Errores comunes al invertir
julio 23, 2024
Sesgos mentales
Estos son los errores que cometen con frecuencia los inversores
Múltiples investigaciones muestran que los pequeños inversores no suelen acertar con el timing de sus compras y ventas de activos financieros. Frecuentemente suelen entrar y salir del mercado en los momentos menos adecuados.
Cuando se intenta comprar y vender en función de la evolución de los mercados (trading), se duplican las posibilidades de error: cuando uno decide salir del mercado y cuando uno decide volver a entrar.
En los Fondos de inversión, hay un dato que mide dichos errores por parte de los inversores, pero que pocos calculan. Se denomina “Rentabilidad del inversor” para distinguirla de la rentabilidad obtenida por el propio fondo. En efecto, cuando uno compra y vende participaciones de un determinado fondos en varios momentos, la rentabilidad que uno consigue raramente coincide con la rentabilidad publicada por el propio fondo. Para calcular la “rentabilidad del inversor” es necesario tener en cuenta las entradas y salidas mensuales de dinero. En otras palabras, calcula el rendimiento del fondo a nivel agregado para todos los dólares que se han invertido a lo largo del tiempo. Por tanto, refleja de mejor forma el resultado real que han tenido los inversores en un determinado producto.
Al comparar la rentabilidad de un fondo testigo con la rentabilidad del inversor se puede apreciar es que en los años bajistas la diferencia a favor de la rentabilidad del fondo suele ser algo más amplia. Esto significa que los inversores cometen más errores en mercados complicados y bajistas.
El éxito financiero no sólo depende de las propias inversiones. También depende de uno mismo. Hay, por ejemplo, algunos pequeños sesgos mentales que solemos cometer sin darnos cuenta a la hora de invertir y que determinan una menor rentabilidad.
Simplifique su vida
El primer error es suponer que una inversión compleja es mejor que una simple. Esto hace que muchos inversores tengan un elevado número de fondos en cartera. Suponen que tener una cartera con muchos productos es mejor que una compuesta por un solo fondo de renta fija y un solo fondo de renta variable. Uno de los errores más frecuentes es construir carteras poco diversificadas a pesar de tener muchos fondos en ellas. La diversificación consiste esencialmente en asociar activos no correlacionados, que muestran comportamientos distintos en reacción a los diferentes riesgos que pueden presentarse en los mercados. Uno puede tener la impresión de que cuantos más fondos tiene en cartera, estará mejor diversificada. Y no es necesariamente correcto. Las ventajas de la diversificación no dependen del número de fondos en cartera. Hace algunos años, Morningstar diseñó carteras hipotéticas con un número de fondos distintos comprendido entre 1 y 30, utilizando todas las combinaciones posibles de fondos. Luego, estimaron la volatilidad a cinco años de cada una de estas carteras. Como era de esperar, las carteras compuestas únicamente por un tipo de fondo fueron las que mostraron la mayor volatilidad media. A medida que se incluyen fondos en las carteras la volatilidad baja, pero lo interesante del estudio es que llega un momento en el que añadir más fondos a una cartera no se traduce necesariamente por una ganancia en términos de volatilidad. El límite está entre 7 y 10 fondos. Por lo tanto, tener más de 10 fondos de distintas características añade poco valor a una cartera y aumenta considerablemente las posibilidades de que uno tenga fondos similares dentro de ella.
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Caro no equivale a mejor
Otra mala jugada que nos provoca la mente es suponer que algo caro es mejor que algo barato. Es cierto que en el mundo del consumo esta regla suele aplicarse. Generalmente un automóvil caro tiene más prestaciones y es mejor que un auto barato. Lo mismo pasa cuando compramos un lavarropas, un par de zapatos o un televisor. Se suele decir que la calidad tiene un precio. Y los inversores suelen trasladar este concepto a las inversiones. Piensan, por ejemplo, que si un fondo exige una mayor comisión de gestión esto es porque el gestor es mejor. Pero la historia demuestra que a largo plazo los fondos más caros no suelen obtener los mejores resultados, sino más bien todo lo contrario.
