¿Cuál es la diferencia entre deuda buena y deuda mala?
Por Drago.
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Muchos gurús de las finanzas personales abrazan una filosofía de evitar cualquier tipo de deuda a toda costa. Apuntan con el dedo a todas las consecuencias negativas de abusar del crédito. Señalan que las grandes y maquiavélicas compañías de tarjetas de crédito se aprovechan de la gente corriente. Las acusan de conducirnos a una vida de esclavitud moderna al servicio de la deuda. Pero lo que nunca te dicen es que existe algo considerado como “deuda buena”.
El crédito, utilizado responsablemente y con moderación, es bueno para la economía en general. Facilita más transacciones y permite una transferencia más ágil de bienes y servicios, que es al fin y al cabo para lo que se ha creado. No obstante, puede ser muy malo para tu salud financiera en caso de abuso. Abusar del crédito es extremadamente fácil debido a que es constantemente ofrecido a nosotros por los bancos y otros prestamistas. Es su forma de hacer dinero, y es bastante lucrativa.
¿Cuál es la diferencia entre “deuda buena” y “deuda mala”?
La buena noticia es que existe una manera fácil de determinar si se trata de buena deuda o mala deuda. La clave es mirar con lupa a qué es la deuda en realidad. Se trata simplemente de gastar tus ingresos futuros en comprar algo hoy. Así, es razonable concluir que el único motivo para pedir prestado contra tus ingresos futuros es utilizarlo para comprar algo que vaya a potenciar esos ingresos futuros. Esto es, invertir.
Por ejemplo, supongamos que utilizas tu tarjeta de crédito para comprar unos zapatos nuevos en Asos. Estás pidiendo prestado ingresos de tu yo del futuro para comprar esos zapatos hoy. No tienes dinero para comprar esos zapatos hoy, así que lo apuntas en la cuenta de tu yo del futuro y te vas tan tranquil@. Al fin y al cabo, será solo un problema para tu yo del futuro, ¿verdad?
El problema no es en sí mismo el hecho de que compraste con crédito. El problema es que lo que compraste con crédito no incrementa tus ingresos futuros, que es lo que estas utilizando para pagar esos zapatos. Si por el contrario, utilizases crédito para comprar algo que produzca ingresos en el futuro, tendrías dinero para pagar la deuda más los intereses. La clave es comprar activos que produzcan suficiente ingreso adicional (o incremento de su valor) para devolver la deuda, y aún así tener un remanente que puedas utilizar para lo que te dé la gana. Preferiblemente para reinvertir, y así beneficiarte de la fuerza exponencial del interés compuesto.
Ejemplos de deuda buena
Por ejemplo, supongamos que utilizas crédito para comprar una propiedad para poner en alquiler. Si lo has hecho bien, dicha propiedad te producirá unos ingresos adicionales mensualmente. Por lo tanto, has incrementado tus ingresos futuros al comprar dicha propiedad, a pesar de que no tenías la cantidad total en cash para comprarla. Esa es la diferencia fundamental entre deuda “buena” y “mala”.
Aquí hay unos ejemplos de lo que podría considerarse como deuda buena, siempre que se utilice responsablemente:
Hipotecas para propiedades que pondrás en alquiler. Veremos un ejemplo práctico de este caso en el apartado siguiente.
Préstamos para tu negocio. Una vez más, como cualquier tipo de deuda, podemos entrar fácilmente en el abuso. Pero si el negocio es exitoso, obviamente utilizar deuda es una manera rápida de potenciarlo.
Tarjetas de crédito, pero solo si la pagas íntegramente cada mes a tiempo. Utilizada de esta manera, te permitirá acumular recompensas y descuentos, a la par que mejorará tu historial crediticio.
Beneficios de la deuda buena
Algunos de los beneficios de utilizar deuda sabiamente incluyen construir una buena calidad crediticia, obtener recompensas como descuentos en aerolíneas y cashback, y ventajas fiscales (en interés hipotecario por ejemplo). Pero el beneficio más poderoso del crédito es el concepto de apalancamiento. El crédito funciona como una “palanca” para incrementar el rendimiento de tu inversión por encima de lo que obtendrías solamente con cash.
Por ejemplo, supongamos que compras una propiedad para alquilar por €100.000, pagando el 20% en concepto de entrada, unos €20.000. Esta propiedad en particular puede alquilarse por €600 cada mes. El coste total mensual incluyendo hipoteca, mantenimiento, impuestos y seguros son €400. Tendrías un ingreso neto de €200 cada mes, lo que representa un rendimiento anual del 12% sobre tu capital inicial (€20.000).
