One Coin a la deriva, tras la renuncia de Pitt Arens

octubre 26, 2017

One Coin a la Deriva Tras la Renuncia de Pitt Arens el CEO de la Compañía

El recién nombrado CEO de One Coin, Pitt Arens, anunció su renuncia como ejecutivo de esta empresa argumentando motivos personales y limitantes en su forma de dirigir la compañía.

De acuerdo a la información publicada en la página web de Multinivel ZgZ, un portal web especializada en noticias del ámbito del mercadeo en red y criptodivisas, quien fuera el CEO de One Coin, Pitt Arens, anunció la semana pasada su renuncia a la empresa bajo el argumento de no contar con “espacio suficiente para maniobrar en la compañía”.

Ruga Ignatova CEO de OneCoin


El portal de noticias de MLM menciona en su artículo que la salida de este ejecutivo pondrá en serios problemas a la compañía considerando que en fechas recientes también se anunció que los hermanos Steinkeller abandonaban el barco pese a ser considerados como unos de los pilares más importantes para One Coin. Así mismo se ha detectado la separación de la empresa de otros miembros y lideres importantes.

Ahora la renuncia viene por parte de Pitt Arens quien fue nombrado CEO de la compañía apenas en el mes de mayo del 2017. La renuncia de Arens se dio a conocer a través de un medio de Luxemburgo la semana pasada no obstante que ya se había ausentado de eventos importantes en otras ocasiones.

El artículo de referencia hace mención que Pitt Arens llegó como CEO de One Coin en mayo de este año y que su arribo a la empresa fue sumamente comentado en el contexto de que One Coin ha sido una compañía cuya trayectoria ha sido marcada por una reputación poco favorable al ser calificada por diferentes instancias como una empresa fraudulenta.

En el mismo artículo, la página web hace hincapié en que la fundadora de One Coin, Ruja Ignatova, ha permanecido al margen de esta noticia y se encuentra prácticamente en “calidad de desaparecida” desde hace ya unos meses.

Fuente:, 25/10/17.

OneCoin logo


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USA: Do Advisors Need to Videotape Annuity Sales?

octubre 26, 2017

Do Advisors Need to Videotape Annuity Sales?

By Maria Wood.


Anyone who grew up in the New York City area as I did watched sportscaster Warner Wolf. His signature phrase was “Let’s go to the videotape!” whenever he introduced a highlight of an amazing layup or a baseball smacked into the stands. As incongruous as this might sound, I thought of that phrase recently when I listened in on a webinar about the aftereffects of the conviction of Glenn Neasham on felony theft for selling an annuity to an 83-year-old client.

It was clear from the discussion that the Neasham case will continue to reverberate within the annuity industry and may fundamentally change how advisors sell to elderly clients. The webinar, “The Glenn Neasham Case: Lessons Learned,” was sponsored by the Society of Financial Service Professionals and moderated by Richard M. Weber, president of the Ethical Edge, Inc.

One suggestion floated was to record or videotape all client meetings.

Said Marc Silverman, head of Silverman Financial, “You’d be amazed by how many non-lawsuits there are when you record sessions.”

Burke Christensen, a business and insurance law professor at Eastern Kentucky University, also supported the idea of videotaping client meetings. “The question of competency arises [only] after the client is incompetent. The jury sees the ailing person and assumes they were that way when transaction took place,” he said.

annuitiesOther safeguards were suggested as well, such as bringing in family members when discussing a sale with a senior; taking copious notes; completing a detailed fact-finder; asking the elder a series of high-level questions about the product in question; obtaining a medical certificate attesting to the senior’s mental competency; and possibly setting up a trust for a client so that a trustee or conservator handles the senior’s affairs, thereby potentially insulating an agent from a lawsuit.

In some instances, an advisor may want to forgo selling to anyone over the age of 65. Silverman said most of his clients are between the ages of 50 and 65, with very few over 70.

“I have chosen for exactly the way that this case has gone down not to play in that sandbox, meaning, over age 75,” he said. “My concern is no matter how careful you are, no matter whether you voice record what you are doing, if somebody wants to get you they are going to get you one way or another as in this case.”

Silverman also said that he insists a family member sit in when he works with a senior. “I don’t want one of the children who wasn’t in the meeting [with a senior] to come back to me and say, you recommended this to my parents and the investment didn’t work out well, or it’s not what they understood so we’re going after you.”

However, even that might not be an ideal solution, since, as Weber pointed out, many seniors would prefer to keep their financial affairs private from their children.

Particularly perplexing for the panelists was the question of just how are advisors supposed to ascertain a senior’s cognitive abilities, something they have no training for? And as several panelists stressed, complicated products like annuities are difficult for most people, of any age, to comprehend.

Maribel Gerstner, president and COO at Allstate Financial Services, the company’s broker-dealer arm, said that her company does some training for its reps on how to spot cognitive impairment, yet it in no way makes them medical experts. “We’re kidding ourselves if we think we can make assessments of mental capacity,” she said.

Even if an advisor detects a problem, what do they do then? “Elderly individuals still need help with their financial matters,” she said.

Annuity expert John Olsen, president of Olsen & Marrion, LLC, called it a classic “catch 22” situation. “We can be held liable to make a determination about a client when we have no training to make such a determination. If try to do so, with the skills we have, we’re left with hoping that these are sufficient. There are no existing safe harbors.”

Olsen called on the NAIC to resolve the issue. “We must be given assurance that if we do certain things, we will be OK. Otherwise, nothing we can do will protect us.”

Guy Kornblum, a San Francisco-based insurance lawyer, said that while videotaping and asking detailed questions are good, even those procedures may not be enough to totally insulate an advisor from legal action. A senior “can disguise” their mental state, Kornblum said. Therefore, there might need to be third-party verification of mental competency, such as by a medical doctor, trustee, legal advisor or family member, he added.

But what do you think? Is it time for advisors to videotape meetings with senior clients? What procedures have you instituted in the wake of the Neasham verdict?
Source: – 11/Mayo/12

Glenn Neasham


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La Estrategia de crecimiento de Nu Skin

octubre 26, 2017

Nu Skin Anuncia Nuevos Productos y da a Conocer sus Nuevas Estrategias de Crecimiento

Nu Skin logo y lema

Con grandes proyectos y entusiasmo finalizó el evento anual de ventas globales de Nu Skin realizado estos días recientes en la ciudad de Provo, Utah.

Este evento denominado Global LIVE se realiza cada año y cuenta con la participación de todos los líderes de venta y distribuidores de la familia Nu Skin así mismo a través de las transmisiones en vivo vía internet se logra una penetración a miles de espectadores en todo el mundo.

El evento 2017 fue un éxito total y al concluirlo se dieron a conocer los nuevos productos y las nuevas estrategias de crecimiento que encabezaran las campañas de mercadotecnia de la empresa en el próximo año.

En lista de nuevos productos que serán lanzados por la marca Nu Skin destacan: ageLOC LumiSpa  que es un nuevo dispositivo de cuidado de la piel de doble acción para potencializar los efectos benéficos de los tratamientos. También se dio a conocer el PowerLIPS Fluid producto que ofrece un atractivo color de labios con ingredientes nutritivos para la piel y aplicación de un solo paso. Fue anunciado también el nuevo Sistema de renovación de uñas Dr. Dana que es el primer sistema de cuidado de uñas desarrollado por especialistas y dermatólogos que además de cubrir las imperfecciones las corrige de manera permanente con el uso continuo del producto y finalmente se presentó Rau, una nueva línea de belleza natural con ingredientes de la más alta calidad para una nutrición intensiva de la piel.

En lo que se refiere a las nuevas estrategias de mercado Nu Skin afirmo que el enfoque para su proyecto de ventas estará basado en plataformas atractivas, productos diversos y programas de empoderamiento, además de que se aprovecharán al máximo las plataformas de venta social con mejores herramientas y utilizando la tecnología a su favor para llegar a más clientes potenciales.

Un factor importante será la implementación de programas de fidelización de clientes para lo cual se impulsará el nuevo concepto llamado “Velocity” que ofrecerá mejores recompensas para los líderes de ventas. Además del nuevo sistema de recompensas  “Blu Rewards”, enfocado a reconocer la fidelidad de los clientes.

Como parte de su incansable altruismo, Nu Skin realizó en el marco del Global Live una cena para la subasta de recaudación de fondos en la cual se logró generar un total de  $ 2.2 millones de dólares que serán canalizados en donaciones para niños a través de su fundación.

Fuente:, 25/10/17.

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como promocionar un negocio de Network Marketing


Información Acerca de Nu Skin 

Nu SkinNu Skin Enterprises, Inc. es una empresa de Marketing Multinivel centrada en cuidado de la piel y nutrición que fue fundada en 1984 por Steve Lund, Sandie N. Tillotson, Blake Roney y Nedra Roney, con sede en Provo, Utah, Estados Unidos.

Nu Skin demuestra su tradición de innovación a través de su completa cartera de productos antienvejecimiento, su oportunidad de negocio independiente y las iniciativas corporativas de responsabilidad social.

El liderazgo científico de la empresa, tanto en cuidado de la piel como de la nutrición, ha establecido a Nu Skin como una empresa antienvejecimiento de primer nivel.

Los productos de la empresa contra el envejecimiento cuentan con la línea de productos ageLOC, que incluyen el sistema personalizado para el cuidado de la piel, ageLOC Me; los suplementos nutricionales ageLOC Youth y ageLOC R2; el sérum reafirmante ageLOC Tru Face® Essence Ultra; el sistema de control de peso y moldeador del cuerpo, ageLOC TR90®; así como el sistema diario para el cuidado de la piel ageLOC Transformation.

La empresa global de venta directa, Nu Skin, opera en 54 mercados por todo el mundo y cotiza en la Bolsa de Valores de Nueva York. Para más información, visita


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El fraude publicitario en internet

octubre 25, 2017

La mitad de los ingresos por fraude publicitario en internet se generará en las próximas semanas

Se espera que se pierda unos 3.500 millones de dólares en fraude publicitario durante el cuarto trimestre de 2017. La mitad de los ingresos por fraude publicitario en internet se generará en las próximas semanas

El fraude publicitario es uno de los grandes elementos que preocupan a la industria. Los anunciantes quieren tener la certeza de que su gasto publicitario está haciendo que lleguen a sus potenciales consumidores, pero lo cierto es que en internet todavía quedan ciertas sombras en esa cuestión. La publicidad no siempre acaba llegando a los potenciales consumidores, porque por el medio se puede cruzar con los cibercriminales.

Es uno de los riesgos de la publicidad programática, que se ha convertido en, en cierto modo, un también nido de mentiras para los anunciantes. La publicidad programática deja en manos de algoritmos el casar a anunciantes con los medios y la audiencia en la que quieren aparecer, pero ha causado también no pocos problemas. Los cibercriminales pueden aprovecharse de sus herramientas para dirigir los anuncios a sus cuentas. Logran simular tráfico y quedarse con el dinero de los anunciantes, aunque nadie está viendo sus anuncios.

fraude publicitario en internet

En los últimos tiempos, se han destapado varias tramas de publicidad robada que han estado haciendo que sus responsables se hiciesen de oro con anuncios que nadie estaba viendo. Una de las últimas fue una red de sites zombies, en los que a pesar de lo que podía parecer (de entrada parecían sites legítimos) se estaba sirviendo (cara) publicidad de vídeo que nadie veía. Cada vez parece que la industria es más consciente del problema y que se están destapando más y más tramas.

Sin embargo, y a pesar de lo que pueda parecer, lo peor está todavía por llegar. Según los datos de White Ops, en lo que queda del año nos enfrentaremos a lo peor en lo que a fraude publicitario se refiere. La mitad de todo el fraude publicitario que se registrará a cierre de 2017 se producirá durante las próximas semanas, haciendo que el cuarto trimestre del año (el que, por otra parte, coincide con la campaña de Navidad) sea el que más pérdidas genera para la industria.

En total, y según las estimaciones del estudio, se espera que se pierda unos 3.500 millones de dólares en fraude publicitario durante el cuarto trimestre de 2017. La cantidad no solo es impactante por ella misma, sino que supera también a las pérdidas cosechadas durante el mismo período de 2016. El año pasado, el fraude publicitario estuvo en los 3.100 millones de dólares durante la campaña de Navidad.

La campaña de Navidad del fraude

Por supuesto, los cibercriminales también celebran las fiestas. La Navidad es uno de los momentos más importantes en términos de gastos del año y es uno de los escenarios en los que todo el mundo intenta posicionarse para conseguir los mejores resultados posibles. Para las empresas, la campaña de Navidad es uno de los mejores momentos en términos de ventas, lo que lleva a que sea también uno de los momentos álgidos en lo que inversión publicitaria se refiere.

Si se quiere vender, hay que tener en cuenta que hay que llegar antes al consumidor y hay que hacer que este descubra los productos. Por ello, durante noviembre y diciembre, la inversión en publicidad en internet sube. Los precios son un 50% más altos de los anuncios online, según los datos de White Ops, lo que hace que los cibercriminales también quieran aprovecharse de la situación.

Si a eso se suma que el período de la campaña es también el momento del frenesí del Black Friday y del Ciberlunes, se puede tener una imagen mucho más general de la situación. Los anunciantes intentan posicionarse también ahí y los cibercriminales intentan también hacer ahí caja.

Fuente:, 25/10/17.

Por qué la publicidad digital fraudulenta continúa prosperando

Por Berta Campos.

Según estimaciones de Augustine Fou, uno de los mayores expertos en fraude digital, la mitad de los 50.000 millones de dólares anuales que genera la industria de la publicidad digital y el marketing online corresponden a anuncios fraudulentos. Esto significa que cada año se invierten 25.000 millones de dólares en impresiones y clics en publicidad que en realidad jamás ha sido vista por un ser humano.

post sobre publicidad digital fraudulenta

¿Cómo es posible? 

La industria de los anuncios fraudulentos se basa en el modelo de pago por clic y pago por impresiones que hoy en día domina la publicidad en Internet. Los anunciantes pagan cierta cantidad por cada 1.000 impresiones del anuncio (veces que se ha mostrado a usuarios) o por cada clic que han realizado en él. Para aprovecharse del sistema, los estafadores crean redes de páginas web falsas (cuyo único contenido son anuncios) que son visitadas por bots, es decir, por programas automáticos que simulan visitas y clics sin que ningún usuario real esté detrás de ello.

El creador de la página web falsa recibe una cierta cantidad de dinero en función de los acuerdos que tenga con la red de distribución de publicidad digital. Por ejemplo, una red de 1.000 páginas falsas con 10 anuncios fraudulentos cada una y un tráfico simulado de un millón de visitas al mes puede generar hasta 2,4 millones de dólares mensuales. Los costes de mantenimiento de la red son tan pequeños que el 99% de esa cantidad corresponde a beneficios netos.

¿Cómo puedo evitar los anuncios fraudulentos?

El fraude en la publicidad digital aún no es demasiado perseguido, pero eso no quiere decir que debas resignarte a pagar por impresiones y clics falsos en tus anuncios. Como marketer, te recomendamos que sigas estos tres consejos anti-fraude:

  • 1# Céntrate en las conversiones, no en el tráfico. Los experimentos realizados por Fou muestran claramente que el tráfico de los anuncios fraudulentos no genera conversiones. Así que para evitar que tus métricas sean distorsionadas por los bots, te recomendamos centrarte en las acciones de tus usuarios y no en cuántas visitas tiene tu web.
  • 2# Olvídate de los banners. Los banners y otros formatos de anuncio similar producen resultados muy pobres y no son bien recibidos por los usuarios, como demuestra el hecho de que las descargas de bloqueadores de publicidad no dejan de crecer.
  • 3# Céntrate en formatos de publicidad que aporten valor a tu público. En lugar de los clásicos banners y anuncios de pago por clic, invierte el presupuesto de tu marca en publicidad nativa. Este tipo de marketing online opta por atraer al usuario de manera natural ofreciéndole contenidos que le inspiren, le diviertan, le hagan pensar o le resulten útiles. En definitiva, se trata de ponerse en la piel de tu target para darle lo que realmente necesita.

