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Social Sorting: could it be the stuff of nightmares for insurance firms?
By Duncan Minty.
Privacy is an ethical issue that the UK insurance sector often thinks about, usually in terms of it being something of a headache. And privacy is a serious ethical issue for how insurance firms use data, but it is not the only one. Another one that should be on their ‘ethical radar’ is often referred to as social sorting. And if privacy is often thought of as a headache, then social sorting could be the stuff of nightmares. Here’s why.
We know insurers are very busy at the moment assembling bigger and bigger collections of data. And one of the main things they’re doing with it is sticking labels onto all that data; in other words, categorising it. In the past, this involved only a few labels: your age, where you lived, what type of car it was and so on. And you could see that this simple categorisation was obviously risk related.
Lifestyle underwriting
As more data is collected, and insurers move much more towards lifestyle underwriting, then things become more complicated. Datasets become bigger and more varied, which means that more and more categorisation is needed. This categorisation allows marketing people to slice and dice a whole warehouse of data for insight into who will buy what when ; and allows underwriters to slice and dice for insight into propensity to pay and propensity to claim.
The insurance sector is awash with data brokers and software houses promising all sorts of ways to boost this insight. Some of the categorisations I’ve seen on offer seem far from neutral and objective. The biases in those categorisations may be only annoying if it results in you receiving a lot of irrelevant marketing offers, but if an underwriter bases a large part of her risk assessment upon them, then various groups in society will find access to insurance becoming much more difficult.
The Mobile World
And this process of inclusion and exclusion will become much more subtle, as we begin to be categorised in a much more fluid and mobile world. We become categorised not so much by what our IP address says about where we live, but much more by what the ‘internet of things’ says about everything we get up to in our daily lives.
So we’ll find that these doors will be opening and closing at a much greater speed, and for a wider range of people, than in the past. So this process, what has been called ‘social sorting’, will be experienced not by just a few groups of people, but increasingly by many of us.
And we won’t like some of the things it says about us; about some of the products that become too expensive or some of the services that become difficult to access. The big danger is that this increasingly complex process of sorting of risk, of differentiating between risks, could begin to look more like discriminating between risks. Insurance regulators in the United States refer to this as red-lining, after the underwriting of mortgage risk turned into a complete nightmare for the financial services sector in the US. The issue becomes so highly charged because what you’re talking about is social justice and that attracts a completely different order of political debate than privacy.
Red-lining
Now, every insurance firm would be thinking that this is not a road it would ever go down – “we’re not like that”. And to a large extent, they’re right, but when I hear personal lines underwriters talk about no longer knowing how their end premiums are calculated because the process for calculating them has become so complicated (all those different data sources and algorithms) and I read about some of the accusations being leveled against data brokers serving the US financial services market, then putting those two things together, I worry that some firms may already be unintentionally, unwittingly, straying in that direction.
As an ethical risk, I think that ‘social sorting’ has the potential to be as big an issue for the public as payment protection insurance: perhaps not in financial terms, but certainly in reputational terms. If it were to happen, then regulation of insurance pricing would almost certainly be introduced in the UK and it could decimate the reputation of the UK insurance market for a lifetime.
So what do you do? I would suggest you start with the essentials:1
- you learn the language of data, risk and ethics ;
- you set some principles down and make sure everyone knows about them ;
- you start helping people make decisions in line with those principles ;
- you help people overcome any difficulties they encounter in doing all those things.
Source: Ethics and Insurance, 09/09/14.
Conseguir empleo después de los 50, ¿misión imposible?
80% de las empresas solicita que los candidatos no tengan más de 40 años, lo que limita las oportunidades para personas que pueden aportar experiencia y valor.
Haz que tu edad no sea un impedimiento para tu productividad.
En general, pasados los 50 años de edad, los profesionales cuentan con más experiencia, son más selectivos a la hora de buscar un trabajo, tienen la posibilidad de negociar un salario más justo y hasta un horario más cómodo. Pero…
El mercado laboral es mucho más acotado para este grupo, ya que existe la creencia de que tienen poca disposición de aprender nuevas habilidades, les cuesta adquirir nuevos conocimientos y adaptarse a nuevos ambientes, están habituados a trabajar de una manera y son reticentes al cambio: si funciona, ¿para qué cambiar?
La problemática se incrementa aún más si se considera que los mayores de 55 años poseen conocimientos de computación muy básicos, casi no usan internet y mucho menos buscan trabajo por este medio.
Expertos aseguran que sólo el 5% de esta generación navega en la web para encontrar empleo. Así, las oportunidades laborales se ven disminuidas, ya que con el avance de las tecnologías, los portales de empleo han capturado prácticamente todo el mercado de búsquedas laborales.
Expertos señalan que las personas mayores a 45 años que buscan trabajo se sienten discriminadas por el mercado y por la sociedad en general. Esto afecta a su autoestima y en algunos casos, puede terminar en una depresión.
Las empresas necesitan personas dispuestas a aprender nuevas habilidades, a innovar, que posean conocimientos avanzados de computación, que estén dispuestos a viajar dentro o fuera del país y en ocasiones que cumplan jornadas laborales más largas. Lamentablemente, este perfil, en general, no se ajusta con aquellos que poseen más de 50 años de edad.
Entonces, el desafío es que estos profesionales demuestren con hechos que no están limitados por estas características. Sino más bien que son personas flexibles, que pueden adaptarse al cambio y que aún pueden adquirir nuevos conocimientos.
Además, el profesional maduro, tiene mucho que ofrecer a las organizaciones, como la experiencia, estabilidad emocional y un aprendizaje que no se aprende en un par de años. Así, este grupo debe trabajar por romper este paradigma y mostrarse como una persona interesada en asumir nuevos desafíos.
Aunque aún existe, la exclusión a personas por su rango de edad está disminuyendo, pues existen otros factores mucho más relevantes que la edad. Aspectos como la capacidad de comunicación, la buena disposición y la capacidad de negociación son características muy valoradas para la mayoría de los empleadores y que prevalece por sobre la edad. Así como la preocupación por cuestiones de salud. Sin embargo no debe caer esto en prácticas de discriminación, sino de adecuarse o no a un perfil determinado.
“Finalmente, la exclusión no sólo existe para aquellos mayores de 50 años, sino que para toda persona que no actualice su CV, que no se capacite constantemente y que no trabaje sus redes de contactos. Sea cuál sea su edad, las oportunidades laborales se verán disminuidas. Por eso, más que un tema de edad, se trata de trabajar día a día la marca personal”, señala Margarita Chico Directora Corporativa del portal de empleoTrabajando.com
“El desafío también es para la sociedad, una de las formas de revertir esta situación es promover y valorar la sabiduría y la voz de la experiencia de las personas de edades más avanzadas”.
