Protéjase del Robo de Identidad y los Fraudes Fiscales

Robo de Identidad y Fraudes Fiscales se juntan en tiempos de declaraciones de impuestos

El fin de año (en Argentina la época de Abril/Mayo) suele venir acompañado del cierre fiscal para muchos individuos y empresas. Sin embargo, el crimen organizado también dice “presente” cuando es tiempo de presentar las declaraciones anuales de impuestos sobre la renta, mediante la presentación de reclamaciones falsas de retornos de impuestos. Lamentablemente esta modalidad se está convirtiendo en una tendencia global.

Mediante el uso de sitios Web que dicen ser aprobados por las autoridades fiscales, los criminales ofrecen falsos servicios de preparación de declaraciones de impuestos en línea. De esta forma, obtienen los datos personales y la información salarial de los contribuyentes desprevenidos.

Otras veces la información no es capturada “en línea”, sino mediante la colaboración de cómplices que trabajan en ancianatos u hogares de cuidado de personas mayores, quienes suelen ser víctimas de robo de identidad y de fraude financiero.

También se han detectado casos de cómplices en escuelas o en instituciones militares que obtienen acceso a la información personal de las víctimas, con la cual pueden hacer reclamaciones fraudulentas al ente fiscal y recibir dinero sin que la víctima se entere, explicó Richard Weber, jefe de la División de Investigaciones Criminales del Servicio de Rentas Internas (IRS por sus iniciales en inglés).

Las autoridades de Estados Unidos han detectado un incremento en esta modalidad de fraude, por lo cual el IRS está orientando más recursos para investigar mejor el «alarmante» aumento de las devoluciones de impuestos* robadas.

En los últimos dos años, el esquema que combina el robo de identidad y el fraude fiscal «rápidamente pasó a ser un problema global». Los investigadores estadounidenses han detectado que organizaciones criminales de Europa del Este están involucradas.

Complicidad Bancaria

«A menudo los delincuentes consiguen cómplices en los bancos para que miren hacia otro lado cuando el criminal cobra varios cheques del [Departamento del] Tesoro con diferentes nombres o aceptando cientos de devoluciones depositadas electrónicamente en una sola cuenta», explicó Weber, en la 11ª Conferencia Anual sobre Antilavado de Dinero y Crimen financiero de ACAMS en Las Vegas.

Un oficial de cumplimiento de un banco neoyorquino indicó que el software antilavado tiene que jugar un papel vital en la detección de estos esquemas de fraude. El software de monitoreo transaccional utilizado por las instituciones financieras debe alertar a los oficiales de cumplimiento si una única cuenta está recibiendo múltiples retornos fiscales, o si el nombre del titular de la cuenta no coincide con el nombre del destinatario del reembolso del ente tributario.

Pero muchas veces «ese no es el problema. Las podemos ver [las transacciones], es sólo que casi siempre es demasiado tarde cuando lo hacemos «, dijo el empleado bancario, quien pidió no ser identificado. «No es como el cumplimiento de las sanciones que la operación se detiene en seco al ponerlas en observación. Vemos [los crímenes de identidad robada y devoluciones fraudulentas] a la mañana siguiente en un informe, y a continuación debemos presentar el reporte actividades sospechosas si es necesario».

Para entonces, los fondos generalmente han sido retirados localmente o transferidos a otra jurisdicción para la organización criminal transnacional, lo que complica los esfuerzos para investigar el fraude y recuperar los activos es improbable, aseguró Martin Ficke, ex jefe de la Fuerza de Tarea El Dorado, un grupo de investigaciones de delitos financieros liderados por agentes de Aduanas y del IRS.

Identificar rápidamente estos crímenes se ve obstaculizado por el hecho de que los bancos no requieren que las personas proporcionen información personal al hacer un depósito directo, precisó el oficial de cumplimiento de Nueva York.

Por su parte, Ficke explicó que las organizaciones criminales internacionales suelen utilizar las cuentas bancarias de cómplices locales (del país donde realizan la estafa) para recibir fondos fraudulentos de reembolsos de impuestos y luego transferir los fondos al extranjero, para eludir el cumplimiento bancario y la detección de las autoridades.

Pero las autoridades están actuando. Hemos adelantado un programa “muy agresivo para infiltrar informantes confidenciales para que podamos subir en la cadena» de mando de las organizaciones, aseguró Weber en Las Vegas. «Es como la investigación de una organización de tráfico de drogas. Si usted va sólo por las mulas de bajo nivel, sólo estás haciendo girar las rueda».

Hablando la semana pasada en una conferencia antilavado de dinero en Nueva York, Weber reiteró que la lucha contra el fraude en las devoluciones fiscales es «una de nuestras principales prioridades». Weber se negó a decir qué regiones de Estados Unidos han sido los más afectadas, pero citó Florida, Alabama y los estados en el Noreste como las áreas con más investigaciones en curso.

En relación al robo de identidad, la cifra de casos reportados es realmente astronómica, ya que en el año fiscal 2011 el número ascendió a 1.125.000, lo que refleja un considerable aumento si se compara con más de 456.000 casos notificados en 2009.

Debido a la gran acumulación de casos, muchas investigaciones no se completan antes de que se inicie la siguiente temporada de impuestos, por lo menos así sucede en Estados Unidos, según Nina Olson, jefe del Servicio de Defensoría del Contribuyente, la agencia federal que supervisa los procedimientos de reembolsos del IRS.