La publicidad nativa es un tipo de publicidad que se integra en el contenido editorial natural de la página o plataforma web donde se publica, sin causar interrupción en la navegación por la red y despertando el interés de usuario por el artículo. Así se permite al anunciante estar presente en la publicación deseada de forma más natural, a través de contenidos de calidad. Es la publicidad para los enemigos de la publicidad.


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Argentina: 75 stents por día

octubre 24, 2017

La salud del corazón: en Argentina se colocan más de 75 stents por día

Durante el Congreso Argentino de Cardiología, expertos expusieron una realidad preocupante. Según el registro del Colegio Argentino de Cardioangiólogos Intervencionistas, en el país se colocan más de 28.000 stents por año. Variantes del dispositivo, indicación y cuidados en el centro de debate.La salud del corazón en Argentina es de suma consideración (Getty)

La salud del corazón en Argentina es de suma consideración:

Los stents son pequeños tubos o mallas metálicas que se colocan en las paredes internas de las venas o arterias para normalizar el flujo sanguíneo en aquellos casos en lo que se presentan obstrucciones. Estos dispositivos se utilizan en procedimientos por cateterismo para tratar infartos agudos de miocardio, angina de pecho u obstrucciones coronarias, aunque su uso en los últimos años se extendió también a otros territorios vasculares.

Su aporte es mayúsculo. La idea original del stent, que patentó en 1988 el radiólogo argentino Julio Palmaz cuando trabajaba en los Estados Unidos, salva a miles de vidas en lo que a intervenciones coronarias se refiere.

Por año, se colocan 28 mil stents coronarios

Por año, se colocan 28 mil stents coronarios

Durante el 43° Congreso Argentino de Cardiología se definieron algunas conclusiones relativas a los stents y a su prevalencia en Argentina. Entre las estadísticas, el dato sobresaliente fue que en el país se colocan 75 stents por día. Según datos del Registro del Colegio Argentino de Cardioangiólogos Intervencionistas (CACI) correspondientes al año 2015, se colocan más de 28.000 stents coronarios por año.

De esta considerable suma, aproximadamente el 70 por ciento corresponde a stents con liberación de fármacos en la pared arterial, para disminuir la chance de nuevas obstrucciones en el sitio tratado.

«Sin embargo, es muy probable que la cifra real sea bastante mayor, ya que por tratarse de un registro voluntario, no todos los centros aportan su información. Comparado con registros previos, surge que la tasa de uso de stents con liberación de fármacos se incrementa año tras año», subrayó el cardioangiólogo intervencionista Aníbal Damonte, vicepresidente del CACI.

Los stents se emplean en distintos territorios vasculares (Getty)

Los stents se emplean en distintos territorios vasculares (Getty)

Características y funciones del dispositivo

En la sesión se detallaron las diferentes posibilidades de los stents. José Álvarez, médico especialista en cardioangiología intervencionista, repasó que no solo se colocan para tratar obstrucciones de las arterias coronarias, «sino también en carótidas, arterias renales, arterias de miembros inferiores, aorta, arterias intracraneanas, subclavias e incluso en venas, aunque aquí su uso es mucho menos frecuente que en las arterias».

Existen tres grandes tipos de stents: los tradicionales, los liberadores de droga y los biodegradables o bioabsorbibles. El primero -el que se desarrolló inicialmente-, sostiene la luz (espacio interior) de la arteria de manera mecánica y luego permanece allí. Si bien constituye un hito en el tratamiento de las obstrucciones arteriales, también presenta un importante nivel de reestenosis (nueva obstrucción).

Existen tres tipos de stents, con diferentes funciones (iStock)

Existen tres tipos de stents, con diferentes funciones (iStock)

Luego, llegaron los stents liberadores de droga, que sumaron otra función: la de progresivamente liberar un fármaco que contribuye a impedir la proliferación excesiva de células que pudieran re-ocluir la luz de la arteria. Finalmente, en los últimos años, se presentaron los stents ‘biodegradables’, con la característica de, además de liberar droga, ir disolviéndose con el tiempo, con una duración aproximadas de 3 años.

Con respecto a la indicación y cuidados

En otros temas que se expusieron se informó que para el uso de stents no existe una indicación única y universal. Cada cardioangiólogo debe evaluar la condición médica y la situación de cada paciente para la elección del dispositivo más adecuado según la ocasión.

Álvarez explicó que tampoco existe un límite preestablecido en cuanto a la cantidad a colocar por procedimiento. Pero recordó que no deja de ser un elemento extraño dentro del cuerpo, por lo que aconsejó colocar solo los que sean estrictamente necesarios para mantener la arteria abierta.

El paciente puede volver a la rutina una semana después de la intervención (iStock)

El paciente puede volver a la rutina una semana después de la intervención (iStock)

Por el lado de los cuidados, tras una intervención que dura entre una y dos horas, el paciente queda en observación unas 24 horas, dependiendo de su condición médica, y podrá retomar sus actividades cotidianas en aproximadamente una semana. En tanto, para la etapa posterior a la intervención, Damonte explicó que los pacientes deben cumplir con el tratamiento antiagregante plaquetario y con un estricto programa de prevención secundaria de la enfermedad coronaria.

«Esta consistirá básicamente en instrumentar conductas tendientes a evitar el desarrollo de nuevas obstrucciones en otras arterias coronarias, como eliminar el tabaquismo (si fumase), modificar hábitos alimentarios, un control estricto del perfil de lípidos y de la presión arterial, de la diabetes en quienes sufran esta enfermedad, del estrés, y un plan de actividad física adaptado a las posibilidades de cada paciente, siempre en el marco de un programa diseñado y supervisado en conjunto por el cardiólogo de cabecera y el cardioangiólogo intervencionista», concluyó.

Fuente:, 24/10/17.

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La doble moral de la banca mundial en torno a Venezuela

octubre 24, 2017

El gran dilema (y la doble moral) de la banca mundial en torno a Venezuela – Parte I

Por Juan Alejandro Baptista.   

¿Cómo puede la banca internacional mantener negocios con un país acusado multilateralmente de ser un gran riesgo de corrupción, narcotráfico y lavado de dinero de la región? ¿Lo mejor para un banco extranjero es simplemente cortar toda relación comercial con entidades venezolanas? ¿Todo el dinero asociado a Venezuela se puede considerar un dinero sucio? Son muchas las preguntas que se hacen profesionales de cumplimiento del mundo en torno a Venezuela. No es para menos.

VenezuelaCuando un país es continuamente mal calificado y relacionado a situaciones, actores y realidades negativas, uno de los primeros sectores en reaccionar es la banca. La industria financiera es [aparenta ser] hipersensible a los “bad boys” y en el caso de Venezuela parecen sobrar las razones para aplicar medidas radicales orientadas a mitigar los riesgos.

Cuando se tiene un jefe de estado y un alto gobierno sancionados por nexos con el narcotráfico; cuando se ocupa los últimos lugares (166) en el ranking de percepción mundial de la corrupción; cuando el gobierno mantiene políticas estatales violatorias de los derechos humanos; cuando se acaba con la democracia; y cuando se malversan descaradamente los fondos del estado y las riquezas de la nación… las relaciones financieras, económica y políticas con el resto del mundo se complican.

Esto se ha agravado recientemente con las recomendaciones emitidas por la Red de Control de Crímenes Financieros (FinCEN) el pasado 20 de septiembre para que las entidades estadounidenses sepan cómo detectar el dinero producto de la corrupción procedente de Venezuela (FinCEN emite recomendaciones para detectar dinero producto de la corrupción en Venezuela). Por si fuera poco, cuatro días después el presidente de Estados Unidos, Donald Trump, incluyó a Venezuela en un grupo de naciones, cuyos ciudadanos (en el caso de Venezuela solo algunos funcionarios públicos y sus allegados) tienen prohibida la entrada a Estados Unidos. En este selecto grupo Venezuela está acompañada de naciones cuestionadas como Corea del Norte, Irán, Libia, Somalia, Sudán y Yemen.

Ante todo esto, para cualquier entidad o instituciones financiera internacional, tener nexos comerciales con “venezolanos” se presenta como una misión “suicida”. Aunque las autoridades y entes internacionales afirman que los riesgos “deben ser gestionados”, el “de-risking” parece ser el Acetaminofén contra esa “migraña”. Ya desde hace muchos años, numerosas entidades han cerrado cuentas de individuos, empresas y bancos venezolanos, pero cada vez los requisitos son más, las cuentas son menos y la animadversión contra los venezolanos aumenta.

Si bien la corrupción parece formar ya parte de la estructura moral de la sociedad venezolana y el flujo de dinero ilícito ha sido de proporciones impensables, creo que el de-risking no es la solución, aunque reconozco que es la salida más práctica, rápida y, en algunos casos, económica. Generalizar no suele ser justo.

Muchos de los fondos que salen del país están ligados a esquemas de corrupción, pero también hay “capital flight” que deben ser identificados como una oportunidad para el sector bancario. Los dos elementos clave para lidiar con estas “escamosas” relaciones bancarias son la “debida diligencia” y la “gestión de los riesgos”. Obviamente, hay que tener claro que no todas las instituciones financieras están en capacidad operativa para manejar los riesgos asociados a los clientes venezolanos, por eso en algunos casos el “de-risking” no es solo una medida cobarde para huir del riesgo, sino una justificada decisión gerencial.

En el próximo blog, continuaré con el tema, pero con un enfoque distinto, ya que hablaré un poco de cómo algunos bancos internacionales y países -los mismos que hablan de “alto riesgo”, de-risking y cierran puertas a venezolanos migrantes- han sido grandes cómplices de los líderes corruptos de la ultrajada Venezuela. Una doble moral que asquea.


El gran dilema (y la doble moral) de la banca mundial en torno a Venezuela (Parte II)

Por Juan Alejandro Baptista.   30/09/17

En esta segunda parte, enfocaré mis reflexiones hacia la doble moral que gira en torno a las relaciones financieras con Venezuela. Debo comenzar aclarando que al referirme a la doble moral de la banca, me referiré tanto al sistema financiero venezolano como al internacional.

Empecemos con los de adentro. Para resumir, podemos decir que en casi dos décadas de gobierno chavista, las instituciones financieras venezolanas han tenido que mutar, pasando de ser unos bancos “normales” con elevados estándares internacionales a ser unos “sobrevivientes” del Comunismo del Siglo XXI.

Sin embargo, algunos banqueros se han arropado en esa condición lastimosa de “sobrevivientes”, para solapadamente convertirse en brazos financieros de los corruptos más grandes que ha conocido la historia moderna latinoamericana (título que solo se lo pueden disputar sus colegas brasileños, aunque me atrevería a aportar por los venezolanos). Prestigiosos empresarios de las finanzas consideraron ineludible la mutación para evitar el fin de sus emporios financieros, para “salvar sus empresas”, olvidándose del costo social que ese supuesto “sacrificio” implicaba; peor aún, olvidándose del costo moral (y quizás legal) que conlleva el ser cómplices estratégicos de gobernantes genocidas, narcotraficantes e inhumanos.

Mientras millones de venezolanos han migrado en la búsqueda de una mejor vida, muchos banqueros hicieron una “migración moral”, saliendo de ese “poco rentable” lugar llamado “decencia” y reubicándose en el oscuro y rentable mundo de la corrupción.

Lo más triste, es que cuando hablo de banqueros no solo me refiero a dueños, accionistas, directivos y altos gerentes… no, empleados de todos los niveles asumieron las prácticas corruptas como estrategia de “sobrevivencia”, doblegando sus principios morales e implementando en su día a día la “ceguera voluntaria” como forma de subsistencia, el cobro ilegal de “vacunas” a los clientes como recurso compensatorio por los escuetos salarios que ganan; y el cobro de comisiones a los proveedores como una manera de compensar las paupérrimas condiciones en que vive la mayoría de venezolanos.

Es solo cuestión de tiempo para que públicamente se conozcan sus nombres y sean identificados como los banqueros del chavismo, cuando eso suceda el mundo verá con vergüenza e indignación a esos inescrupulosos empresarios que lograron multiplicar sus capitales (que ya eran grandes), a cambio de las vidas, la dignidad y el futuro de los venezolanos.

Ahora voy con los de afuera. Quiero reiterar lo que dije en la primera parte de estas reflexiones, donde claramente expuse lo difícil que es para los bancos internacionales ofrecer servicios a entidades e individuos venezolanos, con razones muy justificadas. Muchos de estos bancos han aplicado medidas basados en análisis de riesgos técnicos, serios, y han sido coherente en sus políticas por muchos años.

No obstante, hay entidades que han experimentado un proceso de mutación similar a sus colegas venezolanos, incluso hay algunas que nunca han tenido que mutar, porque desde siempre comprendieron que el chavismo podía ser “desgracia para los venezolanos, pero riqueza para los vivos”.

Para nadie es un secreto que los primeros diez años de chavismo, Venezuela recibió enormes cantidades de dinero producto de los elevados precios del petróleo (algunas estimaciones hablan de US$ 800.000 millones entre 1998 y 2008). Si a esto le sumamos la malversación de los fondos colectados por impuestos, la apropiación indebida de los recursos generados por la explotación de oro, diamantes, bauxita, coltán, gas natural y otros minerales, entre otras fuentes de recursos del estado venezolano, la cifra es sencillamente enorme.

Gran parte de estos recursos han sido y siguen siendo malversados… pero ¿cómo puede un puñado de bandidos de tercer nivel extraer tal cantidad de recursos de una nación? Todos los que se toman la molestia de leer estas humildes reflexiones lo saben: gracias a complejas estructuras y entramados jurídicos internacionales conformados para “ocultar, movilizar, disfrazar” el origen sucio de ese dinero. Todos también sabemos que en estas estructuras las instituciones financieras son el “catalizador” necesario.

Bancos de todos los tamaños y de todas las latitudes han sido cómplices silentes, recibiendo, manipulando, invirtiendo y ocultando millones de dólares que les han permitido aumentar sus dividendos y, en algunos casos, hasta recapitalizar sus golpeadas arcas.

Muchos bancos no se preocupan por conocer al Beneficiario Final, por el contrario, en algunas ocasiones son cómplices en los procesos para esconder el origen de los fondos, con tal de recibir las enormes comisiones ofrecidas por los corruptos y de contar con capitales que buscan una “mano amiga” para ser invertidos.

Además de los bancos de los clásicos paraísos fiscales que todos conocemos, muchas entidades ubicadas en Estados Unidos, España, Panamá, República Dominicana, Bolivia, El Salvador, Argentina, Brasil, entre otros países de la región tienen sus manos manchadas. Las unidades de banca privada y los asesores de inversión han recibido con los brazos abiertos los enormes capitales chavistas, justificándose ellos mismo con la excusa de que son “capital flight” buscando un destino seguro.

Muchos han financiado enormes desarrollos de bienes raíces en el Sur de Florida, en Panamá, en República Dominicana, etc., conscientes pero a la vez ignorando que detrás de esas “grandes inversiones de desarrollo” hay solo “grandes testaferros”.

Muchos procesadores de pago, entidades bancarias y comercios se beneficiaron por años de la ilegal práctica de raspar los cupos, metodología aplicada por venezolanos que viajaban al exterior (mayormente Aruba, Curazao, Panamá, Estados Unidos, Ecuador y España) para extraer de sus tarjetas de crédito el monto de dólares comprados al gobierno venezolano a precio preferencial. Aviones llenos de venezolanos eran recibidos con los brazos abiertos hasta que el gobierno madurista acabó con el negocio de los cupos de dólares. Desde entonces, los mismos venezolanos que antes traían divisas a cambio de una comisión que podía ser de hasta el 30%, ahora son vistos con malos ojos, incluso hay países que ahora les pide visa para entrar al país.

