La vida de los jubilados del futuro
diciembre 18, 2015
La tecnología transformará la vida de los jubilados
Para la próxima generación de jubilados, la pregunta más importante será una simple: ¿cómo le inyecta vida a una vida más larga?
A medida que la gente vive más años, y pasa más tiempo jubilada, el desafío es extraer más de esos días. ¿Cómo encuentra una segunda carrera que sea gratificante? ¿Cómo se mantiene cercano a amigos y familiares? ¿Cómo mantiene la independencia y la movilidad? ¿Cómo acoge nuevas experiencias?
La respuesta es igual de sencilla: tecnología. La próxima generación de retirados tendrá una variedad sin precedentes de tecnologías y servicios para inventar un futuro en el que trabajen a medio tiempo, sigan siendo sociales, se diviertan, vivan en sus hogares, tengan buena salud y organicen su propio cuidado.
Muchas de las soluciones serán guiadas por la llamada “Internet de las cosas”, con la cual los objetos del hogar pueden usar conexiones web para pensar, hablar y comunicarse entre ellos, lo que permitirá toda una nueva industria de servicios a la carta para los mayores. Los electrodomésticos en la cocina van a monitorear la dieta de una persona y enviar la información al doctor. Los ancianos podrán contratar servicios en línea para realizar tareas que se han vuelto muy difíciles, desde la limpieza de la casa hasta transporte en auto.
Este nuevo mundo para los jubilados vendrá con muchos desafíos, entre ellos el costo y la posible pérdida de privacidad. No obstante, si los retos pueden superarse, las innovaciones podrían transformar los años de retiro en un período de vida nuevo y vibrante que se enfoca tanto en vivir mejor como en hacerlo por más años.
Aquí, un vistazo a algunas de las innovaciones:
Seguir trabajando
La jubilación solía marcar una clara frontera entre trabajar y no trabajar. Hoy, una carrera puede terminar, pero el trabajo no se acaba. Aún existen prejuicios sobre los trabajadores de la tercera edad, pero nuevas tecnologías están ofreciendo opciones y flexibilidad.
El trabajo remoto no es una idea nueva, pero es clave para los jubilados que quieren la libertad de aceptar cualquier oportunidad que les sirva sin interrumpir su estilo de vida. Con los teléfonos inteligentes y las tabletas, pueden ser productivos desde la casa, la playa, o el parque donde juegan sus nietos.
Internet también facilita el aprendizaje de destrezas a través de cursos en línea que les ayuden a mantenerse competitivos o ingresar a un nuevo rubro. Instructores basados en inteligencia artificial y avatares los ayudarán a practicar sus técnicas de entrevistas de trabajo. Para los que no quieren volver a sentarse detrás de un escritorio, Internet también ofrece opciones y flexibilidad. Un ejemplo son los servicios entre pares como Uber y Airbnb. A menudo no se requiere una capacitación especial o mucha experiencia para ofrecer viajes en auto o alquilar de forma temporal una habitación en su casa.
Con amigos y la familia
A la mayoría de la gente le preocupa su salud en la tercera edad, pero este factor está fuertemente relacionado con la capacidad de mantener una vida social. Aplicaciones como Skype ya permiten tener cenas virtuales con nietos que viven lejos, pero las comunicaciones prometen salir de los confines de una computadora o un televisor. Imagínese toda una pared de su casa donde se proyectan imágenes de amigos, permitiendo que la gente comparta un café.
Los medios sociales, por otro lado, serán más especializados y empezarán a apuntar a adultos de mayor edad que quieran permanecer conectados. Un ejemplo es Connected Living Inc., que en Estados Unidos conecta entre sí y con sus familias a personas que viven en viviendas para la tercera edad. Facebook también es una opción.
Los aparatos de realidad aumentada, como las Google Glass, ayudarán con la memoria. Estas gafas podrían proyectar información cuando alguien se encuentre con un conocido como, por ejemplo, la última conversación que tuvieron o los nombres de sus hijos. Si el jubilado invita al amigo a cenar en casa, pueden proporcionar instrucciones paso a paso para preparar una cena.
Mantener la movilidad
La capacidad de desplazarse libremente es clave para la calidad de vida en la edad avanzada. El no poder hacerlo reduce el bienestar mental y físico.
En este caso, las tecnologías autónomas, como el estacionamiento automático, las advertencias sobre choques y la detección de puntos ciegos en los autos, permitirán que los jubilados conduzcan por más tiempo. Si se materializan los vehículos de conducción autónoma, lo único que el jubilado tendrá que hacer es enviar un texto a su auto para que lo recoja y lo lleve adonde desee. Para los que no quieren la carga de poseer un vehículo, están los servicios como Lyft y Uber.
Cuando la movilidad se vuelve un problema, la realidad aumentada de dispositivos Oculus Rift puede ofrecer la oportunidad de visitar un museo en París o hacer un safari por África, sin salir de la casa.
