibrios por corregir, la institucionalidad está recomponiéndose, y el gobierno busca terminar con la inflación, financiando su déficit con deuda y restringiendo la emisión monetaria.
Obviamente, si la demanda de dinero cayera brutalmente, la inflación en Argentina podría dar un salto impresionante… ¿Pero por qué habría que suponer eso?
Es decir, si mi abuela no estuviera muerta, estaría viva. El razonamiento es impecable, ¿pero cuál es su relevancia?
Para ir cerrando, Argentina todavía tiene problemas de inflación en un mundo que prácticamente ha terminado con ella. Sin embargo, que ocurra un escenario hiperinflacionario, o que la inflación salte al 150%, 200% o 300%, es sencillamente una alucinación.
De hecho, después de este año, creo que finalmente vamos a ir viendo una convergencia hacia una mayor normalidad.
Fuente: ivancarrino.com, 25/07/18.
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La Escuela Austríaca de Economía
julio 25, 2018
Escuela austríaca
La Escuela austríaca, o Escuela de Viena, es una escuela de pensamiento económico que defiende un enfoque individualista metodológico para la economía denominado praxeología.
Fuente original: Enrique Fonseca @Sr_Fonseca Co-fundador de @VisualPolitik. Suscríbete al Canal de VisualPolitik: http://bit.ly/1Wl5TDd ……………………………………………..
Fuente: Academia Play http://academiaplay.es/
Canal: https://www.youtube.com/channel/UCv05…
Web: http://academiaplay.es/
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El rol de las Fuerzas Armadas en Argentina
julio 25, 2018
Un análisis sobre la reforma de las Fuerzas Armadas argentinas
Por Ricardo Spadaro. Abogado – Cte. general de la Gendarmería Nacional (R), veterano de Malvinas.
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En el tema reforma FF.AA será interesante conocer el «cómo», «con qué» y «para qué». En tanto no se conozcan los lineamientos del Plan de Transformación (y sus autores técnicos), todo lo que se diga es aventurado. Salvo advertir sobre lo que ya fracasó.
Las cuestiones de criminalidad organizada y terrorismo tienen como instancia esencial a la Inteligencia. Anticipación y neutralización no sangrienta. Ese es el camino. No se resuelve militarizando la respuesta. No transformar a la Nación en un teatro de Guerra.
Lo nuevo hoy es fortalecer los sistemas de Inteligencia con urgencia. Estimo que la reforma del decreto ‘K’ era necesario. Pero ahora la prudencia y patriotismo serán imprescindibles para reformular el sistema de Defensa con relevante magnitud, tecnologías, despliegues importantes y medios.
La reforma militar NO debe:
1 – Confundir roles y capacidades de empleo según misión, protección, soberanía.
2- Avanzar en funciones policiales.
3- Subordinar policías en operaciones antiterroristas (es a la inversa).
4- Reducir al Ejército so pretexto modernización (país extenso).
5- Si no hacen Inteligencia, no puede enfrentar «nuevas amenazas» ni nada.
6- Los objetivos estratégicos y su definición requieren acuerdos Ministerio de Defensa y de Seguridad.
7- No hacer reformas sin participación de los reformados.
8- No transformar a Gendarmería y a Prefectura en policías villeras.
9- No disminuir el despliegue territorial del Ejército en el Sur, donde su presencia se emplaza en el subdesarrollo regional.
10- Los apoyos logísticos a Seguridad suponen subordinar medios a fuerzas federales.
11 – No pueden reformular Defensa sin revisar seguridad interior.
12- No errar el «cómo».
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Necesitamos Fuerzas Armadas importantes y desplegadas, por una lado, junto a núcleos de alto desarrollo tecnológico en lo militar. Son magnitudes importantes. No es tiempo de reducción por desligues de fuerzas de intervención rápida. No sirven para países extensos, donde luego se requiere consolidar operaciones con presencia.
El riesgo de improvisación puede transformar al Ejército en Guardia Nacional y a Gendarmería en subpolicía suburbana villera.
Sin plan estratégico, no hay cambio posible. Defensa y Seguridad requieren coordinaciones, sin dudas. Sacar gendarmes de objetivos estratégicos es, técnicamente, una regresión. De todos modos, supongo que consultarán a las FF.AA y FF.SS., que son los que saben. Tampoco podemos seguir así.
Fuente: gendarmeria.clientes.ejes.com, 25/07/18.