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* En Estados Unidos los contribuyentes aportan al fisco durante todo el año una parte de sus salarios. Luego de presentar sus declaraciones, el IRS evalúa los ingresos de cada persona y determina si debe pagar más impuesto o si por el contrario le retorna parte de lo que ha pagado. Esto es lo que se llama “retornos” o “devoluciones” del IRS y son recibidas por la mayoría de las personas entre febrero y abril del siguiente año

Fuente: Moneylaundering.com / Lavadodinero.com -12/11/12.
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Argentina: Es legal girar dólares al exterior vía la Bolsa

Argentina: Es legal girar dólares al exterior vía la Bolsa.

Los bancos y sociedades de Bolsa recibieron esta semana la bendición definitiva de la Justicia para fugar divisas al exterior a través del mercado de capitales sin temor a ser sancionados. Fue luego de que, este viernes, un juez de primera instancia considerara que no hubo infracción cambiaria en una operación que realizó uno de los grandes bancos del sistema, hace ya ocho años, conocida como “contado con liquidación”.

El fallo, que fue señalado por los abogados defensores como un “leading case”, sienta un precedente para un mercado entero que se esforzaba en tomar recaudos o evitar este mecanismo por considerar que su legalidad se ubicaba en una “zona gris”, y en un momento en que empieza a estar más demandado por las empresas para hacerse de dólares fuera del país ante la incertidumbre financiera y las expectativas de devaluación.

El “contado con liqui” es un arbitraje de bonos y acciones que realizan frecuentemente muchas sociedades de Bolsa (especialmente las pequeñas) con el objetivo de fugar divisas al exterior; pero que las más grandes entidades del sistema financiero prefieren evitar (o disimular) por miedo a incurrir en una irregularidad que pueda ser castigada.

Los límites de su legalidad eran difusos y discutibles para muchos organismo y funcionarios oficiales, que en los últimos años no dudaron en sumariar a compañías y ejecutivos que la habían realizado. En determinados momentos, el Banco Central y la Comisión Nacional de Valores (CNV) se esforzaron en combatir este tipo de compra y venta de títulos al señalar que, de alguna manera, pretendían eludir los controles cambiarios. Con esta estricta vigilancia, el volumen se redujo enormemente en los últimos años: a veces, a través de inspecciones o advertencias informales; y otras, mediante normativas (como las resoluciones 538 y 539 de la CNV, que exigieron a los operadores mantener en cartera durante al menos 72 horas hábiles los títulos adquiridos localmente). El volumen estimado por los propios organismos cayó abruptamente desde 2008 hasta hoy, de los u$s 143 millones a los u$s 10 millones diarios (ver infografía).

Este viernes, el juzgado de primera instancia en lo Penal económico N° 3 (Secretaría N° 6) absolvió al BBVA Francés y a algunos de sus funcionarios en la causa que lo investigaba por haber comprado y vendido inmediatamente títulos en dólares. A la entidad se le imputaba el presunto delito cambiario de intentar evitar registrarse en el mercado de cambios.

“Esta sentencia será considerada como un ‘leading case’ para el sistema financiero; y este precedente, seguramente, también será aplicado a múltiples causas que hoy se encuentran en trámite por hechos similares al aquí investigado”, comentó a este diario el abogado Horacio Parma, socio del estudio jurídico Parma, Pena y Asociados, que estuvo a cargo de la defensa del BBVA Banco Francés.

Según quedó firme en el fallo, la Justicia no sólo consideró que las operaciones investigadas no estaban prohibidas por las normas del BCRA sino que, además, una comunicación de este mismo organismo la permitía expresamente: la “A 4308″, que establece cómo deben realizarse las operaciones de valores en Bolsas y mercados de valores autorregulados.

“Hubo funcionarios del Estado que vertieron opiniones dudando de la legalidad de esta operatoria; sin embargo este fallo deja perfectamente en claro que las mismas resultan acorde a derecho. Es decir, pueden llevarse a cabo sin el temor de merecer una sanción por ello”, completó Parma.

La operación de contado con liquidación tomó vuelo en estas últimas semanas en las que el mercado buscó volcarse sobre los activos dólares ante la presunción de un posible ajuste cambiario. El tipo de cambio implícito que surge de estas transacciones se disparó de los $ 9,68 a los $ 10,77 desde que el Central resolvió bajar por segunda vez las tasas de interés, y alimentó de este modo la expectativas de devaluación.

Fuente: Ambito Financiero, 22/05/14.

Persisten los problemas para los deudores hipotecarios en Estados Unidos

Persisten los problemas para los deudores hipotecarios en EE.UU.
Por Conor Dougherty.

Casi 10 millones de familias estadounidenses siguen atrapadas en casas que valen menos que sus hipotecas y un número similar ha acumulado tan poco valor líquido en la propiedad que no pueden cubrir los gastos de venderla. Las tendencias ayudan a explicar la débil recuperación del mercado inmobiliario de Estados Unidos.

A fines del primer trimestre, el valor de las viviendas de alrededor de 18,8% de propietarios—9,7 millones de hogares— era menor a la deuda hipotecaria, según un informe publicado por el sitio de información de bienes raíces Zillow Inc. Aunque la cifra es mejor que el 19,4% de fines del año pasado y el pico de 31,4% de 2012, las cifras subestiman el problema de fondo.

Además de estos propietarios, casi 10 millones de hogares tienen 20% o menos de valor líquido en sus viviendas, lo que hace más difícil que puedan vender sus inmuebles sin hacer uso de sus ahorros. La mayoría de los dueños de casa que buscan mudarse, utiliza el capital acumulado de sus propiedades para cubrir la comisión del corredor inmobiliario, pagar los costos del cierre y dar la cuota inicial para su próxima vivienda. Sin esos fondos, muchos no pueden vender.