Una casa autónoma
Mantener una vivienda limpia y ordenada puede ser un reto para los jubilados. El Internet de las cosas puede ayudar a hacer estas tareas. Ya hay sistemas que facilitan el control de funciones básicas mediante smartphones, como un termostato inteligente.
Los electrodomésticos también pueden ayudar a realizar o hacer seguimiento de tareas simples. Un refrigerador puede mantener un inventario de los alimentos y hacer un pedido en línea cuando alguno se acabe. Otros como la aspiradora Roomba y el Echo de Amazon, una especie de asistente personal en la forma de un cilindro, pueden ayudar con los quehaceres.
Otros dispositivos pueden tener funciones terapéuticas. El robot Paro es una foca de peluche que ayuda a calmar a personas con condiciones como demencia.
Monitores de salud
A medida que la gente envejece, crece la posibilidad de contraer enfermedades crónicas. Con la Internet de las cosas, las máquinas podrán mantener detalles que para un jubilado pueden ser difíciles de recordar durante una cita médica. Un cepillo de dientes y una cafetera pueden determinar si la persona ha roto la rutina de sueño y alertar a un doctor, o un espejo puede detectar señales de problemas cardiovasculares al escanear el rostro.
Un inodoro inteligente podrá reportar el peso, el nivel de azúcar y otros datos vitales. Las prendas de vestir también podrían llegar a medir el nivel de actividad y el ritmo cardiaco. Una alfombra podría notar si el caminar de un jubilado se ha vuelto más arrastrado y alertar a médicos y familiares.
Estas transformaciones, sin embargo, plantean algunos interrogantes. El primero es el costo. Los servicios de la Internet de las cosas se convertirán en algo tan conveniente y tan vital que van a tener un costo significativo y necesario. Sin embargo, la mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente para su jubilación.
A nivel individual, ¿qué significa cuando las viviendas e incluso la ropa están registrando datos sobre la mayoría de los comportamientos personales? Las cuestiones de privacidad de datos no se limitan a las personas mayores, por supuesto, pero este segmento es el más vulnerable de la sociedad.
Por último, es vital recordar que la tecnología por sí sola no va a resolver nuestros problemas. Sin importar cuán poderosos se vuelvan los aparatos y electrodomésticos, nunca podrán sustituir por completo el contacto humano o eliminar totalmente los dolores y frustraciones de envejecer.
—Coughlin es director de AgeLab, del Instituto Tecnológico de Massachusetts.
Fuente: The Wall Street Journal, 13/12/15.
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El cepo K se fue sin pena ni gloria
diciembre 17, 2015
Fin del cepo: el dólar cerró por debajo de los $ 14, en su primer día con muy pocas operaciones
En las primeras horas sin cepo cambiario, la divisa estadounidense llegó a cotizar a $15. Pero luego se fue desinflando.
Una casa de cambio del microcentro porteño exhibe la cotización del dólar al finalizar el primer día sin cepo.
Inmediatamente después de que abrieran las primeras casas de cambio, el dólar libre subió más de cinco pesos y llegó a los 15 pesos. Sólo duró unos minutos. La divisa empezó a bajar. Se quedó en $14,20 un tiempo y luego cerró a $ 13,95 en el mercado minorista.
En tanto, en el mercado mayorista, la divisa llegó a $ 13,55. Sin embargo, se concretaron muy pocas operaciones. En total, el mercado movió apenas US$ 40 millones, sin la intervención del Banco Central que, por primera vez en varios días, no tuvo que sacrificar reservas.
Prat Gay se negó ayer mencionar a qué precio esperaba que cotizara el primer día del dólar libre, pero apeló más de una vez a la cotización del que se negocia en Bolsa, que ayer quedó cerca de $14,50.
Fuente: clarin.com, 17/12/15.
Las mejores frases de los artífices que negaron el cepo
La restricción cambiaria nunca fue asumida por el Gobierno; la ex presidenta y funcionarios de primera línea rechazaron su existencia
Cristina Kirchner
27 de septiembre de 2012:
En Harvard la ex presidenta dijo:
«El cepo cambiario es un título mediático»
«Argentina es el segundo país en dólares después de Estados Unidos».
«No hay ningún cepo cambiario».
«Si sos importador o productor y necesitás dólares, en el mercado hay más de 120 conceptos que te permiten comprar dólares». «Quiero ser una Presidenta seria y responsable que garantice que Argentina le pueda dar dólares a los importadores de insumos básicos».
Aníbal Fernández
22 de diciembre de 2014
El ex jefe de Gabinete desmintió al presidente del Banco Central: «No puede levantar el cepo porque no hay cepo».
Jorge Capitanich
6 de enero de 2015
Para Jorge Capitanich, el cepo cambiario «no existe». El ex jefe de Gabinete dijo que las restricciones al acceso a la compra de divisa extranjera son «una burda mentira».
«El 25 por ciento de la población argentina accede a transacciones para tenencia en moneda extranjera. Esta burda mentira instalada respecto a restricciones al acceso. Si existe declaración jurada impositiva, acceden tanto para viajes al exterior tanto para dólar tenencia», afirmó el funcionario durante su conferencia de prensa habitual en la Casa Rosada.