Ahora, vamos a comparar este resultado con lo que hubiese ocurrido si, en lugar de pedir prestado el 80% del coste de la propiedad, la hubieses pagado íntegramente en cash. En este caso no tendrías que pagar hipoteca, por lo cual podrías obtener un ingreso neto en concepto de rentas mensuales mucho mayor. Supongamos que ahora obtienes un ingreso neto de €500 al mes. Estás haciendo más dinero, ¿verdad?
Aunque estás haciendo más euros, estás obteniendo un porcentaje de rentabilidad inferior sobre tu inversión inicial. El rendimiento de tu inversión ha disminuido, porque la hipoteca actuaba como una palanca para incrementarlo. En este caso, el rendimiento sin apalancar sería un 6% (€500 por 12 meses, partido por tu capital inicial de €100.000).
El apalancamiento aumenta el rendimiento, pero tambien el riesgo
Antes de terminar pintándote un cuadro color de rosas sobre endeudarse, déjame que te enseñe la otra cara de la moneda. En el ejemplo anterior, te he enseñado cómo el rendimiento de una propiedad en alquiler puede duplicarse gracias al apalancamiento. Aunque esto sea cierto, y un concepto financiero reconocido, deberíamos puntualizar que el apalancamiento funciona tanto hacia arriba como hacia abajo.
La reciente crisis financiera es un ejemplo clásico. Muchos bancos estaban altamente apalancados con instrumentos financieros complejos basados en préstamos hipotecarios. Y cuando la economía se dio la vuelta, acabaron en bancarrota o teniendo que ser rescatados. Esto funciona exactamente de la misma manera a nivel personal.
Resumen
Hemos visto que, contrariamente al sentir general respecto a endeudarse, podemos incrementar nuestros ingresos futuros utilizando deuda buena responsablemente. Como norma general, no deberíamos comprar con crédito lo que no podemos permitirnos solamente con cash. Con la única excepción de inversiones que vayan a potenciar nuestros ingresos futuros.
La deuda puede ser un instrumento poderoso, tanto para bien o para mal. Si decides utilizar deuda buena, utilízala responsablemente y con precaución. Y, en caso de ser necesario, contrata un especialista que te asesore sobre las opciones disponibles que mejor se adapten a tus necesidades y situación personal.
Esta es la clave para ahorrar dinero, según la ciencia
Un estudio determina que el materialismo y el impulso por gastar están vinculados con una pésima gestión de las finanzas personales.
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Al momento de ahorrar, definitivamente los principales obstáculos son el materialismo y la impulsividad, así lo determina un estudio científico realizado por un grupo de psicólogos de Estados Unidos que descubrió un método que permite mejorar nuestra capacidad financiera.
Contrario a lo anterior, adoptamos mejores prácticas en nuestras finanzas personales cuando tenemos perspectivas más claras sobre el futuro. Así lo concluyó este estudio que fue presentado en Denver (Colorado) ante la Asociación Estadounidense de Psicología este año, de acuerdo con el informe del portal Eurekalert.
El resultado está basado en un estudio hecho a más de 700 personas adultas estadounidenses con al menos grado de educación secundaria. El estudio analiza sus comportamientos de gasto y ahorro (materialismo, impulsividad, educación financiera y capacidad de proyectarse en el futuro).
Los psicólogos descubrieron que el impulso al momento de comprar se relaciona con la práctica de equivocadas decisiones financieras, es decir con gastos mayores y ahorro minimizado. Al mismo tiempo, pensar en el futuro de manera objetiva es más determinante que la misma educación financiera cuando se toman correctas decisiones económicas.
Sarah Newcomb, la doctora en filosofía quien presentó el informe, concluye:
“CUANDO CREAMOS EN NUESTRA MENTE IMÁGENES DETALLADAS SOBRE EL FUTURO, CON OBJETIVOS DEFINIDOS, TOMAREMOS MEJORES DECISIONES FINANCIERAS”
Uno de los descubrimientos que más sorprendió a los autores del estudio fue que las personas con mejor capacidad para ahorrar son aquellas que no recurrían a solicitar préstamos, y que a su vez, eran las menos impulsivas al momento de comprar.