«El valor líquido negativo es fundamental para entender las muchas distorsiones en el mercado hoy en día», dice Stan Humphries, economista jefe de Zillow.

Estas distorsiones incluyen el inventario de casas a la venta, que, aunque está creciendo, sigue bajo según los estándares históricos. También ayuda a entender por qué las personas con intención de comprar casa por primera vez tienen tantas dificultades para encontrar una vivienda. Los bienes raíces son, en cierta forma, como una escalera, dice Humphries, así que cuando los dueños que tienen una deuda hipotecaria mayor al valor de su inmueble no cambian de vivienda, es más difícil que otros ingresen al mercado.

Por otro lado, un alza en los precios, sumada a tasas hipotecarias más altas, ha desanimado a los compradores, sobre todo a los que buscan comprar su primera casa.

Zillow destaca que es más probable que las casas menos caras, aquellas en el tercio inferior del espectro de precios, que son las que los compradores primerizos prefieren, sean las que tengan hipotecas superiores al valor de mercado de los inmuebles. Este tipo de hogares está concentrado en zonas donde el desplome del mercado inmobiliario fue más severo. Entre las zonas metropolitanas principales, Las Vegas tiene la tasa más alta del país en hipotecas que superan el valor de la vivienda, seguida de Atlanta y Orlando.

Fuente: The Wall Street Journal, 21/05/14.

A fines del primer trimestre, el valor de las casas de cerca de 18,8% de propietarios cayó por debajo de su hipoteca. AP

Boost Results, Reduce Hours

An Expert on ‘Extreme Productivity’: Boost Results, Reduce Hours
By: Paul Solman

Bob Pozen has been the vice chairman of Fidelity Investments, chairman of MFS Investment Management, a professor at Georgetown University, New York University and Harvard Law Schools and at MIT and Harvard business schools. He has served on non-profit and for-profit boards, was a lawyer at the SEC, a member of President George W. Bush’s Commission to Strengthen Social Security and secretary of economic affairs for former Massachusetts governor Mitt Romney. He’s done all that and he’s younger than I am. But he prides himself on always getting home in time to eat dinner with his family.

So when I heard from a friend that Bob Pozen had a new book out — «Extreme Productivity: Boost Your Results, Reduce Your Hours» — I thought: who could know better than this guy?

Plus, we’ve been developing a self-help stable here on Making Sen$e that’s proved unprecedentedly popular, featuring «Ask Larry» (Social Security) Kotlikoff and Nick «Ask the Headhunter» Corcodilos.

Why not a post from Bob Pozen? So here it is:

Bob Pozen: In this tough economic environment, your company might be leaning on you to get more done at work. Yet you don’t want to sacrifice your relationships with friends and family. How can you manage these competing demands? By becoming more efficient at work — that is, getting more done in less time.

Many professionals seemingly hop from crisis to crisis, putting out fires and responding to the needs of others. Although they are constantly busy, it’s unclear how much progress they’re actually making. Quite often, professionals like these have not taken the time to rigorously think through their goals. Instead, they unquestioningly accept the schedule that has been imposed upon them by their employer or their boss.

So, it’s critical that you establish your goals: literally write them down and rank them by importance. When ranking your goals, think beyond your own skills and desires. Also, think about what your organization needs most from you — fixing an internal process, perhaps, or mentoring young employees.

After ranking your goals, clear away those with a low priority as quickly as possible. Don’t waste your time and energy doing A+ work on assignments where B+ is more than good enough, given the payoff to you and the organization. And don’t be afraid to decline invitations to unproductive meetings or to delete unnecessary emails.

For those high-priority projects where your best effort is required, you can still adopt strategies to get them done more efficiently. In particular, don’t spend days — or weeks — at the beginning of a project gathering basic facts. Typically, most of those facts won’t end up being relevant to your project.

Instead, after a day or two of research, formulate tentative conclusions, accepting that they will be revised later. That way, you can quickly focus on the central issues of your project and narrow the scope of the rest of your research.

These practices should enable you to get your work done more efficiently, allowing you to leave the office earlier. Unfortunately, many professionals feel unable to go home at a reasonable hour, lest they be perceived as slackers. This is a symptom of a work culture that puts too much emphasis on time spent at the office, rather than results produced. Even if you can’t change the culture of your entire organization, you can help ease your boss away from this mentality. In particular, make sure you and your boss come to an agreement on metrics for every project. This allows your boss to judge your work based on objective criteria — that is, criteria other than the number of hours you work.

Of course, there will be times when you won’t be able to finish your work during regular business hours, even if you follow all of these practices. In these situations, I personally made sure to take a break from my work so that I could go home for dinner with my wife and children. These dinners were immensely valuable to me; even when my children were less than talkative, I greatly enjoyed the quality time I spent with them.

After eating dinner and spending some more time with your family, you can then finish whatever needs to be finished. In my experience, a several-hour break can be just what you need to dream up a tricky solution to a thorny problem.

More generally, when you bring work home, you should establish a separate physical place for your «homework» — I was fortunate enough to have a home office, but a desk in your bedroom accomplishes the same purpose. And you should reserve certain times for your family, even if work is breathing down your neck. That way, it’s easier for your subconscious mind to separate its «work» and «family» modes.