Cuando la edad llega y no se está preparado para ello
Convencer al mercado de que puedes ser útil para una de sus empresas no tienen por qué ser tan difícil. Expertos aseguran que el traer talento maduro a tus filas puede significar muchos beneficios. Por ejemplo:
1. El desarrollo de una fuerte ética profesional, tanto en los colaboradores como en la organización.
2. Una persona con mayor edad cuenta con experiencia en la solución de problemas.
3. Es un colaborador autónomo, ha generado la capacidad de encontrar soluciones por su cuenta.
4. Tienen buen juicio, pues se basan en su experiencia laboral.
5. Es capaz de fungir como mentor para las nuevas generaciones.
6. Tiene madurez e interés.
7. Es entusiasta y tiene disponibilidad para aprender las nuevas tecnologías.
También puedes leer: ¿Mayor de 40 y buscas empleo? Tips para evadir la edad
Al respecto, la experta en temas de reclutamiento, Margarita Chico, directora y fundadora de Trabajando.com recomienda estructurar tu vida profesional y estar preparado para cualquier oportunidad. Recuerda que cuando adquieres una mayoría de edad existen factores que pueden darte una ventaja competitiva ante una posible contratación.
Así que si ya vas a una entrevista la recomendación es la siguiente:
• El conocimiento del mercado
Si llevas bastante tiempo laborando en el mercado, es importante que dejes en claro que tu experiencia te ha llevado a conocerlo de manera meticulosa, lo que puede ser una ventaja para la nueva organización en la que laborarías.
• Clientes
Encárgate de decirles la lista de clientes con las que has trabajado. Comienza con los más importantes y asegúrate de que tu conocimiento del mercado y las estrategias que tengas sean garantía de que puedas traerlos a la organización.
• Números
Lo más importante a la hora de reclutar a personal con experiencia es ver cuáles han sido sus logros y de qué forma podrían ayudar a la organización, de esta forma, es importante que comentes tus logros de manera tangible –habla de números y porcentajes, así como de fechas y dinero–.
• Conocimientos y experiencia
No en vano has pasado tanto tiempo en el medio, asegúrate que el reclutador sepa los cursos, actualizaciones y preparación que has tenido a lo largo de tu carrera, es importante que te vean como un valor agregado y no como una carga.
• Apertura
Uno de los puntos más importantes es dejar ver al reclutador que tienes apertura a los cambios y a los procesos, uno de los miedos más recurrentes es el pensar que la gente de edad avanzada no puede acoplarse a las nuevas reglas de las organizaciones. Que no te pase esto.
Fuente: Alto Nivel, 2014.
Big Hair on Campus.
By William D. Cohan.
Did Donald Trump defraud thousands who paid up to $35,000 to learn his real-estate investing skills at the now defunct Trump University, as New York attorney general Eric Schneiderman charges? Or—ahem—is Schneiderman, in cahoots with President Obama, out to get Trump?
TRUMP L’OEIL “I got a picture of myself with a Trump cutout and … little else,” says Bob Guillo, who paid $35,000 for seminars.
Donald J. Trump has 2.43 million followers on Twitter, making him the 670th most followed person in the global Twitterverse. Last fall he was sandwiched there between Lonny Rashid Lynn Jr., better known as the Chicago-born hip-hop artist Common, and Alejandro Fernández, or El Potrillo, the Mexican singer.
The Donald likes to tweet about his many triumphs and to re-tweet exhortations for him to run for president and save the country. On October 29, he re-tweeted a boast from his daughter Ivanka—who has more than 1.5 million followers—that the yet to be completed Trump International Golf Club, in Dubai, was voted by the International Property Awards “the Best Golf Development in the Middle East.” That same day, he revealed that his Virginia winery had been awarded the “coveted” Virginia Double Gold Medal.
One project The Donald isn’t crowing about on Twitter—or anywhere else, for that matter—is the public-relations problem known first as Trump University and then as the Trump Entrepreneur Initiative, his effort to teach the great unwashed (for as much as $35,000 a head) his vaunted investing techniques. If Eric Schneiderman, the New York attorney general, is to be believed, this particular (now defunct) Trump enterprise was nothing short of out-and-out fraud. Touré, a host of The Cycle on MSNBC, appears to agree. He tweeted to The Donald, “Why did you rob all those Trump University students out of their money?”
Schneiderman thinks that’s a good question, and he wants a good answer. Last August the attorney general’s office filed suit against Trump and his associates for more than $40 million in New York State Supreme Court, claiming that between 2005 and 2011 they “intentionally” misled “over 5,000 individuals nationwide,” including some 600 New York State residents, who paid to “participate in live seminars and mentorship programs with the promise of learning Trump’s real estate investing techniques.” Schneiderman asserted that Trump personally made about $5 million from the endeavor—although Trump said he intended to donate any profits to charity. (Now he says that between legal fees and refunds no money is left to do so.)
At a press conference announcing the suit, Schneiderman claimed that “Mr. Trump used his celebrity status and personally appeared in commercials making false promises to convince people to spend tens of thousands of dollars they couldn’t afford for lessons they never got.”
Trump wasted little time in responding, hitting the airwaves to call into question Schneiderman’s character—he’s a “political hack,” Trump told Fox & Friends—and his motivation for filing the suit. Trump claims that Schneiderman cooked up the lawsuit after visiting with President Obama—the target of much of Trump’s political ire (recall Trump’s birther non-bombshell)—in upstate New York. They met on a Thursday and Schneiderman filed the lawsuit that Saturday, leaving Trump incredulous. “It’s a helluva coincidence,” he tells me. “You meet and then you immediately file a lawsuit and the lawsuit is filed not on a Monday or Tuesday but on a Saturday?… I’ve had a lot of litigation. I have never heard of a lawsuit being filed on a Saturday.”
Schneiderman responds, “I assure you I have many more important things to talk to the president about than the fact that we busted this penny-ante fraud… [Trump] seems to be the kind of person who goes to the Super Bowl and thinks the people in the huddle are talking about him.” As to why the suit was filed on a Saturday, Schneiderman says that Trump and his attorneys asked him to hold off until the weekend, allowing Trump to leak in advance his side of the story to the Saturday editions of the New York Post and The Wall Street Journal and “to whip up this strange Web site attacking me.”
Trump says Schneiderman came to him hat in hand for a campaign contribution in 2010, when he was thinking about running for office. On one of the three visits that Trump alleges Schneiderman made, Trump gave him $12,500: “He said, ‘Can you fix me up with some people?’ I set him up with people. Now you can make the case ‘Isn’t that wonderful that there’s somebody who helped him that he’ll screw.’ But you could also say he’s a real disgusting human being.”
Trump elaborated in a recent letter to Graydon Carter, the editor of Vanity Fair: “He wanted to settle and I didn’t… During settlement negotiations, he was asking for campaign contributions. He’s a sleazebag and a crook who is driving business out of New York City.” To Trump’s charges, Schneiderman responds, “The fact that he has a larger megaphone than most fraudsters is what gets all the attention here, so I would expect that he would attempt to distract the court, unsuccessfully…. It is true that he did not support me in the Democratic primary when I ran in 2010, and, after I won the primary, he gave me one contribution, which is the only contribution he has ever given me.”