Axel Kicillof
21 de abril de 2015
El ex ministro de Economía, Axel Kicillof dijo: «No existe cepo porque importamos, giramos utilidades, pagamos vencimientos externos y le vendemos dólares a la gente que quiere»
—Informe Luján Scarpinelli
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El pago mínimo de la tarjeta de crédito
diciembre 17, 2015
Cómo calcular el pago mínimo de la tarjeta de crédito
Por no afrontar el total del resumen que llega a fin de mes, los usuarios podrían tardar hasta 15 años en desendeudarse a través del pago mínimo.
Por los altos costos que se abonan por la financiación, el uso del pagó mínimo para cancelar deudas es una de las razones para pensar dos veces cómo usar la tarjeta de crédito.
En el programa “¿Qué hacemos con los pesos?”, emitido todos los viernes a las 22 horas por Canal 26, el especialista en finanzas personales Mariano Otálora explicó cómo calcular cuánto dinero extra se debe pagar por realizar el pago mínimo a fin de mes.
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Aunque según el especialista en inversiones Juan Manuel Carnevale, el Banco Central pone tasas tope claras a bancos y tarjetas, la tasa promedio del 40 por ciento sigue representando un costo de financiación alto que hace que cancelar deudas a través del pago mínimo resulte muy costoso.
Así, si se abona una deuda de $ 10 mil siempre a través del pago mínimo, al mes número diecinueve se habrá pagado más del total de la deuda original, y todavía se seguirán debiendo casi $ 4.000.
Fuente: cronista.com, 15/12/15.
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La Fed eleva la tasa de interés de referencia
diciembre 16, 2015
Tras siete años, la Fed eleva la tasa de interés de referencia en EE.UU.
La Reserva Federal dijo que elevaría su tasa de interés de referencia desde casi cero por primera vez desde diciembre de 2008, e hizo hincapié en que probablemente la incrementará gradualmente a partir de ahora en una prueba de la capacidad de la economía estadounidense para sostenerse con menos apoyo de una política monetaria flexible.
Funcionarios de la Fed dijeron el jueves que iban a subir la tasa en un cuarto de punto porcentual a entre 0,25% y 0,5%, y que ajustarían su estrategia, dependiendo del desempeño de la economía. A estas tasas bajas, añadieron, los política sigue siendo “acomodaticia”.
“La (Fed) espera que las condiciones económicas evolucionen de una manera que requerirá sólo un aumenta gradual en la tasa de fondos federales”, dijo la Fed en un comunicado tras su reunión de dos días. Para recalcar este punto, los funcionarios añadieron en un segundo lugar en su comunicado que prevén “ajustes graduales en las tasas”.
La presidenta de la Reserva Federal, Janet Yellen, logró un voto unánime.
Nuevas estimaciones muestran que los funcionarios anticipan un alza de hasta 1,375% a finales de 2016, a 2,375% a finales de 2017 y a 3,25% en tres años, según la proyección media de 17 funcionarios. Eso implica cuatro alzas de un cuarto de punto porcentual de la tasa de interés el año próximo, cuatro el siguiente y tres o cuatro en 2017.
Es un ritmo más lento de lo previsto por los funcionarios en septiembre y mucho más lento en comparación con la serie anterior de alza de tasas de la Fed. En el período 2004-06, por ejemplo, la Fed subió las tasas 17 veces consecutivas, un enfoque que funcionarios de la Fed no tienen intención de repetir.
La próxima alza de tasas de la Fed dependerá de cómo evolucione la inflación en EE.UU. La medida preferida de la Fed de la inflación ha permanecido por debajo de su objetivo de 2% durante más de tres años. El banco central puso especial atención a las perspectivas de inflación en su declaración, diciendo que “seguirá de cerca” el progreso real y esperado hacia su meta. Este punto implica que la Fed va a ser reacia a elevar las tasas de nuevo a menos de que vea que la inflación avanza al alza. Por ahora, los funcionarios dijeron que estaban “razonablemente seguros” de que la inflación subiría.
Fuente: The Wall Street Journal, 16/12/15.
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How effective managers organize their time
diciembre 16, 2015
How Effective Managers Organize Their Time: 9 Pro Tips From Real HubSpot Managers
By Lindsay Kolowich.
Time management is one of the hardest parts of a manager’s job.
Whether you’re managing a team, an asset of the company, or both, it’s difficult to balance your own output and the needs of your team.
Finding this balance has a lot to do with prioritization. Do you have time to make yourself available to help your team today? Or do you need to lock yourself in a conference room and work on a big project? If something urgent comes up, what can be moved first? It’s all about staying on top of your short- and long-term goals.
But that’s easier said than done. How do effective managers manage their time? Here are some top tips from great managers here at HubSpot.
How Great Managers Organize Their Time
1) They have a system for email.