Developing productive habits can allow you to finish your work in fewer hours, giving you more time for your friends and family. Some professionals — say, investment bankers — might opt to get more done in the same number of hours. In any event, becoming more productive at work can help you achieve something more important: a higher quality of life.-

PS: For more lifehack hints, go to bobpozen.com

We at Making Sen$e are working on a story to explain where the monthly unemployment numbers come from. To do so, we are looking for interviewees who have worked on the Current Population Survey (CPS; household survey) and/or the Current Employment Statistics survey (CES; establishment survey). Are you a former surveyor? Do you know one? If so, we want to hear from you! Please email us at [email protected]. Be sure to include your contact information. Very much obliged.

This entry is cross-posted on the Making Sen$e page, where correspondent Paul Solman answers your economic and business questions.

Source: PBS Newshour, 26/10/12.

The Fake Loan

The Fake Loan

Investment Scam (a 419 Advance Fee Fraud).
Be warned, they promise millions but first you have to pay.

A painful duty – Exposing the British (and Irish) connection. What happened to my money? All 419 fraud victims should read this. What e-mail services do the fraud criminals favour?

Recently we have seen an increase in reports of very dubious loan and investment offers. Don’t let criminals fool you into sending an advance fee for an imaginary loan. Examples of fake names and titles used in suspicious e-mails follow. Fraud criminals will often use the names of real companies in their junk mail. These companies are victims insofar as their reputations suffer at the hands of the scammers.

A contact familiar with the fake loan and investment scams has this advice: «Over time, the marks are becoming less dumb and refuse to pay front fees for funding. The scammer then backs up and ‘arranges to have the fee paid by a third party’ so the mark can pay the fee from funds provided. What they seek is to pay with the equivalent of a ‘hot check’ and get the mark to pay the fee before the deposit bounces…

Scammer warning signs:

1. The scammer is willing to fund you without any apparent due diligence.

2. They use free and anonymous e-mail services – especially yahoo.com and gmail.com.

3. They pose as English investors, barristers and bankers but their English grammar and spelling are usually poor.

4. They insist on payment of a fee or expense before you are funded OR send you funds and demand that you immediately pay the required fee/ expense from the money you are sent (i.e. before the forged or stolen check is identified by your bank).

5. The criminals will usually ask for payment via Western Union.

More information:
InterFraud
The Internet Fraud Advisory Group
A not for profit group based in Britain.
http://interfraud.org/

Cómo evitar la fatiga de Redes Sociales

Ocho pautas para evitar la fatiga de Redes Sociales

Ya las redes sociales no son solo una moda para estar en contacto con los amigos, sino una herramienta muy poderosa de comunicación empresarial. Genera fatiga no más pensar todo lo que hay por hacer, por lo que es indispensable tener una estrategia clara.

Son demasiadas las redes sociales, las herramientas, las estrategias, y todo lo que se dice se debe o no hacer con ellas. Todavía están en su infancia, apenas si tienen 5 años de existencia, pero ya forman una buena tajada de la torta del tiempo de navegación de los usuarios de Internet.

Inició como una novedad para contactarse con amigos, primero con los que todavía tenemos contacto físico, y luego se fue extendiendo para encontrar esos viejos amigos de colegio o universidad, o viejos vecinos del antiguo barrio. Nos sorprendió con la facilidad de uso y de acceso casi inmediato a personas que de otra manera no habríamos contactado, o que tal vez ni se nos hubiera ocurrido contactarlas.

Muchas redes sociales han surgido, varias ya han desaparecido también, unas muy grandes y conocidas, medido en número de usuarios, como Facebook (650+ millones), Twitter (200+ millones), otras grandes y desconocidas en nuestro medio como Orkut (100+ millones en Brasil e India) y otras para temas específico como Flikr para compartir información sobre fotografía, incluidas las fotos obviamente (32+ millones), además de las nacientes como Google+ que en menos de un mes completó 25 millones, reflejan el insaciable deseo de los navegantes de participar en estas redes.

Ahora bien, como muchas de las tecnologías o aplicaciones que tenemos en el cercano reciente, todas estas entran primeramente para un uso personal, pero casi en forma inmediata queremos ver cómo es que las aplicamos para nuestros negocios. El mercadeo por internet dejó de ser una moda para convertirse en otra área más de la compañía, sobre la cual también se exigen resultados.

Es fácil cuando el uso es particular. Nadie espera resultados concretos, se hace por diversión y las retribuciones con más en sentimiento que económicas. Para los negocios, si se quiere hacer bien, hay que asignar recursos, tanto humanos como económicos y físicos, hay que desarrollar estrategias, definir políticas, y gestionar, y para todo esto se exige entonces un retorno.

Todavía no existen “expertos” en el manejo de las redes sociales, si apenas estamos aprendiendo a hacer uso efectivo del Internet para la mayoría de los negocios, que podemos decir de las redes sociales. Sin embargo, si podemos ir sacando algunas experiencias con base en actividades propias y de extraños, que nos llevan a generar ocho pautas (mas una), para utilizar efectivamente el efecto de las redes sociales para nuestros negocios.

1.De parte de quién

2.Estructure la estrategia

3.Seleccione la (s) redes sociales pertinentes

4.Genere masa crítica

5.Produzca contenido

6.Comunique a través de las redes sociales (gestionar el contenido)

7.Logre el Compromiso (engagement)

8.Mida el logro del objetivo

9.Vuelva a iniciar

1. De parte de quién. Lo primero que debemos definir es a nombre de quien vamos a participar en las redes. Muchos iniciamos con una presencia personal, con nuestro nombre o nuestro apodo, y eventualmente se nos terminaron mezclando contactos personales con los laborales.