Schneiderman fought back with an opinion piece in the Daily News, as well as with numerous TV appearances. “Trump has answered with outlandish accusations,” he wrote. “That’s not surprising for a showman who has built a career around bluster and hype. But I am not in the entertainment business; I am in the justice business.” He conceded that Trump could have settled the case—as another for-profit school did for $10 million—“or answered the charges in a dignified manner through his attorney. Instead,” the attorney general continued, “he chose to try the case in the press.”
‘I went to the Wharton School of Finance,” Trump says. “I have a great feeling for education and for knowledge and learning… I love the idea of helping people, because I’ve had a lot of experience with real estate, to put it mildly.”
Trump and his associates Michael Sexton and Jonathan Spitalny formed Trump University as a limited-liability corporation in 2004. The original business plan was to focus on long-distance, Web-based learning, but they would also be “experimenting” with offering “live instructional programs” to paying customers, according to Sexton’s subpoenaed deposition.
The following spring, the New York State Department of Education sent letters to both Trump and Sexton notifying them that Trump University was in violation of state law by calling itself a “university” when “it was not chartered as such” and because it had not been properly “licensed” by the state.
In a series of follow-up conversations and e-mails between Sexton and Joseph Frey, then a state education official, Frey explained that Trump University could avoid the “licensure” provision of the state law if it were to re-incorporate outside of New York State and if it ran no physical seminars in the state. But “Trump University failed to abide by any of these conditions,” the attorney general wrote.
Schneiderman claims the “university” continued to use 40 Wall Street—one of the few buildings in Manhattan that Trump actually owns—as its principal corporate address, including in numerous advertisements. It furthermore conducted “at least fifty live programs in New York between 2006 and 2011.” Schneiderman noted that “Trump University LLC” was finally renamed, on May 20, 2010, “The Trump Entrepreneur Initiative LLC.”
In his deposition Sexton admitted that the failure to comply with the stipulations was “an oversight” and something he and Trump “forgot” about.
Also misleading, according to Schneiderman, were the claims made in Trump’s advertising. In one, published in 2009, Trump looks resplendent in a blue suit while standing in front of one of the buildings that bear his name—but not his ownership—on Manhattan’s West Side. “Learn from Donald Trump’s handpicked experts how you can profit from the largest real-estate liquidation in history,” the ad promises. (He was presumably not referring to the Chapter 11 filings of the three highly leveraged hotel and casino properties he once had a stake in.) The ad pronounced Trump “the most celebrated entrepreneur on earth. He’s earned more in a day than most people do in a lifetime… And now he’s ready to share—with Americans like you—the Trump process for investing in today’s once-in-a-lifetime real estate market.”
This was followed by a quotation from The Donald: “I can turn anyone into a successful real estate investor, including you.”
Schneiderman argues that Trump University’s advertisements, Web site, and promotional materials were just an elaborate ruse. The initial “free seminars,” according to the lawsuit, were “the first step in a bait and switch to induce prospective students to enroll in increasingly expensive seminars starting with the three-day $1495 seminar and ultimately [for] advanced seminars such as the ‘Gold Elite’ program costing $35,000.”
“We’re going to have professors that are absolutely terrific—terrific people, terrific brains, successful, the best,” Trump claimed on videos shown at the seminars. “We’re going to have the best of the best. And honestly, if you do not learn from them, if you do not learn from me … then you’re just not going to make it in terms of the world of success.”
That was good enough for June Harris, of White Plains, New York, who had previously taken an online Trump real-estate investing course and found it useful. After the free June 2009 session at a hotel in Stamford, Connecticut—where participants were told to keep $1,000 in their pockets at all times as “a confidence builder for wealth”—Harris signed up for the three-day seminar, which cost her $747.50. She spent the weekend of June 19 at the seminar, where she was encouraged to call her credit-card company and increase her line of credit. “They said that we should invest in property without ever touching our own assets,” she wrote in a September 2012 affidavit. “The instructor said if we surmounted the fear of losing money then we would actually make money.”
She was then encouraged to sign up for the “Trump Gold” mentorship program—at a cost of $35,000—described as a yearlong group of seminars and private consultations with Trump instructors. When Harris declined, “The agent was very upset and quickly hung up the phone on me,” she wrote in her affidavit.
Bob Guillo, from Manhasset, New York, and his son, Alex, fell hard for the Trump line. After the free seminar and the three-day course costing nearly $1,500—and which he graded as “excellent” in his evaluation—Guillo signed up for the Trump Gold Elite program and paid nearly $35,000. He was told he would be part of a select “in-the-know group” and among “insiders” who would have access to proprietary real-estate deals. “For example,” Guillo wrote in an affidavit, “where Mr. Trump would be involved in building condominiums, we would get first choice at purchasing an apartment and then would be able to immediately sell it at a profit.”
Guillo wrote that at the first day of the Trump Gold Elite program he “began to realize I had been taken” because the information conveyed seemed to be coming from Zillow.com, a real-estate Web site, or from the I.R.S. Web site. In August 2011, Guillo wrote George Sorial, an assistant general counsel in the Trump Organization, to request a refund. But he never got his money back. Instead, “Trump staff promised to set me up with their best mentor,” Guillo wrote. He declined the offer. He just wanted his money back.
Guillo, now 74 years old and a retired legal-document processor, says he attended every one of the seminars his $35,000 bought him and at every one the Trump instructors did the same thing. “They tried to solicit more money from us,” he explains. “I got a picture of myself with a Trump cutout and basically very, very little else.”
Trump is unmoved by the people who have complained. He and his legal advisers set up a Web site, 98percentapproval.com, which contains video testimonials from satisfied customers, as well as more than 10,000 attendee surveys, many of which give Trump top marks. “It’s like Harvard,” Trump tells me. “You know Harvard doesn’t have a 98 percent approval rating.” Alan Garten, an executive vice president of the Trump Organization and litigation counsel, interjects, “When you take into account the fact that the attorney general’s been looking at this case for what, two-plus years, 46 [negative] affidavits is [nothing].”
Trump quickly picks up on Garten’s observation. “Of those 46,” The Donald says, “most of them have signed a letter saying how great it was… They complained that they weren’t given refunds, except they were.”
What about Bob Guillo, who has not received a refund? “I had many conversations with Bob Guillo,” says Sorial. “He could not articulate one thing that was wrong with the course. And I just got the impression that this was a guy who read about this frivolous lawsuit and was saying, ‘Hey, look. I’m going to try and get some money back.’ Especially because he signed up for multiple courses in multiple years, and had multiple, very positive evaluations.”
Schneiderman is not persuaded by such arguments. “All the promotional materials, many of which featured Mr. Trump, made numerous false statements,” he explains. “He never ‘handpicked’ experts to teach people. These people weren’t experts. They weren’t even certified as teachers by the state of New York. They didn’t learn any real-estate secrets from Trump, because he never participated in developing the curriculum.” (Trump says he personally reviewed the résumés of many but not all of the teachers.)
