Boris Becker en bancarrota: perdió su Maserati por no poder pagar las multas
La ex estrella de Wimbledon se quedó sin uno de sus lujosos automóviles al no abonar las infracciones por mal estacionamiento.
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El ex tenista alemán Boris Becker está pasando por uno de sus peores momentos personales después de que un tribunal británico lo declaró en bancarrota.
La ex estrella de los 90 aseguró que todos los rumores sobre su quiebra son una mentira, y reconoció ante la prensa alemana que puede cumplir con todas sus obligaciones. Sin embargo, el portal The Guardian confirmó que esta semana le quitaron su Maserati azul por no poder pagar el exceso de multas por mal estacionamiento en Londres.
El lujoso automóvil, que tenía en su poder por un acuerdo de patrocinio, con el cual se lo veía asiduamente por las calles inglesas, tiene un valor de 186 mil dólares.
El ex tenista fue noticia cuando la autoridad se llevó su vehículo.
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Según detalló el medio británico, el ganador de seis torneos de Grand Slam presentó el estado de sus finanzas a un administrador en una reunión privada, en donde se le asignó un subsidio de subsistencia.
Becker, que trabaja como comentarista de televisión durante los campeonatos de Wimbledon para la BBC, fue noticia recientemente por una deuda de USD 41 millones con Hans-Dieter Cleven, su ex socio.
El ex deportista alemán tuvo diversos negocios de los cuales la mayoría fracasó, entre ellos, figuran el Sportgate, New Food AG, un concesionario de automóviles y el programa televisivo Boris Becker TV.
Becker usaba con frecuencia su Maserati.
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Christian Schommers, el coescritor de la biografía de Becker de 2013, Life Is Not a Game (La vida no es un juego), aseguró que mantuvoel excesivo estilo de vida que solía llevar como deportista, después de su retiro, y fue lo que lo llevó a donde está hoy en día.
Qué explicar a los niños sobre el dinero según un multimillonario
Por Thomas Heath.
El presidente de Estados Unidos, Donald Trump, junto a su hijo Barron.
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Hace unos días llamé a un amigo para preguntarle cómo habla con su familia acerca de los USD 500 millones, el jet privado, las tres casas y otras «joyas» que algún día, sus hijos y sus nietos heredarán. Es un hombre que ha trabajado duro y está muy orgulloso de la fortuna que ha amasado a base de persistencia, riesgo e inteligencia.
En vez de responderme a la pregunta, el caballero relató un viaje que hizo junto a sus nietos a la casa de sus padres en el Medio Oeste de Estados Unidos. Su padre era un simple trabajador que había crecido una casa muy humilde, sin recursos económicos y junto a media docena de hermanos.
Les quiso mostrar las raíces modestas de la familia, incluyendo una pequeña cabaña sin baño que visitarían en verano.
Mi amigo me dijo que el mensaje que trataba de dar a sus nietos es que hay que trabajar duro y no hay que dar nada por sentado, «a pesar de que todos ellos han crecido con mucha más riqueza que todos nosotros«. «No todo el mundo tiene la misma suerte», dice.
Al final le pregunté si él y sus nietos usaron su jet privado para hacer el viaje.
Hubo una pausa.
«Por favor no ponga eso«.
(Pixabay)
Los multimillonarios trabajan para lograr un equilibro. Quieren vivir bien pero no quieren perjudicar a sus hijos. Quieren que sus hijos estén bien y que no les falte ambición. La gente rica, tanto los que han hecho la riqueza como los herederos, a veces se siente avergonzada por ello. En más de una ocasión, una persona rica me ha pedido que no haga mención de su dinero en mis historias, al igual que me lo pidió el señor que describo arriba.
«El dinero es el último tabú«, explica Marvin McIntyre, directora de Morgan Stanley, que asesora a las familias en sus inversiones. «La gente te hablará de su vida sexual antes de hablar de dinero», manifiesta.
Wilmington Trust, que forma parte de M&T Bank, administra la riqueza de las personas que tienen un gran poder adquisitivo. El asesor financiero fue el autor de un estudio en el que reveló que dos de cada tres encuestados se sentía incómodo al hablar de las herencias.
En la compañía dedicada a los servicios financieros Wilmington Trust, fundada por la familia du Pont hace 114 años, solo el diez por ciento de los encuestados admitió que daba información completa a sus herederos.
Imagen de una sucursal de Wilmington Trust (Pixabay)
Una de las razones por las que los padres no decían a sus hijos cuánto dinero había en la cuenta bancaria era para que esa cifra no acabara con su motivación en la vida.
«Muchos de los que poseen esa riqueza no quieren tener ese tipo de conversaciones», dice Bill LaFond, un asesor de Wilmington Trust. «Hay mucho miedo y eso se refleja en nuestra investigación sobre la desmotivación. ¿Cuándo se lo dices y cómo evitas desmotivarlos?«, se pregunta.
Uno de cada cinco encuestados por la compañía de servicios financieros no habían hablado de dinero con su familia porque no habían decidido cuánto dejar. Cerca del catorce por ciento estaban esperando a que sus hijos fueran mayores. Uno de cada diez no había tenido esa conversación por miedo a que esa riqueza, después de todo, se perdiera. Y uno de cada veinte se limitó a decir: «Ese no es un asunto para los herederos».
Algunas familias, sin embargo, tratan de lidiar con eso a través de la intuición.