We all know email can be one of the biggest time sucks, but it’s also still one of the best ways for others — including members of your team — to reach you with questions and information. As a manager, it’s especially important to be on top of what’s coming into your inbox and to prioritize effectively.
Different systems work for different people, but the point is that you have to have one.
«My biggest challenge used to be email,» admits Nataly Kelly, HubSpot’s VP of Localization Marketing. «But I’ve radically simplified my inbox to a point where I only have three folders: 1) Action needed 2) Read later 3) Reference. Everything in my inbox gets moved into one of those folders, and I have filters set up to automatically route certain messages into the proper folder so I can read them when I have time,» she says.
Another way to organize your inbox is using Andreas Klinger’s method for Gmail — which is my personal favorite for prioritizing email and getting to (and maintaining) inbox zero. Learn how to set that up here.
Amanda Sibley, HubSpot’s demand generation manager, suggests setting aside specific time for email — and trying not look at it in between, especially if you have a lot of your own work to get done that day. «I try to do an hour in the morning and an hour in the evening,» she says.
Finally, there are some great email tools that can help streamline your emailing efforts. Boomerang for Gmail is a favorite of Melissa Miller, who manages HubSpot’s marketing operations team. It’s a Gmail plugin that lets you archive emails that will later reemerge in your inbox as an unread message, among other things. Miller uses it to make sure she follows up on emails that require a response in a specific amount of time.
If you haven’t found a system that works for you, it’s time to find one. Here are 11 inbox organization tools to try, as well as four solutions to getting «inbox zero,» depending on your personality.
2) They block off time to get s*** done.
At HubSpot, we call this time «GSD time»: Get S*** Done. Managers often find themselves pulled in a lot of different directions at once, and it can be borderline impossible to find time to work on your own projects if you don’t block off time to do so.
HubSpot’s Director of Marketing Debbie Farese literally puts blocks of time in her calendar that she labels «GSD» so folks know not to schedule anything during those times.
Our VP of Marketing Meghan Anderson does the same. «I want my team to feel comfortable booking me for whatever they need. As a result, any unbooked space on my calendar tends to fill up pretty quickly. In order to have time to myself, I make sure to ‘book’ myself.»
Kelly finds that working from home on some days helps her focus better when she needs to. «When I work in the office, my days are fairly jammed with meetings,» she says. «When I work from home, my days are far more productive. Those are the days I typically do video meetings or hangouts with our offices in other time zones.»
Another method? Physically close yourself off from distractions. «I always want to be available for my team when they need me at any point in the day, so I try to be at my desk a lot,» says Sibley. «But if there is something I must get done in a day — a deck due to our CMO, for example — then I turn off email and shut myself in a room for an hour or so until it’s done.»
The key, explains Sibley, is being transparent. «Be clear with your team if you need to be heads down,» she says. «It adds a level of understanding and will make it easier to fully concentrate on what needs to get done.»
3) They book one-on-ones in chunks.
Here’s a quick hack: At the same time you’re booking GSD time on your calendar, book your one-on-ones one after the other. This will help keep you on schedule, and won’t break up other parts of your day.
«I hold all my one-on-ones on Tuesdays and Thursdays,» says Farese. «That way, no one day is completely booked with them, and on the other hand, they’re not completely spread across the week.»
4) They carve time to work when others aren’t.
For some managers, the best way to block off GSD time is to do it when others aren’t working. That’s exactly what Nathaniel Eberle, HubSpot’s director of PR and brand, does: On packed days, he uses early mornings and evenings to get writing done, get a slue of emails out the door, or do some critical thinking and planning.
«Whether you’re an early morning person or a night owl, carve out some time to sit down and get work done while the rest of your world is asleep,» he suggests. «Or, if you’re more on the average for the waking day, putting blocks on the calendar is a fail-safe way of carving out that time. Just disconnect the internet and put the phone on airplane mode.»
Kelly feels the same way. «Some people think you should disconnect from work in the evenings, but that actually stresses me more,» she says. «I normally catch up on email and social media in the evenings, and plan the day ahead.»
5) They reprioritize effectively throughout the day.
When you’re a manager, every day is different — and that’s what keeps it exciting. But needing to reprioritize as things come up is the nature of the job. The most effective managers are able to recognize which tasks need to be done immediately and which can wait — and for how long.
So, how do you triage effectively? Ginny Soskey, who manages content strategy for HubSpot’s Marketing blog, likes to think of this matrix:
Source: blog.hubspot.com, December 10, 2015.
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¿Más política o más gestión?
diciembre 16, 2015
A la hora de gobernar, ¿más política o más gestión?
El gobierno presidido por Mauricio Macri privilegiará la gestión con respecto a la política, se escuchó con frecuencia en los últimos días. Presunción confirmada por la integración del gabinete nacional y numerosos nombramientos. ¿Es ésta una buena o una mala idea?