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Créditos Hipotecarios UVA: ¿conviene adelantar pagos?
julio 25, 2018
Hipotecarios UVA: ¿conviene adelantar cuotas?
Las «precancelaciones» seducen como una forma de liberarse cuanto antes de los riesgos de una deuda atada a la inflación, pero tienen sus contras. Qué dicen los expertos.
Por Martín Grosz.
Precancelar o no precancelar, el dilema de los nuevos dueños que accedieron a la casa propia con préstamos hipotecarios UVA.
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A quienes sacaron los nuevos préstamos hipotecarios y lograron acceder a la «casa propia», el pago de las cuotas no suele dejarles mucho margen para ahorrar. Aún así, al cobrar el aguinaldo, o si consiguen llegar a fin de mes con algún sobrante en la cuenta, el dilema aparece: con una deuda Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) ajustables por inflación, ¿conviene o no conviene adelantar pagos del crédito?
Con los préstamos tradicionales de tasa fija -a los que casi nadie calificaba- prácticamente no había dudas: como en los últimos años la inflación va «licuando» las cuotas, que pierden peso en presupuesto mensual, en general los deudores prefieren darle a su plata otros usos.
Pero con los préstamos UVA, que actualizan el capital y las cuotas con la inflación, la opción de «precancelar» puede parecer más tentadora en un país como la Argentina. Principalmente, porque adelantar pagos permite liberarse de la deuda lo antes posible, reduciendo así la cantidad de años de exposición a eventuales crisis con saltos inflacionarios que pueden llevar a perder la vivienda.
Especialistas en finanzas personales, sin embargo, desaconsejan hacer pagos anticipados también en este caso por entender que pueden ser costosos y que el deudor tiene opciones para invertir su dinero sobrante de maneras más provechosas.
«Lo primero es averiguar si el banco nos cobra por hacer cancelaciones anticipadas, cuánto y en qué términos lo admite, según las condiciones del préstamo», recomienda Mariano Otálora, director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales.
El punto es relevante porque las condiciones varían mucho entre los distintos bancos. Los préstamos hipotecarios UVA del Nación, por ejemplo, admiten cancelaciones sin cargo «a partir de la primera cuota, en cualquier momento de la vigencia del préstamo».
Pero en el Banco Ciudad, por ejemplo, hay que reunir al menos seis cuotas juntas y pagar una comisión del 3% más IVA. En el Banco Hipotecario, hay que juntar al menos 3 cuotas y pagar un 3%. El mismo costo tiene precancelar en bancos como el Hipotecario, el Santander Río, el Galicia y el BBVA Francés.
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«Una vez al tanto de los costos, hay que revisar cuál es la tasa de interés que nos cobra el préstamo por sobre la inflación, y comparar ese número con la rentabilidad que pueden darnos otras inversiones que podemos hacer con el dinero», continúa Otálora.
«En ese sentido -agrega-, hoy (19/10/17) conviene más invertir el capital en letras del Banco Central (Lebacs) o en otros instrumentos con intereses mayores a los del préstamo, e ir construyendo un ahorro paralelo que permita seguir pagando las cuotas si hay un pico inflacionario.»
«Lo importante es pensar en el ‘costo de oportunidad‘. Si yo no adelanto cuotas, ¿a qué tasa podría invertir ese dinero? Si el rendimiento esperado de la inversión supera al costo financiero total (CFT) del préstamo, entonces no conviene precancelar. Eso sí, hay que apuntar a inversiones conservadoras, de bajo riesgo», coincidió Nicolás Litvinoff, experto en finanzas.
«Por otra parte -añadió-, todo depende de la expectativa que tengamos sobre la inflación futura. Hoy el Banco Central juega a favor del deudor de UVA, haciendo importantes esfuerzos por bajar la inflación cada año un poco más. En este marco, y de mantenerse el ritmo actual de desinflación, adelantar cuotas no parece la opción más conveniente».
Fuente: Clarín, 19/10/17.
Más información:
Argentina registró en los últimos seis meses las mayores subas del valor del metro cuadrado de la región en moneda local.
Fuente: Informe Univeridad Di Tella, octubre 2017.
El precio de los inmuebles en Argentina
Los principales riesgos de un Crédito Hipotecario
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Lo que aprendemos cuando fallamos
julio 25, 2018
“Hay un poco de magia escondida en cada error.”