Por Liz Moyer, Jason Zweig, Ryan Wallerson, Liam Pleven, Leslie Scism, Kirsten Grind y David Benoit.
Los buenos consejos pueden transformar carreras y cambiar la vida de las personas en algo mejor. The Wall Street Journal solicitó a un grupo de personajes que invierten, gestionan, estudian y escriben acerca del dinero que compartieran el mejor consejo financiero que recibieron o dieron en su vida. Entre los entrevistados figuran inversionistas que han ganado miles de millones de dólares para ellos y sus clientes, fundadores y gestores de firmas de valores y premios Nobel que han ayudado a dilucidar las fuerzas que mueven los mercados.
Robert Shiller, premio Nobel de Economía en 2013 y profesor de la Universidad de Yale.
El mejor consejo que recibí provino del asesor de mi tesis de doctorado en el MIT, Franco Modigliani, quien me dijo que comprara cuando el mercado se disponía a tocar fondo a inicios de los 80.
Invertí casi el 100% de mi portafolio en acciones baratas, aunque la mayoría pensaba en ese momento que había que diversificar. Leí con suma atención su trabajo en conjunto con [Richard] Cohn de 1979, ‘Inflación, Valuación Racional y el Mercado», que argumentaba que las acciones estaban 50% subvaluadas.
Esta sugerencia de inversión produjo otro milagro para mí porque fue la inspiración de un artículo que escribí en 1981 y que fue muy mencionado a la hora de justificar mi premio Nobel. De modo que el consejo de Franco no sólo me dio retornos fenomenales, sino que también me ayudó a obtener el Nobel.
John C. Bogle, fundador de Vanguard Group
La mejor forma de invertir en acciones es a través de un fondo indexado.
Bill Gross, codirector de inversión de Pimco
El reloj interno de un inversionista es crucial para saber cuándo entrar y cuándo salir de los mercados. Si el gallo canta normalmente a las 6 de la mañana, habrá algunos inversionistas que se despiertan pasada la medianoche, demasiado temprano para saber si un mercado están en un máximo o un mínimo. Y para los que se despiertan a las 10 u 11 de la mañana, como un estudiante universitario, es demasiado tarde. Hay que aprender a reconocer cuando suena el reloj interno y trabajar para que lo haga a las 6 de la mañana.
Scott Adams, creador de Dilbert
El mejor consejo financiero que recibí en mi vida fue que le pusiera un precio alto a mi trabajo y ver qué pasa. Los seres humanos no somos muy buenos a la hora de reconocer nuestro valor de mercado. Cuando empecé a dar charlas en distintos eventos no tenía idea cuánto cobrar. Un mentor me dijo que pusiera un precio absurdamente alto. El cliente lo aceptó sin vacilar y me ofreció costear todos los gastos del viaje.
William Sharpe, premio Nobel de Economía en 1990 y profesor emeritus de finanzas en la Universidad de Stanford
Este fue el mejor consejo que recibí, de Armen Alchian, mi mentor en la Universidad de California en Los Ángeles: A la hora de pensar en los mercados hay que asumir que los precios se fijan por las interacciones entre compradores y vendedores y que cada uno trata de maximizar su bienestar. El mejor consejo que ofrecí: en los mercados de valores no hay que esperar que te regalen nada, hay que diversificarse ampliamente y mantener los costos bajos.
Sallie Krawcheck, dueña de 85 Broads, una empresa de redes de contactos para mujeres, y ex alta ejecutiva de Bank of America y Citigroup
No hay que comprar un producto financiero que no se entienda ni comprarlo de una persona que no pueda explicarlo de un modo que se pueda entender. Piense en el estafador Bernard Madoff. Muchas personas no entendían como obtenía los retornos que ofrecía, pero no los ponían en duda porque eran muy buenos.
Maurice ‘Hank’ Greenberg, presidente de la junta de Starr Insurance Holdings y ex presidente de la junta de American International Group
Un consejo que sirve en una era no es uno que se pueda usar para siempre. Sin embargo, daría este consejo: hay que invertir en lo que uno está haciendo, mostrar confianza en lo que se está haciendo. Pero no hay que perder de vista que hay asuntos más amplios que deben ser abordados hoy… temas regulatorios y de política.
John Rogers, presidente del fondo de inversión Ariel Capital Management
Mi entrenador de basquetbol en la Universidad de Princeton, Pete Carril, decía que primero que nada tenía que pensar en los compañeros de equipo. No hay excusa para actuar de forma egoísta y colocarse por encima de sus colegas. Eso ha sido fundamental en mi trayectoria en los negocios: velar por los intereses del equipo y de nuestros clientes, en lugar de los míos.