Para saber más sobre el tema conversé con el argentino Carlos Alberto Floria (1929-2012), quien fue ministro de Educación de la provincia de Buenos Aires, director de Criterio, profesor en las universidades de Buenos Aires, del Salvador y de San Andrés, y embajador ante la Unesco. Fue autor, junto con César Augusto García Belsunce, de Historia de los argentinos, obra indispensable cuya primera edición vio la luz en 1971.
-Como analista político, difícilmente te plazca que se alabe demasiado la gestión en detrimento de la política.
-En la Argentina hacemos lo mismo que hacen en los otros países, pero con mucho mayor entusiasmo, solía decir el bueno de Guido José Mario Di Tella. Por subestimar la política Winston Churchill, eficaz «gestor» del triunfo de los aliados en la Segunda Guerra Mundial, perdió las elecciones que se celebraron en Inglaterra el 5 de julio de 1945.
-Pero tampoco nos pasemos al otro extremo.
-Efectivamente. Por un lado, porque en nuestro país muchas veces se actúa por reacción. Por otro lado, más allá de que en la esfera pública política y gestión son complementos, no sustitutos, la cuestión tiene diferente importancia según las esferas del gobierno.
-Ejemplos.
-Aerolíneas Argentinas es, primero y principal, una empresa que brinda servicios de aeronavegación. En este caso la gestión es crucial. No confundamos política con explicar los deficitarios resultados de la empresa, debido a que «une a toda la Argentina». El gobierno saliente anunció el soterramiento del ferrocarril Sarmiento, pero como la política superó a la acción se compró la tunelera pero las obras no avanzan. Menos mal que el Metrobus y el nuevo túnel que corre por debajo de la Avenida Juan B. Justo fueron encarados por personas obsesionadas por la gestión.
-¿Dónde entra la política?
-Clarifiquemos. Aquí y ahora entiendo por política la negociación, que posibilita que los conflictos se resuelvan de manera incruenta. Claramente que, como dije, resulta complementaria de la gestión. Cuando no se cuenta con mayoría absoluta en el Congreso las leyes que el Poder Ejecutivo entiende que deben ser aprobadas, tienen que ser consensuadas con otros partidos; los sindicatos existen, como las entidades empresarias, las ONG, etcétera. Suponer que no existen es una invitación al desastre.
-¿No hay demasiados economistas en el Gobierno?
-No sorprende que el Ministerio de Hacienda y Finanzas esté en manos de un graduado en economía, pero también lo están las carteras de Interior y Trabajo, así como la embajada ante Estados Unidos. Dije graduado en economía, y no economista, para subrayar que la pregunta alude a la carrera universitaria que siguieron, que es una porción (no siempre la más importante) de la formación. La relación entre la Nación y las provincias es mucho más que la coparticipación de impuestos, y la relación entre la Argentina y Estados Unidos es mucho más que la reapertura del mercado de carnes.
-¿Y entonces?
– Nada. Cada presidente de la Nación elige el organigrama de gobierno y los colaboradores con los cuales se siente más confiado y cómodo. En la Argentina nada se define de una vez y para siempre. El jueves pasado, por ejemplo, hubo un punto de partida para el Presidente y su equipo; ¿funciona la forma en que inician su trabajo? Mejor. Lo que no funciona, se modificará.
-A lo largo de tu extensa labor académica insististe en definir el ámbito de la política a través de tres pares de términos.
-(Risas) ¡Qué memoria! Efectivamente, amigo y enemigo, público y privado, mando y obediencia, son elementos permanentes en cualquier realidad política. Pensar que a partir de ahora en la Argentina dejarán de estar vigentes es no pensar. Las que claramente van a depender de las circunstancias, de los estilos que desarrollan las nuevas generaciones, etcétera, son las formas que adopte el ejercicio práctico de la política.
-Recordado Carlos, muchas gracias.
Fuente: La Nación, 13/12/15.
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¿Por qué gastamos de más?
diciembre 15, 2015
Los motivos ocultos que nos hacen gastar más de la cuenta
¿Qué puede hacer la gente para controlar sus gastos? Si uno hace esa pregunta, en la mayoría de casos, las respuestas se repiten. Hacer un presupuesto y respetarlo, reducir el gasto para que no exceda los ingresos y monitorear las compras para no salirse de los límites.
Muy a menudo, sin embargo, cuando las familias tratan de seguir tales pasos, fallan. ¿Por qué?
Los investigadores recién empiezan a comprenderlo y las respuestas parecen tener más que ver con los impulsos psicológicos y con defectos que nos cuesta reconocer y superar en nuestras vidas.
La configuración mental de las personas, por ejemplo, es excelente para pronosticar los ingresos, pero terrible a la hora de imaginar los gastos futuros, lo que nos lleva a hacer presupuestos irrealistas. La forma en que pensamos acerca de nuestros recursos emocionales también importa. Si las personas consideran que la fuerza de voluntad es limitada, sienten que necesitan recompensarse con cosas como compras por impulso cada vez que cumplen un objetivo. En ocasiones, la gente asigna en forma inconsciente un valor tan alto a parecer responsable que terminan tomando decisiones que les cuestan caro, como hacer grandes compras con tarjetas de crédito, en lugar de recurrir a los ahorros. A continuación presentamos un vistazo a los hallazgos científicos sobre nuestros impulsos ocultos relacionados al gasto y el ahorro y cómo podemos corregir algunos de nuestros errores más graves.
