Aproveche su Seguro de Vida como activo financiero

noviembre 4, 2018

¿Cómo convertir tu Seguro de Vida en activo financiero?

La compra de bienes mediante deuda es poco inteligente; en cambio, la adquisición de activos –entre éstos un seguro– a través de ahorro es muy valioso.

Por Andrés Arell-Báez.

seguro de vida; life insuranceEn 1953, Walt Disney requería un préstamo bancario, el que nadie le quiso otorgar, para fundar su primer parque de diversiones, el ya mundialmente famoso Disneyland. En 2007, el senador del Partido Republicano de los Estados Unidos John McCaine pretendía obtener un préstamo para financiar su campaña presidencial, pero ningún banco quiso otorgárselo. En ambos casos, el obstáculo más importante era la edad de los solicitantes, puesto que al estar los dos en tiempos de su vida bastante avanzados, las posibilidades del no pago por fallecimiento eran una preocupación legítima. ¿La solución? Usar sus Seguros de Vida como (garantías) colaterales.

Para Andrés Preciado Gutiérrez, fundador y CEO Financial Advisors Planning Group, y quien nos cuenta ambas anécdotas, “un seguro de vida es un activo financiero generador de riqueza en la muerte y de paz en la vida. Pero los seguros de vida están en constante evolución. Tenemos que entender que vienen desde las épocas de las cavernas. En el pasado se le conocía como el ‘padrinazgo’: los hombres que salían a cazar buscaban un padrino que se comprometiera a cuidar a los miembros de su familia en caso de que algo le pasara a él, trato que la contraparte aceptaba, puesto que el cazador era quien traía los alimentos para todos. Hoy, los seguros de vida son una necesidad, un ahorro y una inversión”.

Dos artículos publicados en Forbes México: “Tu gasto hormiga es tamaño elefante, ¿no me crees?” y “5 consejos de una mexicana para que alcances la libertad financiera”, invitan e inspiran a los lectores a ahorrar y generar activos. Andrés Preciado es contundente en ese sentido y complementario a ambas visiones: “Todo el mundo puede ahorrar. Se trata de manejar el dinero, tener prioridades, saber qué se quiere en la vida y organizar su flujo. La adquisición de bienes a través de deuda es algo poco inteligente. La adquisición de activos, entre ellos los seguros, a través de ahorro es muy valioso.”

Y es que, como dice Andrés, el seguro de vida es un ahorro, en su concepción más básica, pero también es una inversión que produce un activo, como en los dos ejemplos citados antes. Pero no es el único y Andrés nos comparte varios:

“Tenemos una empresa farmacéutica, nueva, que lleva un lustro financiando la investigación de un gran científico, con el que esperan lanzar un producto. Hace unos años necesitaba él unos años más de investigación a lo planeado, algo que es muy normal en ese medio. El banco sólo les prestaba si había un seguro de vida para el líder investigador, la persona clave en el proyecto, porque es obvio que sin él no hay nada. Se toma entonces ese seguro como un colateral. Pero podemos ir más allá: en esa misma empresa, la persona podría fallecer y, claro, la compañía no tenía interés en perder todo lo hecho. Para ese caso se adquirió otro seguro de vida para su científico, y si éste no llegara a concluir su trabajo por esta causa, se usaría el dinero del seguro como capital para atraer a otro investigador capaz de continuar el trabajo.”

Pero el seguro de vida, en su funcionalidad clásica es un ahorro para las épocas en que más se necesita. Andrés tiene una visión más compleja: “Cuando yo pienso en seguros de vida, pienso en liquidez, pero una con grandes ventajas: una, es inembargable, y dos, no genera cargas fiscales. Un seguro de vida no tiene impuestos de sucesión. Una de mis clientes, por ejemplo, dejó un seguro de vida para que su fundación –enfocada a atender niños víctimas del conflicto armado– siga una vez que la vida de ella se extinga. Ésa es su pasión y ella quiere estar tranquila sabiendo que después de que ella se vaya, su obra va a continuar y sus niños van a estar bien.”