«La riqueza no viene con un manual» dijo Raúl Fernández, de 51 años, que se convirtió en millonario a las 29. Ahora Fernández tiene tres hijos, el mayor de los cuales tiene 15. Fernández ni si quiera ha pensado en cómo abordar la herencia con ellos.
«Aún no he decidido cuánto voy a dejar a los niños, cuánto debería ni cuándo ni cómo hablaré con ellos sobre este tema. Va a ser un viaje», relató.
(Pixabay)
«En estos momentos estoy tratando de inculcar a mis hijos el mismo concepto de oportunidad y el deseo de ganar que hicieron mis padres conmigo«, insistió.
LaFond habla también de otro tipo de riquezas, cuando se quiere transferir un negocio operativo a través de generación, «algo que es difícil lograr con éxito». Otro grupo son aquellas familias que tienen varias inversiones y que no están ligadas a un solo negocio.
«Todo el mundo tiene que estar listo. Tú, el poseedor de la riqueza, debes estar listo para esa conversación y tienes que estar cómodo el día que la tengas con tus hijos«, finaliza LaFond.
Para la mayoría de las personas, la idea de tener ingresos altos es algo bueno. Para los ricos, es malo.
Para la mayoría de las personas, la idea de tener pocos gastos es algo bueno. Para los ricos, otra vez, es malo.
Como dijo padre rico, “El dinero es sólo una idea.”
Una vez que entiendas la idea de que los ingresos bajos y los gastos altos son buenos, entenderás una de las realidades más cruciales de esta idea llamada dinero. No entender este concepto fundamental es la razón de porqué muchas personas ricas quiebran.
Cómo funciona realmente el dinero
Mientras estudiaba la idea del dinero a lo largo de mi vida, descubrí la regla 90/10: el 90 por ciento del dinero en el mundo lo gana el 10 por ciento de la gente. ¿Cómo lo hacen? Al posicionarse para tener ingresos bajos y gastos altos.
Si no entiendes el dinero o cómo funciona, esto te parecerá extraño. Puede que te estés preguntando “¿Cómo puede ser que tener ingresos bajos y gastos altos te pueda hacer rico?” La respuesta se encuentra en la forma en que los inversionistas sofisticados utilizan las leyes fiscales y corporativas para llevar esos gastos de nuevo a la columna de ingresos de sus estados financieros.
El estado financiero de una persona rica
Por ejemplo, este es un diagrama de lo que un inversor sofisticado busca hacer:
Cuando comiences a entender lo que está sucediendo en este diagrama, comenzarás a ver un mundo de mayor y mayor abundancia financiera.
El estado financiero de una persona pobre
Compara el diagrama anterior con el de la forma tradicional de pensar sobre el dinero:
Este es el diagrama financiero de la mayoría de la población mundial. En otras palabras, el dinero ingresa a la columna de ingresos y sale por la columna de gastos. Nunca vuelve. Es por eso que tantas personas tratan de crear un presupuesto para vivir por debajo de sus posibilidades, para ahorrar dinero, ser frugal, y recortar sus gastos.
Esta es la razón por la cual la mayoría de la gente dice: “Mi casa es un activo”, incluso cuando el dinero sale de la columna de gastos y no regresa, al menos no inmediatamente.
También explica por qué la gente dice: “Pierdo dinero todos los meses, pero el gobierno me da un alivio fiscal por perder dinero.” Dicen eso en lugar de “estoy ganando dinero con mis inversiones y además el gobierno me está dando un alivio fiscal por ganar ese dinero.”
Viendo el otro lado de la moneda
Padre rico dijo: “Uno de los controles más importantes que puedes tener se encuentra en esta pregunta: ¿Qué porcentaje del dinero que sale de tu columna de gastos termina en tu columna de ingresos el mismo mes?”
Al entender el lado de la moneda del que mi padre rico estaba hablando, vi un mundo completamente diferente al que la mayoría de la gente que trabaja duro, ganar mucho dinero y mantiene sus gastos bajos nunca ve. Pude ver un mundo de creciente riqueza en lugar de uno con rendimientos decrecientes.
Hoy, hazte la misma pregunta. ¿Qué porcentaje de tu riqueza va de tu columna de gastos de vuelta a tu columna de ingresos en el mismo mes?
Si puedes entender cómo se hace esto, también descubrirás un mundo de riquezas cada vez mayor.
Si no puedes ver esto, busca a alguien de confianza y discute con él/ella cómo podría ser posible.
Una vez que rompas el código, pasarás de un mundo de “no hay suficiente dinero” a uno de “demasiado dinero.” Y tu vida nunca será igual de nuevo.
Proponen la asignatura Finanzas Personales para los colegios secundarios de Entre Ríos
El proyecto de ley pretende brindar a los jóvenes entrerrianos conocimientos esenciales en materia económico-financiera.
Joaquín La Madrid
El diputado provincial por el Frente Cambiemos, Joaquín La Madrid, presentó un proyecto de ley que apunta a incorporar la asignatura “Finanzas Personales” a la currícula escolar correspondiente al nivel secundario de las escuelas públicas y privadas de la provincia de Entre Ríos. El proyecto de ley que impulsa La Madrid consiste en incorporar la asignatura a la currícula escolar que implicará la enseñanza de los conocimientos sobre ingresos y egresos; deudas y créditos; ahorro e inversión; planificación y administración personal del patrimonio; y sistemas de intermediación financiera, entre otros conocimientos.El proyecto ingresó con el número de expediente 21.443 y al respecto el legislador dijo: “Me gustaría que los alumnos de las escuelas de la provincia empiecen a educarse en la temática de las finanzas personales, para tener una economía saludable el día de mañana; para que les sirva en cualquier profesión u oficio al que se dediquen o tan siquiera para la administración de sus recursos personales”.