La trampa de las pequeñas diferencias
Nuestra mente no está preparada para tratar con números pequeños o con pequeñas diferencias. Muchos inversores dicen: “pero qué más da una comisión del 1% o del 0,5%… no hay mucha diferencia”. El asunto es que una pequeña diferencia se convierte a largo plazo, por la magia del interés compuesto (crecimiento exponencial), en una elevada cantidad. Invertir 100.000 dólares a un interés del 5% en lugar del 4,5% anual resulta en una diferencia de 24.000 dólares al cabo de 20 años.
El efecto espejo retrovisor
Otra de las trampas mentales que afectan a los inversores es el llamado efecto espejo retrovisor. Piensan que porque una inversión ha ofrecido una rentabilidad excelente en el pasado, ese mismo resultado se va a repetir en el futuro. Desgraciadamente no es así de simple. Ningún inversor puede controlar la rentabilidad que dará el mercado, pero sí puede controlar su propia mente y así evitar caer en estos sesgos mentales.
Fuente: Ediciones EP.
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Ventajas de incursionar en los Negocios Digitales
julio 19, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
El mundo está atravesando una transformación sin precedentes, marcada por la convergencia de la tecnología digital y la economía global. La expansión de Internet, la inteligencia artificial (IA) y el comercio electrónico han revolucionado la manera en que interactuamos y hacemos negocios. Este fenómeno no solo facilita la comunicación a nivel mundial, sino que también impulsa el comercio y la innovación. En este contexto, las ventajas de incursionar en los negocios digitales son enormes y diversificadas.
Ser tu propio jefe
Una de las motivaciones más fuertes para emprender en el ámbito digital es la autonomía que ofrece. Ser tu propio jefe implica tener control total sobre tu destino profesional. Según el empresario y autor Richard Branson, «El negocio más exitoso es aquel que puedes hacer con pasión». Esta libertad permite a los emprendedores decidir cuánto quieren trabajar, qué proyectos tomar y cómo balancear su vida personal y profesional. La capacidad de ajustar tu ritmo de trabajo según tus necesidades y aspiraciones es una ventaja inigualable.
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Barreras de entrada mínimas
A diferencia de los negocios tradicionales, los negocios digitales presentan barreras de entrada significativamente más bajas. No se requiere una inversión inicial grande ni conocimientos técnicos avanzados para comenzar. Plataformas como Shopify, WordPress y Wix permiten a los emprendedores crear tiendas y sitios web funcionales con una inversión mínima. Esto reduce el riesgo financiero y facilita la experimentación con diferentes ideas de negocio sin comprometer grandes recursos.
Un mercado en expansión
El comercio en línea está en auge. Según un informe de Statista, se espera que el comercio electrónico mundial alcance los 7,4 billones de dólares en 2024. Esta tendencia refleja el creciente número de consumidores que prefieren comprar en línea por conveniencia y accesibilidad. Empresas como Amazon y Alibaba han demostrado el potencial del mercado digital, y el crecimiento continuo de este sector indica que la demanda seguirá aumentando. Emprender en un mercado en constante expansión ofrece oportunidades ilimitadas para los nuevos negocios.
La revolución móvil
El auge de los teléfonos inteligentes ha transformado la manera en que los consumidores interactúan con las empresas. Hoy en día, un gran porcentaje de las compras en línea se realizan a través de dispositivos móviles. Según Pew Research, el 85% de los estadounidenses posee un teléfono inteligente, lo que representa una enorme oportunidad para los negocios digitales. Tener una presencia en línea optimizada para móviles no solo es crucial, sino que también permite a las empresas llegar a sus clientes en cualquier momento y lugar.
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Amplificación del nicho
Internet permite a los negocios llegar a un público global, ampliando significativamente su mercado potencial. Esto es especialmente beneficioso para los negocios de nicho, que pueden tener una base de clientes limitada a nivel local. La plataforma Etsy, por ejemplo, ha permitido a artesanos y creadores vender productos únicos a clientes de todo el mundo. La capacidad de encontrar y atraer a tu audiencia específica en una escala global es una ventaja clave de los negocios digitales.