A pesar de todo, hay mucho capital venezolano generado con honestidad. La banca internacional (por lo menos la que tenga algo de mística y seriedad) debe intentar diferenciar claramente el dinero sucio del dinero limpio para no aplicar medidas restrictivas injustas a quienes no se merecen ser tratados como personas o entidades “de alto riesgo”.

Hay banqueros que no han caído en el bajo mundo de la corrupción, por ellos apuesto para que desde adentro y desde afuera de Venezuela sigan trabajando con decencia, sin permitir que el agradable olor del dinero produzca en ellos la triste mutación que los convierta en cómplices.


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lavado de dinero y financiacion de terrorismo




¿Estás destinado a convertirte en millonario?

octubre 24, 2017

16 señales de que estás destinado a convertirte en millonario

Por John Rampton.

Convertirte en millonario puede parecer un sueño imposible de alcanzar. A mí me pasó y jamás creí que me fuera ocurrir algo así a mí, pero empecé a leer y a imitar a los emprendedores más exitosos y lo logré.

Volverse rico es mucho más común de lo que puedes creer y es posible que te suceda a ti también si tienes la mentalidad correcta.

Aquí hay 16 señales, que he recolectado entre mis amigos millonarios, que indican que estás destinado a la riqueza.

1. Empezaste a ganar dinero cuando eras joven

Una de las características más comunes que las personas ricas tienen en común es que empezaron a trabajar desde muy jóvenes. Por ejemplo, cuando Mark Cuban tenía 12 años, vendía bolsas de basura con sus vecinos, Warren Buffet ya comercializaba paquetes de chicles con sus amigos cuando era un pequeño de 6 años, mientras que Richard Branson ya vendía periquitos como mascotas cuando tenía 11 años.

Si tenías este espíritu emprendedor desde niño, puedes estar seguro de que conseguirás el éxito porque desde siempre has estado en busca de oportunidades.

2. No te conformas

¿Eras la clase de estudiante que se conformaba con un 8 en la escuela? Los millonarios siempre apuntan a grandes logros. No están satisfechos con ganar un millón, quieren 10.

3. Tienes una mente orientada a la acción

“¿Eres la clase persona que ve una oportunidad y actúa para aprovecharla? Si es así, felicidades, porque es ese tipo de pensamiento lo que te catapultará a la libertad financiera.”, dice Todd Campbell, autor de Your Guide to Better Stock Picks.

“Por ejemplo, está probado que una inversión a largo plazo produce más ganancias que una a corto plazo, pero pocas personas ponen atención a esto y prefieren no crear un buen plan de retiro”.

4. Tienes un sentido de urgencia

Los millonarios no esperan a que llegue el momento perfecto para lanzar sus negocios. Saben que no hay mejor momento que el presente para empezar a generar dinero. Sentarse a esperar a que se den las circunstancias adecuadas es una de las mejores maneras de aniquilar tus sueños.

5. Te enfocas más en ganar que ahorrar

No es secreto que las personas ricas son frugales con su dinero. Saben muy bien ahorrar y gastar con inteligencia, pero también dominan que la mejor manera de generar dinero es invirtiendo.

6. Eres de mente abierta

Nunca sabes cuándo una oportunidad puede presentarse y si cierras tu mente a las inversiones que te lleguen, es posible que estés cerrando la puerta a la fortuna futura.

Cuando inicié mi compañía online, encontré un gran dominio, pero tenía solo tres días para comprarlo por un precio exorbitante. Tuve que mover un poco de mi dinero y convencer a mi pareja, pero al tener una mente abierta, decidimos aprovechar la oportunidad.

Es por eso que las personas ricas siempre tienen una mente receptiva a las nuevas ideas. Tal vez es algo que antes no hubieran apoyado, pero si ven la oportunidad de ganar dinero, lo reconsiderarán.

Como Warren Buffet una vez lo dijo: “Las oportunidades llegan con poca frecuencia. Cuando llueva oro, saca la cubeta, no el dedal”.

Las oportunidades llegan con poca frecuencia. Cuando llueva oro, saca la cubeta, no el dedal

7. Eres capaz de vivir con menos de lo que ganas

Otra característica común entre los millonarios es que son capaces de vivir con menos de lo que tienen. En lugar de presumir su riqueza, manejan automóviles prácticos, tienen casas modestas y no gastan su dinero en cosas inútiles.

Por ejemplo, mi esposa y yo tratamos de ahorrar 50% de todo lo que ganamos y una parte la invertimos. Eso nos generará un buen ingreso en el futuro. Podríamos salir y gastar dinero (y sí, ocasionalmente lo hacemos), pero siempre tenemos en mente la meta a largo plazo.

8. Tuviste un mentor

No es secreto que la compañía que mantienes puede afectar que tan exitoso puedes ser. Piensa en ello por un segundo. Si pasas la mayor parte de tu tiempo con personas negativas o desmotivadas, ¿no te quitarán el impulso para lograr tus metas?

En otras palabras, si quieres ser rico, tienes que empezar a “juntarte” con personas que te impulsen y te enseñen. No solo te mantendrán motivado, puede que encuentres un mentor que te enseñe los secretos para acelerar tu éxito.

Si no conoces un a un millonario, no temas buscarlos a través de redes sociales o correos electrónicos o en un evento de networking.

9. No estás atrapado en el pasado

Los millonarios han superado fracasos, errores, rechazos y miedos y están más ocupados planeando para el futuro que recordando “aquellos viejos tiempos” donde todo era más simple. Han perdido millones en su momento, pero no se han detenido por eso.

10. Fijas metas

Hablando del futuro, los ricos siempre piensan en términos de metas y necesidades.

“No haces un millón de dólares por accidente. Si no es tu meta, entonces seguro no lo vas a conseguir”, escribe Peter Voog, fundador de la Game Changers Academy y quien ganó su primer millón cuando cumplió 26 años.

11. Sabes postergar la gratificación

Jason Hall, escritor y editor de Motley Fool, dice que saber postergar la gratificación es uno de los pasos más importantes para convertirse en millonario.

saber postergar la gratificación es uno de los pasos más importantes para convertirse en millonario

Añade que “en realidad, construir riqueza toma mucho tiempo. Incluso Warren Buffet, una de las personas más ricas del planeta y el mejor inversionista de la historia, generó más del 80% de su fortuna después de cumplir los 50 años”.

12. Sabes cómo maximizar tus fortalezas

“Apesto en 99% de las cosas que hago, pero soy muy bueno en el otro 1%”, dijo una vez Gary Vaynerchuk.

Eso no significa que no debas aprender cosas nuevas, más bien quiere decir que los millonarios saben capitalizar sus fortalezas y se rodean de las personas correctas que puedan complementar sus debilidades.

13. Eres optimista

¿Cuántas personas conoces que se la pasan echándole la culpa a todos y a todo por lo que no han logrado? Te aseguro que ninguna de esas personas tiene las mejores finanzas personales del mundo.

Los millonarios no se quejan o echan culpas. En su lugar, aceptan los retos y buscan maneras de conquistarlos.

14. Aguantas las cosas

Cuando dejas que la opinión de los demás te consuma, permites que el mundo te detenga. En lugar de preocuparse por el “qué dirán”, los millonarios saben aguantar las cosas que les dicen y tienen una mente fuerte.

De hecho, tener una mentalidad resistente es uno de los ingredientes más importantes para ser un emprendedor exitoso ya que te permite soportar la presión y superar los obstáculos.

15. Te mantienes al día con las noticias

Las personas más exitosas del mundo inician sus días poniéndose al corriente de las noticias más importantes. Por ejemplo, Warren Buffet y Bill Gates leen publicaciones como el Wall Street Journal y el New York Times para saber cómo invertir de manera inteligente.

16. Constantemente te estás superando

Tener una educación superior puede determinar muchas cosas, pero no si serás millonario o no. Bill Gates dejó la universidad, pero eso no lo ha detenido. Personas millonarias como Mark Zuckerberg y Jeff Bezos tampoco han dejado que este hecho los detenga para seguir aprendiendo y obteniendo nuevas habilidades.

¿Tienes estas características? Salud por ti, futuro millonario.


Más información:

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Cómo funcionan los Seguros de Vida

octubre 21, 2017

Cómo Funcionan los Seguros de Vida

(Información para el Mercado Internacional)

Las personas compran seguros de vida por muchas razones, incluyendo:

  • para garantizar que sus beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener su estilo de vida,

  • para pagar por los gastos del entierro y deudas pendientes, y

  • para cumplir con los requisitos para obtener un préstamo comercial.

  • para construir un patrimonio en forma previsible.

life insuranceLos beneficiarios son las personas que usted designa para que reciban el dinero de la póliza de vida después de que usted fallece. Este dinero se conoce como beneficio por causa de muerte y por lo general está libre de impuestos para el beneficiario.

Usted puede designar uno o más beneficiarios. Si designa a más de uno, tiene que decidir cómo dividirá el dinero. También puede seleccionar un segundo beneficiario o beneficiario contingente, para que reciba el dinero si el beneficiario primario muere antes que usted. También puede designar a una institución como su beneficiario.

Un seguro de vida no es una inversión. Una inversión es un riesgo financiero, ya que usted podría ganar dinero pero también podría perder una parte o todo su dinero. El seguro de vida tiene cierto riesgo financiero, pero paga un beneficio garantizado por causa de muerte si usted paga sus primas de seguro.

Algunos tipos de seguro de vida, como el ordinario de vida, vida universal y vida variable, pueden acumular un valor en efectivo, el cual usted podría usar mientras está vivo. Aunque usted puede usar este dinero como fuente de ingreso para la jubilación, los agentes y las compañías no pueden referirse al seguro de vida como una inversión o como una fuente de ingreso para la jubilación. Si un agente o una compañía tratan de venderle una póliza de seguro de vida como una buena inversión, tenga cuidado. Además, no confunda el seguro de vida con las anualidades. Muchas veces las personas compran anualidades para su jubilación porque pueden proporcionarles ingresos fijos durante un largo periodo de tiempo.

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento para decidir si le venderán un seguro de vida a alguien y qué precios cobrar por las primas de seguro. La compañía considerará varios factores para decidir cuánto cobrar por la prima de seguro. Estos incluyen:

  • su edad,
  • sexo,
  • condición médica,
  • si usa tabaco, y
  • sus pasatiempos y su ocupación.

Los solicitantes jóvenes y las personas que tienen buena salud, no fuman y no tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosos, tendrán primas más bajas, ya que la compañía espera que estos asegurados vivan por más tiempo. Los solicitantes que son de mayor edad, que tiene problemas de salud, fuman o tienen pasatiempos u ocupaciones peligrosas pagarán más.

Las compañías pueden cobrarle una prima de seguro más alta o pueden decidir no venderle una póliza debido a su riesgo potencial. Si una compañía no le vende una póliza, siga buscando. Las guías de aseguramiento varían en cada compañía. Es posible que encuentre una cobertura con otra compañía.

seguro de vida familia


¿Quién Necesita un Seguro de Vida?

Los que tienen personas que dependen económicamente de ellos deben considerar obtener un seguro de vida. Tal vez desee tener un seguro que sea suficiente para pagar sus deudas y para proporcionarles a sus beneficiarios algunos ingresos. Considere sus circunstancias y el tipo de calidad de vida que desea que sus dependientes tengan cuando decida comprar o no un seguro de vida y cuánto comprar.

Para ayudarle a decidir si el seguro de vida es apropiado para usted, hágase las siguientes preguntas:

  • ¿Necesita reemplazar sus ingresos para poder mantener a su cónyuge, hijos u otros miembros de la familia?
  • ¿Tiene deudas, tales como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles u otras deudas?
  • ¿Desea ayudar a sus hijos a pagar la universidad?
  • ¿Necesitarán dinero sus familiares para pagar sus gastos funerarios o el costo de liquidación de sus bienes?
  • ¿Tiene una gran cantidad de bienes que puedan estar sujetos a impuestos estatales o federales?
  • ¿Es usted dueño de un negocio que depende financieramente de usted o de otra persona?
  • ¿Le gustaría dejar dinero a una organización benéfica?

Si respondió sí a cualquiera de estas preguntas, debe considerar comprar un seguro de vida.

Cómo Comprar un Seguro de Vida para Usted o para Alguien Más

Usted puede comprar una póliza de seguro de vida para usted o para cualquier persona que le otorgue permiso y esté de acuerdo con el proceso de aseguramiento de la compañía. La persona que compra la póliza es el asegurado o dueño de la póliza y por lo general, paga las primas de la póliza.

Las personas generalmente compran un seguro de vida para sí mismos, para proporcionar dinero a su cónyuge, hijos dependientes u otros miembros de la familia. En algunos casos, es posible que usted desee comprar una póliza de seguro de vida para alguien más y nombrarse usted mismo como beneficiario. Por ejemplo, si usted está divorciado y obtiene una pensión alimenticia (child support, por su nombre en inglés), es posible que desee comprar una póliza de seguro de vida para su ex cónyuge, para reponer la pérdida de la pensión alimenticia en caso de que falleciera su ex cónyuge.

Los acreedores pueden comprar pólizas de seguro de vida para las personas a quienes les prestaron dinero. La póliza cubrirá el balance del préstamo en caso de que la persona fallezca antes de que lo termine de pagar. En algunas ocasiones los negocios compran pólizas para cubrir las vidas de sus empleados o socios que son importantes para la compañía.

Provea para las organizaciones caritativas comprando una cobertura de seguro de vida y haciéndolos a ellos el beneficiario en su póliza de seguro de vida.

Tipos de Seguro de Vida

Existen diferentes tipos de seguro de vida: seguro de vida de término, seguro de vida permanente, una combinación de ambos, y seguro por muerte y desmembramiento accidental.

Seguros de Vida de Término

term life insuranceLas pólizas de seguro de vida de término son generalmente menos costosas y menos complicadas que las pólizas de vida permanente. Existen dos tipos de pólizas de seguro de vida de término: la póliza temporal de vida renovable anualmente (annual renewable term, por su nombre en inglés)  y la póliza a término nivelado (level term, por su nombre en inglés):

  • La póliza temporal de vida renovable anualmente es por un término de un año, en el cual la prima de seguro se ajusta cada año basándose en su edad cuando usted renueva la póliza.
  • La póliza a término nivelado se vende con periodos de duración de cinco, 10, 15, 20, 25, 30 o más años. La prima de seguro es la misma durante el periodo del término. Algunas pólizas a término nivelado garantizan que la prima de seguro no cambiará, pero otras pólizas solamente garantizan que la prima de seguro no cambiará durante algunos años, aunque el plazo sea de mayor duración. Es importante leer la póliza para saber por cuánto tiempo se garantiza que la prima de seguro será la misma.

Las pólizas de seguro de vida de término típicamente solamente proporcionan el beneficio por causa de muerte. Si usted muere durante el término de la póliza, sus beneficiarios reciben el beneficio por causa de muerte. Las pólizas de término por lo general no incluyen un valor en efectivo o un componente de ahorro, y no están diseñadas para proporcionar cobertura por toda su vida.

Los seguros de vida de término proporcionan una cobertura económica durante un tiempo en el que muchas personas más lo necesitan, tal como cuando están empezando una familia, pagando una deuda o cuando van a la universidad.

Los seguros de vida de término pueden ser una buena opción para las familias jóvenes con niños. Usted podría solamente necesitar cobertura hasta que sus hijos sean adultos y tengan sus propios ingresos.

Características del Seguro de Vida de Término

Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida de término son la capacidad de conversión y de renovación.