Consultado sobre los fundamentos de la iniciativa, el Diputado señaló que “toda persona necesita, para el buen desenvolvimiento de su vida diaria, contar con herramientas básicas de carácter económico-financiero. Todas las decisiones con contenido económico que una persona cotidianamente toma tienen que ver con las finanzas o la economía personal. A eso se suma la cantidad de información de los medios de comunicación referida a estas temáticas. En cualquier caso, las decisiones financieras afectan a toda actividad cotidiana: sea cual sea el segmento de edad, formación o nivel de renta en que se encuadren, todos los ciudadanos están destinados a gestionar sus finanzas personales”.
“Dada la importancia que este tema reviste, resulta crucial mejorar la cultura financiera de la población. Las carencias de este tipo de conocimientos, por básicos que sean, pueden conducir a que se adopten decisiones erróneas en la economía doméstica, con el consiguiente riesgo de causarles pérdidas patrimoniales, endeudamiento excesivo y, en los casos más extremos, la exclusión financiera y hasta la ruina”, expresó.
El proyecto de ley pretende brindar a los jóvenes entrerrianos conocimientos esenciales en materia económico-financiera. Según especialistas internacionales, la formación en este sentido es más efectiva cuanto antes comience a impartirse, lo que puede ayudar en la edad adulta a elegir los productos y servicios financieros que mejor se ajusten a las propias necesidades.
Países desarrollados del mundo, como Escocia y Estados Unidos son ejemplo de los valiosísimos resultados que expone este tipo de implementaciones en la currrícula escolar. Entre Ríos tiene todo para ejecutar políticas de avanzada, se indicó en un comunicado enviado a esta Agencia.
“La incorporación de esta materia al nivel secundario, traerá aparejada sin dudas, otras ventajas que nacen a través del buen manejo de dinero: la honestidad, la responsabilidad, la solidaridad, y el desarrollo de actitudes positivas hacia la vida económica financiera, como generar el espíritu emprendedor”, versan los fundamentos del proyecto.
La Economía Personal abarca toda una serie de aspectos referidos a: la administración del dinero de las personas, cómo se lo obtiene y se lo gasta, el ahorro, las inversiones, la gestión del patrimonio, la planificación y protección financiera, y a la planificación sucesoria entre otros.
El mundo evoluciona con gran rapidez. Además del cambio se impone la velocidad del cambio. La globalización, los avances científico-tecnológicos, y la hipercompetencia modifican continuamente la realidad en que vivimos. El hombre vive en sociedad y las sociedades se estructuran fundamentalmente sobre la base del trabajo. Como las formas en que éste se organiza evolucionan aceleradamente, se están produciendo importantes cambios culturales. Estas mutaciones afectan nuestra forma de vida, por ejemplo, ya no existe el empleo de por vida ni la estabilidad en el trabajo. Cada día nuestra actividad laboral se asemeja más a la de un agente independiente (freelance). Todo esto hace necesario un cambio en nuestros modelos mentales, abandonar los viejos libretos para adoptar los nuevos.
Por esta razón nos vemos obligados a asumir enteramente la responsabilidad de nuestro propio futuro, llámese éste trabajo, ahorros, inversiones, jubilación, desarrollo personal y el de nuestros seres queridos. Ya no cabe delegar en un tercero (empleador, gobierno, sindicato, etc.) la planificación de nuestro porvenir, cada cual debe velar por sus propios intereses.
— Gustavo Ibáñez Padilla. Manual de Economía Personal. Cómo potenciar sus ingresos e inversiones. Buenos Aires: Dunken, 2013. 9na ed.
En 1988 sólo había 10 mercados emergentes representando el 1% del mercado; hoy son 23 y un 11% del mercado.
Por Fernando Luque.
En la actualidad hay 23 mercados emergentes identificados por proveedor de índices MSCI: Brasil, Chile, China, Colombia, República Checa, Egipto, Grecia, Hungría, India, Indonesia, Corea, Malasia, México, Perú, Filipinas, Polonia, Rusia, Qatar, Sudáfrica, Taiwán, Tailandia, Turquía y los Emiratos Árabes Unidos.
Hace veintiséis años había tan sólo 10 países en este sector – que representan sólo el 1% del valor total de las acciones disponibles para los inversores. Hoy en día esos 23 países representan el 11 % del mercado invertible. En la década de 2003 a 2013, los mercados emergentes pasaron del 24% del PIB mundial al 43%.
Pero no hay una definición universalmente aceptada sobre lo que es un mercado emergente o desarrollado.
Los sistemas de clasificación varían ampliamente entre los proveedores de índices. Morningstar toma un enfoque que se basa en la metodología del Banco Mundial para clasificar los mercados como desarrollados o emergentes. Para clasificar a un país, el Banco Mundial se centra en su economía y, en particular, en su nivel relativo de riqueza per cápita. Los países con altos niveles de ingreso per cápita se clasifican como desarrollados.
Mientras tanto, los países con ingresos per cápita bajos o medios en relación con los ingresos en otros países de todo el mundo se clasifican como en vía de desarrollo o emergentes. Los países con niveles aún más bajos de ingreso per cápita se consideran mercados frontera. Estos tienden a tener unos mercados más volátiles, unas bolsas menos diversificadas y las empresas tienen unos niveles más bajos de gobierno corporativo.