Trump is especially miffed that he is being tarred as a fraud. “I really did this because I thought we could really help a lot of people, and we did help a lot of people.” He is determined to make the attorney general pay politically for his accusations and says his legal response “will blow Schneiderman out of the water.”
Schneiderman responds, “I have no idea how he thinks his strategy is going to work.” He adds, “The lawyers in my office are going to pursue it. I am quite confident we’re going to prevail, and the rest of it is just distraction.”
Source: Vanity Fair, January 2014.
PorMatina Stevis en Johannesburgo y Nicholas Bariyo en Kampala.
Los estragos económicos causados por el ébola en África están empezando a salir a la superficie.
Desde el cobre congolés que atraviesa la frontera Botswana hasta los autos usados conducidos a Nigeria, el flujo de bienes que cruzan muchas fronteras africanas se está congelando a raíz de temores de que los comerciantes podrían llevar o contraer el mortal virus. La desaceleración del comercio ocurre en adición a un descenso en el turismo y la suspensión de vuelos comerciales a ciudades de África occidental al igual que Nairobi, un centro aéreo del continente.
El resultado es que una economía continental en aceleración se ha ha topado con un obstáculo enorme. El Fondo Monetario Internacional proyectó que África subsahariana crecería 5,4% este año, pero ahora advierte que el ébola golpeará fuertemente las tasas de crecimiento en los países directamente perjudicados.
El brote de ébola comenzó en Guinea hace ocho meses y que desde entonces se ha propagado a Sierra Leona, Liberia y Nigeria. Otro brote independiente de ébola ha surgido en la República Democrática del Congo.
La Organización Mundial de la Salud advirtió que la epidemia probablemente se intensificará y más de 20.000 personas podrían contagiarse. Ya han muerto al menos 1.900 personas.
El impacto económico del ébola se ha vuelto tan severo que el FMI está advirtiendo que los países afectados podrían necesitar ayuda de emergencia. Guinea, Liberia y Sierra Leona han abierto agujeros en sus finanzas para intentar frenar la epidemia, y un bajón dramático en el comercio, concretamente en el de madera y hule, empeorará esos problemas.
«Lo que ya está claro en esta etapa es que el crecimiento probablemente se ralentizará marcadamente», apuntó Gerry Rice, un vocero del fondo.
El Banco Mundial y el FMI señalaron antes en este mes que la epidemia recortaría todo un punto porcentual de la tasa de crecimiento de Guinea, reduciéndola a 3,5%.
La economía de Sierra Leona tenía presupuestado crecer este año a un ritmo de 13,9%, mientras que Liberia crecería un 5,9%, predijo el FMI a principios del año. Aunque el fondo aún no ha especificado cómo cree que el brote afectará esas tasas de crecimiento, se prevé que el impacto será significativo, retrasando a economías frágiles que empezaban a presentar convincentes expansiones económicas.
La institución con sede en Washington ya está financiando programas de ayuda para los tres países de África occidental afectados por el virus. Sierra Leona se beneficia de un programa de unos US$96 millones del FMI, mientras que Guinea obtendrá un crédito de US$200 millones y Liberia uno de US$80 millones. Las reglas del FMI le permiten aumentar o extender ese tipo de préstamos.
La agricultura representa un 40% de la producción económica en Liberia y en Sierra Leona, y un cuarto en Guinea, y el sector ha sido bastante afectado por la epidemia, a medida que los agricultores se ven obligados a abandonar los campos y no pueden transportar productos por las fronteras ya que muchas han cerrado, según Manji Cheto, vicepresidente de la consultora Teneo Intelligence con sede en Nueva York. Lo que podría ser peor es la pérdida de empleos y por tanto ingresos vitales, en el sector: en Sierra Leona, por ejemplo, 70% de la fuerza laboral es empleada por el sector agrícola.
Nigeria, que este año superó a Sudáfrica como la mayor economía del continente, se encuentra mejor posicionada para absorber el impacto de la epidemia del ébola, que en este momento parece limitada a dos ciudades, Lagos y Port Harcourt.
Aun así, el ébola está amilanando a aquellos que contribuyen a impulsar el comercio con Nigeria. Un agente de aduanas nigeriano dijo que los ingresos por tarifas de importación de autos usados han disminuido significativamente. Parte del motivo es la mayor vigilancia por la enfermedad en las fronteras —incluyendo las cuarentenas para personas con fiebres altas— ha desacelerado el comercio y a los potenciales clientes, según un funcionario, quien pidió no ser identificado ya que no tenía autorización de hablar con los medios de comunicación.
Y no se trata solo de los autos. «Muchos de mis clientes de países vecinos han dejado de venir», anotó Yusuf Adamu, un vendedor de electrónicos de 56 años en Nigeria. «Cuando me comunico con ellos por teléfono se quejan de las estrictas medidas de examinación del ébola».
El ministerio de salud de Zambia indicó el viernes que estaba revisando las regulaciones de viaje para personas que ingresan al país desde Congo, el último país de verse golpeado por el ébola.
Desde el 25 de agosto, las autoridades de Botswana han bloqueado la entrada de más de 100 camiones que transportan cobre desde Congo.
El tráfico en la frontera entre Ruanda y Congo ha caído drásticamente, a medida que los viajeros se mantienen alejados debido a las largas filas de revisión.
Más de 10.000 personas cruzan la frontera entre Ruanda y Congo todos los días para hacer negocios, pero un vendedor de minerales congolés, Siraje Bigirimana, dice que va a reservar una habitación de hotel en Ruanda hasta que la situación sea segura.
«Es muy caro operar en tal situación», apuntó Bigirimana.
El ministro de Salud ruandés Agness Binagahwo indicó que Kigali envió tropas y trabajadores civiles de salud para asegurar que toda la gente que cruza la frontera sea examinada. Toda la gente con una fiebre de 37,5 grados Celsius o más son rechazados en puntos de cruce.
«Nadie pasa sin ser examinado», dijo Binagahwo.
Fuente: The Wall Street Journal, 0909/14.
Poe Peg Brickley.
martes, 9 de septiembre de 2014 14:12 EDT
Los casinos en el paseo tablado de Atlantic City que llevan el nombre de Donald Trump volvieron a entrar en quiebra el martes, en una medida que marcaría el último esfuerzo por salvar a los atribulados casinos.
Si no se obtienen concesiones por parte de los trabajadores sindicalizados, el Trump Taj Mahal cerrará el 13 de noviembre o poco después y todas las operaciones terminarán el 27 de noviembre, según indican documentos presentados a la corte.
Las unidades asociadas con Trump Plaza, que ya está programado para cerrarse y el Trump Taj Mahal buscaron protección por bancarrota el martes ante una corte de quiebras en Wilmington, Delaware, junto a Trump Entertaiment Resorts Inc. y otras filiales. Entre otras cosas, los documentos frenan los esfuerzos de Trump por conseguir que una corte de Nueva Jersey elimine su nombre de los casinos.