Carl Icahn, inversionista activista
Cuando los amigos y familiares te dicen que eres un genio, antes de aceptar su opinión, piense por un momento en lo que pensaba valían sus opiniones en el pasado.
Mark Cuban: dueño del equipo de basquetbol Dallas Mavericks
Lo primero es pagar las deudas. Estar libre de deudas vale más que cualquier cantidad que se pueda ganar.
Charles Schwab, presidente de la junta directiva Charles Schwab Corp.
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Entrevista a Elaine King: «Hoy la gente habla más de sexo que de la necesidad de ahorrar»
Por Juan Carlos Cuadros Guedes.
Elaine King: «Hoy la gente habla más de sexo que de la necesidad de ahorrar». Experta en finanzas personales sugiere que se debe inculcar a niños habilidades y hábitos y financieros para que enfrenten el futuro
“Si bien las habilidades financieras se aprenden, los valores y las actitudes frente al dinero forman parte de un legado familiar o son innatos e instintivos, o quizá son una mezcla de ambos. Lo importante es cómo alcanzar el éxito y ser feliz”, afirma Elaine King, experta en planificación financiera y reconocida administradora de fortunas en los Estados Unidos.
Planificar la economía en casa no es una tarea difícil; solo requiere deseo, conocimiento y determinación. Elaine King es joven y emprendedora, y llegará en los próximos días a Lima con la intención de inspirar en las familias peruanas mejores hábitos de ahorro que les permitan organizar y administrar mejor su dinero.
¿Por qué planificar nuestros gastos?
El tiempo pasa y jamás hacemos un alto para pensar en el futuro. Y así como el tiempo pasa, nuestro dinero igual.
Si no planificamos nuestros gastos a diario, al final nos preguntaremos qué pasó con el dinero, adónde fue a parar y será imposible volver en el tiempo para recuperarlo.
Los consumidores buscan una satisfacción inmediata. Por eso gastan…
Y a veces más de la cuenta. Ese es el mayor problema. No saber aguantar la respiración para pensar y decidir una compra. ¿Puedo vivir sin esa laptop? ¿Puedo dejar de comprar eso nuevo? Un estudio hecho en Estados Unidos reveló que la gente deja de lado un seguro de vida para comprar ropa o un televisor plasma. No piensan en los hijos y menos en ellos mismos.
No cultivan hábitos financieros.
Es lamentable. Hoy la gente habla más de sexo que de la necesidad de ahorrar. Los hábitos financieros deben inculcarse a los niños en casa y desde muy pequeños. Como el hábito de lavarse los dientes. Mi mamá siempre me decía: “Al despertarte debes lavarte los dientes”. Y es una práctica que hoy realizo voluntariamente. Lo mismo debe ser con el ahorro y la necesidad de planificar.
La gente necesita desarrollar una filosofía de vida y no solo pensar en un orden cuando hay dificultades.
La planificación financiera es un proceso integral a largo plazo que involucra la administración juiciosa del dinero. Como cualquier empresa debemos sentarnos una vez al año y elaborar una estrategia a seis y doce meses: cómo vamos a alcanzar nuestros objetivos, cómo vamos a llegar a ellos. Ese es el secreto, las finanzas personales deben llevarse de la misma forma: ¿cómo voy a pagar la educación de los hijos?, ¿cómo voy a ahorrar y en cuánto tiempo? ¿Necesito un seguro? ¿Tengo para pagar la deudas?
¿Qué opina de aquellos que se hacen de dos o tres tarjetas de crédito y luego no saben cómo hacer para pagarlas?
Las tarjetas de crédito son un instrumento para pagar en caja cuando uno no carga efectivo y tiene esa plata depositada en el banco. No es ni debe ser un instrumento para comprar lo que no se puede pagar. Es un peligro pensar así. Es vivir artificialmente. Si gastas con tu tarjeta de crédito y pagas solo el mínimo, te demorarás años en pagar tus deudas. Te vuelves esclavo de la tarjeta. Y es una tontería, pues si compras un iPod ahora y lo pagas con tarjeta, cuando termines de cancelar las cuotas habrá un equipo nuevo y no podrás tenerlo.
¿Cuántas tarjetas es recomendable tener?, ¿dos, tres?