Si bien todos somos personas, obrando a nivel particular o a nombre de una empresa, es importante dejar claramente establecido que habrá una cuenta de usuario para mí como persona, y otra para el negocio, o para cada marca, o lo que se requiere para resolver la estrategia del negocio. Debe haber una claridad en esta definición desde un principio para no cometer los errores que ya otros han cometido, como crear un “perfil personal” en redes como Facebook, y luego darse cuenta que tienen un límite de seguidores.

Adicionalmente, las cuentas empresariales deben obedecer a quien en ese momento esté a cargo del manejo de estos canales. Dado que la persona puede cambiar, es importante la construcción de seguidores alrededor de las marcas y no de las personas a nivel empresarial.

Cabe anotar que cuando una persona es empresa, como los consultores independientes, abogados, médicos, etc. es importante hacer esa diferenciación en las cuentas ya que puede ser Luis Gomez el odontólogo, o Luis Gómez el compañero de clase. Serían dos cuentas distintas, los “públicos” y los seguidores que interesan en cada uno de ellos, al igual que las estrategias serán completamente distintos. (…)

Descargue el documento completo en PDF: Participación efectiva en Redes Sociales

Fuente: DeltaAsesores.com, 27/11/12.

Uruguay: la banca privada está en retirada

Banca privada quiere irse de Uruguay pero faltan compradores.
Por Mariano Gorodisch.

En retirada. Así se encuentra actualmente la banca privada en Uruguay. El problema es la falta de compradores.

Acá todos quieren partir pretendiendo vender el negocio. Lo quiere hacer el Leumi, Raymond James y otros que se están sumando, como la banca privada del Discount, Hapoalim y demás. Es un tema de precio: a la hora de vender no pueden pretender recibir más de lo que Julius Bär le pagó a Bank of America por la compra de la operación global de Merrill Lynch, que fue el 1,2% del valor de las carteras de los clientes, exactamente el monto de comisión anual que cobran las bancas privadas. O sea, compró el negocio por un año de facturación”, revela en off un conocedor del sector.

El que ahora está buscando un comprador es el banco israelí Leumi (uno de los que más utuiliza la comunidad judía, junto al Discount y Hapoalim, también de la colectividad), que tiene una cartera de u$s 600 millones, por lo tanto el precio de mercado para venderlo debería ser de u$s 7 millones”, estiman en la plaza.

Este diario se trató de comunicar con David Mamann, gerente general del Leumi, para tener su opinión al respecto, pero no respondió.

¿Qué puede pasar a partir de ahora? Calculan que hay 25.000 argentinos con un promedio de u$s 600.000 cada uno en la banca off shore charrúa, lo que totaliza u$s 15.000 millones, cifra que representa más de la mitad de las reservas del Banco Central de nuestro país. Lo más probable es que quienes tengan menos de u$s 500.000, que son el 80% del total, pasen a ser atendidos desde un call center en Puerto Rico, como ha ocurrido en otros casos de entidades que se han marchado.

Las carteras de los clientes que se atienden desde Uruguay pueden ser en teoría más volátiles y hasta peligrosas para quien las adquiera. El riesgo ya no radica tanto en la posibilidad de perder una parte de los clientes que no quiera continuar con la institución adquirente, sino en las sorpresas que pueden encontrarse en cuanto a la ‘calidad‘ de los clientes. En la totalidad de los casos, las bancas privadas tienen un desconocimiento absoluto acerca de cómo sus clientes hicieron realmente el dinero, de cómo lo continúan haciendo, cómo es su modo de vida, familia y amigos, así como también de sus aspectos impositivos, legales, cambiarios y hasta sucesorios. Y éste es el gran problema: sólo en la medida que se conozca toda esta información es posible percibir si una persona se encuentra políticamente expuesta o no, y si realiza una actividad normal y lícita o no, advierte Mariano Sardáns, CEO de la gerenciadora de patrimonios FDI.

A su juicio, las bancas privadas están manejadas por comerciales: personas que quieren vender y no ver caer sus ventas y que, por temor a perder clientes, no preguntan e indagan sobre lo que debieran: “Esto es tener una visión corta e incompleta de la situación, porque quien después termina perdiendo es el cliente normal. Con el tiempo, cuando los departamentos de legales de las casas matrices se enteran que tienen incompleta, incorrecta o nula información sobre los clientes, terminan tomando medidas drásticas que incluyen el cierre inmediato de miles de cuentas.

HSBC procedió al cierre masivo de cuentas de clientes latinoamericanos luego de la multa récord que se le impuso en el 2012; Julius Bär hizo lo mismo luego de adquirir Merrill Lynch y continúa limpiando‘ su cartera de clientes hoy en día; también lo hicieron y lo siguen haciendo el Credit Suisse, UBS y muchas otras instituciones de banca privada.

Fuente: El Cronista, 19/05/14.

Qué hacer si las deudas lo ahogan

Qué hacer si las deudas lo ahogan.
Por Veronica Dagher.

El joven tenía pesadillas y dificultad para conciliar el sueño. Le dijo a la psicóloga Maggie Baker que se sentía atormentado por sus dos mesas plegables llenas de facturas sin abrir.

Baker, que se especializa en asuntos monetarios, le dijo a este hombre, que estaba en sus 30, que ya no podía seguir ignorando las llamadas de sus acreedores.

Sus padres, impactados por la noticia de sus deudas, de todos modos le prestaron US$50.000 para pagar sus facturas. Así lo hizo, y pensó que no necesitaba ayuda para poner en orden sus finanzas. Seis meses más tarde, tenía otra mesa plegable amontonada con facturas por abrir.