MSCI examina el desarrollo económico de cada país, el tamaño, la liquidez y la accesibilidad al mercado para que un país sea clasificado en un determinado universo de inversión. Si un país obtiene el estatus de «mercado emergente» significa que tanto los fondos activos y como los fondos pasivos que utilizan el índice MSCI Emerging Markets como índice de referencia pueden invertir en empresas que cotizan en ese país – lo que implica una importante inversión extranjera.
En junio de 2013, MSCI anunció planes para subir a Qatar y los Emiratos Árabes Unidos a la condición de mercado emergente. En ese momento HSBC estimó que esa inclusión en el índice de mercados emergentes de MSCI podría atraer unos 800 millones de dólares de nuevas entradas en los mercados de ambos países. Del mismo modo, cuando MSCI rebajó Grecia desde el estado del mercado desarrollado a la condición de mercado emergente esto desencadeno unas salidas de dinero del país.
Esto no quiere decir que la inversión en mercados emergentes está libre de riesgo. Debido a la naturaleza de las economías de estos países sus mercados de valores son susceptibles de sufrir una mayor volatilidad. Acontecimientos macroeconómicos como la recesión mundial golpearon con fuerza a algunos mercados emergentes y regiones que todavía no se han recuperado totalmente.
En conjunto sus economías y mercados de valores tienen fuentes menos diversas de ingresos, y tienden a ser parcialmente dependientes de las exportaciones y materias primas que son controlados por factores externos, aunque algunos países, como China, están intentando centrarse en sus economías domésticas para contrarrestar esta dependencia.
Algunos padres aprovechan Monopoly para reforzar ciertos valores en sus hijos.
Al embarcarnos en las primeras rondas de una partida de Monopoly, Theo, mi hijo de siete años, está seguro de sí mismo. “Te estoy ganando, mamá,” se jacta cuando llega a su estación de tren. Por primera vez, veo en mi hijo un contrincante real y empiezo a jugar de verdad.
Compro Boardwalk y Park Place y los lleno de hoteles. Él toma malas decisiones y tiene mala suerte y en ocho rondas está casi en bancarrota. Unas lágrimas caen de sus ojos. “¿Te hago un préstamo?”
Niega con la cabeza. “Se acabó”.
Mi marido dice que debería haber ofrecido a Theo una última oportunidad estratégica para que ganara. Él perdió la última vez que jugó contra nuestro hijo. “Está bien”, dice. “Me vio perder. Todos perdemos”.
Durante las vacaciones, las familias gravitan hacia los juegos de mesa, disfrutando de memorias que se crean en torno a competencias amistosas. Diferentes filosofías de crianza pueden hacer complejo un juego simple. Por una parte, los niños deben sentirse apoyados. Por la otra, el mundo es un lugar difícil y perder es una parte vital del desarrollo, la resistencia y el coraje necesarios para triunfar.
“Todo el mundo se acuerda del niño en el parque que pateó la pelota hacia los árboles tras perder un partido”, dice Matthew Biel, un psiquiatra pediátrico en el Centro Médico de la Universidad de Georgetown. “A ese niño no le dieron las destrezas para recuperarse tras el fracaso. Nadie quiere ser ese niño”.
A los cinco o seis años, los niños empiezan a interesarse en los juegos competitivos. Esto es el principio de lo que el psicólogo de desarrollo Erik Eriksson llama la fase industriosa intensa, cuando los niños tienen la cognición suficiente para saber las reglas, calibrar probabilidades y juzgar el juego limpio. Por primera vez, empiezan a medirse frente a otros para establecer su lugar en el mundo. Si parece que su hijo de siete años está teniendo una crisis existencial tras perder un juego de Uno, es porque realmente la está teniendo.
“Uno tiene que reconocer que lo que está en juego es muy importante para los niños. No quiere decir que sean inmaduros. Están jugando a un nivel apropiado de seriedad”, dice Biel. “Es por eso que es tan divertido jugar con ellos”.
Divertido, sí, pero es la razón por la que una partida de Monopoly puede salirse de control. Aun así, los psicólogos parecen coincidir en que dejar en forma obvia que un niño gane después de los cuatro años es una mala idea.
Los niños en edad escolar saben cuándo usted no está esforzándose y podrían interpretar su rendición como una pérdida de fe en ellos. Tampoco debe ganarles con toda su eficiencia adulta. El niño no sólo dejará de jugar con usted, sino que podría aprender lo que los psicólogos llaman impotencia aprendida, el sentimiento de que el triunfo es imposible sin importar las probabilidades.
La solución, como comúnmente lo es en materia de ser padres, es falsear un poquito.
Para tener en cuenta
Los padres no deben dejarse ganar por un niño en forma evidente después de los cuatro años, dicen los expertos.
Monopoly fue creado por Charles Darrow en 1933 y está basado en Atlantic City, Nueva Jersey.
El juego se vende en 100.000 tiendas en 114 países y está disponible en 47 idiomas.
Más de 1000 millones de personas lo han jugado, estima Hasbro.
Bill Craver, padre de tres, dejó Wall Street hace varios años y trabaja en una micro cervecera de Carolina del Norte. Dice que si los adultos reciben ventaja (handicaps) cuando juegan golf, los niños deberían tener la posibilidad de repetir sus movidas en los juegos de mesa. “Mire, hay lecciones que se pueden aprender jugando. Pero, ¿tenemos que aprender esas lecciones cada vez que jugamos? No. Si mi hijo va a perder su reina en el ajedrez, le voy a preguntar si de verdad quiere hacer ese movimiento. Él sabe lo que estoy haciendo y nivela el terreno de juego”.