Padre Rico
Las valiosas lecciones que aprendemos cuando fallamos
La compañía, Diamond Fields, se fundó para buscar diamantes, pero la cabeza geológica de la compañía había cometido un error. En lugar de encontrar diamantes, se toparon con uno de los mayores depósitos de níquel en el mundo. El precio de sus acciones se disparó con el descubrimiento.
Levi Strauss se dirigió a los campos de oro de California para hacerse rico con la minería. Sin embargo, no era buen minero, por lo que comenzó a coser pantalones de lona para los mineros que tuvieron éxito. Hoy en día, probablemente habrás oído hablar de los pantalones vaqueros Levi’s.
Thomas Edison falló más de 10.000 veces antes de finalmente inventar la bombilla para su empresa, General Electric.
Michael Jordan es famoso por decir: “He fallado más de 9.000 tiros en mi carrera. He perdido casi 300 juegos. 26 veces, se me confió hacer el tiro ganador del juego y lo erré. He fallado una y otra, y otra vez en mi vida. Y es por eso que tuve éxito.”
Todas y cada una de estas historias tienen fracasos y errores en común. Creo que uno de los mayores obstáculos para lograr el éxito en la vida, tanto financiera como personal, es nuestra actitud hacia el fracaso.
El punto de vista común sobre los errores
Mi verdadero padre provenía del mundo de los académicos, un mundo donde los errores se perciben como malos y que deben ser evitados. En el mundo de la educación, entre más errores cometa una persona, menos inteligente se creerá que esa persona es.
Lo mismo pasa en el mundo laboral. En la mayoría de las empresas tradicionales, las historias que compartí anteriormente habrían terminado con esas personas despedidas. No se les habría permitido descubrir la magia en sus errores.
Para la mayoría de las personas, los errores y los fracasos deben evitarse a toda costa.
El punto de vista de Padre rico sobre los errores
Mi padre rico provenía de las calles. Él tenía una visión diferente sobre errores. Para él, los errores eran oportunidades para aprender algo nuevo. Para mi padre rico, entra mas errores cometía una persona, más cosas esa persona aprendía. A menudo decía, “Hay un poco de magia escondida en cada error. Así que mientras más errores cometía y me tomaba el tiempo para aprender de él, más magia tenía en mi vida.”
Padre rico usaba el ejemplo de montar una bicicleta para reforzar la idea de la magia encontrada en los errores. “Sólo recuerda la frustración que sufriste mientras luchabas para aprender a montarla”, solía decir. “Cometiste error tras otro. Y entonces, de repente, dejaste de caerte, comenzaste a pedalear, la bicicleta siguió rodando, y por arte de magia un nuevo mundo se abrió ante ti. Esa es la magia que se encuentra en los errores.”
Deja de jugar a lo seguro
La mayoría de las personas están entrenadas para evitar los errores. Y por causa de ello, siempre juegan a lo seguro.
Mi padre rico dijo: “Algunos de los mayores fracasados que conozco son personas que nunca han fracasado.”
Su punto era que porque las personas trataban de jugar a lo seguro, nunca tomaban ningún riesgo. Y debido a que nunca tomaban ningún riesgo, nunca salían adelante en la vida. Se quedaban atascados. Padre rico nos señaló que él tuvo éxito porque había cometido muchos errores, y había aprendido algo nuevo con cada uno de ellos.
Y lo más importante, trató de no cometer el mismo error de nuevo una vez que aprendió de él. Llamó a eso pasar de la experiencia a la sabiduría.
¿Qué te detiene de alcanzar tu verdadero potencial hoy? ¿Podría ser que estás jugando demasiado a lo seguro? La buena noticia es que no tienes que hacerlo. Eres libre de cometer errores.
Toma un riesgo. Comete algunos errores. Aprende algunas lecciones. Gana un poco de sabiduría. Y ve a donde la magia te lleve.
Fuente: richdad.com
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Cómo neutralizar las quejas on line
julio 25, 2018
Un libro de quejas on line que queda para siempre: cómo contrarrestar los comentarios negativos
Ante las críticas y reseñas en sitios webs, los restaurantes y comerciantes aplican diversas estrategias de relacionamiento en Internet para evitar que una mala reputación afecte sus ventas.
Por Constance Gustke
Para el restaurador de California, Andrew Gruel, las malas críticas online exigen respuestas rápidas.