Solo dos, nada más. Una de débito para pagar los gastos inmediatos y una de crédito para ciertas ocasiones muy especiales que puedan atenderse a tiempo. Lucir varias en una billetera es aparentar y hacerse de problemas.
¿Y cómo debe ser la planificación en casa? ¿Los dos deben aportar lo mismo? ¿Un fondo común?
Es difícil, pero no imposible. Un buen comportamiento se logra con hábitos. El problema se presenta cuando en la pareja uno es gastador y el otro ahorra. Dicen que los opuestos se atraen no solo en lo físico sino también en personalidades financieras. Yo recomiendo a las parejas sentarse y hacer un presupuesto: los gastos de luz, agua, cable, los niños, etc. Y aportar cada uno en proporción del sueldo. Si uno gana más que el otro, debe ser proporcional. Pero eso sí, lo que le sobre a cada uno, el manejo debe ser individual. Si uno lo quiere gastar, que lo haga. Si lo quiere ahorrar, es su decisión. Lo mejor es conversar.
¿Debemos invertir en seguros? Hablo de seguros de vida, de salud, contra todo riesgo.
Siempre que pensemos en los demás, sí. A veces no pensamos en que algo nos puede pasar y dejamos pasar buenas oportunidades de contratar un seguro. Lo mejor es ahorrar para contratar uno. Los chinos lo han logrado con disciplina. Pueden tener necesidades, pero todos ahorran para atender sus enfermedades en el futuro.
¿Nació en el Perú?
Sí. Eso me ayudó a ser como soy. A ver la vida de otra manera: con mucha responsabilidad en el gasto.
Cómo nos equivocamos según nuestra edad al tomar decisiones financieras
Nuestros errores financieros más costosos varían según la edad, incluidas decisiones sobre los ahorros para la jubilación. Consejos para corregir los errores.
Johnny Depp vende otra valiosa propiedad para poder salir de la bancarrota
El actor puso en venta una finca en Kentucky por más de USD 2 millones, pero por la falta de interesados la rematará.
Johnny Depp -quien fue uno de los actores mejores pagos de Hollywood-está tratando de deshacerse de algunos de sus inmuebles más valiosos para poder afrontar el sinfín de problemas económicos que tiene por sus excesivos gastos y la mala administración de su fortuna.
Tras vender varias propiedades europeas -como el ostentoso castillo que hasta el año pasado poseía en Francia- y un lujoso piso en Los Ángeles, el intérprete trató en diciembre pasado de hacer lo propio con su granja de Kentucky, Estados Unidos.
El protagonista de Piratas del Caribe pedía 2,9 millones de dólares, confirmó el agente de bienes raíces Gary Denton a The Wall Street Journal. Sin embargo, y después de que en marzo se vieraobligado a reducir considerablemente la cifra exigida, hasta el punto de quedaren unos 500.000 dólares, finalmente será subastada ante la falta de potenciales compradores.
Según el citado medio no es la primera vez que Depp pone en el mercado esta propiedad. Según los registros compró la finca en 1995 por 950.000 dólares y en 2001 la vendió por un millón. Cuatro años después en 2005 la volvió a comprar. En aquella ocasión pagó dos millones de dólares. Desde ese momento, la casa de campo estuvo habitada por la madre del actor.
El terreno está ubicado a poco más de 13 kilómetros del centro de Lexington, la segunda ciudad más poblada de Kentucky. Incluye una casa con siete dormitorios, un garaje para cuatro coches, casa de huéspedes, tres graneros y piscina.
Aún se desconoce el precio de oferta. El 15 de septiembre se celebrará dicha subasta.
El astro de Hollywood tuvo un poco más de suerte hace unas semanas al vender cuatro de sus cinco apartamentos -todos pertenecientes a un mismo edificio- de Los Ángeles a un precio de 1,82 millones de dólares por unidad.
Enenero de este año para intentar mejorar su situación financiera, el actor presentó una demanda contra sus ex administradores por cerca 20 millones de dólares.
Comprender la rentabilidad en los Seguros de Vida es un desafío esencial
Si bien las aseguradoras de Vida cuentan con una buena propuesta de valor para los asegurados, carecen de un modo sencillo y comprensible de explicar a otros interesados el modo en que crean valor y obtienen beneficios.
Comprender la rentabilidad en los Seguros de Vida es un desafío esencial Por ello el último estudio sigma de SWISS RE, titulado ‘La rentabilidad en el seguro de Vida’, plantea la necesidad de alcanzar un marco estándar para comunicar el valor y el rendimiento de las aseguradoras del ramo.