Suavizar o cambiar las reglas es particularmente común en juegos como Monopoly que se han pasado de generación en generación. Jonathan Berkowitz, vicepresidente sénior de marketing global para Hasbro Gaming, dice que las familias tienen diferentes reglas para el estacionamiento y el intercambio de tarjetas. Algunos jugadores incluso se prestan dinero entre ellos.
“El lado competitivo [de las personas] sale a flote jugando Monopoly”, dice Berkowitz. “Los adultos quieren competir también, pero si se hace bien, los niños también pueden emocionarse [jugando]”.
Berkowitz añade que aunque Hasbro no tiene una política oficial sobre la forma correcta de jugar, piensa que dejar que mi hijo gane fue una mala idea. “Tiene que perder para saber lo bueno que es ganar”.
Al parecer, las familias que más disfrutan jugando son aquellas que incorporan valores que van más allá de ganar una partida. A los niños se les felicita por su buena conducta y precisión táctica. Los padres hablan del juego antes y a menudo hay costumbres que incluyen ceremonialmente la crudeza del ganar o perder.
Jack Thompson es un gerente de inversiones y padre de gemelos de cinco años y otro hijo de dos. Después de lo que él llama un proceso de escrutinio elaborado, él y su esposa, Karin, una especialista geriátrica, introdujeron cinco reglas que aplican a sus vidas cotidianas y especialmente a los juegos con sus hijos. Cuando la competencia se vuelve demasiado dura, paran el juego y piden a sus hijos que muestren las características que les ayudarán a continuar. Les recuerdan suavemente que sean fuertes, pacientes, flexibles, agradecidos o serviciales. Cuando el niño ha conseguido ese atributo, o dice que lo ha hecho, el juego puede continuar. Al final, los niños tienen que darse la mano y decir “buen juego”.
“No es mi intención ser un hippie, pero no creo que estén listos para una competencia total”, dice Thompson. “Estamos practicando para los juegos de más adelante. Tiene que aprender los rituales”.
Este método de parar y evaluar el juego es muy útil para los niños que observan a sus padres para ver cómo la sociedad acepta el fracaso. Aunque los rituales parezcan forzados, si se empiezan a una edad temprana, como a los dos o tres años, preparan a los niños para la competencia real.
“Básicamente, usted necesita tener un plan”, dice Kenneth Barish, un profesor de psicología clínica en Weill Cornell Medical College en Nueva York, especializado en psicología infantil. “Explique el juego antes de comenzar. ‘Escucha, vamos a jugar Monopoly. Es un juego difícil. En la vida los negocios también son difíciles. A lo mejor ganas. A lo mejor pierdes, pero no puedes llorar si pierdes”.
Los padres, añade Barish, deberían tener en cuenta sus instintos y mirar cuidadosamente cómo sus hijos reaccionan al perder. “Cuando uno corre en el parque con un niño de dos años, deja que lo alcance, por supuesto que sí. Pero cuando tienen cuatro años corres más rápido y a los seis más rápido”.
Números, la mejor forma de enseñar finanzas a los niños
Por Charlie Wells.
Nuevos estudios dicen que la base es la matemática elemental
Es hora de reconsiderar la forma en la que educamos a los niños sobre finanzas.
A pesar de los esfuerzos de padres y escuelas, la mayoría de los niños se convierten en adultos que no saben ahorrar, gastar o planear apropiadamente. Los investigadores tratan de averiguar las razones y sus estudios indican que lo estamos haciendo mal.
Nos concentramos en enseñar finanzas en el colegio cuando las matemáticas comunes y corrientes son una forma mucha más efectiva de ayudar a los niños a administrar el dinero. Además, somos renuentes a analizar los ingresos y la deuda de nuestra propia familia, infundiendo en nuestros hijos temores e impresiones falsas que pueden perdurar durante todas sus vidas.
Estos son algunos de los hallazgos más importantes de las investigaciones y consejos de educadores y expertos sobre cómo podemos hacerlo mejor.
Matemáticas, no dinero
Tal vez uno de los descubrimientos más sorprendentes es que las clases de finanzas no tienen un gran impacto en el mundo real.
Shawn Cole, profesor de finanzas de la Escuela de Negocios de la Universidad de Harvard, se preguntó: ¿si la educación financiera en las escuelas es efectiva, por qué tantos adultos jóvenes tienen problemas con deuda, embargos y acumulación de pocos activos?
El docente y un grupo de investigadores se dispusieron a encontrar la respuesta analizando datos de los estados en EE.UU. que incluían currículos de finanzas personales en la escuela secundaria y compararon la salud financiera de los alumnos que se graduaron antes de esta exigencia con la de los que se graduaron después.
Tras analizar cantidades significativas de información financiera histórica y descartando factores tales como estado de residencia, edad, raza, tiempo y género, el grupo halló que no había una diferencia estadística entre los que estudiaron finanzas personales y los que no.
“Mi trabajo es enseñar finanzas, así que quiero creer que la educación financiera funciona”, dice Cole. “Pero, en realidad, a lo largo de todo el conjunto de datos que observamos, a lo largo de cada segmento de la población, no pudimos encontrar ningún efecto de la educación financiera sobre el comportamiento”.