En estos momentos (2016), el candidato presidencial de Estados Unidos Bernie Sanders constantemente repite la frase: “No es justo que por ir a recibir atención médica salgamos quebrados.” Una situación que es más común de lo que uno podría llegar a creer. En un artículo de El País de España, la columnista Rosa Montero estipulaba: “Hay cerca de 7,000 enfermedades raras. Todas sumadas, afectan a cerca del 7% de la población, lo cual es una cifra abultadísima.” Abultadísima quiere decir 490 millones de personas. “El tratar ese tipo de enfermedades puede llegar a costar una fortuna –nos cuenta Andrés–, y lo peor de todo es que el resultado final, gran parte de las veces, es el fallecimiento. Frente a eso, el seguro de vida se usa para solventar esos gastos descomunales pero inevitables, evitando la bancarrota de la familia.”

Por último, tocamos con Andrés el miedo inherente que tienen las personas a la mala fama de las empresas aseguradoras, a las que se les acusa comúnmente de no pagar cuando deben responder. Frente a esto, nos dio un sano consejo sobre cómo actuar frente a la compra de un activo de este tipo:

seguro de vida familia“Lo más importante a la hora de adquirir un seguro, que es comprar un activo, es revisar los clausulados. El 95% de los problemas que se presentan a la hora de pagar el beneficio del seguro se dan por no haber explicado o no haber entendido bien el clausulado, algo que es responsabilidad compartida: del consultor por no explicar bien y del cliente por no entenderlos a cabalidad. El otro 5% se debe a la falta de sinceridad del cliente, quien busca estafar a la compañía. Si se encuentra una buena compañía aseguradora, con buena calificación de riesgo, con premios que la certifiquen, si el consultor explica bien y el cliente entiende bien los clausulados, las compañías de seguro pagan. Estas compañías están hechas para pagar. Por algo han existido desde siempre. El primer pago de seguros viene desde la época romana. Cuando un soldado fallecía, la República le entregaba denarios a su familia por el servicio prestado. Las caravanas que iban por la ruta de la seda hacían un fondo común para que si alguna era desgraciadamente robada, pudiera recuperar el costo de su carga. Los seguros de vida son matemática pura. Son cálculos, estadísticos, financieros, para pagar cuando toca y para recibir cuando toca.”

Según un estudio de la reaseguradora Swiss Re, publicado por el diario La República de Colombia, en América Latina el 95% de “los pequeños empresarios consideran que los seguros son un gasto y que jamás va a compensar el dinero que se destina a ellos”. Andrés ha fundado una empresa cuyo objetivo es explotar este tipo de activo al máximo, trayendo una nueva visión a la industria, la que ha permitido mantener ventas estipuladas en 500,000 dólares al año. Su invitación es clara: “Adquirir un seguro, verlo como ahorro y explotarlo como activo.”


Columnista invitado: Andrés Arell-Báez es escritor, productor y director de cine. CEO de GOW Filmes.

Fuente: Forbes

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Reclaman Seguros de Vida para managers de Hedge Funds

julio 2, 2012

La elevada edad de los gestores de ‘hedge funds’ dispara la contratación de seguros de vida

Por Isabel Mauricio

 

Dicen que la experiencia es un grado, y en la gestión de activos esto es una realidad. Más de 600.000 millones de dólares invertidos en ‘hedge funds’ están gestionados por profesionales de al menos 60 años, que son el alma mater de estos productos. Sin embargo, esto constituye un arma de doble filo, ya que la jubilación de estos gestores puede estar cerca y también la probabilidad de que fallezcan.

De hecho, estos hipotéticos escenarios (sobre todo el de una muerte repentina) y la escasez de planes de sucesión que hay en las gestoras mantienen en vilo a los inversores, que presionan a las compañías para que contraten seguros de vida para sus gestores estrella que, en caso de fallecimiento, permitan proceder a una liquidación ordenada del fondo.