La capacidad de conversión significa que usted puede cambiar la póliza por un seguro de vida permanente de igual valor sin tener que hacerse un examen médico o sin necesidad de pasar por el proceso de aseguramiento. Esto significa que usted puede transferir una póliza sin tener que responder a preguntas sobre su salud o sobre su historial médico.

El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente ya que las pólizas de cobertura permanente típicamente cuestan más que las pólizas de seguro de vida de término. La capacidad de conversión puede ser una característica importante si:

  • su salud empeora después de comprar la póliza de término,
  • usted no puede calificar para otra póliza de seguro de vida, o
  • usted quiere tener una póliza por toda la vida que acumule un valor en efectivo o ahorro.

Las compañías por lo general solo les permiten a los asegurados convertir las pólizas de seguro de vida de término por un período de tiempo, generalmente antes de que cumplan los 65 años de edad.

La capacidad de renovación significa que usted puede extender la póliza para obtener términos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar un examen médico. Esta puede ser otra ventaja de la cobertura de seguro de vida de término. La mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida de término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 años de edad.

Las primas de seguro generalmente aumentan con cada renovación del término. Las primas renovables anualmente pueden ser excesivamente altas para los asegurados mayores de la mediana edad. Si está pagando altas primas de seguro renovables anualmente, considere otro tipo de cobertura de término, tal como la cobertura a término nivelado.

Pagos del Seguro de Vida de Término

Los seguros de vida de término generalmente se pagan en una de tres maneras:

  • La cobertura de término nivelado paga un beneficio por causa de muerte que se mantiene igual durante el término. Por ejemplo, una póliza de término nivelado de 20 años con un beneficio por causa de muerte de $100,000 siempre pagará $100,000 aunque el asegurado fallezca en el quinto año o en el decimoquinto año. Dependiendo de la póliza, su prima de seguro para la cobertura de término nivelado se mantendrá igual o aumentará según la frecuencia estipulada.
  • La cobertura de término decreciente paga un beneficio por causa de muerte que disminuye durante el término según la frecuencia establecida. Por ejemplo, una póliza de término decreciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por causa de muerte de $100,000 que disminuirá $5,000 cada año. Si usted fallece en el onceavo año, la póliza pagará $50,000. La cobertura de término decreciente puede ser una buena opción para los padres, ya que la necesidad económica para los hijos generalmente disminuye a medida que éstos crecen. Una desventaja de la cobertura de término decreciente es que su valor de conversión también disminuye cada año. Las primas de seguro generalmente se mantienen constantes durante el término. El seguro de vida hipotecario es una versión de este tipo de seguro de vida de término.
  • La cobertura de término creciente paga un beneficio por causa de muerte que aumenta durante el término según la frecuencia establecida, que a menudo se basa en la inflación. Por ejemplo, una póliza de término creciente de 20 años puede comenzar con un beneficio por causa de muerte de $100,000 que aumenta 5 por ciento de su valor nominal cada año. Si usted fallece en el doceavo año, la póliza pagaría alrededor de $155,000. Las primas de seguro típicamente aumentan cada año según el aumento del beneficio.

Seguro de Vida Permanente

Las pólizas de seguro de vida permanente generalmente tienen primas de seguro más altas debido a que proporcionan cobertura durante toda su vida y tienen otras características y beneficios. La característica principal de la mayoría de los seguros de vida permanente es el componente de valor en efectivo o de ahorro que crece con el tiempo y que durante su vida usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un préstamo. También puede usarlo para pagar primas de seguro futuras para mantener la póliza durante sus años de jubilación.

Sus primas de seguro iniciales por un seguro permanente son típicamente más altas que las de un seguro de vida de término. Existen dos razones principales para esto. Primero, la póliza probablemente tiene una característica de valor en efectivo o de ahorro, y segundo, usted está comprando una cobertura por un periodo más largo de tiempo de acuerdo a su edad actual. Generalmente, las primas de seguro en una póliza de seguro ordinario de vida nunca cambian. Las pólizas del seguro de vida universal o de seguro de vida variable pueden cambiar con el tiempo porque el costo del seguro generalmente aumenta a medida que usted envejece. Asegúrese de entender cómo es que sus primas de seguro pueden cambiar.

Si usted compra una póliza permanente a una edad joven y continúa con su póliza hasta alcanzar la mediana edad, lo más probable es que su prima de seguro sea más barata que una póliza de seguro de vida de término que haya sido comprada cuando tenga más edad. Esto es verdad aun cuando el beneficio por causa de muerte sea similar.

Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo, que aumenta con el tiempo. Para las pólizas de seguro ordinario de vida o pólizas universales de vida, la cantidad puede crecer a una tasa fija de interés. Esto puede ligarse a tasas de interés indexadas en una póliza de seguro proporcionado de vida. En una póliza de vida universal variable, el valor en efectivo puede aumentar o disminuir si las subcuentas que usted selecciona aumentan o disminuyen basándose en su función de rendimiento subyacente. Estas subcuentas son invertidas en acciones, bonos o en ambos y están sujetas a sus propios gastos.

Una póliza puede permitirle hacer retiros del valor en efectivo, usarla como garantía para un préstamo o usarla para hacer pagos futuros de las primas de seguro. En algunos casos, si retira o pide un préstamo por todo el valor en efectivo, la compañía cancelará la póliza. Si esto sucede, la cobertura terminará y esto podría afectar sus impuestos.

Cuando usted fallece, los beneficiarios reciben el beneficio por causa de muerte de la póliza. Dependiendo del tipo de póliza su beneficiario puede recibir el beneficio por causa de muerte y el valor en efectivo.

Podría tomar varios años para que una póliza acumule un valor en efectivo. Las pólizas también podrían aplicar un cobro de rescate (surrender fee, por su nombre en inglés), si usted retira una parte o todo el dinero antes de cierto tiempo. Usted también podría ser responsable de pagar los impuestos sobre el dinero que retire de su valor en efectivo.

Tome en cuenta sus necesidades antes de decidir qué tipo de seguro de vida es el mejor para usted. Comprar una póliza de seguro de vida permanente y rescatarla anticipadamente podría no ser una buena decisión financiera.

Tipos de Pólizas de Seguro de Vida Permanente

Las dos variaciones más comunes del seguro permanente son los seguros ordinarios de vida (whole life insurance, por su nombre en inglés) y los seguros universales de vida, también conocidos como seguros de vida ajustables con prima de seguro flexible.

Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la póliza o deje de pagar las primas de seguro. La renovación de la póliza está garantizada, por lo tanto, usted nunca tendrá que renovar la póliza. Las primas se fijan en la edad en la que usted compra la póliza. Por lo tanto, su prima de seguro será más baja si usted la compra cuando está más joven.

Algunas pólizas de seguro ordinario de vida son participativas. Esto significa que pudieran pagarles a los asegurados un dividendo anual. Típicamente, usted puede escoger si recibe el dividendo en efectivo, si los agrega al valor en efectivo de su póliza para comprar beneficios por causa de muerte adicionales o utilizarlo para pagar las primas de seguro futuras.

Los dividendos no están garantizados. Algunas pólizas no pagan dividendos según las cantidades que la compañía proyecta, mientras que otras pueden sobrepasar la proyección. Antes de comprar una póliza, pida el historial de dividendos proyectados de la compañía comparado con los dividendos que en realidad se pagaron.

universal life insuranceLos seguros universales de vida le permiten escoger la cantidad de cobertura, la prima de seguro que pagará y el valor en efectivo que acumulará. Esta póliza también proporciona flexibilidad para cambiar los pagos de su prima de seguro y para hacer retiros o tomar un préstamo del valor en efectivo. Recuerde que cualquier cambio que realice puede afectar su cobertura. La tasa de interés que gana su valor en efectivo podría aumentar o disminuir con el tiempo dependiendo de los mercados de tasas de interés. Los gastos y cargos subyacentes también podrían cambiar, lo que podría afectar las cantidades de las primas de seguro futuras o la longevidad de su cobertura de seguro de vida. La póliza puede seguir en vigencia hasta la fecha de madurez, la cual generalmente es al alcanzar las edades de 95 o 100 años si usted tiene $1 o más en valor en efectivo. En la fecha de madurez, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo. Debido a la naturaleza flexible de este tipo de póliza, revísela anualmente para asegurarse de que no haya cambiado. Si es que ha cambiado, ajuste las primas de seguro de la póliza o las cantidades del beneficio por causa de muerte para que continúe hasta la fecha de madurez.

Algunas pólizas de vida universal pagan una tasa de rendimiento garantizada. Otras son pólizas de vida universal variables, cuyo valor depende del rendimiento de las subcuentas seleccionadas por el asegurado, las cuales se invierten en acciones, bonos y otras inversiones. Los agentes que venden seguros de vida variables en Texas deben tener una licencia federal de valores además de la licencia estatal de seguros estándar. Los reglamentos y términos para las pólizas de prima de seguro flexible son complejos. Hable con un profesional de seguros de vida para asegurarse de que entienda completamente una póliza antes de comprarla.

Una póliza de vida universal le permitirá cambiar la cantidad que usted paga en primas de seguro, el beneficio por causa de muerte, o el valor en efectivo. Cualquier ajuste que usted haga afectará a una o las dos otras áreas. Por ejemplo, el aumentar su pago aumentará ya sea su valor en efectivo, el beneficio por causa de muerte, o ambos.

Muchas pólizas de vida universal ofrecen la opción de reducir sus pagos de primas de seguro por debajo de la cantidad necesaria para pagar los costos del seguro. Cualquier déficit en el pago en comparación con el costo del seguro se deducirá del valor en efectivo. Si hace un pago de prima de seguro menor, tenga cuidado de revisar su póliza porque si el valor en efectivo llega a cero, usted deberá pagar la cantidad total del costo del seguro o la póliza se anulará. La compañía debe enviarle un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el tiempo que la póliza puede durar basada en el valor en efectivo, así como el costo del seguro y la tasa de interés que aplica al valor en efectivo. Revise regularmente el reporte para controlar la duración futura de la póliza.

Algunas de las pólizas de vida universal contienen una cláusula para una garantía secundaria o un beneficio de primas de seguro sin vencimiento. La garantía primaria es el pago de primas de seguro que es necesario para cubrir el costo del seguro. Si la garantía primaria no es suficiente, una garantía secundaria evita que la póliza se venza, aun si el valor en efectivo es cero. Sin embargo, la prima de seguro sin vencimiento es por lo general una cantidad fija que debe ser pagada para mantener el beneficio sin interrupción.

Comparación de los Principales Tipos de Seguros de Vida

Seguro de Vida de Término Seguro de Vida Permanente
Seguro Ordinario de Vida Seguro Universal de Vida
Prima de Seguro Inicialmente baja, pero puede aumentar en cada renovación. Inicialmente más alta que las de seguro de vida de término. Normalmente no aumenta porque se basa en su edad al momento en que se expide la póliza. Pago de primas de seguro flexibles.
Lo protege durante… Un periodo específico. Toda su vida, si mantiene la póliza. Un periodo de tiempo flexible, que puede ser toda su vida.
Beneficios de la póliza Beneficios por causa de muerte solamente. Beneficios por causa de muerte, posiblemente un valor en efectivo garantizado, así como de préstamo. Beneficios por causa de muerte (que pueden incluir un valor en efectivo), posiblemente un valor en efectivo y de préstamo.
Ventajas Capacidad de comprar más cobertura por una prima de seguro más baja. Cantidad de la prima de seguro generalmente fija. Acumulación de valor en efectivo. Puede tener opciones de préstamo por el valor en efectivo. Más flexibilidad en sus pagos. El valor en efectivo gana créditos con las tasas de interés actuales.
Desventajas Las primas de seguro aumentan con la edad. No tiene valor en efectivo. Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. Usualmente, tiene un valor en efectivo pequeño o nulo durante los primeros años. Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El pago no está garantizado. Las tasas de interés bajas pueden afectar el valor en efectivo, lo que puede aumentar los pagos de las primas de seguro.
Puede ser renovable o convertible a una póliza de seguro de vida permanente. Puede pagar dividendos. Puede proporcionar una póliza pagada reducida. Se permiten los rescates parciales. Se permiten los retiros parciales. Pueden permitir aumentar y disminuir las cantidades de la cobertura.

Otros Tipos de Seguros de Vida

Los siguientes tipos de seguro de vida proporcionan solo ciertos tipos de cobertura o se venden en circunstancias especiales:

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza que compran los prestamistas para cubrir el balance de un préstamo en caso de que el prestatario fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos o prestamistas pueden requerir que usted compre una póliza de seguro de vida de crédito como condición para un préstamo.

Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crédito. Quizás acuerde más bien asignarle parte de los beneficios por causa de muerte al prestamista para pagar el balance del préstamo.

La cobertura de crédito por accidente y salud paga el saldo de su préstamo si usted se enferma o se lesiona y no puede pagar el préstamo. Un acreedor que requiere este tipo de cobertura generalmente le suma el costo de la prima de seguro a los pagos del préstamo.

Usted tal vez tenga que someterse a cierto nivel de aseguramiento para un seguro de vida de crédito. La ley de Texas les prohíbe a los prestamistas exigirle que compre un seguro de vida de crédito o un seguro de crédito por accidente y salud para algunos tipos de préstamos. Las siguientes son algunas restricciones:

  • Un prestamista no debe requerir un seguro de vida de crédito o un seguro de crédito por accidente y salud como condición para cualquier préstamo hipotecario. En vez de esto, el prestamista puede pedirle que compre una póliza de seguro de garantía para la hipoteca (mortgage guaranty policy, por su nombre en inglés), la cual es un tipo de cobertura que protege a un prestamista en caso de incumplimiento bajo circunstancias más generales.
  • Un prestamista no debe requerir que usted compre una cobertura de seguro de vida de crédito y de crédito por accidente y salud para ningún préstamo con un término mayor de 10 años.
  • Un prestamista no puede cobrarle a un prestatario más de la cantidad de la prima de la compañía por la cobertura, ni puede obtener ganancias al exigir la cobertura.
  • El prestamista no puede requerir que usted compre la cobertura de una compañía en específico.

El seguro de gastos funerarios pre pagados es un tipo de póliza especial para pagar por adelantado los servicios funerarios. Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a los precios actuales.

Los seguros de gastos funerarios pueden ser costosos en comparación a otros tipos de seguros de vida. La cantidad de las primas de seguro muchas veces sobrepasa la cantidad del beneficio por causa de muerte. Además, muchas pólizas no pagarán la cantidad completa de los gastos funerarios si usted fallece antes de pagar una cantidad requerida.

Una póliza de seguro de vida regular o un programa de ahorros puede ser una mejor manera de pagar los costos funerarios. Usted debe buscar cuidadosamente antes de comprar un seguro de gastos funerarios.

El servicio de seguro de vida en el hogar o en la industria es un tipo de seguro que por lo general se vende de puerta en puerta. Algunas pólizas de servicio de seguro de vida en el hogar pueden ser una buena oferta, pero muchas ofrecen beneficios por causa de muerte reducidos, acumulan el valor en efectivo a una tasa baja o tienen primas de seguro altas.

Pólizas Individuales vs. Pólizas en Grupo

El seguro individual de vida se compra por personas y asegura la vida de una o más personas en una sola póliza. Este tipo de cobertura le brinda la mayor opción, ya que usted tiene la libertad de comprar entre múltiples compañías para encontrar la póliza que mejor satisfaga sus necesidades. Muchas compañías venden pólizas individuales que incluyen las características que usted necesita.

Las pólizas individuales generalmente tienen guías de aseguramiento estrictas porque el riesgo de la compañía se concentra en una sola persona. Las personas más jóvenes con buena salud a menudo pagan menos por la cobertura que aquellas personas mayores o que tienen factores de riesgo altos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza a alguien que se considere de alto riesgo.