Los gastos futuros
Las personas son terribles a la hora de calcular sus egresos. Según un estudio publicado en 2008 en la revista especializada Organizational Behavior and Human Resources Processes, los seres humanos utilizan un razonamiento excesivamente simplista que se concentra demasiado en los ingresos para estimar desde la cantidad de agua en una tina hasta los gases de efecto invernadero en la atmósfera.
Eso tiene grandes repercusiones sobre la forma en que trazamos nuestros planes financieros, señala John Lynch, director del Centro de Estudios de Toma de Decisiones Financieras de la Universidad de Colorado, en Boulder, cuyo equipo estudió el fenómeno en un estudio próximo a publicarse en la revista Journal of Marketing Research.
La investigación encontró que a la hora de planificar sus finanzas, la gente piensa en sus ingresos, pero no se concentra en el aumento de sus gastos (egresos) y esto los hace pensar que pueden costear gastos que en la práctica son impagables. “Así es como las personas terminan comprando una casa o un auto que, en última instancia, no pueden pagar”, dice Lynch.
Lynch y su equipo buscan soluciones de comportamiento para este dilema, pero cree que un componente fundamental es hacer un presupuesto. Cuando las personas dependen de impresiones subjetivas sobre sus finanzas y parece posible que pueden pagar todo, entonces gastan. Cuando elaboran un presupuesto, es mucho más probable que decidan recortar gastos deseables, pero prohibitivos.
El costo de sentirse bien
Para muchas personas, un plan financiero significa concentrarse en lograr un objetivo: mantener, y aumentar, una cierta cantidad de ahorros. Es un propósito loable. Pero algunos estudios recientes sugieren que puede ser contraproducente y hacer que la gente gaste más de lo debido.
Abigail Sussman, profesora asistente de marketing de la Escuela de Negocios Booth de la Universidad de Chicago, tiene una teoría: ahorrar genera una sensación de responsabilidad financiera. No obstante, ese deseo podría hacer que la gente se endeude a tasas altas de interés para seguir ahorrando y sintiéndose bien.
Para probar su hipótesis, Sussman y un coautor hicieron encuestas en Internet. En una de ellas, reclutó a 185 personas para que respondieran preguntas sobre cómo financiarían un gasto de emergencia de US$1.000. Se les consultó si sacarían esos fondos de sus ahorros o utilizarían una tarjeta de crédito a diez tasas de interés, de 0% a 30%.
Sussman halló que a pesar de que las personas estaban, en teoría, acumulando un interés de 1% en sus ahorros, estaban dispuestas a endeudarse a tasas mucho más altas para mantener sus ahorros a un determinado nivel.
Sussman recomienda que los consumidores se fijen en el cuadro general, en lugar de considerar cada decisión desde la óptica de preservar sus ahorros.
No gaste como recompensa
Muchas personas gastan más de lo que ganan por la forma en que perciben la fuerza de voluntad.
Los estudios han hallado que algunas personas imaginan la fuerza de voluntad como un recurso limitado que se agota con facilidad, mientras que otros lo ven como algo abundante que no se acaba. Eso produce comportamientos muy distintos durante los momentos difíciles. Quienes piensan que la fuerza de voluntad es limitada creen que merecen una recompensa por exhibirlo, mientras que quienes lo consideran un recurso inagotable no sienten tal necesidad.
Quienes están en la primera categoría tienden a recurrir a premios que no son saludables, como consumir comida chatarra, dilatar las decisiones y gastar más de la cuenta. Esos son los resultados de una investigación realizada en 2015 por un equipo de las universidades de Stanford y Zúrich.
El estudio sondeó a 176 alumnos de pregrado de la Universidad de Stanford y los dividió en dos grupos: los que opinaban que la fuerza de voluntad era finita y los que pensaban que era abundante. Durante los períodos de estrés, el primer grupo registró conductas más impulsivas, como gastar más de lo debido.
El estado anímico
Cuando la gente está triste, sus hábitos financieros se deterioran. Cuando están felices, mejoran. Según un estudio realizado entre 4.500 consumidores holandeses y publicado en 2012 por el Journal of Economic Psychology, las personas que no son felices ahorran menos, gastan más y tienen una mayor propensión al consumo. Tienen menos control sobre sus gastos y prevén una inflación más alta. Quienes están felices, en cambio, están más orientados al futuro y persiguen metas que los beneficiarán a largo plazo.
El valor de la vivienda
Finalmente, muchas personas sienten una debilidad cuando se trata de sus viviendas. Por cada incremento de US$1 en el valor de una casa en el mercado, algunas familias elevan su consumo en entre seis y 18 centavos de dólar, según un estudio de 2013 publicado por la Review of Economics and Statistics.