Según las estimaciones de SKCG Group, la contratación de seguros para los gestores estrella se ha incrementado un 10% entre 2008 y 2011, convirtiéndose prácticamente en un elemento más de las políticas de riesgo de las compañías, que no han dejado de ampliarse desde que se inició la crisis financiera.

“Los ‘hedge funds’ son únicos. Los retornos que ofrecen estos productos dependen a menudo de la inteligencia de su gestor”, asegura David Parker, presidente del área de beneficios para los empleados de SKCG. “Si un fondo pierde a su estrella, el siguiente paso suele ser la disolución del producto y tenerlo asegurado puede marca la diferencia entre llevar a cabo un cierre ordenado o caótico”, subraya.

Pero no solo los inversores reclaman la contratación de estos seguros, el resto de empleados de la gestora también. Parker explica que muchos profesionales abandonan sus puestos de trabajo –normalmente más estables- para incorporarse a los ‘hedge funds’, que a final de año suelen pagar un bonus en función de los resultados. Si el gestor estrella faltara, el cobro de esta paga extraordinaria sería complicado. “Ellos saben que cobrar la prima de un seguro dejaría a la empresa en una mejor posición”.

Los empleados apuntan, además, que dentro de las políticas de riesgos asegurar a un gestor es relativamente barato, pero solo si la persona es joven, y no suele ser el caso. “Es un dinero bien invertido, ya que aporta seguridad y puede contribuir a aumentar la demanda”.

El ejemplo más mediático del envejecimiento de los gestores de ‘hedge funds’ y la falta de planes sucesorios es el de Warren Buffett. El conocido como el Oráculo de Omaha, con 81 años, se mantiene al frente de Berkshire Hathaway, pese a estar luchando contra un cáncer de próstata. Aunque Buffet ha señalado que ya ha elegido sucesor y que no se conocerá hasta que él decida retirarse, el mercado continúa especulando con la posibilidad de que no sea así y, sobre todo, con lo que sucederá con Berkshire una vez que el multimillonario inversor deje la compañía.

Ya ha habido casos en los que la jubilación del gestor ha supuesto el cierre del producto, como Leon Lewy y Jack Nash, socios de Odyssey Partners, Michael Steinhardt, de Steinhart Partners o Julian Robertson de Tiger Management Corporation.

Aunque también los ha habido de gestoras donde se ha producido una transición ordenada, como la firma de gestión cuantitativa D.E. Shaw Group & Reinaissance. O la venta de Trout Trading, que llevó a cabo el legendario operador de futuros Monroe Junior en 2002. Hoy la firma, que pasó a llamarse Tewksbury Capital Management, continúa operando y gestiona 4.000 millones de dólares.

Fuente: Cotizalia, 30/06/12.

 

Warren Buffett, uno de los gestores más prestigiosos

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Corporate solutions

Key Man Life Insurance

Key Man Life Insurance cover can be purchased to insure the life of an employee who is crucial to the success of the business, and whose loss or death could be detrimental to the company. The business owns the policy, pays the premiums, and is also the beneficiary at the death of the key person. The insurance can be purchased as a whole life insurance policy, or as a term insurance. Key Man Life Insurance benefits can be used in the following situations:

 To buy out the insured person’s shares or interest in the company

 To cover costs associated with recruiting a replacement

 To compensate for lost sales or revenue

 

Soluciones Corporativas

Seguro de Vida de Hombre Clave – Key Man Life Insurance

El Seguro de Vida de Hombre Clave es una cobertura empleada para asegurar la vida de una persona crucial para el éxito de la empresa y cuya muerte podría ser perjudicial para la corporación. La empresa adquiere una póliza de SV en calidad de ‘Dueño’, paga las primas y también figura como ‘Beneficiario’ en caso de muerte del ‘Asegurado’ (hombre clave).

Las principales aplicaciones de este particular SV son:

– Para comprar paquetes accionarios del asegurado

– Para cubrir los costos provocados por la pérdida del hombre clave o su reemplazo

– Para compensar la pérdida de ventas o ingresos