El seguro de vida en grupo es comprado por empleadores, entidades gubernamentales y otras organizaciones, tal como organizaciones profesionales, sindicatos, iglesias y fraternidades, además aseguran a un grupo de personas en un solo contrato. Las leyes estatales y federales restringen los criterios de aseguramiento de las compañías para las pólizas en grupo. Si usted no reúne los requisitos para una póliza individual debido a su edad o por motivos de salud, es posible que la cobertura de seguro de vida en grupo sea una buena opción.

Cualquier organización que patrocine una póliza de vida en grupo debe ofrecérsela a todos los miembros del grupo sin importar su edad o condición de salud. Es ilegal exigirles a los miembros del grupo que compren una póliza como condición para la membresía. Los seguros de vida en grupo se pueden vender como seguros de vida de término, seguros ordinarios de vida, o cobertura universal de vida.

Modificación de su Cobertura

Las cláusulas adicionales y endosos son beneficios adicionales de la póliza que usted puede añadirle a una póliza para expandir la cobertura, usualmente por una prima adicional. Algunos de los endosos más comunes son:

  • El seguro de vida de término adicional le agrega cobertura de vida de término a una póliza de vida ordinaria o universal. Por ejemplo, si necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida permanente de $100,000 con una cláusula de seguro de vida de término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza de vida universal o puede comprar otra póliza de seguro ordinario de vida a su edad actual.
  • El seguro garantizado le asegura que podrá comprarle cobertura adicional a la compañía en el futuro, sin importar su edad o su condición de salud. Estos factores se podrían utilizar de todas maneras para determinar el precio de su prima de seguro. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilación o antes de cumplir 50 años de edad.
  • El seguro por muerte accidental proporciona un beneficio por causa de muerte si usted fallece como resultado de un accidente. En algunos casos, una cláusula adicional de muerte accidental en su póliza pagará el doble. Ciertas restricciones pudieran aplicar.
  • La exención del pago de la prima de seguro por discapacidad cubre la prima por usted si califica como discapacitado según las definiciones de la póliza. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años de edad.
  • El beneficio acelerado por causa de muerte prepaga parcial o totalmente los beneficios por causa de muerte mientras usted todavía vive, si es diagnosticado con una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad de cuidado a largo plazo. Frecuentemente las personas compran esta cláusula para ayudar a pagar por los cuidados que necesitan al final de su vida. La cláusula adicional generalmente requiere que un médico confirme que usted no puede llevar a cabo ciertas tareas, llamadas actividades de la vida diaria, como bañarse, vestirse, o comer.
  • La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura de seguro adicional de término para su cónyuge. Esencialmente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
  • La cláusula de enmienda para hijos proporciona un seguro de término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido, y por lo general la cobertura dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años de edad.


Opciones de Pago

Las compañías típicamente pagan el beneficio por causa de muerte en una sola suma total; sin embargo, hay otras opciones de pago. Usted o el beneficiario puede elegir cómo se pagará el beneficio por causa de muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

  • Opción de interés. La cantidad del beneficio por causa de muerte se mantiene con la compañía de seguros, y la compañía le paga periódicamente el interés al beneficiario.
  • Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por causa de muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un período seleccionado de tiempo.
  • Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Bajo esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el beneficio por causa de muerte indicado en la póliza si él o ella vive más de lo esperado.

Conozca sus Derechos

Pago Oportuno de los Beneficios por Causa de Muerte

Las compañías de seguros deben pagar al beneficiario lo correspondiente a la póliza del seguro de vida dentro de un plazo de dos meses, a partir de la fecha en que se recibe el comprobante de fallecimiento y haber verificado al beneficiario. Para una póliza de vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el beneficio por causa de muerte desde el momento en que la compañía recibe la declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía acepta la reclamación y ofrece pagar el beneficio por causa de muerte.

Si Falta un Pago de su Prima de Seguro

La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia de 31 días después de la fecha de pago de la prima de seguro en el cual usted puede pagarla sin que le cobren intereses y aún tendrá cobertura. Si usted fallece durante este período, su beneficiario recibe el beneficio por causa de muerte menos la prima de seguro que se debe.

Si su Póliza se ha Vencido

Para restablecer una póliza que se ha vencido, la compañía puede requerir que usted pague parte o toda la prima de seguro vencida, con intereses. Si al vencimiento de su póliza, usted tiene un préstamo por su valor en efectivo, la compañía también puede requerir que pague el interés no pagado y restablezca el préstamo. La mayoría de las compañías restablecerán una póliza dentro de un periodo de cinco años, pero es posible que se le requiera que conteste algunas preguntas de salud adicionales o que se haga otro examen médico.

Compra de un Seguro de Vida

Cuando usted solicita comprar una póliza de seguro de vida, la compañía evaluará sus factores de riesgo. De acuerdo con la información que proporcione, la compañía decidirá si le vende una póliza y cuanto le cobrará. A esta evaluación se le llama aseguramiento. Usted puede esperar llenar un cuestionario de salud. También podría tener que proporcionar expedientes médicos, someterse a un examen médico o llenar cuestionarios financieros.

Periodo de Prueba

Es importante que usted llene toda la solicitud correctamente. Las pólizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba de dos años. Si usted fallece dentro de este periodo, la compañía puede investigar la causa de muerte y verificar la información que usted proporcionó en la solicitud. Si la compañía descubre que usted proporcionó información incorrecta, o que ocultó información, puede denegar el pago del beneficio por causa de muerte. Este puede ser el caso, aun si la información no está relacionada con la causa real del fallecimiento. Si la compañía niega el pago, debe reembolsar las primas que usted pagó en la póliza.

La mayoría de las compañías no pagarán el beneficio por causa de muerte durante los primeros dos o tres años de la póliza si la causa de muerte es suicidio. Si la compañía no paga el beneficio por causa de muerte en el caso de suicidio, devolverá el importe de las primas de seguro pagadas.

Sin embargo, una vez que su póliza ha estado en vigor por más de dos o tres años, la compañía debe pagar el beneficio por causa de muerte sin importar la causa del fallecimiento. La única excepción es si usted no paga sus primas de seguro. La información que usted divulgó de manera sincera nunca se puede utilizar como base para denegar el pago.

Cómo Escoger la Cantidad Correcta

No existe una fórmula para determinar la cantidad de seguro de vida que usted necesita. Algunos grupos de consumidores recomiendan comprar una cantidad de cobertura que sea entre cinco y siete veces su ingreso familiar anual, mientras que otros recomiendan que sea 10 veces su ingreso, durante las épocas de bajas tasas de interés.

Para decidir la cantidad que es correcta para usted, considere la cantidad de las deudas que usted tiene, la cantidad del ingreso que tendrá que reemplazar su familia y si sus sobrevivientes tendrán otros gastos que pagar, tales como costos de universidad o gastos funerarios. También considere si usted quiere dejar un legado o regalo a sus beneficiarios.

También es importante considerar el valor de los servicios prestados por las personas que no generan ingresos. Por ejemplo, se deben incluir los cuidados y la administración del hogar de un padre o madre que se queda en la casa con los hijos.

La Compra Inteligente de un Seguro de Vida

  • Investigue a la compañía. La fortaleza financiera de una compañía de seguros y el historial de quejas le dicen mucho sobre la calidad de servicio que provee. Usted puede averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes si llama la Línea de Ayuda al Consumidor o si usa la función para la Búsqueda de Compañía en nuestro sitio web. Compre una póliza de baja carga (comisión) o sin comisión. Usted puede ahorrar dinero, particularmente en una póliza de seguro de vida permanente, si compra una póliza con comisiones y cargos administrativos bajos, lo que en conjunto se llama la carga. Los planificadores financieros son consejeros de seguros que cuentan con una licencia y a menudo venden estas pólizas. Generalmente, los planificadores financieros les cobran a los clientes una cuota establecida. Puesto que las pólizas de poca carga tienen menos cuotas iniciales, usted perderá menos si saca el dinero temprano.
  • Asegúrese que el agente y la compañía tengan licencia. Es ilegal que un agente o compañía venda seguros en Texas sin contar con una licencia. La Asociación Afianzadora de Texas para los Seguros de Vida y Salud (The Texas Life and Health Insurance Guaranty Association, por su nombre en inglés) paga parte o casi todas las reclamaciones de las compañías que cuentan con una licencia en Texas que se van a la bancarrota o se vuelven insolventes. Si su compañía no tiene licencia y se va a la bancarrota, su beneficiario quizás no obtenga el beneficio por causa de muerte. Usted puede saber si una compañía tiene licencia si llama a la Línea de Ayuda al Consumidor del TDI o si usa la función Búsqueda de Compañía en nuestro sitio web.
  • Obtenga cotizaciones de varias compañías. Cada compañía de seguros utiliza sus propias guías de aseguramiento. Una compañía puede venderle una póliza con una prima de seguro sustancialmente más baja que otra compañía. Existen dos tipos de agentes de seguros de vida, quienes tienen ingresos por salarios, comisiones, bonos, o una combinación de los tres.
    • Los agentes cautivos solamente venden pólizas de la compañía de seguros para la que trabajan.
    • Los agentes independientes venden pólizas de múltiples compañías. Un agente independiente puede proporcionarle varias cotizaciones de primas de seguro de distintas compañías durante una sola visita o llamada telefónica.
  • Haga sus propias comparaciones. Asegúrese que las pólizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Mientras más características, opciones y beneficios se incluyan en una póliza, más costará. Una póliza más económica puede tener menos características, o proporcionar un beneficio por causa de muerte sustancialmente menor. Una póliza más costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta la cantidad del beneficio por causa de muerte por cada dólar cobrado. No escoja una póliza basándose solamente en el precio.
  • Utilice su período de prueba gratis. Las pólizas en Texas le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para leer su póliza cuidadosamente para asegurarse de que la cobertura sea la ideal para usted.

A continuación le ofrecemos algunos consejos adicionales para ayudarle a comprar una póliza de seguro de vida:

  • Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Asegúrese que la tabla muestre un valor en efectivo que esté garantizado por la compañía de seguros, y no una proyección financiera a partir de lo que la compañía paga actualmente. Las proyecciones están basadas en suposiciones y nunca se debe confiar en ellas como una promesa de rendimiento de la póliza. Es posible que gane menos que la proyección. Pídale a su agente un historial de las proyecciones de la compañía versus el crecimiento actual de los valores en efectivo. El agente no debe oponerse a esto.
  • Tenga cuidado si un agente le dice que los intereses o dividendos ganados en su póliza harán que sus primas de seguro se desaparezcan durante la vida de la póliza. Si las tasas de interés o los dividendos disminuyen, es posible que usted tenga que pagar primas de seguro más altas o pagar durante un periodo mayor al que esperaba.
  • Algunos agentes también venden inversiones de jubilación y préstamos estudiantiles. La ley prohíbe que los agentes ofrezcan descuentos en una inversión o préstamo u ofrezcan cualquier tipo de regalo para animarlo a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, reporte esto llamando a TDI a la Línea de Ayuda al Consumidor.
  • Las compañías de seguros a veces mercadean las pólizas de seguro de vida como herramientas de ahorro para la jubilación, planes de sucesión, fondos electivos o protección hipotecaria. El no identificar claramente una póliza como seguro de vida es una declaración falsa y viola la ley. Si usted piensa que un agente o compañía ha hecho una declaración falsa en una póliza, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor y repórtelo.
  • Varias guías sencillas que pueden ayudarle a evitar que se convierta en una víctima del fraude de seguros:
  • Preferentemente no pague una póliza con dinero en efectivo.
  • Antes de firmar un formulario de solicitud lea su contenido.
  • Considere a la compañía antes de comprar un seguro por teléfono o en la primera visita.
  • Si necesita ayuda para elegir una póliza, pídale a un amigo o familiar que visite al agente con usted. El agente no debe oponerse a esto.

Implicaciones Financieras de Tener un Seguro de Vida


El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida se considera como un bien cuando se determina si usted es elegible para Medicaid. Las ganancias de un préstamo usando la póliza como garantía pudieran no ser consideradas como un bien bajo ciertas circunstancias. Si usted tiene Medicaid, debe hablar con un abogado o asesor financiero para entender cualquier consecuencia que surja por poseer una póliza de seguro de vida.


El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente acumula impuestos diferidos (esto no ocurre en pólizas del mercado internacional, que no están alcanzadas por impuestos). Esto significa que usted no paga los impuestos hasta después, si es que los llega a pagar. Los retiros del valor en efectivo generalmente no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el total de las primas de seguro pagadas en la póliza.

La ley generalmente considera el beneficio por causa de muerte por la pérdida del beneficiario como reembolsable, no como un ingreso. Los beneficiarios raramente tienen que pagar impuestos federales sobre la renta o impuestos sobre herencias por el pago del seguro de vida.

Si una póliza no tiene a un beneficiario nombrado, o el beneficiario ha fallecido, el beneficio por causa de muerte se le paga a la sucesión del asegurado. Los herederos de los bienes tendrán entonces que pagar todos los impuestos sobre el dinero recibido. Si está considerando comprar un seguro de vida, hable con un abogado o asesor financiero para entender completamente las consecuencias fiscales.


El seguro de vida es inembargable. A menos que exista una excepción establecida por la ley, tal como el fraude, el valor en efectivo y el beneficio por causa de muerte de una póliza de seguro de vida están exentos de:

  • acreedores;
  • todas las demandas en cualquier procedimiento de bancarrota; y
  • ejecución, embargo, confiscación u otro proceso legal.

Cómo Reemplazar su Póliza con una Nueva

Revise el precio y la cobertura de su póliza cada cierto número de años para asegurarse que todavía está obteniendo un buen valor y la cobertura que necesita. Sin embargo, reemplazar una póliza antigua de seguro de vida con una nueva no siempre es una buena idea. Considere lo siguiente:

  • Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
  • El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva. Durante este período, si usted fallece y la compañía descubre que usted dio una información falsa en la solicitud de su póliza, su beneficiario podría no recibir el beneficio por causa de muerte.
  • Si el cambiar a una póliza nueva significa que se retire anticipadamente de una póliza de vida permanente, su valor en efectivo podría verse reducido por las cuotas de rescate.
  • Usted podría tener menos seguro del que necesita, si la póliza nueva no proporciona la misma cobertura o beneficios que la póliza antigua.
  • Probablemente tendrá que responder a algunas preguntas adicionales sobre su salud o hacerse otro examen médico.
  • La ley estatal les exige a los agentes que le den a usted un aviso con consejos para que considere cuidadosamente si el reemplazo de la póliza es lo más conveniente para usted.

Si usted cambia una póliza, su agente puede ganar una comisión sobre la venta. Un agente que convence a alguien para cambiar a una póliza nueva con el propósito de ganar una comisión, sin importar las implicaciones de cobertura, actúa ilegalmente. Esto es llamado transacciones para influenciar (churning, por su nombre en inglés). Si piensa que un agente le ha aconsejado indebidamente a vender una póliza para comprar una nueva, usted puede presentar una queja ante TDI.

Liquidaciones de Vida

Algunas veces usted necesitará convertir su póliza de seguro de vida en dinero en efectivo o usar parte del dinero que se pagaría con el beneficio por causa de muerte. Las personas hacen esto algunas veces porque agotan sus ahorros de jubilación o se enferman y necesitan cuidado o tratamiento costoso.

Una póliza de seguro de vida es un artículo de propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad, sin embargo, existen reglamentos especiales. Usted puede venderle sus pólizas de seguro de vida a un proveedor autorizado de liquidaciones de vida, a cambio de un porcentaje de beneficio por causa de muerte de la póliza.

Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su póliza de seguro de vida y recibir una liquidación de vida, anteriormente conocida como una liquidación por viáticos. Para hacer esto, su médico debe determinar que a usted le quedan dos años o menos de vida. Bajo la ley federal, todos los ingresos de una liquidación anticipada están libres de impuestos.

Si usted no tiene una enfermedad terminal, usted aún puede vender su póliza y obtener una liquidación de vida; sin embargo, es posible que tenga que pagar impuestos sobre el dinero ganado por la liquidación de vida.

Cantidad de la Venta

El proveedor de la liquidación solamente pagará un porcentaje del valor nominal de la póliza. Por ejemplo, un proveedor de liquidación de vida podría pagar $75,000 por una póliza de seguro de vida que pagará $150,000 cuando el asegurado fallezca. No existen leyes que requieran una cantidad de venta mínima. Las liquidaciones típicamente oscilan entre el 10 y 75 por ciento del valor nominal de una póliza.

Es buena idea contactar a varios proveedores de liquidaciones, ya que los precios pueden variar. Estos proveedores de liquidaciones generalmente consideran los siguientes factores para determinar cuánto pagar por una póliza:

  • Su expectativa de vida. Los proveedores de liquidaciones pagarán más por las pólizas si usted tiene una expectativa de vida más corta. Por lo tanto, el precio de venta por liquidación por viáticos, como se conocía anteriormente, es generalmente mayor que el de liquidación de vida. La mayoría de los proveedores de liquidaciones no comprarán una póliza en una liquidación de vida a menos que usted tenga 65 años o más.
  • Primas de seguro de la póliza. Debido a que el proveedor de liquidaciones asume todas las obligaciones de pago futuro, una póliza con primas de seguro más bajas tiene más valor.

Los ingresos que usted puede obtener por una liquidación por viáticos o de vida pueden afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid u otros beneficios del gobierno. El ingreso quizás no esté exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en una liquidación de vida, consulte a un abogado o consultor financiero.

Los proveedores de liquidaciones de vida y los corredores (agentes que representan a los asegurados para negociar transacciones de pagos) deben registrarse con TDI. Para obtener
una lista de los corredores y proveedores de liquidaciones de vida y corredores registrados, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o visite la sección de seguros de vida en nuestro sitio web.

Alternativas a Considerar

Existen otros medios para convertir una póliza en dinero en efectivo. A continuación le presentamos otras opciones:

  • Si su póliza tiene valor en efectivo, podría retirar el efectivo.
  • Muchas instituciones prestamistas pueden ofrecer préstamos utilizando su póliza como garantía.
  • Una póliza con una disposición o cláusula adicional para acelerar los beneficios por causa de muerte le pagará por adelantado todo o parte del beneficio por causa de muerte antes de que usted fallezca, si le diagnostican una enfermedad terminal, una enfermedad específica, o una enfermedad que requiera de cuidado a largo plazo.



annuitiesLas compañías de seguros de vida, los agentes y los corredores pueden vender anualidades como un tipo de inversión. Las anualidades pueden proporcionar una forma de generar ahorro o de tener un ingreso inmediato.

Hay dos tipos principales de anualidades: anualidades fijas y anualidades variables. Cada tipo tiene ciertas características.

  • Las anualidades fijas tienen una tasa de interés mínima garantizada. El dinero que invierte y sus ganancias están garantizados para no perder dinero.
  • Las anualidades variables le permiten seleccionar sub cuentas que pueden ser desde conservadoras hasta muy agresivas. La ganancia potencial es mayor con una anualidad variable, pero también lo es el riesgo. El dinero colocado en una anualidad variable no está garantizado y lo puede perder.

Adicionalmente a los dos tipos principales de anualidades, cada anualidad puede ser diferida o inmediata.

  • Una anualidad diferida generalmente se utiliza para generar ahorros. El dinero invertido aumenta con impuestos diferidos y es retirado en el futuro, típicamente durante la jubilación o con el fallecimiento. En una anualidad diferida hay dos fases: la fase de acumulación, en la que el dinero se invierte, y la fase de pago, cuando el dinero es retirado o pagado al propietario de la anualidad.
  • Una anualidad inmediata proporciona inmediatamente una fuente de ingresos “tipo pensión” del dinero que usted entrega a la compañía de seguros. Usted puede elegir recibir pagos durante cierto periodo de tiempo, por el resto de su vida, o por el resto de su vida y la de su cónyuge. Es importante leer su contrato y entender que pasa con su dinero de la anualidad inmediata cuando usted fallece.

Las anualidades quizás no sean la mejor opción para todo el mundo. Depende de sus necesidades y de sus objetivos. Típicamente, pueden aplicar cargos de rescate durante los primeros siete a 10 años. Por lo tanto, las anualidades generalmente no son buenas inversiones a corto plazo.

Muchos inversionistas compran versiones de la misma anualidad. Las primas de seguro de los compradores se combinan en el fondo o cuenta, la cual acumula ganancias. A cambio de un cargo administrativo, una porción de las ganancias, o ambos, la compañía que administra la anualidad acepta pagarle a usted una ganancia sobre su inversión.

Si usted está considerando comprar una anualidad, hable con un profesional de seguros o un asesor financiero. Para obtener más información, lea la publicación de TDI, Entienda las Anualidades (Understanding Annuities, por su nombre en inglés).

Cómo Obtener Ayuda de TDI

Si tiene preguntas sobre los seguros o si necesita ayuda relacionada con una queja de seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Consumer Help Line of the Texas Department of Insurance, por su nombre en inglés) al 1-800-252-3439 o visite nuestro sitio web

Visite para comprar un seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o de inquilino y para obtener más información sobre los seguros de salud y sus opciones de cobertura.

La información en esta publicación fue actualizada hasta la fecha de su revisión. Los cambios en las leyes y los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso de TDI para ningún servicio, producto o compañía.

For more information, contact: [email protected] or 1-800-252-3439

Adaptado de:, 2017.

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seguro de vida; life insurance


Glosario de terminología de seguros

AVISO: Este documento es para propósitos educacionales únicamente, su intento no es alterar o reemplazar la póliza de seguro. Además, esta hoja informativa no pretende declarar en su totalidad los derechos y obligaciones de usted, ni los derechos y obligaciones de la compañía de seguros. Si tiene preguntas sobre su seguro, usted debe consultar con su agente de seguros, la compañía de seguros o lo expuesto en su póliza de seguro.


El asegurador, verificador) (underwriter) – La persona que examina la solicitud de seguro y decide si el solicitante es aceptable y cuanto cobrarle por la prima.

El aseguramiento (underwriting) – El proceso que la compañía de seguros utiliza para decidir si aceptar o rechazar una solicitud para obtener una póliza.

Aumentos pagados (paid-up additions) – Sumas adicionales de seguro de vida que se compran con los dividendos; estas cantidades adicionales de seguro no requieren más pagos de prima.

Accidente (accident) – Un percance imprevisto, no planeado.

El ajustador (adjuster) – La persona que trabaja para una aseguradora y que evalúa las pérdidas y acuerda el monto de las reclamaciones de los asegurados.

El agente (agent) – La persona que vende las pólizas de seguro.

Anualidad (annuity) – Un contrato por medio del cual el comprador deposita dinero, como inversión, en una compañía de seguros. El contrato especifica los pagos que se deben hacer, a intervalos regulares, durante un período de tiempo específico o de por vida.

Anualidad incondicional (annuity certain) – Anualidad que ofrece un beneficio pagable durante un número fijo de años, sin importar si el recibidor de la anualidad vive o muere.

Anualidad variable (variable annuity) – Un tipo de póliza de anualidad en la que la cantidad de pago de cada beneficio no está garantizada y especificada en la póliza, sino que fluctúa en relación con el valor de un factor económico externo.

Aplazo de pago de anualidad (deferred annuity) – La anualidad que bajo estipulación en el contrato se aplaza para iniciar sus pagos en una fecha futura.

Ajustador independiente (independent adjuster) – La persona que cobra una cuota a la compañía de seguros por ajustar la reclamación de la compañía.

Aseguradoras extraterritoriales, también conocidas como compañías de líneas excedentes (surplus lines) – Aseguradoras que son de fuera del estado y que no tienen licencia en Texas, pero que legalmente cumplen con los requisitos para vender seguros en Texas. Los seguros de las compañías extraterritoriales generalmente son más caros y ofrecen menos cobertura que los que venden las compañías con licencia.

Asegurado (insured) – La persona u organización que está cubierta por la póliza de seguro.

La aseguradora (insurer) – La compañía de seguros.

Ajustador público de seguros (public insurance adjuster) – Un individuo que es contratado por un asegurado para negociar una reclamación con la compañía de seguros a cambio de un porcentaje de la liquidación de la reclamación. Los ajustadores públicos de seguro deben ser autorizados por TDI.

Administrador tercero (third party administrator, TPA) – La organización que desempeña, por medio de un individuo o comité que no es parte del plan de beneficios, la labor administrativa y secretarial de un plan de beneficios de seguro para empleados.

Ajustador oficinista (staff adjuster) – Un empleado que trabaja en el departamento de reclamaciones de la compañía de seguros.

Anulación (rescission) – La terminación de un contrato de seguro por parte de la aseguradora cuando han ocurrido declaraciones falsas.


Beneficios por muerte accidental (accidental death benefits) – Si su póliza de seguro de vida incluye una cláusula de beneficios por muerte accidental, la causa de la muerte será examinada para determinar si el fallecimiento del asegurado cumple con la definición de muerte accidental descrita en la póliza.

El beneficiario (beneficiary) – La persona, personas, o entidad designada para recibir los beneficios por muerte estipulados en la póliza de seguro de vida o contrato de anualidades.

Beneficiario eventual (contingent beneficiary) – La persona o personas que recibirán los beneficios procedentes de la póliza si el beneficiario principal fallece antes que la persona asegurada por la póliza.

Beneficio por muerte (death benefit) – La suma que se le paga al beneficiario al fallecimiento del asegurado.

Beneficiario irrevocable (irrevocable beneficiary) – El beneficiario con derecho adquirido a los beneficios procedentes de la póliza de seguro de vida; un derecho que, sin autorización del beneficiario, no puede cancelar el dueño de la póliza, al menos que el beneficiario de la póliza de su consentimiento.


Cesión de derechos (assignment) – La transferencia de todo o parte del título legal y de los derechos de la póliza del propietario a otra persona. . Es posible hacer cambios posteriores a este tipo de transferencia.

Cuota administrativa (administrative expense charge) – Una cantidad que se le resta a la póliza, usualmente una vez por mes.

Cancelación (lapse) – La terminación de una póliza de seguro debido a la falta de pago de prima.

El comprobante de recibo obligatorio (binder) – El contrato temporal de seguro que sirve como comprobante de cobertura hasta que usted recibe su póliza permanente.

Cancelación (cancellation) – La terminación de una póliza de seguro, antes de su fecha de renovación, ya sea por la aseguradora o el asegurado.

Coaseguro (co-insurance) – El porcentaje que una persona debe pagar de su bolsillo en cada factura de servicios de salud. Esta cantidad es además de los gastos que no ampara la póliza y los deducibles.

Cobertura contra choque (collision coverage) – Paga por los daños de un auto, sin importar quién causó el accidente. La compañía debe pagar por la reparación, o hasta el valor actual en efectivo del vehículo, menos el deducible.

Cobertura amplia, daños materiales no causados por choque (comprehensive coverage, physical damage other than collision) – Paga por los daños a, o por la pérdida del automóvil suyo, debido a otros motivos que no fueron causados por un accidente. Entre estos se encuentran los daños causados por el granizo, vandalismo, inundación, fuego y robo.

El contrato (contract) – En la mayoría de los casos el término «contrato» se refiere a la póliza de seguro. La póliza se considera el contrato entre la compañía de seguros y el asegurado.

Cláusula adicional (endorsement) – Un acuerdo por escrito que se le añade a la póliza con la que se amplían o limitan los beneficios que de otra manera son pagables bajo esta póliza. También se conoce como «rider» (cláusula de enmienda).

Cláusula de incontestabilidad (incontestability) – La cláusula que limita el tiempo – usualmente a dos años – en el que la compañía tiene derecho a negar el pago de una reclamación por razones de suicidio o declaraciones falsas en la solicitud de seguro.

Cláusula de Suicidio (suicide clause) – Una póliza de seguro de vida que especifica que la póliza no pagará si el asegurado se suicida dentro de un periodo específico de tiempo a partir de la fecha de expedición de la póliza.

Cargo adicional (surcharge) – Una cantidad adicional que la aseguradora añade a la prima. Para el seguro de automóvil, las aseguradoras usualmente le añaden un sobrecargo si el asegurado tiene accidentes por los que es encontrado culpable.

Cuota por mortalidad (mortality charge) – La porción correspondiente al factor de protección del seguro de una póliza universal de vida. Este costo se basa en la suma neta en riesgo bajo la póliza, la clasificación de riesgo del asegurado en la fecha que compra la póliza, y la edad actual de asegurado.

Cargos de rescate (surrender charges) – Los cargos que se restan si una póliza de seguro de vida o anualidad es se rescata por adelantado. Estos cargos también se le restan si el asegurado pide un préstamo en su póliza o si su póliza es cancelada por falta de pago.

Cobertura de responsabilidad civil (liability coverage) – Cubre las pérdidas por las cuales un asegurado es legalmente responsable. Para el seguro de propietario de vivienda, la cobertura de responsabilidad civil le protege en contra de pérdidas económicas si usted es demandado y encontrado legalmente responsable por las lesiones de otras personas o por daños a la propiedad.

Póliza del conductor nombrado (named driver policy) – Una póliza de seguro de automóvil que no provee cobertura para una persona que vive en el hogar de un asegurado nombrado específicamente al menos que la persona sea nombrada en la póliza. El término incluye una póliza de seguro de automóvil que ha sido endosada para proporcionar una cobertura solamente para los conductores específicamente nombrados en la póliza.

Cláusula adicional (rider) – Un acuerdo por escrito que se adjunta a la póliza para ampliar o limitar los beneficios que de otra manera son pagables bajo la póliza. También se conoce como «endorsement» o cláusula de enmienda.

Cobertura de remolque y mano de obra (towing and labor coverage) – Seguro de automóvil que paga por los costos de remolque de su auto cuando no se puede manejar. También paga por la mano de obra de algunos servicios, tales como cambiar una llanta ponchada en el sitio donde el auto se descompuso.

Costo de reemplazo (replacement cost) – Una cobertura de seguro que paga la cantidad en efectivo que se necesita para reemplazar la estructura o daños a la propiedad personal sin tener que deducir la depreciación, pero se limita a la cantidad máxima en efectivo descrita en la póliza.

Cobertura contra conductores sin seguro o con insuficiente seguro (uninsured/underinsured motorist, UM/UIM) coverage – Paga por las lesiones y los daños materiales del asegurado causados por un conductor que lo choca y huye o un conductor sin seguro de responsabilidad civil. También paga cuando sus gastos médicos o los gastos de reparación de su auto exceden lo que la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor paga.

Convenios de liquidación por adelantado (viatical settlement agreements) – Los convenios de liquidación por adelantado son contratos en los que un individuo desahuciado (que padece de una enfermedad que amenaza la vida o que es terminal) y que tiene derecho a beneficios procedentes de la póliza cede sus derechos a una compañía que liquida por adelantado a cambio de que le pague en efectivo un porcentaje de lo que la póliza paga como beneficio de muerte.


El deducible (deductible) – La cantidad que al asegurado debe pagar antes de que la aseguradora pague.

La depreciación (depreciation) – La acción de disminuir el valor de una propiedad con el paso del tiempo a causa del desgaste o deterioro.

Declaraciones falsas (material misrepresentation) – Declaración falsa respecto a algún dato importante en la solicitud. Si la compañía hubiera tenido acceso a la información correcta cuando se solicitó la póliza, quizá no la hubiera aceptado.