Delegación y automatización
La delegación y automatización de tareas es más accesible y económica en el ámbito digital. Plataformas como Upwork y Fiverr conectan a los emprendedores con freelancers especializados a costos competitivos. Además, herramientas de automatización como Zapier, Hootsuite y Social-Gator permiten gestionar procesos operativos y de marketing con mínima intervención humana. La inteligencia artificial también está jugando un papel crucial, optimizando la atención al cliente y la gestión de inventarios. Este enfoque reduce costos operativos y libera tiempo para que los emprendedores se concentren en la estrategia y el crecimiento.
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Operatividad 24/7
Una de las ventajas más significativas de los negocios digitales es su operatividad continua. Las tiendas en línea y los servicios digitales están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto no solo aumenta la accesibilidad para los clientes, sino que también maximiza las oportunidades de venta. El cofundador de Alibaba, Jack Ma, destaca que «el e-commerce es un campo de batalla global». La capacidad de generar ingresos mientras duermes es una realidad en el mundo digital, proporcionando una eficiencia operativa sin precedentes.
Ejemplos de éxito
Numerosos ejemplos ilustran el éxito y las ventajas de los negocios digitales. Amazon, que comenzó como una librería en línea, se ha convertido en un gigante del comercio electrónico y la tecnología. Airbnb ha revolucionado la industria de la hospitalidad, permitiendo a los usuarios alquilar sus propiedades a viajeros de todo el mundo. Empresas como Uber y Lyft han transformado la industria del transporte mediante plataformas digitales que conectan a conductores y pasajeros de manera eficiente.
Otro caso notable es el de Netflix, que comenzó compitiendo con el alquiler de DVD y se ha transformado en una plataforma de streaming global, redefiniendo la forma en que consumimos entretenimiento. Estos ejemplos demuestran que la innovación digital puede abrir puertas a nuevas oportunidades y mercados, generando crecimiento y éxito a gran escala.
Los Negocios del siglo XXI
En un mundo en constante cambio, los negocios digitales representan una oportunidad única para emprendedores de todas las edades y sectores. La autonomía, las bajas barreras de entrada, el acceso a un mercado global, la revolución móvil, la capacidad de amplificar nichos, la eficiencia de la delegación y automatización, y la operatividad continua son ventajas innegables que ofrecen una base sólida para el éxito.
Como dijo Steve Jobs, «La innovación es lo que distingue a un líder de los demás». Incursionar en los negocios digitales no solo te posiciona en la vanguardia de la innovación, sino que también te permite aprovechar las tendencias emergentes y transformar tu visión en realidad. Este es el momento de dar el paso hacia el futuro y capitalizar las enormes oportunidades que ofrece el mundo digital.
Fuente: Ediciones EP, 19/07/24.
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La relevancia del Seguro de Vida
julio 5, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
El Seguro de Vida ha evolucionado mucho más allá de su propósito tradicional de protección financiera ante el fallecimiento. Este instrumento ha adquirido una relevancia crucial como activo financiero y herramienta de gestión patrimonial, generando beneficios tanto en vida como post mortem. Desde asegurar la continuidad de negocios hasta garantizar la estabilidad financiera de las familias, el seguro de vida se ha convertido en un componente esencial de una estrategia financiera sólida.
Un Activo Financiero Valioso
El seguro de vida no es simplemente una póliza que se cobra en caso de fallecimiento; es un activo financiero que puede ser utilizado de múltiples maneras. Esta noción fue ejemplificada por Walt Disney en 1953, cuando ninguna entidad financiera quiso otorgarle un préstamo para fundar Disneyland debido a su avanzada edad. Disney, sin embargo, utilizó su seguro de vida como garantía colateral, asegurando así la financiación necesaria para su proyecto visionario. De manera similar, en 2007, el senador John McCain utilizó su seguro de vida para respaldar un préstamo destinado a su campaña presidencial, demostrando una vez más la versatilidad de este instrumento.