«Trump brillantemente dejó Atlantic City hace más de siete años y no ha regresado. Trump no tiene absolutamente nada que ver con Trump Entertaiment Resorts Inc.», dijo Michael Cohen, asesor legal de Trump en un comunicado.
El presidente ejecutivo Robert Griffin indicó en los documentos presentados a la corte que la demanda de Trump, sumada a los decepcionantes resultados de las apuestas por Internet, los crecientes impuestos de Atlantic City y el continuo descenso en los ingresos como las razones para buscar la protección por bancarrota. Sin la financiación por quiebra, Trump Entertaiment tendría que depender de sus escasas reservas de efectivo para mantener las puertas abiertas mientras hace un esfuerzo por sobrevivir.
Los informes financieros más recientes de Trump Taj Mahal advirtieron que era inminente una reestructuración. El casino indicó en documentos presentados ante los reguladores de Nueva Jersey que ante la ausencia de incrementos significativos de los ingresos, no podría pagar sus deudas, incluyendo más de US$285 millones en bonos. Cerca de US$13,5 millones en deuda comercial sigue sin pagarse, según documentos presentados a la corte.
La escena de apuestas de Atlantic City ha tomado un tono cada vez más triste en los últimos años, con cierres afectando tanto a los casinos viejos como a los nuevos. Los casinos Atlantic Club, Revel y Showboat cerraron este año, víctimas de la otrora pujante industria de casinos del estado.
Los esfuerzos por vender al Trump Plaza y Trump Taj Mahal fracasaron, según los documentos presentados a la corte, por lo que la compañía recurrió a Unite Here Local 54, la cual representa a trabajadores de casinos en Atlantic City, para pedirle concesiones que sustentaran un plan de negocios viable. Aunque las negociaciones se han estancado, la compañía dice que espera continuar las negociaciones con el sindicato para recortar la tasa de gasto de efectivo que ha alimentado las pérdidas en Taj Mahal.
Fuente: The Wall Street Journal, 09/09/14.
Burton Malkiel: no tendrás éxito como trader, pero con tu trading hay personas que se comprarán un yate.
Por A.Carlos González.
Burton Gordon Malkiel es un economista y escritor, presidente de la Asociación Americana de Finanzas en 1978 y autor de Un paseo aleatorio por Wall Street: la estrategia para invertir con éxito. Según Forbes, en los últimos 50 años, únicamente se han escrito media docena de buenos libros para invertir, y éste se encuentra en esa lista.
Burton dice claramente que la mayoría de traders que conoce suelen verse a menudo con agujeros en los zapatos y los cuellos de las camisas roídas, asegurando que personalmente no ha conocido ni un solo trader de éxito, pero ha visto la situación de muchos que no han tenido éxito.
La teoría de Burton, y parte del mensaje principal de su libro es que la historia pasada de precios en las acciones (que es lo que analizamos con el análisis técnico) no puede ser utilizado para predecir el futuro de la evolución de una acción de forma significativa.
Burton asegura que cualquiera que cualquier inversor que haya invertido en un fondo de índice de bajo costo habrá ganado más dinero que cualquier trader particular.
Análisis técnico Vs Análisis fundamental.
Solía decir el mismo Benjamin Graham que tanto los inversores como los especuladores, tenemos una parte de jugadores, y que no se puede hacer nada contra esa parte, simplemente saber que está ahí e intentar controlarla.
Mientras que el análisis fundamental analiza los negocios e industria de la empresa para determinar el valor de la compañía en la que vamos a invertir, determinando si estamos comprando sus acciones caras o baratas y con vistas al largo plazo, el análisis técnico (usado por los traders), únicamente se usa para intentar prever hacia dónde irá el precio de la acción basándose en lo que hizo en el pasado.
Burton sólo ve un problema en el análisis técnico. El problema, sencillamente es que no funciona, a no ser que formes parte de ese limitado y selecto club que hace que funcione al mover grandes cantidades de dinero.
Todos sueñan con conseguir lo que supuestamente otros han conseguido con la especulación de corto plazo (trading), pero ningún trader particular supera a la estrategia de «compra y retención de acciones en el largo plazo» después de los costos de transacciones y operaciones fallidas.
Para Burton, el hecho de hacer repetidas operaciones mirando un gráfico y un supuesto escenario en caso de que un valor supere o choque con una línea, hace que el trading no sea distinto a un juego de casino, que también se basa en probabilidad y aleatoriedad. Y al igual que en los casinos, hay rachas buenas y rachas malas, pero todos los jugadores tienen algo en común, y es que en el largo plazo, todos, absolutamente todos, pierden dinero. Todos excepto el casino. Los más afortunados, consiguen menores rentabilidades que el inversor en un fondo de índice.
Para Burton, el trading es muy rentable y una de las formas más fáciles que tienen los corredores y brokers para hacer grandes sumas de dinero a costa de personas que se dejan el dinero en comisiones, que son el negocio más rentable de las casas de corretaje, donde no viven de ser buenos traders, sino que se alimentan de las jugadas de los malos traders.
«Analizando gráficos y haciendo trading, provocará que andes con agujeros en los zapatos, pero ayudarás a que los corredores se compren un yate». Burton Gordon Malkiel
Burton también dice que en la negociación de divisas y materias primas, el análisis técnico puede llegar a convertirse en una especie de análisis fundamental, debido a que este tipo de activos carecen de capacidad para ser analizados de otra forma, pues son activos que realmente únicamente sirven para especular.
El trading puede ser divertido, a menudo reconfortante, pero no tiene ningún valor real para el inversor, aunque es el negocio principal de los brokers.
Y realmente, tras mucho tiempo conociendo a traders, yo tampoco he conocido a nadie que practique el trading en intradía y que gane dinero de forma recurrente. De hecho, todos los traders que conozco y que ganan dinero, reciben sus principales ingresos de la venta de cursos, la venta de métodos mágicos y la venta de libros.
¿Significa que el análisis técnico no sirve de nada?
Tampoco diría eso. El análisis técnico nos da una información muy valiosa sobre dónde estuvo el valor y las resistencias o soportes con los que puede que jueguen los traders, por lo que es muy útil para elegir un momento de entrada en un trading en tendencia o una inversión de largo plazo, pero estoy de acuerdo en que el análisis de los fundamentales de empresas siempre será una mejor idea para saber si estamos comprando algo atractivo y no una tendencia en un gráfico que en ocasiones representa a una empresa en la que no tiene sentido invertir. Pero tampoco hay que olvidar la manipulación del mercado.
Mi corta o larga trayectoria en la inversión me ha hecho constatar que la manipulación de los mercados es una realidad, y desde que las máquinas de trading de alta frecuencia incrementaron su presencia y su volumen de negociación, la manipulación se ha hecho más que evidente. Dicha manipulación se puede cargar los stop loss de los traders, pero no le afecta al inversor de largo plazo que ha entrado por fundamentales.