Dueño de la póliza (policy owner) – La persona o entidad propietaria de una póliza individual de seguro. Este podría ser el asegurado, el beneficiario u otro. El dueño de la póliza usualmente es el que paga la prima y es la única persona que puede hacerle cambios a la póliza.

Daños a la propiedad (property damage, PD)- Los daños físicos a la propiedad.


La evaluación (appraisal) – Es la evaluación a la reclamación de una propiedad con seguro de vivienda por una persona autorizada, para determinar el valor de la propiedad o el valor de la propiedad que ha sido dañada. Muchas pólizas proveen un proceso de «evaluación» para resolver disputas en las reclamaciones. En este proceso, usted contrata a un evaluador y la compañía de seguros contrata a otro para evaluar los daños. Los dos evaluadores escogen a un tercer evaluador que actuará como «árbitro». Su evaluador y el evaluador de la compañía de seguros revisan la reclamación y el árbitro es el que dicta la decisión final en cualquier desacuerdo. La decisión del árbitro es obligatoria tanto para usted como para la compañía de seguros, pero solo para la cantidad de las pérdidas. Si existe una disputa en cuanto a lo que es cubierto por la póliza, usted todavía puede buscar obtener una liquidación por los asuntos de la cobertura una vez que la evaluación se haya llevado a cabo. Es requerido que usted pague por los gastos de su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.

Exclusión (exclusion) – Una estipulación en la póliza de seguro en la que se especifica cual cobertura es negada para ciertos riesgos, gente, propiedad, o locaciones.

Exclusión de conductor nombrado (named driver exclusion) – Una cláusula adicional que estipula que la póliza no paga por los accidentes cuando un individuo específicamente nombrado en la cláusula de exclusión conduce el automóvil.


Fecha de vencimiento (expiration date) – La fecha en que la póliza de seguro deja de estar en vigor.

Fecha de comienzo de la póliza (effective date) – La fecha en que la póliza de seguro entra en vigor.


Grupo de compañías (group of companies) – Varias compañías de seguros bajo un mismo propietario, y con frecuencia con una sola administración.

Gastos por mortalidad (mortality expenses) – El costo de la protección del seguro basado en las tablas actuariales que a su vez están basadas en la frecuencia de muerte, por edad, entre ciertos grupos de personas. Este costo está basado en la cantidad que está en riesgo bajo la póliza, la clasificación de riesgo del asegurado en la fecha que compra la póliza, y en la edad actual del asegurado.


Historial de quejas (complaint history) – La información que el Departamento de Seguros de Texas ha recolectado o mantiene en archivo sobre el número de quejas que ha recibido en contra de una aseguradora, agente o financiera de primas en particular, y la disposición del caso.

Historial de pérdidas (loss history) – Este término se usa para referirse a la cantidad de reclamaciones presentadas por el asegurado anteriormente.. La compañía tomará en consideración el historial de pérdidas cuando está considerando expedir una póliza nueva o renovar una póliza existente. Las compañías ven el historial de pérdidas como indicación de la propensión del asegurado a presentar una reclamación en el futuro.


Influenciar (churning) – Esto puede ocurrir cuando un agente convence a un consumidor para que pida dinero prestado en contra de su póliza de seguro de vida para pagar la prima de una póliza nueva.

Interés asegurable (insurable interest) – Cualquier interés económico que se tiene en la propiedad o persona asegurada. En seguros de vida, el interés de un individuo o parte interesada – ya sea económico o emocional – en la continuación de la vida del asegurado.


Lesiones corporales (bodily injury, BI) – Las lesiones físicas que sufre una persona, incluyendo la muerte.

La regla del 78 (Rule of 78) – Este es un método que se usa para calcular la prima no devengada; este método toma en consideración el hecho de que durante los meses iniciales del préstamo se necesita más cobertura de seguro, ya que el saldo del préstamo es más grande. Al ir saldando el préstamo, menos cobertura de seguro necesita, por lo que el porcentaje de reembolso disminuye.


Mercado residual (residual market) – Las aseguradoras, tales como los planes asignados de riesgo y la Asociación Texas FAIR Plan existen para proveer cobertura a aquellos que no pueden obtener una póliza en el mercado estándar.


No renovación (non-renewal) – La decisión que hace una compañía de seguros para no renovar una póliza.


Opción de valor de rescate en efectivo (cash surrender option) – Una opción sin riesgo de pérdida que especifica, que el propietario de la póliza puede cancelar la cobertura y recibir su valor efectivo neto, completo, en un solo pago.

Opción de prórroga de seguro (extended term insurance option) – Un beneficio que provee la opción de continuar con la cantidad actual de seguro como prórroga de seguro por el mismo periodo de tiempo que el contrato de valor en efectivo que se comprará.

Organización de mantenimiento de salud (health maintenance organization, HMO) – Planes de cuidados administrados que proveen servicios de cuidados de salud a sus miembros mediante redes de médicos, hospitales, y otros proveedores de servicios médicos. Los HMO son populares alternativas a los planes tradicionales de cuidados de salud que son ofrecidos por las compañías de seguros ya que éstos cubren una extensa variedad de servicios, usualmente a un precio más bajo.

Organización de proveedores preferidos (preferred provider organization, PPO) – Un plan que recomienda a sus asegurados ciertos hospitales, doctores y proveedores médicos. Las PPO permiten a las compañías de seguros para que hagan tratos directos con los hospitales, médicos y proveedores para que den los servicios médicos a un precio más bajo del que normalmente cobran.


Póliza de no propietario (non-owners policy) – Una póliza de seguro de automóvil que ofrece cobertura contra responsabilidad civil, cobertura contra conductores sin seguro y cobertura para gastos médicos a un individuo que es nombrado en la póliza y que no es propietario de un automóvil.

Póliza de no participante (nonparticipating policy) – Una póliza de seguro de vida que no otorga al dueño de la póliza el derecho a dividendos.

Perfil de compañía (company profile) – Un resumen de información sobre una compañía de seguros, incluyendo el estado de la licencia de dicha compañía, información económica, historial de quejas, y el historial de acciones reguladoras.

La página de especificaciones (declarations page) – La página de su póliza que muestra el nombre y la dirección de la aseguradora, el período en que la póliza está en vigor, la cantidad de la prima y la cantidad de la cobertura.

Periodo para disputar (contestable period) – El periodo de tiempo, de hasta 2 años, durante el cual la compañía de seguros de vida puede negar el pago de una reclamación debido a suicidio o declaraciones de datos falsos en la solicitud de seguro.

Privilegio de conversión (conversion privilege) – El derecho a convertir o cambiar la cobertura de un tipo de seguro a otro. Por ejemplo, el derecho a cambiar una póliza individual de seguro a término a una póliza individual de seguro para toda la vida.

Prima retribuida (earned premium) – La porción de la prima de una póliza que ha sido utilizada para comprar una cobertura , o que la aseguradora «ganó» por el suministro del seguro. Por ejemplo, si usted tiene una póliza de seis meses que pagó por adelantado y la póliza ha estado en vigor por dos meses, la prima correspondiente a esos dos meses es la «prima retribuida». La prima de los cuatro meses restantes es la «prima no retribuida».

La plica, el depósito (escrow) – Depósito en efectivo que retiene una tercera persona hasta que se cumplan ciertos requisitos.

Prueba de asegurabilidad (evidence of insurability) – Para clasificarlo para una póliza en particular, a un precio en particular, las compañías tiene derecho a pedirle información sobre su salud y su estilo de vida. La compañía de seguros usará esta información – su prueba de asegurabilidad – para decidir si lo puede aceptar, y a qué precio le puede vender el seguro.

Pago acelerado de beneficios por muerte (accelerated death benefit) – Si su póliza tiene una cláusula de pago acelerado de beneficios por muerte eso significa que bajo ciertas condiciones le pagará a usted, en vida, todo o parte de los beneficios por muerte estipulados en la póliza. Estas condiciones incluyen presentar que comprobante que demuestre que el asegurado padece de una enfermedad terminal y su expectativa de vida es menos de 12 meses, padece de una enfermedad específica que amenaza la vida o está internado en un establecimiento, por ejemplo en una casa de reposo de cuidado a largo plazo. Si usted tiene una póliza o certificado de seguro de vida bajo un contrato colectivo (group term life policy, por su nombre en inglés), la cantidad que le pagará al acelerar los beneficios por muerte podría estar limitada por la ley a no más de $25,000 o 50% del beneficio por muerte, lo que sea más. Al aceptar el pago acelerado de beneficios, la persona podría ser desclasificada para recibir Medicaid u otros beneficios del gobierno. El dinero recaudado también podría estar sujeto a pagar el gravamen de impuestos.

Pagado (paid-up) – Esto ocurre cuando una póliza de seguro de vida ya no requiere más pagos de prima para mantener la cobertura en vigor.

Período de anualidad (annuity period) – El tiempo que transcurre entre los pagos de los beneficios que se hacen bajo el contrato de anualidad.

Peligros (peril) – Un riesgo en específico o causa de pérdida cubierta por una póliza de seguros, tal como un incendio, una inundación, o un robo. Una póliza de peligros cubre al asegurado solo por los riesgos que son nombrados en la póliza. Una póliza de peligros en general cubre todas las causas de pérdida, excepto aquellos que específicamente han sido excluidos.

Póliza (policy) – El contrato que es expedido por la compañía de seguros al asegurado.

Préstamo contra la póliza (policy loan) – Un adelanto que la compañía de seguros de vida da al dueño de la póliza. El adelanto está avalado con el valor efectivo de la póliza.

Período de vigor de la póliza (policy period) – El período en que la póliza está en vigor, desde la fecha de inicio de cobertura hasta la fecha de vencimiento.

La prima (premium) – La cantidad que el asegurado paga a una compañía de seguros por obtener o mantener en vigor una póliza de seguro.

Prima atribuida (premium load) – Cantidad deducida de cada pago de la prima de seguro de vida, la cual reduce la cantidad que ha sido acreditada a la póliza.

Los proveedores (providers) – Usualmente se refiere a los doctores o aquellos que suministran un servicio médico.

Protección contra la inflación (inflation protection) – Automáticamente ajusta los límites de su póliza de propietario de vivienda para cubrir el costo de los aumentos de las reparaciones o de reconstrucción de una propiedad.

Periodo de gracia (grace periods) – El tiempo – usualmente 31 días – durante el cual la póliza permanece en vigor después de la fecha en que la prima debió haber sido pagada pero no lo fue. La póliza se cancelará el día que la prima debió ser pagada originalmente, a menos que la prima sea pagada antes del término de los 31 días o el asegurado falleció. Este no es un periodo de «seguro gratis»

Pérdida (loss) – La cantidad que la compañía de seguros paga en una reclamación.

Pérdida de uso (loss of use) – Es una provisión en las pólizas de seguro de propietario de vivienda y de seguro para inquilino, la cual reembolsa a los asegurados los costos adicionales (vivienda, comida, y otros esenciales) por tener que vivir en otro sitio mientras la casa está siendo reparada después de un desastre.

Pérdida de primario (first party loss) – Una reclamación presentada por un asegurado en contra de su propia póliza de seguros.

Periodo de prueba (free examination period) – También conocido como «los 10 días gratis para estudiar la póliza». Este es el periodo de tiempo, a partir de la fecha en que se entrega la póliza de seguro de vida o el contrato de anualidad, durante el cual el propietario de la póliza puede revisarla y regresarla a la compañía para que se le reembolsen por completo la prima inicial. Las pólizas variables de seguros de vida tienen que incluir una cláusula de «período de prueba». Para otras coberturas esto es a opción de la compañía.

Póliza proporcional (rated policy) – La póliza que se expide con una prima más cara para asegurar a una persona clasificada como «más riesgo que el promedio». Usualmente esta clasificación es debido a problemas de salud o empleos peligrosos.

Pago para renta de automóvil (rental reimbursement coverage) – Un cobertura de seguro de automóvil que paga una cantidad fija diaria por la renta de un auto si el auto del asegurado está en reparación debido a daños amparados por la póliza de automóvil.

Prima no retribuida (unearned premium) – La cantidad de una prima que ha sido prepagada y no ha sido usada para comprar cobertura. Por ejemplo, si usted pagó por adelantado su prima de seis meses, pero después de dos meses canceló la póliza; la compañía debe rembolsar el resto de los cuatro meses que no se «utilizó».

Póliza de vida con prima única (single-premium whole life policy) – Un tipo de póliza con límite de pago que requiere que se pague una sola prima.


Queja (complaint) – Es un comunicado por escrito donde se expresa una queja en contra de una compañía de seguros o en contra de un agente.

Queja justificada (justified complaint) – Es una queja que expone una aparente violación a la provisión de una póliza, provisión de un contrato, reglamento, o estatuto; el cual indica una práctica o servicio que una persona ordinaria consideraría como asunto o estándar médico fuera de lo habitual.


Registro y uso (file and use) – Los índices de propiedades residenciales utilizan el sistema llamado «registro y uso.» Bajo este sistema, las compañías de seguros registran sus precios con el Departamento de Seguros de Texas (TDI, por sus siglas en inglés). Estas compañías no necesitan previa aprobación para implementar nuevos precios. Si TDI determina que los precios de una compañía son excesivos, la compañía puede ser obligada a pagar reembolsos a los asegurados que se les cobró de más. Las compañías pueden apelar las decisiones adversas de precios.

Recibo condicional (conditional receipt) – Un recibo que se le entrega al solicitante en el que se estipula que el seguro entrará en vigor únicamente si se cumple o cuando se cumpla con cierto requisito.

El reclamante (claimant) – La persona que presenta una reclamación de seguro.

Recibidor de anualidad (annuitant) – La persona que en vida recibe los pagos de la anualidad.

El reembolso (refund) – La cantidad de dinero que se regresa al asegurado por el sobrepago de una prima o en caso de que se deba al asegurado por primas no devengadas.

Reinstalación (reinstatement) – El proceso mediante el cual la compañía de seguros vuelve a poner en vigor una póliza que se había cancelado por falta de pago de las primas para renovación.

Renovación (renewal) – La continuación de una póliza después de su fecha de vencimiento.

Regreso de prima (return premium) – Una porción de la prima que se le regresa al asegurado por cancelación, ajuste de precio, o por un cálculo a una prima pagada por adelantado fue hecha en exceso al precio de la prima actual.

Regla de anticipación (rule of anticipation) – Este método es similar a la Regla del 78 en el cual la prima no devengada toma en consideración el hecho de que se necesita más cobertura de seguro durante los meses iniciales del préstamo, ya que el saldo del préstamo es más grande. Al ir saldando el préstamo, menos cobertura de seguro se necesita, por lo que el porcentaje de reembolso disminuye.

Responsabilidad civil (liability) – La obligación que uno tiene para reparar los daños que por negligencia causó a otro.

Reclamación por parte de una tercera persona (third-party claim) – Es una reclamación presentada en contra de la póliza de seguro de otra persona.


Seguro universal de vida (universal life insurance) – La característica clave del seguro universal de vida es la flexibilidad. Dentro de ciertos límites, el asegurado puede escoger la cantidad que quiere de seguro y las primas que desea pagar. La póliza permanecerá en vigor mientras el valor de la misma sea suficiente para pagar los costos y gastos de la póliza. El valor de la póliza es «sensible-a-interés», lo que significa que varía de acuerdo al clima de la economía en general. El bajar el beneficio por muerte y aumentar la prima aumentará la tasa de crecimiento de la póliza. Lo contrario es también cierto. El aumentar el beneficio por muerte y bajar la prima disminuirá la tasa de crecimiento de la póliza. Si no paga suficientes primas, la póliza puede cancelarse sin valor antes de su fecha de madurez. (La fecha de madurez es la fecha en que la póliza cesa o madura y su valor efectivo de rescate se paga al tenedor si todavía está con vida) Por lo tanto, es responsabilidad del asegurado pagar consistentemente una prima que sea suficientemente alta para asegurar que el valor de la póliza sea adecuado para pagar el costo mensual de la póliza. La compañía tiene la obligación de enviar un reporte anual, y también notificarle si el asegurado está en peligro de perder su póliza debido a insuficiente valor.