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Historia y Evolución del Seguro de Vida
El concepto del seguro de vida no es nuevo; sus orígenes se remontan a tiempos prehistóricos cuando los cazadores buscaban un «padrino» que cuidara de sus familias en caso de que algo les ocurriera. Este rudimentario acuerdo social evolucionó con el tiempo. En la antigua Roma, por ejemplo, la República entregaba denarios a las familias de los soldados fallecidos como reconocimiento por su servicio. Con el paso de los siglos, el seguro de vida se ha perfeccionado, convirtiéndose en una herramienta financiera sofisticada y vital.
Casos Ejemplares en el Mundo Empresarial
El seguro de vida no solo es importante para individuos, sino que también juega un papel crucial en el ámbito empresarial. Un ejemplo notable es el de una empresa farmacéutica emergente que dependía de la investigación de un científico clave. Para asegurar la continuidad del proyecto, la compañía adquirió un seguro de vida para el investigador. Esto no solo sirvió como garantía para obtener financiamiento adicional, sino que también proporcionó una cobertura que permitiría a la empresa contratar a otro científico en caso de fallecimiento del titular.
Ahorro e Inversión
A menudo se percibe al seguro de vida como una forma de ahorro a largo plazo, pero su función va mucho más allá. El seguro de vida universal es un ahorro y también una inversión que produce intereses. Esta visión destaca la importancia de integrar el seguro de vida en una estrategia de gestión patrimonial. Además de ofrecer protección, los seguros de vida pueden generar rendimientos y proporcionar liquidez sin las cargas fiscales típicas de otros activos financieros.
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Beneficios Fiscales y Legales
Una de las grandes ventajas de los seguros de vida es su tratamiento fiscal favorable. Los beneficios de una póliza de seguro de vida no están sujetos a impuestos de sucesión, lo que los convierte en una opción atractiva para la planificación hereditaria. Además, las pólizas de seguro de vida son inembargables, proporcionando una capa adicional de protección para los beneficiarios.
Seguro de Vida como Herramienta de Responsabilidad Social
El seguro de vida también puede ser utilizado para causas nobles. Un ejemplo es el caso de una persona que dejó una póliza para financiar una Fundación dedicada a ayudar a niños víctimas del conflicto armado. Esta acción no solo asegura la continuidad de la obra benéfica, sino que también refleja un uso altruista de los seguros de vida, donde la tranquilidad y el bienestar de otros se garantizan más allá de la propia vida.
Datos y Estadísticas en América Latina
Un estudio de Swiss Re de 2023 revela que en América Latina, el 95% de los pequeños empresarios consideran que los seguros son un gasto innecesario y que jamás compensarán el dinero invertido en ellos. Esta percepción errónea subestima el potencial del seguro de vida como una herramienta de ahorro e inversión. Contrariamente, una visión informada del seguro de vida como un activo puede transformar radicalmente las estrategias financieras personales y empresariales.
La Importancia del Seguro de Vida en la Planificación Financiera
La adquisición de bienes a través de deuda es una práctica común pero riesgosa. En cambio, la adquisición de activos mediante el ahorro, como los seguros de vida, es una estrategia más inteligente y segura. Los seguros de vida no solo proporcionan una red de seguridad financiera, sino que también actúan como instrumentos de inversión y ahorro a largo plazo, ofreciendo beneficios tanto inmediatos como futuros.
Una herramienta poderosa
El seguro de vida es mucho más que una simple póliza; es un activo financiero que puede ser utilizado de diversas maneras para garantizar la estabilidad y continuidad financiera. Desde proteger a las familias y asegurar la continuidad de negocios, hasta servir como herramienta de responsabilidad social, los seguros de vida son esenciales en la gestión patrimonial moderna. Como señaló el economista estadounidense Benjamin Franklin, «En este mundo no hay nada cierto, salvo la muerte y los impuestos». Sin embargo, el seguro de vida ofrece una certeza adicional: la seguridad financiera y la paz mental para los que se quedan.