Por ejemplo, el análisis técnico indicaba que Pescanova estaba en un buen momento técnico de compra poco antes de ser suspendida de cotización.
Recuerda estas palabras: Ni Dios sabe lo que hará el precio de una buena o mala empresa en los próximos 5 minutos u horas, pero en el largo plazo, la mala empresa caerá, y la buena subirá.
Con respecto a los trucos milagrosos para ganar dinero en bolsa todos los días, únicamente debes saber que lógicamente, todo truco técnico que funcione, en el momento que todo el mundo lo conoce, éste deja de funcionar.
Fuente:
Negocios1000.com – 07/09/14.
Llámelo la paradoja del espíritu empresarial: lo mismo que hace falta para lanzar una empresa a menudo termina destruyéndola.
He pasado los últimos 15 años investigando personas que crean empresas, y hay un tema consistente entre los 16.000 fundadores que he analizado: la pasión. Los fundadores creen en sus ideas con tanta firmeza que dejan de lado empleos seguros y se juegan los ahorros de su vida para perseguir sus sueños. Tienen un entusiasmo tan contagioso que pueden convencer a otros a sumarse, ya sea como cofundadores o inversionistas de riesgo o clientes que prueban primero sus productos.
Pero ese es el lado positivo de la pasión. Otra constante que he visto es que si existe algo que puede hundir un negocio es la pasión. Enceguece a los emprendedores y los lleva a volverse demasiado confiados y a tomar malas decisiones en los peores momentos, poniendo en la cuerda floja incluso a las empresas nuevas más prometedoras. Sólo entonces los fundadores aprecian que el origen de la palabra «pasión» viene de un equivalente en latín que quiere decir «sufrir».
Los emprendedores apasionados son tan impacientes en su deseo de avanzar con su brillante idea que se vuelven muy optimistas sobre la forma en que será vista por potenciales clientes e inversionistas. Debido a que los fundadores están tan comprometidos con su emprendimiento, terminan enceguecidos cuando miembros clave del equipo pierden interés y se alejan. No se dan cuenta de que carecen de las destrezas y el apoyo que necesitan para que un negocio despegue. Y no pueden imaginarse que los inversionistas querrán reemplazarlos con un presidente ejecutivo más experimentado.
A continuación, una guía de cuatro situaciones críticas en las que los fundadores a menudo permiten que la pasión nuble su juicio, y estrategias para evitarlo.
El lanzamiento: ¡que sea lo antes posible!
La primera vez que la pasión puede causar problemas es cuando aspirantes a emprendedores están decidiendo si lanzar una empresa nueva o no. Pueden enceguecerse y creer que todos los factores son favorables, lo cual los hace mucho más propensos a correr riesgos indebidos.
Analicémoslo. Hay tres áreas principales que los potenciales fundadores deben tener en cuenta: sus circunstancias de mercado, sus circunstancias de carrera y sus circunstancias personales.
En cuanto al mercado, un fundador apasionado por una idea es más propenso a malinterpretar si existe una gran base de clientes potenciales para su emprendimiento. Obsesionados con sus propias ideas, los fundadores corren el riesgo de creer que si a ellos les encantaría ese producto, a muchos otros también. Varios son optimistas aunque reciban comentarios negativos sobre sus ideas, y además, la gente tiene una tendencia a no abandonar algo en lo que han invertido dinero.
Cuando se trata de circunstancias de carrera, la pasión suele enceguecer a los fundadores y hacerlos pensar que tienen todas las destrezas que necesitan para desarrollar su negocio, cuando de hecho están mal preparados y quizás no puedan cubrir esas carencias sobre la marcha. Asimismo, los fundadores apasionados tal vez no se dan cuenta de que no tienen las conexiones que necesitan para encontrar cofundadores, empleados o inversionistas.
Finalmente, en el ámbito personal, los aspirantes a emprendedores podrían desestimar el impacto negativo que una empresa nueva tendrá sobre su familia, y es probable que le vendan a su pareja escenarios más optimistas para conseguir su apoyo.
Una cooperación inicial frágil de una pareja probablemente se quiebre cuando el emprendimiento enfrente obstáculos.
El plan de negocios: ¡mientras más grande, mejor!
A continuación, la pasión puede causar estragos en el proceso de toma de decisiones de los fundadores cuando están delineando sus primeros planes de negocios. Se centran en escenarios más optimistas, asumiendo que saldrán adelante con rapidez y acumularán ventas con facilidad.
No hace falta decir que las proyecciones optimistas rara vez se cumplen. En una encuesta que hice entre ex alumnos de la Escuela de Negocios de Harvard que fundaron empresas, 41% afirmó que sus emprendimientos terminaron ocupando al menos «el doble de tiempo y el doble de capital» de lo planeado. Para 79% de ellos, la ejecución fue más lenta de lo planeado. Sólo 4% de los planes se cumplieron.
Distribución de capital: ¡estamos todos juntos!
Cuando un emprendedor apasionado reúne un equipo para ayudar a dirigir una empresa nueva, es fácil entusiasmarse y asumir lo mejor. Todos encajarán bien y tendrán las destrezas que necesita la compañía a medida que crece, opina el emprendedor, y mantendrán el mismo nivel de compromiso a largo plazo.
A menudo, los fundadores redactan acuerdos y contratos con esa mentalidad. Pero esta distribución a menudo resulta contraproducente más adelante. Las cosas cambian, con frecuencia de forma dramática.
A medida que la empresa crece y evoluciona, las fortalezas de un socio se necesitan más de lo anticipado, así que termina adoptando un papel más prominente. Otro socio pierde interés en el emprendimiento y deja de contribuir tanto. Otro tiene problemas familiares y necesita dar un paso al costado por un tiempo prolongado.
Pero todos siguen regidos por los contratos redactados durante los primeros días. Mis datos muestran que 73% de los equipos dividen las acciones durante ese primer mes entusiasta de la fundación, la mayoría sin posibilidad de modificarlo.
Esa inflexibilidad ante el cambio causa tensión. Con el tiempo, según mi investigación, el descontento con la distribución accionaria inicial casi se triplica. Y dar marcha atrás con una mala división inicial es difícil.
El cargo de presidente: ¡seré el líder para siempre!
El último gran desafío llega cuando la startup toma vuelo. Cuando los emprendedores apasionados han conseguido algunos logros grandes, se vuelven más confiados en sus capacidades, al punto de pensar que pueden seguir así para siempre. Y a menudo se sorprenden cuando un gran inversionista o la junta directiva quieren reemplazarlos.
Mis datos muestran que para cuando las empresas nuevas realizan su tercera ronda de financiación externa, 52% de los fundadores han sido reemplazados como presidentes ejecutivos. En 75% de esos casos, el fundador no quería dar un paso al costado.