Uno de sus nuevos restoranes de la cadena Slapfish, que sirven productos de mar sustentables, se vio golpeado este año por docenas de malas críticas, con quejas sobre los precios (demasiado altos) y las porciones (demasiado pequeñas).
Por lo que Gruel se jugó entero. Mandó correos electrónicos a los clientes rogándoles que vuelvan. Reacomodó los precios, incrementó las porciones e incluso introdujo combos baratos. Rápidamente esas críticas se transformaron en aplausos.
«Las malas críticas lo pueden enterrar» dijo Gruel, cuyos restoranes sirven platos como tacos de pescado y hamburguesas de langosta. «Por lo que uno corre a detener la sangría».
Agregó que los beneficios de esto pueden ser tremendos. Convertir las críticas en aplausos crea clientes de por vida y los comentarios positivos atraen más clientes. La respuesta extrema de Gruel a las críticas puede sonar exagerada. Pero estudios muestran que los consumidores muy mayoritariamente eligen las empresas en base a los comentarios positivos. Incluso una declinación de una estrella, en una escala de una a cinco, puede afectar los ingresos y hacer que un negocio retroceda.
Por lo que seguir la reputación online de una empresa es una parte crítica de construir una compañía próspera, según los expertos.
«Las calificaciones con estrellas persisten para siempre» dijo Daniel Lemin, autor de «ManipuRated: How Business Owners Can Fight Fraudulent Online rAtings and Reviews» (Manipucalificado: Cómo pueden combatir los dueños de empresas calificaciones y criticas fraudulentas online). «Mientras tanto, las críticas pueden desaparecer de las primeras páginas de los sitios que las publican y los consumidores rara vez leen comentarios de hace más de tres meses» Cuando se responde y resuelven los problemas, agregó, hay muchas probabilidades de que los clientes molestos se vuelvan entusiastas recomendantes.
Por lo que las empresas pequeñas no tienen nada que perder en responder a sus críticos, dijo Lemin. La receta es simplemente pedir disculpas y y tener otra oportunidad. La critica puede doler, agrega, pero la manera en que responde una empresa si importa.
Yelp es el sitio de comentarios más seguido. Según una encuesta Nielsen, 44 por ciento de los consumidores usan a Yelp para buscar negocios locales. TripAdvisor y Angie’s List tienen muchas menos visitas.
Sus clientes ya están hablando de usted, por lo que no puede ignorarlos. Como sea, las empresas que establecen comunicación con sus clientes están creciendo.Chris Campbell, CEO y fundador de ReviewTrackers
Esto ha impulsado el crecimiento de firmas de manejo de reputación tales como ReviewTrackers, Reputation.com y Status Labs. Comúnmente usan herramientas de análisis de datos o software para encontrar comentarios online y responderlos rápidamente. Por ejemplo, ReviewTrackers, con sede en Chicago, sigue 70 sitios de comentarios, dijo Chris Campbell, CEO y fundador. «La cifra crece cada trimestre», dijo. Herramientas gratuitas tales como Google Alerts no siempre registran todos los sitios de comentarios, agregó. «Sus clientes ya están hablando de usted», dijo Campbell. «Por lo que no puede ignorarlos. Como sea, las empresas que establecen comunicación con sus clientes están creciendo».
Dijo que hay estudios que muestran que la calidad de los comentarios sobre un restorán online pueden incuso predecir cuándo cerrará. Gruel, que tiene formación como chef y creó su negocio en un camión desde el que ofrecía su comida, prefiere responder a los comentarios personalmente. Le teme a usar «respuestas enlatadas que no son personales». Si no puede responder rápidamente, le pide a un empleado que lo haga. Usando dos teléfonos inteligentes y un iPad, Gruel ya responde a alrededor de 50 comentarios por día, no importa si son positivos o negativos.
«Las experiencias de una cena perviven en la computadora», dijo. «Y llegan a miles de personas. Pero sólo se puede manejar una fracción de esa experiencia en el restorán». También sigue las estadísticas de Yelp, que analizan cosas como cuántas personas visitan una página de comentarios, que le son enviadas por correo electrónico.
Seguir los comentarios online cada pocos días es ahora una necesidad de las empresas, dicen muchos expertos. Bárbara Findlay Schenck, autora de «Small Business Marketing Kit for Dummies» (Kit de Marketing de empresas pequeñas para tontos), recomienda averiguar cuáles son los tres sitios que más visitan los clientes y crear alertas online para seguirlos. «Hay que tener fuerte presencia donde miran los clientes», aconseja.