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Referencias:
Ibáñez Padilla, Gustavo. Manual de Economía Personal. Buenos Aires: Dunken, 2013. 9na ed..
Swiss Re. «Estudio sobre la Percepción del Seguro en América Latina». Reporte Anual de Swiss Re, 2023.
Fuente: Ediciones EP, 05/07/24.
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El Seguro de Vida: Un pilar financiero para el futuro
Las Anualidades como instrumentos de planificación financiera personal
Las Anualidades como instrumentos de planificación financiera personal
julio 5, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
“El futuro depende de lo que hagas hoy.”
Mahatma Gandhi
En el mundo de las finanzas personales, las Anualidades, también conocidas como Annuities en inglés, han surgido como un instrumento de inversión y planificación financiera que ha ganado popularidad, especialmente en Estados Unidos y Europa. Estos contratos de inversión, ofrecidos por compañías de seguro de vida, tienen una serie de características únicas que los hacen atractivos para aquellos que buscan asegurar su futuro financiero y construir un patrimonio estable a largo plazo.
¿Qué son las Anualidades?
En su esencia más básica, una Anualidad es un contrato entre un individuo y una compañía de seguros de vida, en el que el individuo invierte una suma de dinero y, a cambio, recibe pagos regulares en el futuro. Estos pagos pueden ser periódicos, generalmente anuales, y están diseñados para proporcionar un flujo de ingresos durante un período específico de tiempo, que puede ser de por vida o por un período predeterminado.
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Tipos de Anualidades
Existen varios tipos de Anualidades, pero las más comunes son las Anualidades de renta fija y las Anualidades variables. En las de renta fija, el inversor recibe pagos periódicos de un monto predeterminado, mientras que en las variables, el monto de los pagos puede variar según el rendimiento de las inversiones subyacentes, que suelen ser fondos mutuos, ETFs u otros instrumentos financieros.
Beneficios de las Anualidades
Una de las principales ventajas de las Anualidades es su naturaleza programada, que permite a los inversionistas establecer un plan de ahorro a largo plazo y mantener una disciplina financiera. Al invertir de manera regular y consistente en una Anualidad, los individuos pueden acumular un capital significativo para su retiro o para otros objetivos financieros importantes.
Además, las Anualidades ofrecen privilegios jurídicos, como la inembargabilidad en muchos casos, lo que significa que los activos invertidos en una Anualidad están protegidos de acreedores y demandas legales en ciertas circunstancias. Esto proporciona una capa adicional de seguridad financiera para los inversionistas y sus familias.
Aspectos Impositivos
Otro beneficio clave de las Anualidades es su tratamiento impositivo favorable. En muchos casos, los ingresos generados por una Anualidad pueden estar exentos o diferidos de impuestos hasta que se retiren. Esto puede ayudar a los inversores a maximizar sus rendimientos y reducir o eliminar la carga tributaria durante el período de acumulación de fondos.
Ventajas de las Anualidades con Ingresos Durante Toda la Vida
Algunas ventajas de las Anualidades con ingresos durante toda la vida incluyen la flexibilidad para crear un plan con parámetros de pago y liquidación que se ajuste a las necesidades financieras del individuo. Como señala el experto en planificación financiera, Larry Fink -fundador de BlackRock, la gestora de capitales más grande del mundo- “las Anualidades brindan una oportunidad única para personalizar un plan de retiro que se adapte a las metas y circunstancias individuales de cada persona”.
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Además, estas Anualidades permiten a los individuos vivir la vida según lo planificado al crear suficientes ingresos durante la jubilación. Warren Buffett, el legendario inversor, ha elogiado la capacidad de las Annuities para proporcionar una fuente confiable de ingresos durante toda la vida, permitiendo a las personas disfrutar de su jubilación sin preocupaciones financieras.
Otro beneficio destacado es la ayuda que brindan las Anualidades para eliminar el riesgo de que una persona sobreviva a sus activos. Como afirma Suze Orman, autora de best-sellers sobre finanzas personales, “las Anualidades son una excelente herramienta para protegerse contra la longevidad financiera, asegurando que uno no se quede sin recursos en los años de retiro”.