Hay buenos motivos para reemplazar un fundador en el máximo cargo. Las destrezas necesarias para diseñar un excelente producto y pasar de cero ventas a US$1 millón no son las mismas que se necesitan para alcanzar US$10 millones o US$100 millones.
Cuando los fundadores reciben la desagradable sorpresa, la transición a un nuevo presidente ejecutivo puede perjudicar el valor y aumentar los riesgos.
* * *
Evitar todas estas trampas no es fácil. Los fundadores deberían educarse a sí mismo sobre las decisiones y los obstáculos que probablemente vayan a enfrentar
Aún en la etapa inicial, los emprendedores deben reconocer que su pasión podría enceguecerlos, y es aconsejable que tomen medidas para obtener las destrezas y apoyo que necesitan. Deben ser críticos con sí mismos e identificar sus debilidades para luego cubrir esas brechas con planificación, capacitación y contactos.
—Noam Wasserman, profesor de la Escuela de Negocios de la Universidad de Harvard y profesor visitante en la Escuela de Ingeniería de Stanford, es el autor de ‘The Founder’s Dilemmas: Anticipating and Avoiding the Pitfalls That Can Sink a Startup’, algo como Los dilemas del fundador: anticipar y evitar las trampas que pueden hundir una ‘startup’.
Fuente: The Wall Street Journal, 07/09/14.
PARÍS (EFE Dow Jones) — Un tribunal francés anunció el jueves que ha concedido la libertad condicional a Jérôme Kerviel, el operador de Société Générale SA cuyas arriesgadas apuestas estuvieron a punto de hacer quebrar al banco en 2008.
Kerviel, que cumple una sentencia de tres años de cárcel, tendrá que llevar una pulsera electrónica cuando sea puesto en libertad el lunes, dijo a los periodistas su abogado, David Koubbi. «Dedicará su tiempo en libertad a actividades sociales», agregó Koubbi. El ex operador también tendrá que respetar un toque de queda diario.
Como parte de su sentencia, a Kerviel se le prohibió también trabajar en el sector financiero.
Tras un proceso judicial que duró años, el máximo tribunal francés condenó a Kerviel a tres años de prisión a principios del presente ejercicio. En la misma sentencia, el tribunal revocó una multa de 4.900 millones de euros en daños que se había impuesto al ex operador anteriormente.
Una portavoz de Société Générale dijo que el banco no hará ningún comentario sobre la decisión de conceder la libertad condicional a Kerviel.
Kerviel comenzó a ser investigado en enero de 2008 después de que el banco anunciara que había sufrido una pérdida neta de 4.900 millones de euros al deshacer una serie de apuestas hechas por él.
En 2008, un informe elaborado tras una investigación interna describió al banco galo como un lugar de trabajo caótico con infracción sistémica de los controles, y Société Générale pagó 4 millones de euros en multas al regulador bancario francés.
La entidad dijo que nunca fue consciente de que Kerviel hubiera hecho apuestas no autorizadas porque el operador había encubierto sus actos. Kerviel ha admitido que intentó maquillar sus operaciones.
En los últimos meses, Kerviel ha intentado presentarse como una víctima de la «tiranía» de los mercados financieros. Tras reunirse brevemente en marzo con el Papa Francisco en Roma, participó durante unas semanas en una marcha hacia la frontera francesa en protesta contra los mercados financieros. Finalmente, se entregó a las autoridades galas en mayo. Fuente: The Wall Street Journal, 04/09/14.
How annuities are funded and why the current rates are so low
By Pam Atherton.
Most people will buy an annuity when they come to retire but how do they work and why are annuity rates currently so poor?
An annuity is like a mortgage in reverse. An insurance company assessing the risk of underwriting an annuity for a 65 year old man, will assume he will live for around another 18 years to 83 age (the average life expectancy for a male in normal health).
Billy Burrows of William Burrows Annuities says: “Once an insurer has decided on your likely life expectancy, it will then calculate how much capital and interest it needs to provide the annuity, with the yield being based on a long-dated bond.”
Annuity rates are influenced by four factors: life expectancy, the yield (or return) an insurance company can obtain by investing the annuity money in gilts and corporate bonds, the insurer’s internal operating expenses and the cost of meeting EU reserving requirements, known as Solvency II.
Traditionally, insurers have invested in Government gilts to support their annuity books, but because gilt yields are currently so low, most insurers use a mix of gilts and corporate bonds because the latter tend to pay higher yields (albeit with a varying risk of default).
The ratio of corporate bonds to gilts used by an insurer will vary according to the nature and composition of its annuity book, but could be as high as 80/20.
Gilt yields have fallen dramatically since the early 1990s because they are dictated by prevailing interest rates, inflation and supply and demand.
In 1990, base rate hit 15 per cent, inflation soared to 10.9 per cent and there was less demand for gilts than now. This meant that annuity rates were extremely high, so that a 65 year male, buying a level paying annuity with a £100,000 fund in 1990, could have secured an annuity rate of 15.54 per cent from Prudential.
Today, base rate is 0.5 per cent, consumer price inflation is 3.2 per cent and demand for gilts has soared as insurers have bought large quantities of gilts to back the annuities of the baby boomer generation now reaching retirement, and final salary schemes have bought gilts to match their maturing liabilities.
This increasing demand for gilts has served to drive gilt prices higher and yields lower, so that a 15 year gilt today pays a mere 3.37 per cent, compared to 10.9 per cent in November 1990.
This means that annuity rates have fallen steadily since the 1990s. The best rate that a 65 year old man, buying a level paying annuity with a £100,000 fund today, could obtain is 6.8 per cent from Aviva, less than half the annuity rate payable in 1990.
With annuity rates currently so low, it is all the important that people approaching retirement shop around for the best rate by using what is called the “open market option.”
This allows you to scour the market for the best rate for your needs, which may not be from your existing pension fund provider.
Those in poor health, smokers and the obese can obtain rates up to 30 per cent higher than standard annuity rates as they may be eligible for ‘enhanced’ or ‘impaired life’ annuity rates because their life expectancy is likely to be shorter than those in normal health.
Insurance company, Just Retirement, believes up to 40 per cent of retirees could be eligible for these higher rates. But it is still worth shopping around, even if you are healthy, as rates vary considerably across the market.
Some pension analysts, such as Dr Ros Altmann, the director general of Saga, believe the government should issue longevity bonds to relieve insurers of the longevity risk associated with annuities, because even a small increase in life expectancy can increase the cost of providing an annuity significantly.
A longevity bond is a bond which creates a hedge against the financial risks associated with increasing life expectancy by paying coupons (interest) in line with the survival rate of a group of pensioners of a specific age group.
For instance, an insurance company could purchase a longevity bond to cover the life expectancy of all the over-90 year olds, or all the over-70s on its books.
The finance industry has developed various tools to hedge longevity, but if the government were to issue longevity gilts, it would broaden the market and help set a market price.
To date, only a few investment banks have launched longevity bonds backed by investors such as hedge funds. The latter calculate and assume the risk of rising life expectancy and charge the annuity provider or pension fund accordingly.