«Los seguros de Vida cumplen una función fundamental en la gestión de riesgos de las sociedades modernas. Actualmente numerosas generaciones han depositado su confianza en productos de Vida y Salud y ello será también así en el futuro, en vista de que los programas sociales estatales de salud y jubilación comienzan a sentir el peso de una población cada vez más envejecida. Comprender el rendimiento del negocio de Vida es importante para todas las partes interesadas. Los inversores necesitan entender la rentabilidad a fin de evaluar sus decisiones de inversión, los asegurados y las autoridades regulatorias poseen un interés claro en la viabilidad financiera de las aseguradoras de Vida y, en cuanto a la gestión, la comunicación y comprensión exacta de la rentabilidad es crucial para llevar adelante un negocio», afirma Lukas Steinmann, coautor del informe.
Por su parte, Milka Kirova, la otra autora del estudio, incide en las dificultades para comunicar correctamente sus beneficios de Vida mediante informes trimestrales basados en datos contables: “Si bien los indicadores legales y contables según los principios de contabilidad generalmente aceptados (GAAP) y las Normas Internacionales de Información Financiera (IFRS) brindan en efecto un muy buen panorama del rendimiento histórico de las aseguradoras de Vida, no logran capturar completamente la naturaleza a largo plazo de las operaciones del seguro de vida y salud. Por otra parte, la comparación entre países y compañías se ve dificultada por las distintas normas y prácticas vigentes”.
Steinmann remarca que «cada vez más compañías están desarrollando y promocionando sus propios parámetros de rendimiento para complementar los informes financieros tradicionales basados en normas contables. Sin embargo, existe una fina línea entre proveer información más valiosa y confundir a los grupos de interés empleando medidas de rentabilidad variables”.
Una medida sofisticada como el concepto de valor intrínseco conforme al mercado (MCEV) puede resultar también de utilidad en los informes externos, si logra obtener aceptación. “En el futuro, las normas contables para seguros y los nuevos marcos regulatorios pueden también ayudar a estandarizar los informes financieros y tornar la rentabilidad de los seguros más accesible para todos los interesados”, concluye Steinmann.
Los verdaderos problemas financieros de ser soltero
Aunque usted piense que se puede disfrutar al máximo no tener una pareja o compañía, hay ciertas implicaciones financieras que usted puede desconocer por completo.
Por Redacción, Grandes Medios.
Hoy en día ser soltero es una decisión y una opción de vida que cada vez están adoptando más personas. Por un lado, muchos están motivados por la idea de libertad, espacio propio, diversión, mientras, en otros casos, están influenciados por razones culturales o económicas.
En esto, la generación de los millennials lidera la situación pues, de acuerdo con un estudio de National Marriage Project, más del 60% de esta generación no considera entre sus planes casarse, aunque tiene una pareja y nada que decir de la decisión de tener hijos, ya que es algo en lo que nopiensan hasta después de los 40 años.
Por eso, hoy en día es “normal” que una persona de 30 años aún viva con sus padres, mientras que en décadas pasadas y en muchos países la costumbre era que una mujer se casara antes de los 30, de no hacerlo, se consideraba “solterona” y que se quedaría para “vestir santos”.
Al respecto, estadísticas de Pew Research Center, mientras en la década de los 80 el promedio de edad para casarse era de 25 para hombres y de 22 para mujeres; en 2011 se aumentó a 29 para hombres y a 27 para mujeres. Y es así como se puede ver que ser soltero es una decisión que va creciendo no solo en el género femenino sino también en el masculino.
Entonces, si usted es una persona soltera, este artículo le ayudará a evitar tres errores en los que cae la mayoría que tienen también esta condición y que lo hará sentirse amargado:
No controlan su nivel de gasto
La mayoría de los solteros viven aún con sus padres y estos son los grandes proveedores de todo en el hogar. En esta época de la vida las personas solteras tienen muy pocas obligaciones y sus gastos no tienen mayor importancia, por esta razón, ‘despilfarran’ su salario pues saben que no tienen grandes responsabilidades (como un hijo) o una pareja que motive a cambiar el comportamiento.
Muchos solteros manejan tarjetas de crédito y terminan sobre endeudándose, perdiendo su tranquilidad al estresarse por las cuotas de la tarjeta o deudas adquiridas, que se deben pagar cada mes y lo peor es que, se dan cuenta que lo comprado no era necesario y muchas veces nunca lo usaron.