«Fue rescatado pero el rescate no le enseñó nada acerca de ser responsable consigo mismo con el dinero», anota Baker. «La negación financiera agota los recursos psicológicos de una persona… y hace que sea más difícil operar a un nivel más alto».

Aunque la mayoría de la gente no tiene dos mesas repletas de facturas atrasadas, no falta la gente que se encuentra en estado de negación sobre su situación financiera, anotan los asesores financieros y terapeutas.

«El dinero ciertamente puede provocar negación», dice Marty Martin, un psicólogo financiero de Chicago. A continuación, seis consejos para tomar cartas sobre el asunto:

1. Abra (y lea) sus documentos.

Mary Gresham primero enseña a lidiar con la ansiedad detrás de su negación.

«Es importante percatarse que aunque esté negando su situación, una parte de usted si es consciente que no está afrontándola y no puede sentirse completamente relajado», dice la psicóloga financiero de Atlanta.

Ella aconseja la respiración profunda y la mediación para ayudar a reducir su nivel de estrés antes de abrir sus documentos financieros o tomar decisiones financieras.

Una vez que comience a hacer frente a sus finanzas —ya sea abrir facturas no pagadas o reevaluar un portfolio con rendimiento inferior— sentirá mayor madurez y dominio en su vida, anota Gresham. El observar sus documentos de cerca también le puede mostrar que está pagando demasiadas cuotas.

2. Monitoree sus gastos

El asesor financiero Mo Vidwans aconsejó a una pareja cuyos cónyuges trabajaban en el sector médico pero no tenían ahorros. Al ver sus gastos se dio cuenta que uno de los dos gastaba cerca de US$1.500 al año en café.

«Y uno se pregunta a donde se va el dinero», expresa Vidwans.

Judith Ward, asesora financiera en T. Rowe Price, dice que primero debe saber cuánto gana, después de impuestos. Ahora puede «registrar todo centavo» ya sea manualmente o de manera digital.

«La gente normalmente se da cuenta que está gastando mucho más que lo que piensa», dice. También podría caer en cuenta que está gastando más de lo que gana.

Documentar sus gastos le ayudará a ver tendencias en sus hábitos de compra, como por ejemplo premiarse a sí mismo después de un mal día, anota Martin.

La asesora financiera Helen Berenyi recomienda emplear solamente efectivo durante dos meses para hacer conciencia. «Tendrá una mucho mejor idea de sus necesidades y gastos verdaderos», apunta.

3. Evalúe los riesgos.

Considerar los potenciales riesgos financieros puede ofrecerle una buena dosis de realismo, dice Joe Duran, presidente ejecutivo de United Capital, en California.

«¿Qué pasa si le pasa algo malo a sus padres, hermanos u otros familiares? ¿Quién se hace responsable?» dice. Toda familia tiene una «bestia de carga»: la persona que toma las riendas y arrima el hombro si algo sale mal, indica.

Duran apunta que debería crear un genograma (un tipo de árbol genealógico) e identificar quien sería responsable en caso de ocurrirle desastre financiero a cualquier persona en el árbol, incluyendo a usted.

Y aunque no hay nada como su propia crisis financiera para enfrentar la realidad, conversar con amigos y familiares sobre los problemas que enfrentan también puede proporcionar una alerta, anotan los terapeutas.

4. Proyecte el futuro.

A los clientes que están en negación sobre la cantidad de dinero que necesitan para su jubilación, Vidwans les muestra proyecciones de su futuro financiero. Por ejemplo, si los gastos anuales de una pareja de 50 años son de US$50.000 hoy en día, les muestra que en 25 años esos mismos gastos saldrán en unos US$82.000, suponiendo una tasa de inflación de 2%. Muchos clientes no tienen pensiones como sus padres y probablemente enfrentarán mayores costos médicos a medida que envejecen.

Después le pide que recuerden cuánto costaba la leche, el pollo y la gasolina hace 25 años. «Se les prende el foco», dice.

5. Ponga metas.

Una vez que comprenda mejor su situación financiera, es hora de priorizar, fijar metas y hacer algunas concesiones, anotan los asesores.

Quizás tenga que localizar a sus prestamistas y negociar condiciones de pago más favorables o buscar ayuda de organizaciones de consejería (como la National Foundation for Credit Counseling en Estados Unidos), dice Ken Donaldson, un asesor de salud mental en Florida.

Duran recomienda crear una lista de sus cinco principales prioridades financieras, por ejemplo liquidar sus deudas o ahorrar para su jubilación.

Si sus gastos no concuerdan con sus prioridades, entonces quizás tenga que hacer algunas concesiones, dice Ward.

Es importante tener metas claras, señala Ward. «Si sus metas son blandas, como por ejemplo, ‘ahorro lo que pueda para mi jubilación’, entonces serán difíciles de monitorear. Le conviene más tener una meta concreta como ‘ahorro 15% de mi sueldo para mí (plan de pensión) del trabajo», afirma.

6. Obtenga ayuda.

Muchas iglesias y agencias comunitarias ofrecen consejería gratuita o de bajo costo para ayudarle a encarar su situación económica, dice Donaldson. Y sea consciente que es posible que vuelva a sus viejas andanzas. Por tanto, sea compasivo consigo mismo y vuelva a empezar. «El problema solo empeora si se odia a sí mismo y tiene problemas financieros», anota Baker.

Fuente: The Wall Street Journal, 15/05/14.