A group of investment banks is in the process of constructing a mortality index to which longevity bonds could be linked.
-Pam Atherton is a freelance journalist.
Source: Save our Savers.
Necesidad de proteger el activo más importante de una sociedad: EL SER HUMANO PRODUCTIVO
Por Ángel Moreno CLU, ChF.
El ser humano posee muchos valores, la mayoría son irremplazables y escapan nuestra habilidad para cuantificarlos.
Estos valores tienen sus bases en las creencias religiosas, principios morales y vínculos sociales. Desde el punto de vista religioso, por ejemplo, la vida humana es vista como inmortal y con valor fuera de la comprensión del hombre. Por otro lado, las relaciones con otras personas vienen cargadas de sentimientos y emociones imposibles de medir en términos monetarios o de reemplazar con cosas materiales. La historia humana está llena de ejemplos de personas, que con sus talentos artísticos, científicos u otros atributos, han cambiado el curso de la humanidad. ¿Cómo se mide la vida de Luis Pasteur o Rembrandt?
¡Imposible!
Pero estos valores no son los que crean las bases del seguro de vida. El seguro de vida, a pesar de tener un fuerte componente moral y social, está fundado más en el valor económico que se deriva de la capacidad de una persona de generar ingresos, y proteger aquellos que dependen de esos ingresos – la familia.
El seguro de vida se compra cuando no se necesita. Si lo necesitas, ninguna compañía te lo ofrece.
Como protección familiar:
En su composición física, el cuerpo humano no vale más de unos Pesos. Pero en términos de su capacidad económica, puede valer millones de Pesos. Sin embargo, el poder económico no crea el valor económico que puede servir como base lógica del seguro de vida. Una vida humana tiene valor económico sólo si otras personas u organizaciones esperan una ventaja monetaria de su trabajo. Si un individuo no tiene dependientes, u otras personas u organizaciones que puedan recibir peculio de su vida, ahora o en el futuro, en términos prácticos, no tiene valor monetario para perpetuar. Esos individuos son escasos. La gran mayoría de las personas que generan ingresos tienen dependientes o esperan tenerlos. Otras personas sin dependientes familiares proveen apoyo financiero para organizaciones caritativas o instituciones que dependen para su sostén del apoyo económico de otras personas. En ambos casos existen las bases para el seguro de vida.
Si no tienes presupuesto disponible hoy en día para comprar seguro, menos lo tendrán ellos cuando estén solos.
En muchos casos, la familia se encuentra completamente dependiente de los padres para cubrir sus necesidades básicas y proyectarse en el futuro. En otras palabras, las necesidades familiares son mayores que cualquier acumulación de bienes o ahorros que la familia tenga. La seguridad familiar depende de la capacidad de sus padres de generar ingresos, que es representado por su carácter, salud, educación y experiencia, tanto como su personalidad y motivación para tangibilizar sus capacidades.
Con el tiempo, esas fuerzas económicas se convierten en ingresos. Una parte para auto-mantenimiento, otra parte para beneficio de la familia y si los ingresos son lo suficiente, una porción se destina para el ahorro, emergencias y necesidades futuras. Si el individuo vive y se mantiene en buena salud, el total potencial eventualmente se realizará. Todo para beneficio de la familia y otros que deriven ganancias financieras de sus esfuerzos. Si ese proveedor muere, las entradas económicas no-realizadas de su ingreso potencial, se perderán y en la ausencia de otros medios, la familia pronto se encontrará en la pobreza, o dependiendo de parientes y amigos, o del gobierno; y muy afectada económicamente y sicológicamente y pocas perspectivas de que ellos puedan realizar su propio potencial. Ese potencial perdido se convierte en una cadena que afecta a generaciones futuras.
Esto no tiene porqué acontecer, existen contratos de seguro de vida que en forma parcial o total pueden sustituir la pérdida del asegurado. Gracias a los seguros de vida una persona puede garantizar que su familia recibirá el valor monetario de su potencial independientemente de cuando ocurra la muerte. Capitalizando el valor económico el titular puede dejar a su familia en la misma posición económica que ellos hubieran disfrutado si él hubiera vivido.
El seguro de vida se compra con el sacrificio, no con lo que sobra.
La mayoría de las personas adultas asumen grandes responsabilidades con el soporte y mantenimiento familiar y muchos lo consideran uno de los grandes privilegios. Pero también, la sociedad crea leyes que obligan al padre a proveer por sus dependientes y su esposa considerando que no todos sienten esa responsabilidad. En el caso de divorcio o separación las leyes estipulan una cantidad económica que tiene que ser continuada durante la dependencia de los hijos. Sin embargo, requiere un alto grado de responsabilidad para que el padre voluntariamente provea para la continuidad de sus ingresos a sus dependientes en el caso de su muerte. Esto requiere un sacrificio del padre ya que implica un ajuste en sus ingresos y una reducción de su estándar de vida actual y por poco que sea requiere de madurez para hacerlo.
Pero pocas personas negarían que un padre tiene una obligación moral de proveer a sus dependientes de la protección de los seguros de vida de acuerdo a sus posibilidades económicas.
El seguro de vida se compra porque se ama a alguien.
Igual que un hombre (mujer) de negocios tiene la obligación de proteger su negocio contra una quiebra, la responsabilidad más importante de un padre es también de evitar la quiebra familiar por su muerte. La familia es la primera y el más importante negocio de un hombre y debe de establecerse y administrarlo con seriedad y responsabilidad.
¿Por qué no existe una póliza de vida que acompañe el certificado de matrimonio? Cuando un barco cargado de mercancía sale del puerto a su destino, los bancos y propietarios exigen asegurar el valor de su carga.
El crecimiento del seguro de vida implica un desarrollo en el sentido de la responsabilidad de las personas. La idea de proveer solo para el presente tiene que abrir el paso y reconocer el hecho de que la responsabilidad de una persona hacia su familia no está limitada a los años de vida. Se debe poner énfasis en “el crimen de no asegurar el potencial humano” con el seguro de vida.
El seguro de vida no es el mejor producto para asegurar el futuro de una familia – ¡Es el único!
A pesar del crecimiento económico de la clase media, las personas van a necesitar a alguien que les ayude a ver esa responsabilidad de proteger el valor humano que es el futuro de su familia. Para esto se necesitan corredores con los conocimientos y valentía para ayudar a las personas a tomar las decisiones difíciles, pero necesarias, de proteger el activo más importante de una sociedad: El ser humano productivo.
Fuente: Inmark Training, 04/09/14.
Ángel Moreno
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Privacy is an ethical issue that the UK insurance sector often thinks about, usually in terms of it being something of a headache. And privacy is a serious ethical issue for how insurance firms use data, but it is not the only one. Another one that should be on their ‘ethical radar’ is often referred to as social sorting. And if privacy is often thought of as a headache, then social sorting could be the stuff of nightmares. Here’s why.