Los solteros que normalmente están en un rango de edad que no supera los 35 años les cuesta mucho trabajo controlar las ganas de gastar, pues en su imaginario creen que es el momento de divertirse y esta conducta se convierte en una prioridad, no entienden que las finanzas para solteros, existen y que debe empezar a muy temprana edad, lastimosamente una gran cantidad de jóvenes sin pareja tienen una fuerte tendencia a ser muy consumistas y al despilfarro de su dinero.
Impedimentos con los bancos
Para las entidades financieras las personas solteras no representan un mercado atractivo de abordar debido a que puede que no siempre tengan un gran sentido de responsabilidad, su comportamiento de pago puede ser irregular, ya que tienen unas prioridades que se pueden basar en la satisfacción inmediata de sus necesidades. Entonces, el no tener un hogar conformado o el vivir con sus padres es algo riesgoso para la entidad en el momento de entregar un crédito.
Muchos solteros que pertenecen a la generación millenials ni siquiera confían en el sistema financiero pues crecieron viendo como la crisis de los bancos hacia estragos en sus hogares, el sentimiento de desconfianza es mutuo de parte y parte, pues mientras los bancos se tardan varios días estudiando si le prestan o no a un soltero, los solteros no invierten en este mercado por la desconfianza, los altos costos financieros y porque prefieren evitarse tramitologías y hacer filas, buscando hacer todo por internet .
Existen muchos casos donde personas solteras han querido comprar vivienda propia y se les ha rechazado porque estos crédito especialmente son para familias conformadas, entendiéndose por esto, familias “tradicionales” madre, padre e hijos, o madres solteras, unión libre, entre otras. Los últimos beneficiados por las entidades y fondos que apoyan la compra de vivienda son los solteros.
Esperan que todo se deba hacer en el futuro
Los solteros por lo general como están en la zona de confort donde susobligaciones financieras solo son sus gastos, no prevén el futuro, no toman decisiones de ahorro e inversión para tener un futuro económico y, por lo general, siempre piensan que empezaran a ahorrar unos años después dejando pasar el tiempo.
Todo su dinero lo gastan en viajes, fiestas, ropa, etc., pero no siempre destinan un porcentaje para ahorrar o invertir, sin darse cuenta que están dejando pasar la mejor etapa productiva de la vida para poder crear un buen capital o emprender su propio negocio, que en futuro le dará una buena calidad de vida.
Recuerde que ser soltero es una de las mejores épocas de la vida por la libertad y el tiempo que se disfruta, pero también puede ser una etapa que marque negativamente a muchas personas si no saben enfocar sus metas financieras a futuro.
¿Por qué tu caro coche de lujo no impresiona a las personas inteligentes?
Por A. Carlos González.
Es cierto que un gran segmento de la sociedad sigue presionando a las personas en este sentido, pues el coche que una persona conduce podría verse como una «carta de presentación», como un símbolo que refleja con precisión el nivel de éxito financiero de esa persona o lo que esa persona ha logrado en la vida.
Las personas inteligentes saben que eso no es así. Al menos no en la mayoría de los casos. Desde un punto de vista financiero, el coche es la peor inversión que puedes hacer en la vida, pues es el activo más devaluable que existe, un activo cuyo precio a futuro siempre tiende a cero.
El precio de lista de un vehículo no es un indicador fiable del éxito financiero en absoluto. Y los ejemplos los podemos ver por todas partes.
Jóvenes entre los 18 y los 25 años conduciendo un BMW y toda clase de vehículos de gama alta. No son conocidos por tener negocios de enorme éxito, y en muchos casos ni siquiera trabajos bien pagados (o trabajos a secas).
Por no hablar de que a menudo, muchos de estos jóvenes y no tan jóvenes tienen unos ingresos procedentes de actividades ilícitas, siendo lo menos inteligente el llamar la atención con un vehículo de alta gama.
Personas que trabajan de operarios en una fábrica o la construcción y que no llegan a los 18.000€ de ingresos anuales, pero tienen un biplaza bastante caro. ¿Se supone que eso nos debe impresionar?
