Sus finanzas personales podrían estar andando bien. Pero ¿podrían soportar una cuenta médica inesperada o una reducción sorpresiva en su salario? ¿Qué tal si pierde su empleo o recibe una auditoría fiscal no programada?

La Reserva Federal llevó a cabo una serie de pruebas hipotéticas a los bancos que buscaban medir qué tan preparados están en caso de una debacle financiera. En ese mismo espíritu, presentamos cinco pruebas de resistencia para sus finanzas.

1) Proporción de ingresos a deuda

Divida sus ganancias antes de impuestos entre sus deudas, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos automotrices y su hipoteca. Eso le dará su proporción de ingresos a deuda. Sheryl Garrett, fundadora de Garrett Planning Network, asegura que una buena regla es tener una proporción de ingresos a deuda personales de menos de 28%, sin contar la hipoteca o de 36% incluyendo la hipoteca y contabilizando a todos los miembros de su hogar. Un porcentaje alto es una advertencia de que tiene demasiada deuda con relación a sus ingresos y que por lo tanto debe reducir su deuda, aumentar sus ingresos o ambos.

2) Gastos discrecionales

Es importante saber cuáles son sus gastos discrecionales y qué tan rápido puede recortarlos cuando pase por momentos difíciles.

Comience por distribuir todos sus gastos en tres categorías: fijos, que son los pagos que debe hacer sin importar las circunstancias; variables no discrecionales, que son los gastos como alimentos y la cuenta del aire acondicionado sobre las que puede ejercer cierto nivel de control y los puramente discrecionales como la membresía del gimnasio y las vacaciones.

Los gastos discrecionales deberían representar un porcentaje más alto de sus gastos generales que sus gastos físicos, dice Eleanor Blayney, defensora de los consumidores de CFP Board en Washington, lo que le da margen para posponer, reducir o eliminar esos gastos. “Decida qué es lo que no necesita para vivir o reduzca sus gastos rápidamente” dijo.

3) Ahorros de emergencia

Los planificadores financieros le dicen a sus clientes que reserven suficiente efectivo en ahorros o activos fáciles de liquidar para cubrir entre tres y nueve meses de gastos, con tres meses siendo el mínimo.

Este ahorro será el primer lugar al que acudirá por su disponibilidad. Usarlo no debería requerir la venta de valores o el recibir una multa por retiro anticipado de sus cuentas de jubilación o de un certificado de depósito.

Entre más grandes sean sus obligaciones, más efectivo de emergencia debería guardar, dicen los planificadores. Una madre soltera con una hipoteca podría necesitar varios meses e incluso más de un año en efectivo para cubrir sus gastos, por ejemplo. Un soltero recién graduado sin deuda estudiantil y que renta un apartamento sólo podría necesitar tres meses.

4) Ingresos adicionales

Considere sus opciones para generar ingresos adicionales durante las épocas difíciles, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito.

Los salarios o propinas de un segundo empleo a medio tiempo o lo recaudado con la venta de objetos personales podría generar lo suficiente para mantenerlo a flote durante un período de pocos ingresos sin drenar rápidamente sus fondos de emergencia.

5) Activos totales

Si los bancos son evaluados por la liquidez y calidad de sus balances y su habilidad para soportar una corrida sobre sus depósitos, los consumidores podrían ser evaluados por la liquidez y calidad de sus activos y qué sucedería si todos sus acreedores los llamaran al mismo tiempo, asegura Blayney.

Sume sus ahorros de emergencia, el patrimonio de su vivienda y el saldo en sus cuentas de ahorro para la jubilación para obtener sus activos totales. Después divida esa cifra por sus gastos mensuales para descubrir por cuántos meses puede vivir sin una apreciación de sus inversiones ni ingresos hasta que haya agotado por completo esos activos.

Considere a dos personas, cada una con un valor neto de US$1 millón. La primera tiene cuenta de valores y cuenta corriente, la segunda tiene su dinero en bienes raíces. ¿Cuál de las dos puede pagar sus facturas con mayor rapidez con un menor descuento al convertir activos en efectivo?

“Uno tiene evaluar la liquidez y calidad del patrimonio neto”, señala.

Fuente: The Wall Street Journal, 12/03/15.

Si cree que está tomando las mejores decisiones posibles con su dinero, reconsidere.

Todos nos vemos a nosotros mismos como consumidores e inversionistas racionales que optimizamos el uso del dinero que ganamos con el sudor de nuestra frente. Pero la realidad, dicen psicólogos y asesores financieros es que la mayoría de gente usualmente es presa de trampas emocionales y sesgos cognitivos que impiden que usen su dinero de una manera óptima y a menudo terminan garantizando que hagan lo despilfarren de la peor manera posible.

El ejemplo clásico es vender acciones por pánico después que el mercado ha caído, el momento exacto en el que debería estar comprando.