Seguro de responsabilidad civil (liability insurance) – Una cobertura de seguro de automóvil que paga por las lesiones causadas a terceros y los daños al otro vehículo que fueron causados por un accidente que el asegurado causó. También paga si el accidente fue causado por alguien amparado bajo su póliza, incluso un conductor que opera el vehículo con permiso del asegurado.

Solicitación para la intervención de un tribunal (interpleader) – Este es un proceso que se puede utilizar cuando se presentan reclamaciones conflictivas en el cobro de una póliza de seguro de vida presentadas por dos o más personas. Por medio de este proceso la, compañía de seguros deposita en un juzgado el importe de la póliza de seguro, declarando que la compañía de seguros no puede determinar quien es el legítimo beneficiario.

Servicio de seguro de vida en el hogar (home service life) – El servicio en casa se refiere a un método de venta y trámite de seguros, en su mayor parte de vida y de salud; y no identifica el tipo o el costo real del producto que se está vendiendo. Algunas compañías que venden sus productos bajo el método de servicio en casa venden lo que se conoce como «el seguro industrial de vida». Estas son pólizas que con frecuencia ofrecen cantidades bajas de beneficios por muerte, con valor suscrito que puede variar de entre $1,000 a $5,000, y que acumulan valor en efectivo a paso muy lento. El intento primario de estas pólizas es cubrir gastos de la enfermedad terminal y el entierro. El costo real del seguro industrial de vida es extremadamente alto comparado con el de otras pólizas de vida de valor en efectivo o a término.

Seguro de vida bajo contrato colectivo (de grupo) (group life insurance) – Esta clase de seguro de vida ofrece cobertura, por medio de un solo contrato, a un grupo de individuos. La mayoría de los contratos colectivos se negocian con los negocios que desean ofrecer seguro de vida a sus empleados. El seguro de vida bajo contrato colectivo también puede negociarse con las asociaciones para amparar a sus miembros y a las instituciones financieras para amparar las sumas de los préstamos que expiden a sus clientes. La mayoría de las pólizas de grupo son para seguro a término. Generalmente, se expide una póliza maestra al titular de la póliza (al negocio) y cada individuo del grupo recibe un certificado de seguro.

Seguro para cubrir los periodos sin cobertura (gap insurance) – El seguro que paga la diferencia entre el valor actual en efectivo del vehículo y la cantidad que queda de saldo en el préstamo. Algunas pólizas para cubrir los periodos sin cobertura también cubren la cantidad del deducible.

Seguro de vida de crédito (credit life insurance) – Este es un tipo especial de cobertura, usualmente destinado para pagar el saldo de un préstamo o tarjeta de crédito en caso de que el asegurado muera. Algunos acreedores o vendedores podrían exigir el seguro de vida de crédito antes de autorizar un préstamo. Si fuera obligatorio comprar un seguro de vida de crédito, el acreedor o vendedor no pueden exigir ser ellos los que se lo vendan, tampoco pueden exigir que lo compre en una compañía de seguros en particular. Si el asegurado ya tiene una póliza de vida, el acreedor tiene que aceptar cesión de beneficios bajo la póliza existente, en lugar de obligarlo a comprar un seguro de vida de crédito. Las primas de los seguros de vida para liquidar préstamos que se expiden a 10 años o menos están reguladas por TDI, pero las primas de los seguros para préstamos a más de 10 años no están reguladas.

La solicitud (application) – La forma que usted llena con los datos que la compañía de seguros usará para decidir si expedirle la póliza y cuánto cobrarle.

Seguro de interés único (single interest insurance) – La cobertura de seguro para solamente una de las partes que tienen interés asegurable en la propiedad. Por ejemplo, si usted todavía debe dinero en la hipoteca de su casa y no cuenta con un seguro de propietario de vivienda, su prestamista puede obtener una póliza de seguro de interés para proteger sus propios intereses en su propiedad. Una póliza de seguro de interés protege solamente al propietario de la póliza, no al propietario de la vivienda.

Subrogación (subrogation) – Ceder los derechos para procurar recuperación de pérdida.

Seguro de pagos médicos y lesiones personales (medical payments and personal injury protection, PIP) – Estas dos coberturas pagan una cantidad limitada por gastos médicos y de funeral si usted, o un familiar, o un pasajero en su automóvil resulta lesionado o muere en un accidente de vehículo de motor. El PIP también paga beneficios por la pérdida de ingresos.

Seguro proporcionado de vida (indexed life insurance) – Un plan completo de seguro de vida que provee para el valor suscrito de la póliza y, correspondientemente, para que el precio de la prima aumente automáticamente cada año, con base a un aumento en la Tabla de Precios al Consumidor (Consumer Price Index -CPI, por su nombre y sigals en inglés) o en otro índice estipulado en la póliza.

Seguro de por vida (whole life insurance) – La póliza de seguro de por vida es un tipo de seguro de valor en efectivo. Las pólizas de seguro de por vida ofrecen protección a lo largo de toda la vida – es decir, mientras la persona viva. Desde el día que la persona compra la póliza , se pagará la prima indicada en la póliza. La prima indicada podría ser invariable o podría aumentar después cierto tiempo, pero no cambiará de lo programado en la póliza. Es importante estudiar bien los pagos programados en la póliza para saber las primas que se tienen que pagar y ver si en el futuro se podrán hacer los pagos. La prima estará basada en la edad que tiene el asegurado cuando compra la póliza. Al principio la prima será más cara que lo que pagaría por una póliza a término, pero a medida que el asegurado envejezca, si continúa con la póliza, la prima será menos. Una fracción del pago de su prima será depositada para el crecimiento del valor en efectivo, otra para el beneficio por muerte y otra para los gastos (para las comisiones y costos administrativos). La póliza de seguro de por vida no necesita ser renovada. Siempre y cuando se pague la prima a su debido tiempo, ésta seguirá estando en vigor.

Seguro variable de vida (variable life insurance) – Un tipo de póliza de por vida en la cual el beneficio por muerte y el valor efectivo de la póliza fluctúan con relación a un factor económico externo que el tenedor de la póliza escoge. Debido a que las cuentas de inversión están reguladas por la Comisión de Valores y Bolsas (Securities and Exchange Commission, por su nombre en inglés, al asegurado le deben dar un prospecto antes de comprar una póliza de seguro variable de vida.


Usual y acostumbrado (usual and customary) – El cargo por los servicios médicos, que se refieren a la cantidad de pago aprobada por la aseguradora. Estos cargos pueden estar basados en en honorarios o tarifas que usualmente cobran los médicos y proveedores en la región donde usted vive; en la tarifa promedio compendiada por las compañías evaluadoras independientes; o en la tarifa promedio compendiada por la compañía de seguros.


Valor suscrito (face value) – La cantidad inicial del beneficio por muerte declarado en la página de estipulaciones del contrato. El beneficio actual por muerte podría ser más alto o más bajo dependiendo de las opciones seleccionadas, de los saldos de préstamos bajo la póliza y de las primas que se deben.

Valor en efectivo (cash value) – La suma de dinero que el propietario de la póliza de seguro de vida recibirá como reembolso si el mismo propietario de la póliza cancela la cobertura y regresa la póliza a la compañía. También se conoce como valor de rescate en efectivo.

Valor actual en efectivo (actual cash value, ACV) – El valor de su propiedad, basado en el costo actual de reemplazo menos la depreciación. También vea «replacement cost» (costo de reemplazo)..




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Los excesos de la ‘comida sana’

octubre 21, 2017

Cuando comer sano se convierte en una obsesión

Las comidas sin gluten se han convertido en una obsesión para algunos.

El creciente interés en comer sano a veces puede tener consecuencias poco saludables.

Algunos médicos y nutricionistas afirman que ven cada vez más gente cuyo deseo de comer comida pura o “limpia” —desde veganos a quienes eliminan de su dieta varias fuentes alimentarias importantes como gluten, lácteos y azúcar— se convierte en una obsesión que los consume y los lleva a tener una mala salud. En casos extremos, la gente puede terminar con desnutrición.

Algunos expertos se refieren a esta condición como ortorexia nerviosa, un desorden poco investigado que no tiene un diagnóstico oficial en el Manual de Diagnóstico y Estadística de Desórdenes Mentales, o DSM, considerada la biblia de las enfermedades psiquiátricas en Estados Unidos. A menudo, los individuos con ortorexia muestran síntomas de enfermedades reconocidas como desorden obsesivo-compulsivo (OCD) o terminan perdiendo una cantidad de peso poco saludable, de forma similar a alguien con anorexia.

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Investigadores en Colorado propusieron hace poco una serie de criterios que aseguran podrían ayudar a diagnosticar la ortorexia. Los lineamientos, publicados en línea en la revista Psychosomatics este año, también podrían servir como estándar para futuras investigaciones de la enfermedad, aseguran.

Ryan Moroze, un investigador de psiquiatría de la Escuela de Medicina de Denver de la Universidad de Colorado y principal autor del estudio, afirmó que hace falta más investigación para desarrollar un instrumento de identificación válido para la ortorexia, determinar su prevalencia y diferenciarlo de otros desórdenes alimentarios más conocidos.

“Hay personas que desarrollan malnutrición, no porque estén restringiendo cuánto comen, sino por lo que eligen comer”, sostuvo Thomas Dunn, un psicólogo y profesor de psicología de la Universidad del Norte de Colorado en Greely, estado de Colorado, y coautor del artículo.

“No lo hacen para adelgazar, sino para estar más saludables. Es una especie de mentalidad que se lleva a un extremo como el que vemos en otras clases de enfermedades mentales”, sostuvo Dunn.

Entre los criterios propuestos está una obsesión con la calidad y composición de las comidas a punto tal que podría llevar a dedicarles una cantidad de tiempo excesiva, como tres horas diarias o más; leer sobre tipos específicos de comida y prepararlos, y sentirse culpable luego de comer comida no saludable. Para que sea considerado ortorexia, la preocupación por ese tipo de alimentación o bien debería llevar a desbalances nutritivos o interferir con la vida diaria.

Algunos pacientes con ortorexia están recibiendo tratamientos similares a quienes tienen desórdenes obsesivos-compulsivos. “Estamos recibiendo a gente que no es bien atendida en base a un diagnóstico de desorden alimenticio y su desorden se trata mejor como un OCD”, explicó Kimberley Quinlan, directora clínica del Centro OCD de Los Ángeles, una clínica que atiende pacientes ambulatorios.

La enfermedad parece comenzar con un interés en una vida sana y luego, con el tiempo, la gente desarrolla una mayor ansiedad ante la comida contaminada o que considera no saludable, explica Quinlan. El tratamiento suele implicar terapia cognitiva del comportamiento, un tipo de psicoterapia que busca modificar el comportamiento.

Los expertos sostienen que hay una zona gris entre buscar comer sano e irse a un extremo, lo que ayuda a generar escepticismo sobre la ortorexia. “La gente no cree que comer sano puede ser un desorden”, dijo Quinlan.

Algunos terapeutas especializados en desórdenes alimentarios señalan que muchos pacientes con ortorexia también sufren de anorexia. Pero otros expertos dicen que los ortoréxicos a menudo no tienen problemas de peso bajo, lo que puede dificultar identificarlos.

La señal de alarma es cuando alguien se obsesiona con la comida y sus hábitos alimentarios lo llevan a evitar compromisos sociales, según los expertos.

Jordan Younger, de 24 años, que viven en Los Ángeles, lanzó una popular cuenta de Instagram y un blog el año pasado para publicar recetas y fotos de su dieta vegana a base de plantas. Luego, su dieta diaria comenzó a consumirla.

“Me despertaba con pánico y pensaba: ‘¿Qué voy a comer hoy?’”, dijo Younger. “Iba a una tienda y pasaba tanto tiempo mirando todo, intentando planear todo el día. Comenzó a apoderarse de mi mente de una forma que empecé a ver que no era saludable”, contó.

Younger, una joven delgada, afirmó que perdió más de 10 kilos con su dieta restrictiva. Su piel se puso naranja y dejó de menstruar. En mayo, comenzó a ver a un especialista en desórdenes y nutricionista que la ayudó a recuperarse.

Ahora, afirmó que lo único que no come son alimentos procesados. Su piel recuperó su color normal, su cabello recuperó grosor y creció 13 centímetros, y recuperó el peso que había perdido.

“Con todas estas filosofías de dieta distintas, hay mucho más margen para que se desarrolle la ortorexia”, dijo. “Comer se hace realmente difícil si estás escuchando todas estas teorías, y se genera mucha ansiedad en torno a comer y la comida, cuando en realidad la comida debería ser para disfrutarla”.

Fuente: The Wall Street Journal, 28/11/14.

Ortorexia nerviosa

La ortorexia nerviosa, tal y como originariamente se definió, indica una obsesión enfermiza con el consumo de alimentos saludables. El término se deriva del griego orto, que significa “derecho” o “correcto”, y intenta hacer un paralelismo con la anorexia nerviosa.

Mujer con ortorexia

Esto suena contradictorio. ¿Cómo puede ser que enfocarse en los alimentos sanos pueda ser malo para usted? La aparente contradicción ha llevado a una gran cantidad críticas del concepto. Pero el énfasis está en ser una “obsesión enfermiza“. Uno puede tener una obsesión enfermiza con algo que es sano para los demás. Piense en la adicción al ejercicio o la adicción al trabajo.

La ortorexia empieza como un inocente intento de comer más saludable, pero el ortoréxico se fija en la calidad y la pureza. El ortoréxico se vuelve más y más obsesivo por qué y cuánto comer, y cómo hacer frente a los deslices. Cada día es un día para comer bien. La autoestima se ve envuelta en la pureza de su dieta y con frecuencia se siente superior a otros, especialmente en lo que respecta a la ingesta de alimentos.

¿Y cuál es el problema?

La dieta del ortoréxico en realidad puede ser poco saludable. Los problemas nutricionales que dependen de la dieta específica que la persona se ha impuesto a sí misma. Los problemas sociales son más evidentes. Un ortoréxico puede estar socialmente aislado, a menudo, ya que planea su vida alrededor de la comida. Es posible que tenga poco espacio en la vida para otra cosa. Los ortoréxicos pierden la capacidad de comer intuitivamente – a saber cuando tienen hambre, la cantidad que necesitan, y cuando están llenos. El ortoréxico nunca aprende a comer de forma natural.


Las personas con ortorexia nerviosa están constantemente preocupadas por los alimentos. Si se alejan de las  reglas auto-impuestas, se sentirán culpables. Leer más.


Investigaciones recientes indican una conexión entre las causas de la ortorexia y el trastorno obsesivo compulsivo. Leer más.


La ortorexia es una obsesión en que la persona se obsesiona con una dieta sana y excluye todas las demás actividades de interés. Con el tiempo, se convierte en un trastorno grave. Leer más.


Hay una línea muy fina entre lo que puede considerarse una fijación en la comida sana y una obsesión. Leer más.


La ortorexia no es un trastorno fácil de diagnosticar. Puede buscar la ayuda de un profesional médico especializado en trastornos de alimentación. Leer más.

Recursos externos


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Errores Financieros según las edades

octubre 20, 2017

Cómo nos equivocamos según nuestra edad al tomar decisiones financieras

dinero iconoNuestros errores financieros más costosos varían según la edad, incluidas decisiones sobre los ahorros para la jubilación. Consejos para corregir los errores.




Fuente: The Wall Street Journal, 03/11/16.

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