Los investigadores han indicado desde hace tiempo que mientras mayor es la apreciación de una vivienda, mayor es la sensación de los propietarios de que cuentan con dinero adicional para gastar. Luego, mientras más vale un hogar, mayor es la cantidad en la que su propietario puede endeudarse contra la propiedad. Cooper explica que para hacer efectivo un aumento en el valor de una propiedad tendría que venderla. Una vivienda comparable en el mismo mercado probablemente costaría lo mismo, de modo que tal persona no tendría tanto dinero adicional para gastar salvo que esté dispuesto a moderar significativamente sus expectativas.
—Wells es editor de The Wall Street Journal en Londres.
Fuente: The Wall Street Journal, 08/11/15.
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El Banco Central renegoció los futuros de dólar
diciembre 14, 2015
El equipo económico de Mauricio Macri llegó a un acuerdo por los futuros de dólar
Por Florencia Donovan.
Tras una ardua negociación, acordó repactar los precios de los contratos vendidos a través del Rofex, el mercado de Rosario, y de recomprarles las posiciones a todos los bancos que habían operado a través del Mercado Abierto Electrónico (MAE).
En su larga lista de temas por resolver, el equipo económico tildó el primero de los casilleros: el de los futuros de dólar. Tras una ardua negociación, acordó repactar los precios de los contratos vendidos a través del Rofex, el mercado de Rosario, y de recomprarles las posiciones a todos los bancos que habían operado a través del Mercado Abierto Electrónico (MAE).
El Rofex declaró recién la emergencia, tal cual lo prevé el artículo 4° de su estatuto, y llamó a deshacer las posiciones de los contratos que se habían vendido a partir del 30 de septiembre pasado y con vencimiento hasta junio de 2016.
En rigor, el Rofex corregirá el precio original de todas las posiciones abiertas entre el 30 de septiembre pasado y el 27 de octubre de este año en 1,25 pesos. A las posiciones abiertas desde el 28 de octubre inclusive, se les aplicará una corrección de 1,75 pesos. Quedan excluidas las compras calzadas con lanzamiento de calls y las operaciones de pases.
Mientras que los bancos que operaron futuros a través del MAE deberán venderles nuevamene los contratos al Banco Central. La autoridad monetaria les deducirá el 35% del Impuesto a las Ganancias en el momento de la cancelación.
Los futuros de dólar son contratos en pesos, pero que se actualizan en función del tipo de cambio. Ante la falta de dólares para volcar en el mercado, en los últimos meses, el ex presidente del Banco Central Alejandro Vanoli multiplicó exponencialmente la participación del Central en futuros. Así, por ejemplo, se comprometía a pagar un tipo de cambio de $ 10 para enero de 2016, cuando en el exterior esos mismos contratos superaban los 15 pesos.
El problema ahora residía en que, si la nueva administración devalúa el peso, como se prevé que va a hacer, el Central debía emitir pesos para pagar la diferencia entre los $ 10 en que fijó el cambio, por ejemplo a enero, y el valor real al que se ubique el dólar oficial. Economistas estiman que por el total de los contratos iba a poder tener que emitir cerca de $ 70.000 millones, poco menos de la mitad de lo que emitió Vanoli en todo 2015, un año en que de por sí, la inyección de pesos ya estaba en un nivel récord.
Fuente: lanacion.com.ar, 14/12/15.
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El INDEC es tierra arrasada
diciembre 14, 2015
Jorge Todesca: «El INDEC es tierra arrasada»
El director general del organismo de estadísticas aseguró además la suspensión de la difusión de datos de inflación, PBI y pobreza; «Estamos angustiados por el grado de destrucción», agregó.
El director general del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC), Jorge Todesca, denunció hoy que el organismo «está plagado de información falsa o tendenciosa y algunos funcionarios que aún están han sido partícipes de eso».
En una conferencia de prensa ofrecida en el Palacio Hacienda junto al ministro Alfonso Prat Gay , Todesca advirtió que, desde el punto de vista organizativo, la estructura del INDEC «está totalmente deteriorada en lo que se refiere a cadena de mandos», ya que «hay mucha gente que no se sabe de quién depende y por qué cobra su sueldo».
Todesca anunció además la suspensión de la difusión de los principales indicadores que elabora el organismo, porque «no existen recursos humanos ni materiales» para suministrar cifras ciertas.
«El Indec es tierra arrasada. Por ejemplo los directores del IPC huyeron», graficó Todesca al anunciar en conferencia de prensa la situación del organismo. Dada esta situación, el funcionario anunció que se suspende la difusión de los datos de inflación, PBI, pobreza y Comercio Exterior hasta tanto puedan elaborarse cifras confiables.
De acuerdo con el calendario que aún figura en el sitio web del organismo, este miércoles 16 deberían darse a conocer los índices de precios al consumidor, mayoristas y el costo de la construcción.
«Hay que empezar desde casi cero»
Todesca habló sobre el estado del Indec junto a la directora técnica, Graciela Bevacqua, y Daniel Nieto, director del Área Administrativa.