Financial power of attorney: weighing the benefits

Financial power of attorney: weighing the benefits.
By Tom Nawrocki

Your clients are conditioned to expect you, their financial advisor, to be able to handle financial issues that may befall them. So it might be counterintuitive to suggest to them that they might want to appoint someone else to backstop them on their financial affairs.

But there are very good reasons that a client might want to appoint a financial power of attorney. Not only can it give the client peace of mind when entering their later years, but it might actually help you do your job more easily as well.

A financial power of attorney offers several advantages for both you and your client. If the client becomes unable to make decisions for himself or herself, someone else gains access to their finances and has the authority to make decisions on the client’s behalf. Some of the most important points to keep in mind:

Dementia is very common. It is estimated that one in eight American families will be touched by Alzheimer’s disease. Any form of cognitive impairment can destroy a client’s ability to make financial decisions. By naming a financial power of attorney well in advance of when one is needed, the advisor can help the client be way out in front of the problem.

Financial advisors don’t have the legal authority to intervene on behalf of their clients unless they have been expressly given such authority ahead of time. This remains the case no matter how cognitively impaired the client might be.

Privacy issues prevent financial advisors from intervening if they notice a client starting to show diminished intellectual capacity. In fact, they’re not even allowed to contact a family member about those warning signs unless they have the client’s prior consent. So the time to broach the topic of appointing someone is well before such a person becomes necessary.

It’s not difficult or expensive. A legally valid financial power of attorney can be established by filling out a simple form that can be found on the Internet. It’s generally no more than a few pages long. These documents must be notarized, and in some states, the signing must also be officially witnessed. Some banks and brokerage companies have created their own power of attorney forms, which may not be strictly necessary but can make dealing with those institutions a lot easier.

It can keep your client out of court. If the client hasn’t named someone to take care of his or her financial affairs and does become incapacitated, the family could be required to go through court proceedings to appoint a guardian or conservator.

It doesn’t have to come into play until needed. It’s easy for the client to retain full control over all financial decisions until such time as they become incapacitated. The definitions for financial power of attorney are the same as their medical counterparts: A “springing” power of attorney doesn’t come into effect until it is needed, while a “durable” power of attorney stays in effect until the time of the client’s death.

The financial power of attorney can be a different person from the medical power of attorney. The financial POA and the medical POA can be assigned to two different people. Perhaps the client has one caring, close family member that he or she trusts to make good medical decisions, and one brilliantly analytic family member he or she trusts for financial decisions.

Or perhaps the client simply feels that it’s too much to ask of one person to take on all that responsibility. Either way, it’s easy enough to divide up the work, but each person should be aware of who is handling the other side of the equation. They both might need to be involved in, for example, long term care decisions.

They can handle the smaller stuff. This is where you as a financial advisor might want the client to enlist a financial power of attorney. There are many trivial financial transactions this person can handle, such as day to day personal expenses, simple bank transactions, mortgage and insurance payments, etc.

And finally, it can be canceled at any time. The client can cancel the financial power of attorney at any time by simply tearing up the agreement. There is literally nothing to lose.

Source: LifeHealthPRO, May 13, 2014.

La hora ideal para cada tarea diaria

La hora ideal para cada tarea diaria

Por Sue Shellenbarger

¿Podría hacer más en un día si lo hiciera todo a la hora perfecta?

Cada vez más investigaciones sugieren que prestar atención al reloj corporal y sus efectos sobre la energía y el estado de alerta, puede ayudar a identificar diferentes momentos durante el día en los que la mayoría de nosotros nos desempeñamos mejor en tareas específicas, desde resolver conflictos a pensar creativamente.

Mucha gente organiza su tiempo en función de cualquier cosa menos los ritmos naturales del cuerpo. Las exigencias del trabajo, el transporte a la oficina, los eventos sociales y los horarios de los hijos normalmente son dominantes, lo cual inevitablemente choca con los ritmos circadianos naturales de estar despierto y dormido.

Independientemente de lo difícil que sea compaginar los horarios con el reloj del cuerpo, puede valer la pena intentarlo por sus significativos y potenciales beneficios a la salud. La interrupción de los ritmos circadianos se ha ligado a problemas como la diabetes, depresión, demencia y obesidad, anota Steve Kay, profesor de biología molecular y computacional en la Universidad del Sur de California. Cuando el reloj del cuerpo puede sincronizar el funcionamiento de todos sus ritmos metabólicos, cardiovasculares y del comportamiento en reacción a la luz y otros estímulos naturales, nos «da una ventaja en la vida diaria», explica Kay.

Por ejemplo, la hora óptima para hacer trabajo cognitivo tiende a ser para la mayoría de adultos al final de la mañana, señala Kay. La temperatura del cuerpo empieza a subir justo antes de despertarse y sigue aumentando hasta el mediodía, de modo que la memoria, el estado de alerta y la concentración mejoran gradualmente. Empezar el día con una ducha caliente puede poner en marcha este proceso.

A partir de ahí, la habilidad para concentrarse suele empezar a disminuir. La mayoría se distrae más entre el mediodía y las 4 de la tarde, según un experimento llevado a cabo por Robert Matchock, profesor asociado de psicología en la Universidad Estatal de Pensilvania.

El estado de alerta tiende a precipitarse después de comer, descubrió Matchock. La somnolencia llega a su máximo en torno a las 2 de la tarde, lo que la convierte en un momento idóneo para una siesta, recomienda Martin Moore-Ede, presidente de Circadian, una consultora de Massachusetts.