El estudio, que se encuentra en revisión para ser publicado, detectó una materia que sí tiene un impacto sobre los resultados financieros de los estudiantes: las matemáticas. Los alumnos que por normas estatales tuvieron que tomar cursos adicionales de matemáticas realizaron una mejor gestión del crédito que otros estudiantes, tuvieron un mayor porcentaje de ingresos por inversiones como parte de su ingreso total, reportaron un capital hipotecario US$3.000 más alto y fueron más astutos para evitar un embargo de vivienda o un retraso en los pagos de tarjetas de crédito.
“Muchas decisiones en finanzas son simplemente más fáciles si se siente más cómodo con las cifras y haciendo comparaciones numéricas”, señala Cole.
Sin habilidades sólidas en matemáticas, las personas suelen recurrir a formas más emocionales para invertir, gastar o ahorrar su dinero, añade el profesor.
Cuente toda la historia
Existe un consenso de que la educación financiera debe empezar en casa, pero la forma en la que muchos padres abordan el tema necesita ser revisada. “Incluso ahora, los padres hablan más de sexo con sus hijos que sobre dinero”, dice Lynsey Romo, profesora asistente de comunicación de la Universidad Estatal de Carolina del Norte y quien estudia el intercambio de información dentro de la familia.
En un estudio de 2014 entre 136 niños cuyas edades fluctuaban de los 8 a los 17 años, Romo encontró que aunque los menores reportaron que sus padres compartían información en temas generales como ahorro, solían quedarse mudos sobre asuntos sensibles, como los ingresos y la deuda específica de la familia.
A menudo, los padres temen causar ansiedad o piensan que hablar de dinero es una falta de educación. El problema es que mantener esos asuntos en secreto provoca más ansiedad que contar la verdad, lo cual puede perdurar hasta la edad adulta. En lugar de ocultar temas sensibles, Romo recomienda usar las discusiones financieras en forma didáctica.
Por ejemplo, una visita al supermercado es un buen momento para tener esa conversación, dice Anita Vangelisti, profesora de comunicación de la Universidad de Texas en Austin. Los padres pueden explicar porqué comprar un artículo y no otro tiene más sentido desde un punto de vista económico teniendo en cuenta la calidad, los precios, el beneficio y el presupuesto de la familia.
El dinero no infunde temor
Un grupo de investigadores polacos llegó a una conclusión similar sobre las razones por las que las personas deberían hablar francamente sobre finanzas. Los niños, dicen los investigadores, son rápidos en absorber el valor simbólico del dinero, aunque no entienden su funcionamiento. Si los padres no hablan honestamente sobre el tema, agregan, esas asociaciones se acumulan y llevan a los niños a actuar de forma egoísta en el corto plazo y, a largo plazo, los deja con la ilusión del poder del dinero.
Los padres deben tener cuidado de no darle al dinero mucho peso psicológico, dice Tomasz Zaleskiewicz, uno de los autores del estudio, que fue publicado en la revista especializada Journal of Economic Psychology. Para Zaleskiewicz, que es profesor de psicología en la Universidad de Ciencias Sociales y Humanidades en Breslavia, Polonia, la mejor forma de hacerlo es hablando de dinero en forma racional.
Enséñesle sobre la marcha
Otro error que los padres cometen con la educación financiera es tratar de hacerlo de un solo golpe. Para ello inscriben a sus hijos en cursos de vacaciones o clases adicionales que apuntan a enseñar desde cómo gestionar un puesto de limonada hasta solicitar un crédito hipotecario.
El problema es que el conocimiento financiero decae con el tiempo, dice John Lynch, director del Centro de Investigación sobre Toma de Decisiones Financieras de los Consumidores en la Universidad de Colorado, en Boulder.
En un gran análisis de más de 200 estudios que se publicaron el año pasado, Lynch y otros dos profesores determinaron la rapidez con la que desaparecen los efectos de la instrucción financiera única. Su análisis encontró que el impacto de una hora de educación financiera desapareció después de unos cinco meses. Dieciocho horas se disiparon después de alrededor de 17 meses. Y 24 horas desaparecieron después de unos 20 meses.
Lynch cree que sus descubrimientos apoyan una estrategia cada vez más popular entre los educadores y estrategas financieros llamada “justo a tiempo”. En lugar de enseñar todos los elementos de finanzas personales durante una única vez, la educación “justo a tiempo” les da a los consumidores el conocimiento que necesitan cuando va a participar en una transacción. Así que en lugar de dar información sobre préstamos de autos a los estudiantes en un libro escolar, los consumidores obtendrían la información en el momento que empiezan a comprar un auto.
Los padres pueden adoptar esta técnica, por ejemplo, enseñando a sus hijos sobre presupuesto cuando reciben regalos en efectivos de algún tío o abuelo. “Si usted tiene esa conversación unos meses antes o unos meses después, no va a tener ningún efecto”, subraya Lynch.
Grace Thomas, una de las muñecas de American Girl, división de Mattel, con pastelería propia. American Girl
La estrella de American Girl de este año, Grace Thomas, es dueña de una pastelería. La niña de 9 años, apasionada por este oficio, se asemeja en muchos aspectos al típico emprendedor, alguien que supera los obstáculos que se le atraviesan. La particularidad es que Grace es una muñeca.
Más empresas de juguetes están lanzando productos diseñados para niñas pequeñas aprovechando un influyente concepto de marketing: el encanto aspiracional de un emprendedor.