Conozco a una pareja que estrenaron un Mercedes de 40.000€ (él) y un BMW Z4 (ella) en un momento en que su situación financiera parecía ir bastante bien si tenemos en cuenta la «inversión en movilidad» que realizaron. No volví a saber de ellos el día que el banco ejecutó la hipoteca de la casa en que vivían. Aunque desconozco la causa exacta que les llevó a perder su casa, probablemente, de haber conducido coches más modestos que no hubieran requerido pagos mensuales tan altos, quizás podrían seguir viviendo en su casa hoy día.
Así que claramente, no se puede determinar el nivel de éxito financiero o tamaño de la cuenta bancaria de una persona por el tipo de coche que tiene.
En muchos casos, lo que se puede medir desde un punto de vista psicológico es el nivel de inseguridad de una persona o lo influenciable que ésta pueda ser. No estoy diciendo que todo aquel que tenga un coche de alta gama sea una persona insegura e influenciable, pero sí puedo decir que si conduces un coche cuyo coste pone en peligro tu capacidad de ahorro o, en caso de perder tu trabajo mañana, no pudieras hacer frente a las letras del vehículo, has comprado algo que está por encima de tus posibilidades financieras. Y eso no es inteligente.
¿Por qué compramos coches que no nos podemos permitir?
Lo cierto es que la mayoría de nosotros podríamos comprar un vehículo de 30.000 ó 40.000 euros y pagarlo a plazos, pero personalmente, mi actual coche me costó 1.800€ de segunda mano, con 70.000 kilómetros y muy bien cuidado [Nota de EP: Obviamente estos son precios de Europa, en Argentina los autos usados son más caros y los 0 Km mucho más]. ¿Y sabéis qué es lo mejor? Me lleva del punto A al punto B en los recorridos que hoy día necesito hacer. Lo hace igual que esos coches de 40.000€.
Antes me preocupaba a la hora de aparcar en ciertas zonas de la ciudad por si me rayaban el coche. Acaba teniendo un gasto añadido en parking. Incluso me molestaba si alguien se sentaba en el capó del vehículo. Ahora no me importa tanto si me lo rayan ni que se siente alguien en el capó. No tengo ninguna relación sentimental con el coche.
Y si alguien está pensando en que un coche de segunda mano sale más caro en cuestión de averías que uno de primera mano, creo que desmontamos ese pensamiento desde un punto de vista financiero.
¿Puedes soportar que tus amigos y conocidos presuman de super-coche y lo comparen con el tuyo?¿Puedes soportar comentarios jocosos porque no conduces un BMW?
En mi caso me importa un carajo. Hay quien critica mi punto de vista basándose en que no me gustan los coches y por eso no aprecio la potencia de un buen coche. Y es cierto, la verdad es que no entiendo mucho de coches a pesar de alcanzar el millón de kilómetros en carretera antes de los 30 años.
Pero sí entiendo y disfruto, por ejemplo, de la compañía de una mujer, y no por ello tengo necesidad de contratar los servicios de prostitutas de lujo (tampoco de las de gama media y baja, ja, ja).
Finalmente, en un alto porcentaje de casos se usa el coche como herramienta para impresionar o por simple y costoso capricho, y en este caso no sé qué es más peligros desde un punto de vista de inteligencia financiera (o inteligencia a secas).
Mientras que muchos propietarios de automóviles de lujo continuarán cargando con los fuertes pagos mensuales del coche durante los próximos años para tener el privilegio de ir de la casa al trabajo con estilo y elegancia, el resto seguiremos conduciendo un vehículo por lo que es (una herramienta de desplazamiento) y usaremos el dinero que no gastamos para nuestros objetivos financieros y alcanzar así la libertad financiera.
Por tanto, lejos de sentirte impresionado por una persona que conduce un vehículo de gama alta, pregúntate: ¿Lo tendrá pagado ya? ¿Cuánto pagará de letra cada mes?¿Cuánto le quedará por pagar?
Y es que, aunque tengas un coche de segunda mano de 1.000€ de valor, en muchos casos acabas teniendo más coche que el propietario del vehículo de gama alta, el cual, lo único que tiene más que tú es 18.000 ó 25.000 euros más de deuda que tú.
La buena noticia es que existe una manera fácil de determinar si se trata de buena deuda o mala deuda. La clave es mirar con lupa a qué es la deuda en realidad. Se trata simplemente de gastar tus ingresos futuros en comprar algo hoy. Así, es razonable concluir que el único motivo para pedir prestado contra tus ingresos futuros es utilizarlo para comprar algo que vaya a potenciar esos ingresos futuros. Esto es, invertir.