Sorprendentemente, la fatiga puede impulsar la creatividad. Para la mayoría de adultos, es mejor lidiar con los problemas que requieren un planteamiento abierto durante la noche, cuando están cansados, revela un estudio de 2011 que apareció publicado en la revista especializada Thinking & Reasoning. Cuando se les preguntó a 428 estudiantes que resolvieran una serie de dos tipos de problemas, que requerían un enfoque analítico o novedoso, su desempeño en la segunda clase fue mejor durante momentos del día en que estaban cansados, según el estudio dirigido por Mareike Wieth, profesora asociada de ciencias psicológicas de Albion College, en Michigan. (Sus resultados en las pruebas analíticas no cambiaron en el curso del día). El cansancio, concluye Wieth, permite que la mente deambule con mayor libertad para explorar soluciones alternativas.

Naturalmente, el reloj biológico de cada persona es diferente, lo que dificulta aún más sincronizar los ritmos naturales con la vida diaria. Los experimentos demuestran que una minoría significativa de personas opera mejor en uno de dos tipos cronológicos muy definidos: los madrugadores tienden a despertarse y acostarse temprano y su momento más productivo suele ser al principio del día. Los nocturnos tienden a despertarse más tarde, arrancar con más lentitud y rendir más en la noche.

Comunicarse con amigos y colegas en línea tiene sus propios ciclos óptimos, muestran las investigaciones. Enviar e-mails temprano ayuda a evitar la aglomeración de mensajes en la bandeja de entrada; los correos enviados a las 6 de la mañana tienen mayor probabilidad de ser leídos, asegura Dan Zarrella, científico de medios sociales para HubSpot, una firma de marketing de Massachusetts, basándose en un estudio de miles de millones de e-mails. «El correo electrónico es como el periódico. Uno lo consulta al empezar el día», dice.

Leer Twitter a las 8 o 9 de la mañana puede empezar su día con una nota positiva. Y es más probable que los usuarios tuiteen mensajes optimistas y entusiastas, y menos probable que envíen tuits llenos de temor, angustia, enojo o culpa, según un estudio publicado el año pasado en Science de 509 millones de tuits en dos años escritos por 2,4 millones de usuarios. ¿Cuál es la razón? «Dormir es refrescante» y pone a las personas en estado de alerta y entusiasmo, sugiere Michael Walton Macy, profesor de sociología en la Universidad de Cornell y coautor de la investigación. Esa jovialidad suele tocar techo entre una hora y hora y media más tarde durante los fines de semana, posiblemente porque la gente duerme hasta más tarde, apunta Macy.

Es mejor reservar otras formas de comunicación social para momentos más avanzados del día. Si quiere que sus tuits sean retuiteados, publíquelos entre las 3 y las 6 de la tarde, cuando a mucha gente le falta la energía para compartir un mensaje propio y empieza a recurrir a los de los demás, aconseja Zarrella. Y los mensajes en Facebook FB -1.40%que salen a las 8 de la noche son los que reciben más «me gusta», después de que la gente llega a casa o termina de cenar.

Un nivel más alto de drama puede encontrarse en Twitter, donde las emociones se calientan justo antes de la hora de irse a dormir, entre las 10 y las 11 de la noche, apunta Scott Andrew Golder, estudiante de doctorado en Cornell y coautor del estudio de Twitter. En ese momento del día, la gente suele enviar tuits más emocionales, tanto positivos como negativos. Cansados por la jornada laboral, pero también liberados de las tensiones y temas pendientes, las personas se vuelven «más atentas y participativas, pero también más agitadas», anota Macy.

A la hora de elegir una hora para hacer ejercicio, fijarse en el reloj corporal también puede mejorar sus resultados. El rendimiento físico suele ser mejor, y las probabilidades de lesionarse menores, entre las 3 y las 6 de la tarde, explica Michael Smolensky, profesor adjunto de la Universidad de Texas, Austin.

La fuerza muscular suele llegar a su máximo entre las 2 y las 6 de la tarde a niveles hasta 6% por encima del mínimo del día, mejorando su habilidad para sujetar un bate o raqueta. Otro impulso para la fuerza física viene de los pulmones, que funcionan 17,6% mejor a las 5 de la tarde que al mediodía, según un estudio de 4.756 pacientes, dirigido por Boris Medarov, profesor asistente de medicina en el Albany Medical College, en Nueva York.

Estos ritmos vitales se mantienen independientemente de qué tanto haya dormido o si ha comido recientemente. En un experimento en 2007 en la Universidad de Carolina del Sur, 25 nadadores hicieron seis pruebas cronometradas mientras cumplían un horario artificial que controlaba variables como el sueño, la alimentación y otros factores. Su desempeño seguía variando en función del momento del día, llegando a su máximo durante la tarde y a su mínimo a las 5 de la mañana.

¿Existe un momento ideal para comer? Para evitar acumular kilos de más, apuntan los expertos, se debe limitar la ingestión de alimentos a las horas de máxima actividad. Un estudio de metabolismo celular llevado a cabo en mayo relacionó la interrupción en el reloj corporal con el aumento de peso. Los investigadores sometieron a dos grupos de ratones a una dieta con las mismas calorías. Un grupo podía comer en cualquier momento, mientras que el otro sólo podía hacerlo durante un período de ocho horas durante el cual solían estar despiertos y activos. Los ratones que comieron sólo cuando estaban activos eran 40% más delgados y tenían menos colesterol en la sangre.

Si bien esto se necesita investigar más en los humanos, reconoce Kay, los experimentos sugieren que «no somos sólo lo que comemos, sino cuándo comemos».
Fuente: The Wall Street Journal, 05/10/12.

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