Bevacqua fue la primera técnica desplazada del Indec, en enero de 2007, a raíz de su negativa a revelar datos resguardados por el secreto estadístico al entonces secretario de Comercio Interior, Guillermo Moreno , cuya cartera no tenía ningún vínculo funcional con el organismo.
La funcionaria reincorporada al Indec sostuvo que «hay que armarse de paciencia» porque «hay que empezar casi de cero» y remarcó que no puede estimar cuánto tiempo les demandará poder reconstituir un sistema estadístico confiable.
«Nos encontramos con un desmantelamiento total del sector que elabora el índice de precios. Renunciaron y se fueron el director, el subdirector, el tercero y el cuarto. No tenemos ningún dato», enfatizó.
Fuente: La Nación, 14/12/15.
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El regreso del patrimonio privado argentino
diciembre 14, 2015
Patrimonios
Por Enrique Szewach.
Enrique Szewach
La larga etapa populista que terminó esta semana nació, en materia económica, heredando la destrucción de los patrimonios privados, que significó la brusca salida de la convertibilidad en el 2001/2002.
En efecto, en ese momento, el reconocimiento del verdadero valor del dólar y su descontrol posterior implicó una explosión en el valor en pesos de las deudas en dólares, frente a activos devengados en dólares, pero que no podían realizarse en dicha moneda.
En ese contexto, se vivió la lucha de ahorristas por salvar sus depósitos del incendio y deudores desesperados por el brusco incremento de sus pasivos.
La pesificación asimétrica y la emisión de bonos de largo plazo en dólares, fue una solución que se encontró para un problema, cuya magnitud y complejidad impedía encontrar “la solución”.
Paradójicamente, el sector público resolvió su propio problema patrimonial, declarando el default y luego la quita sobre sus deudas, y conservando sus activos físicos, infraestructura de todo tipo, producto de la sobreinversión previa.
Estábamos, entonces, con una argentina con un Estado patrimonialmente “sano” a costa del default. Y con un sector privado que debía reconstruir su patrimonio.
Afortunadamente, el shock externo de los precios de los commodities y del crecimiento de la región, permitió una recomposición patrimonial del sector privado, en base a flujos positivos de ingresos provenientes de un nuevo mapa rentabilidad..
Del otro lado, el populismo, aprovechó el ciclo positivo para aumentar el gasto público corriente y crear subsidios económicos orientados a favorecer el consumo y en contra de la inversión. Lo que fue descapitalizando la infraestructura del país, deteriorando el patrimonio heredado.
El cambio de ciclo internacional de los últimos años profundizó el problema.
El sector público aceleró su descapitalización, en un vano intento por prolongarle la vida a un modelo agotado, e intentó, además, controlar y financiarse con más presión fiscal sobre la rentabilidad y la formación de loa patrimonios privados.
En respuesta, los patrimonios privados que siguieron creciendo, aunque un ritmo menor, también víctimas del cambio de ciclo internacional y de la política de precios relativos local, se “escaparon” del sistema económico argentino, en diversas formas.
Para hacer el cuento corto, la herencia de este ciclo postpopulista encuentra a un sector público descapitalizado y quebrado (en dónde generalizar el default no es solución, dado que el grueso del déficit público proviene de gasto corriente y no del pago de intereses) y con un sector privado, patrimonialmente sano, pero con gran parte de esa “sanidad” fuera del circuito económico local.
El desafío, mirando hacia adelante es doble.
Por un lado, se trata de recapitalizar al Estado, tanto en materia de infraestructura física, como en materia de activos líquidos para recuperar la capacidad de hacer política económica. (Balance del Banco Central).
Por el otro, para que la economía recupere dinamismo, hay que modificar los precios relativos para devolverle rentabilidad a los sectores productivos, y cambiar el marco institucional para que, al menos parte de los patrimonios, vuelvan al circuito económico local.
Pero recapitalizar al Estado no resulta sencillo cuando se está ante un récord de presión tributaria y cuando parte de la potencial capacidad de endeudamiento del sector público habrá que utilizarla para pagar gasto corriente, de manera de reducir la participación del Banco Central en la financiación del déficit y poder hacer política antiinflacionaria.
Y cuando otra parte del endeudamiento habrá que utilizarla para regularizar la deuda impaga con distintos acreedores.
Sin tanta capacidad de endeudamiento para canalizarla hacia la inversión estatal, adquiere mucha más importancia el papel del sector privado tanto en el desarrollo de sus propias inversiones, como en su participación en la reconstrucción y ampliación de la infraestructura pública.
De allí la necesidad de combinar ortodoxia y heterodoxia, en un programa fiscal, monetario y cambiario y en un acuerdo de precios y salarios que generen rápidamente confianza y expectativas favorables. En ese sentido, el regreso del patrimonio privado salvado de las garras populistas será clave en el éxito de este nuevo ciclo republicano.
Fuente: Perfil, 13/12/15 – www.szewachnomics.com.ar
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