American Girl, una división de Mattel Inc., busca cautivar la imaginación de las niñas y revertir el descenso de sus ventas acudiendo al atractivo de ser dueño de un negocio.
“Las historias sobre niñas que empiezan su propio negocio siempre han sido muy bien recibidas por las lectoras de nuestra revista”, dice Julia Prohaska, directora sénior de marketing de marca global de American Girl. “Combinar la idea del gran interés de las niñas en la pastelería y la cocina con el espíritu empresarial era algo natural”, agregó.
La estrategia de la compañía se produce en momentos en que la participación de las personas menores de 30 años que tienen negocios en Estados Unidos ha tocado un mínimo de 24 años. Cerca de 3,6% de los hogares encabezados por adultos menores de 30 poseían participaciones en empresas privadas en 2013, según los datos más recientes de la Reserva Federal de ese país.
De hecho, a algunos economistas y educadores les preocupan la baja tolerancia al riesgo de la actual generación de jóvenes y la falta de confianza para emprender su propio negocio. “Estamos creando generaciones de personas aterradas de cometer un error”, señala Ted Ganchiff, fundador de Science & Entrepreneurship Exchange, una organización sin fines de lucro de Chicago que ofrece clases para promover entre los niños el interés en la ingeniería y el emprendimiento.
Grace, que cuesta US$120 en EE.UU., sigue los pasos de Goldie, una niña inventora e ingeniera a la que le encanta armar cosas. Goldie es el personaje principal de GoldieBlox Inc., una startup de 3 años que vende sets de construcción que empiezan en US$19,99.
En junio, Mattel lanzó la Barbie empresarial, con su smartphone, tableta y maletín, a un precio de US$12,99.
Dawn Bowlus, directora del Instituto Jacobson de Emprendimiento Joven de la Universidad de Iowa, quien desarrolla planes de estudio para maestros de emprendimiento de primaria y secundaria, fue consultada para concebir la narrativa de Grace, que se cuenta en tres libros relacionados.
La historia de la muñeca, que abre su negocio con dos amigas, ilustra lo que se necesita para operar una pastelería, como registrar la empresa y obtener una licencia. Si bien la narración evita usar jerga como “ventaja competitiva”, los libros explican que lanzar un negocio puede ser “complicado y abrumador” y que es menos costoso “comprar muchos insumos a la vez, para así pagar precios al mayor”.
“Una de mis metas era que las niñas pudieran verse en este equipo incluso si no fueron las que tuvieron la idea de la pastelería”, dice Bowlus.
En EE.UU., las mujeres han abierto cerca de 200.000 empresas al mes en los últimos cinco años, según estimaciones de la Fundación Ewing Marion Kauffman, una entidad sin fines de lucro de Kansas City, estado de Missouri. Los hombres, en cambio, han fundado aproximadamente 325.000 negocios por mes durante el mismo periodo. Al igual que gran parte de los hombres, la mayoría de las mujeres emprendedoras comienzan a trabajar por cuenta propia, indica la organización.
Cuarenta y seis por ciento de todas las startups de EE.UU. con empleados sobrevive cinco años, según los últimos datos de la Fundación Kauffman.
Grace no es el tipo de compra que realizaría un emprendedor con un presupuesto ajustado. Sin incluir la muñeca, el local —una pastelería miniatura con ingredientes de juguete— se vende por US$500.
Mattel, en tanto, enfrenta sus propios desafíos. Las ventas en bruto de muñecas y productos relacionados de American Girl cayeron en el cuarto trimestre 4% interanual a US$318,3 millones. En todo 2014, descendieron 2% a US$620,7 millones. A fines de enero, Bryan Stockton dejó la presidencia ejecutiva después de una débil temporada de compras de fin de año.
Mattel no quiso proveer cifras de ventas específicas de la muñeca Grace Thomas, pero su director financiero, Kevin Farr, dijo el mes pasado ante inversionistas que la “nueva muñeca ha tenido un buen comienzo en 2015”.
American Girl ha lanzado una muñeca al año desde 2005 como parte de su esfuerzo por no perder relevancia en momentos en que la industria digital aleja la atención de los niños de juguetes tradicionales como muñecas y carritos.
Susan Levy, de Wesley Hills, estado de Nueva York, compró hace poco una muñeca Grace como regalo de cumpleaños para su hija de 10 años.
La madre cuenta que la niña eligió Grace por su “hermosa” apariencia. De todos modos, también “le gustó mucho la idea de que Grace tuviera su propio negocio y estuviera haciendo realidad sus sueños”, agrega.
Cinco tips para evitar que los gastos de diciembre nos dejen en bancarrota
Por Diego Yañez Martínez.
Las fiestas de fin de año, sumadas a los pagos y la organización de las vacaciones, hacen que los egresos aumenten considerablemente; consejos de qué hacer con el aguinaldo
Fiestas de fin de año. Navidad. Año nuevo. Y después vacaciones. Se sabe: diciembre es un mes difícil para el bolsillo y el aguinaldo se suele escurrir entre estos gastos a los que se suma además, en muchos casos, la cancelación de deudas. Así, sin más, se suele repetir una imagen: encontrase, sin previo aviso, con el saldo de la tarjeta al rojo vivo. Por ello, diversos especialistas consultados por LA NACION, recomiendan como esencial la planificación y además tratar de dejar algo del dinero, de ser posible, para ahorros e inversión.
Diversificar el aguinaldo, coinciden, parece ser lo más sensato. En ese sentido se debe realizar un presupuesto y ajustarse a él . Siempre es conveniente, remarcan, calcular con tiempo los gastos y tomar las previsiones necesarias para afrontarlos.