Los pasos psicológicos en falso pueden ser costosos y el primer paso para evitarlos es reconocer que existen. A continuación, cuatro errores financieros que usted podría estar cometiendo.

Financiar a sus hijos adultos

El problema: El asesor financiero Jon Ulin tiene varios clientes que han ayudado a pagar los gastos y préstamos de sus hijos después de terminar la universidad, incluso después que se mudaron de regreso al hogar paterno.

El asesor también recuerda a un cliente jubilado cuya hija ya mayor, junto a su nuero, dos nietos y un perro se mudaron con él (eso ya lleva dos años). Aunque bien intencionado, el cliente está poniendo su propia jubilación en riesgo al cubrir los gastos de su familia.

La solución: Los padres pueden mitigar los riesgos de servir de muleta financiera para sus hijos adultos al fijar límites antes de darles su apoyo, dice.

Si ya está financiando a sus hijos adultos, rompa con el ciclo y organice una reunión familiar en la que fije exigencias específicas por escrito. Estipule exactamente cuánta ayuda proveerá y por cuánto tiempo. Y considere pedirle a su hijo que le devuelva el dinero después de un tiempo.

“Esto reducirá el estrés y la ansiedad entre los padres y sus hijos y les dará una sensación de responsabilidad fiscal y motivación para seguir adelante”, dijo Ulin.

Creencias que sabotean sus finanzas

El problema: Estas verdades a medias que aprendimos en nuestra infancia operan inconscientemente en la vida adulta, dice Maggie Baker, psicóloga estadounidense. Entre los ejemplos más conocidos se encuentra “Crecí pobre, moriré pobre” o “Lo que tengo en la cuenta del banco determina mi valor como persona”.

El problema con estas verdades a medias es que pueden inducir un tipo de pasividad conocida como “impotencia aprendida”, que previene que la gente actúe en su interés propio, incluso mientras promueven un comportamiento que los sabotea a sí mismos, dice Baker.

Ella recuerda a una pareja que no tenía empleos estables y ahorraba muy poco. No obstante, la esposa gastaba más de lo que la pareja podía costear, pese a que tenían un hijo recién nacido. Tampoco quería buscar empleo.

A través de terapia, la esposa se dio cuenta que inconscientemente había adoptado la creencia de su madre que “el universo proveerá”.

La solución: La terapia puede ayudarle a entender sus creencias inconscientes y puede ser un primer paso crítico hacia una relación más saludable con el dinero.

“El optimismo ciego no es un plan financiero”, dice Baker. “Entienda que repetir el mismo comportamiento y esperar resultados diferentes es una locura”.

Gastar de más

El problema: Uno de los clientes de Karol Ward siempre estaba estresada por no ganar el dinero suficiente, dice la psicoterapista de Nueva York. La clienta lo decía porque trabajaba como freelancer y sus ingresos eran impredecibles. Sin embargo, Ward le ayudó a analizar sus gastos y se dio cuenta que estaba gastando demasiado en ropa para sus dos hijos.

La respuesta de la clienta fue que estaba obsesionada con las ofertas y no podía dejar pasar una ganga. En realidad, buscaba un alivio temporal del estrés.

La solución: El primer paso para dejar de gastar de más es darse cuenta que lo está haciendo, dice Ward. Cuando esté descansado y calmado, revise sus gastos y compárelos con sus ingresos.

Si está gastando de más, fije algunas metas financieras y cree un plan de gastos que requiera que usted gaste menos de lo que gana. (Los expertos dicen que este ejercicio también le ayuda a conquistar la “evasión”, el temor de abrir sus facturas o mirar el extracto de su cuenta de jubilación).

Fijar metas le puede ayudar a concentrarse en una meta a largo plazo, como ahorrar otros US$10.000 para la jubilación.

Demasiada confianza

El problema: Un cliente de Baker perdió mucho dinero en el colapso del mercado de 2008. “Se atormentaba con el remordimiento de haber escuchado a su asesor financiero”, dijo. Así que decidió que gestionaría sus propias inversiones, pese a que tenía un empleo de tiempo completo y tenía un conocimiento limitado del mercado bursátil.

Sus inversiones se basaron en “buenas noticias” sobre las acciones que le gustaban, ignorando la información que podría poner a prueba la imagen que tenía de la acción, un fenómeno que se conoce como “sesgo de confirmación”.

Por cierto tiempo, la estrategia funcionó, pero eventualmente terminó perdiendo más que antes. “Se sintió tan decidido a hacer dinero que sobrevaloró sus propias opiniones”, dice Baker.

La solución: No se rinda ante la emoción de sus inversiones, dice Baker. Si siente que eso está sucediendo, deténgase y asegúrese que ha investigado lo suficiente la inversión y que conoce los riesgos al dedillo. Busque la opinión de un profesional o de un amigo que le pueda dar otra perspectiva. Deje pasar tiempo entre su idea de inversión y la decisión, dijo.

Fuente: The Wall Street Journal, 26/01/15.