«En el momento que vea un comentario negativo, busque el más mínimo elemento de verdad», dijo. «¿es algo que se puede mejorar? Vea lo que puede arreglar». Pero no combata el fuego con el fuego metiéndose en una discusión con alguien que hace un comentario, agregó.
Meg Piercy, que es la dueña de la compañía de muebles MegMade, con sede en Chicago, sigue los comentarios en múltiples sitios todos los días. Su negocio tiene más de 3000 muebles reacondicionados que pueden adecuarse y venderse en varios estados. Además de Yelp, también sigue Instagram, Etsy y la página de MegMade en Facebook. «Solo necesita unos minutos», dijo. Si un comentario es negativo llama al cliente dentro de las 48 horas siguientes.
«Quiero que la gente sepa realmente quién soy» dijo Piercy, que tampoco quiere tercerizar el seguimiento de los comentarios. «Y les agradezco su retroalimentación». Cuando un cliente le dio a MegMade una calificación de dos estrellas hace pocas semanas, Piercy respondió dándole un descuento de 100 dólares sobre su siguiente compra.
Para satisfacer a Piercy, una perfeccionista, los comentarios tienen que ser cuatro o cinco estrellas. También dijo que cuestiones de reputación online la mantiene despierta de noche. «Es tan importante», dijo. -Pero también ve las calificaciones como una poderosa herramienta de marketing, lo que le da a los clientes un peso creciente.
Piercy incluso usa una hoja de cálculo Excel para seguir los comentarios publicados. «Miro la calidad del comentario» dijo.
Todos buscan la respuesta a los comentarios falsos. Pero no hay que engancharse con las cosas negativas. Sigue siendo importante sumarse a la conversación de modo diplomático.Darnell Holloway, director de relaciones con empresas locales de Yelp
Por cierto que los comentarios positivos son buenos materiales de marketing. «Uno puede destacarlos colocando insignias de Yelp junto al número de comentarios con cinco estrellas en su sitio en la red» dijo Darnell Holloway, director de relaciones con empresas locales de Yelp. Ahora todo se trata de capital relacional, dijo, y no se necesita un gran presupuesto de marketing.
Gruel también recurre a la patrulla de elite de Yelp, que revela nuevos puntos calientes. «Alrededor del 70 por ciento de nuestro negocio surgió de Yelp e Instagram» dijo. Un estudio concluyó que una calificación de 3,5 estrellas que sube a cuatro estrellas puede resultar en un incremento del 19 por ciento de las reservas en hora pico.
Pero los expertos alertan que le sistema de calificación es difícil de manipular.
Los malos comentarios pueden cambiarse en Yelp, dijo Holloway. La única excepción a esta regla es si alguien viola las guías de contenido con expresiones de odio o si no tuvieron la experiencia que comentan.
Por ejemplo el dentista de Minnesota que mató un león en Zimbabwe recibió cientos de comentarios negativos en Yelp. «Los eliminamos», dijo Holoway. «Yelp no es un lugar para comentarios políticos». Tampoco se permite publicar a empleados enojados. El software evalúa todos los comentarios, agregó.
Yelp y otros sitios también desalientan ofrecer incentivos a los que hacen comentarios. «Nos aseguramos de pescar a los dueños de empresas que ofrecen esos incentivos», dijo Holloway. «Nos concentramos en el control de calidad.
Las operaciones de Yelp también siguen a las personas que escriben comentarios falsos por dinero. Pero pueden ser difíciles de descubrir, dicen algunos expertos. «Todos buscan la respuesta a los comentarios falsos» dijo Holloway. Pero no hay que engancharse con las cosas negativas. Sigue siendo importante sumarse a la conversación de modo diplomático». El fenómeno de los comentarios falsos no deja de empeorar, dijo Lemin. Escritores de comentarios incluso solicitan trabajo en el sitio Fiverr.com, dijo. Pero no hay que entrar en pánico cuando se recibe un comentario malo. Uno no puede causar daño. «Y un mal comentario incluso puede validar a los buenos», dijo.
Gruel dijo que apunta a lograr comentarios de cuatro o cinco estrellas. «Harán sustentable mi negocio», dijo.
—Traducción de Gabriel Zadunaisky.
Fuente: The New York Times – lanacion.com.ar, 20/12/15.
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