La experiencia personal de Gustavo Ibáñez Padilla, especialista en finanzas de particulares y autor del «Manual de Economía Personal«, es que la mayoría, aunque no lo aconseja, «asigna el aguinaldo en su totalidad a los gastos de fin de año».
Un sondeo realizado por LA NACION da muestra de ello. De 20 personas consultadas, 14 dijeron que tienen el aguinaldo destinado para las vacaciones, 3 para tapar agujeros y sólo 2 en ahorrar.
Qué hacer con el Aguinaldo
«Una de las mejores formas de utilizar los ingresos extraordinarios como el aguinaldo, es asignarlos al plan de inversión personal. Si no es posible hacerlo en su totalidad, conviene hacerlo entonces en un porcentaje preestablecido», señala Padilla. En ese sentido manifiesta que «el ideal es invertir a largo plazo el 100% del aguinaldo, si no resulta factible, entonces, se debe asignar un porcentaje predeterminado y respetarlo siempre».
Para Ibáñez Padilla «los gastos suntuarios como vacaciones quedan en el último lugar o también pueden presupuestarse como un ahorro corriente a lo largo del año». Según sostiene se puede invertir tiempo y dinero en capacitación personal aprovechando el período del verano , «que a veces tiene menor carga laboral».
Coincide con él, aunque con una visión más moderada, Marcelo Elbaum, director académico de la Escuela Argentina de Finanzas Personales . «Normalmente el aguinaldo suele usarse para las vacaciones, aunque es prudente no excederse con el monto de los gastos. De todos modos, también lo que se suele aconsejar es ir construyendo un fondo para cubrir imprevistos que debería ser entre 3 y 6 meses de sueldo: con lo que si no se tiene, el aguinaldo podría ser un buen puntapié «, opina.
Para Elbaum, «el aguinaldo es importante porque es una suma fija, y eso posibilita, por lo general que sea más fácil ahorrarlo, que cuando se recibe de manera mensual». Sugiere, dado el contexto inflacionario actual, no apresurarse en cancelar deudas que sean en pesos a tasa fija y, en cambio, sí hacerlo con las que cobran interese y la deuda es a tasa variable.
Cuánto ahorrar y cuánto gastar
La lógica para no sucumbir a las tentaciones y pasarse con los gastos es realizar una lista con las necesidades principales. Pero la pregunta es, ¿cuánto es el ideal para gastar, y cuánto dejar para ahorros?
Si bien la cuestión es subjetiva el economista Nicolás Litvinoff, director del sitio web estudinero.net , dice que «no recomendaría destinar más de un 20% a gastos; el otro 80% lo utilizaría para tratar de hacer inversiones que dejen alta rentabilidad».
La clave para Litvinoff pasa por «no considerar el aguinaldo como un ingreso esperado». «Gastarlo no parece lo más coherente», expresa.
Según el economista que se especializa en finanzas personales, depende del monto del aguinaldo las posibilidades de inversión, pero siempre se debe buscar alternativas. «Si se cuenta con un ingreso promedio, lo mejor es tratar de buscar inversiones creativas. Un caso el de vinos finos tintos, que dejan rentabilidad anual en pesos de alrededor del 25%», señala. También recomienda negocios en Internet que tiene un barrera de entrada baja.
Para Elbaum, en cambio, es preferible quedarse con liquidez. » Hay que ir pensando que el 2013, va a ser un año difícil, con un crecimiento agónico, con no mucha creación de empleo, por lo que es importante conservar la liquidez. Dado que el tipo de cambo oficial se va a depreciar entre un 18% y 20% el año que viene, la inversión estrella será las colocaciones a plazo en pesos donde el capital se ajuste por tipo de cambio oficial y en dicho caso se podrá obtener un rendimiento cercano al 30%», dice.
En cualquier caso lo importante es prever y tener un presupuesto armado y no salirse de él. A grandes rasgos, lo mínimo que se debe guardar es un 15% del aguinaldo.
Tips
1) No considerar el aguinaldo como un ingreso esperado
2) Realizar una lista con las necesidades
3) Cancelar sólo las deudas que tienen tasa variable y cobran intereses. Dado el contexto inflacionario no conviene apresurarse y cancelar la que son en pesos a tasa fija
4) Asignar un presupuesto diversificado en: vacaciones, cancelación de deudas, y separar al menos un 15% para ahorros
5) De ser posible, realizar inversiones creativas. Hay distintas posibilidades de acuerdo a los ingresos.
El dato
El nombre real del aguinaldo es Sueldo Anual Complementario (S.A.C). La figura del «aguinaldo» fue instituida por decreto, en diciembre de 1945, un par de meses antes de que se llevaran a cabo las elecciones en las que triunfó Juan Domingo Perón. Consiste en un salario anual complementario, y debe pagarse en dos cuotas, al 30 de junio y al 31 de diciembre. Para la liquidación se toma el 50 % de la mayor remuneración devengada por todo concepto dentro del primer semestre o segundo, según corresponda. Así quedó establecido en el artículo 3º del Decreto Nº 1.078/84.
Aguinaldo se le llama en algunos países al regalo de dulces que se reparten principalmente en fiestas infantiles y posadas navideñas. Pero, jurídicamente, es un pago especial que se abona a los trabajadores asalariados.
Para la mayoría de las personas, la idea de tener ingresos altos es algo bueno. Para los ricos, es malo.