Además, las Anualidades ayudan a prevenir la posibilidad de que las pérdidas durante los primeros años afecten de forma negativa a los ingresos que reciba en los años finales de la jubilación. Esto proporciona una mayor estabilidad financiera a largo plazo, como lo destaca el economista John Maynard Keynes, quien señaló la importancia de proteger los ingresos futuros contra las fluctuaciones del mercado.
Por último, las disposiciones que pueden ayudar a ajustar los desembolsos debido a la inflación son una característica invaluable de las Anualidades. Como menciona Janet Yellen, ex presidenta de la Reserva Federal, “las Anualidades indexadas a la inflación son una herramienta eficaz para proteger el poder adquisitivo de los ingresos durante la jubilación, asegurando que los pagos se ajusten a los cambios en el costo de vida”.
Casos Prácticos y Ejemplos
Para ilustrar la efectividad de las Anualidades, consideremos el caso de Sarah, una ejecutiva californiana de 45 años que está planeando su retiro. Sarah decide invertir $100,000 en una Anualidad variable que ofrece un rendimiento esperado del 7% anual. Con pagos mensuales proyectados, Sarah puede anticipar recibir alrededor de $850 al mes durante su retiro y además beneficiarse de un importante ahorro fiscal.
Veamos ahora la historia de Ernesto, un ingeniero colombiano de 60 años que está preocupado por la seguridad financiera de su familia en caso de una demanda legal. Ernesto decide invertir una parte de sus activos en una Anualidad de renta fija, asegurando así que esos fondos estén protegidos de cualquier reclamo legal que pueda surgir en el futuro.
Suplementando los ingresos de Jubilación
En la era moderna, el panorama de la jubilación se ve cada vez más afectado por los cambios demográficos, como la disminución de la tasa de natalidad y el aumento de la esperanza de vida. Estos cambios plantean desafíos significativos para los sistemas de seguridad social y jubilación oficial, ya que menos trabajadores estarán disponibles para sostener a una población envejecida durante períodos más prolongados de retiro.
Como resultado, se ha vuelto esencial para los individuos asumir un papel activo en la planificación de su futuro financiero y suplementar los ingresos provenientes de los sistemas de jubilación oficiales. Aquí es donde entran en juego las Annuities. Estos instrumentos financieros ofrecen una solución práctica para aquellos que desean asegurar un flujo de ingresos constante durante su retiro, independientemente de los cambios demográficos y económicos.
Las Anualidades pueden desempeñar un papel crucial al proporcionar una fuente confiable de ingresos durante la jubilación, permitiendo a los individuos mantener su calidad de vida y disfrutar de sus años dorados con tranquilidad financiera. Al optar por una Anualidad, los ciudadanos financieramente responsables pueden tomar medidas proactivas para proteger su bienestar económico y reducir la carga sobre los sistemas de pensiones oficiales.
Es importante destacar que la selección adecuada de una Anualidad es fundamental para maximizar sus beneficios y adaptarse a las necesidades individuales de cada persona. En este sentido, contar con asesoramiento profesional objetivo e independiente es esencial. Un asesor financiero calificado puede ayudar a evaluar diversos factores, como la jurisdicción, la moneda, la solidez financiera de la compañía de seguros, los instrumentos de inversión subyacentes, los flujos de efectivo programados y las cláusulas restrictivas incluidas en el contrato de Anualidad.
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La norma internacional de planificación financiera personal ISO 22222 es una herramienta invaluable en este proceso. Esta norma establece estándares y mejores prácticas para la planificación financiera personal, asegurando que los individuos reciban un asesoramiento de calidad y personalizado que se alinee con sus metas financieras y su situación específica.
Por lo dicho, las Anualidades representan una parte fundamental de la solución al desafío de la jubilación en un mundo en constante cambio. Al tomar medidas proactivas y responsables para planificar su futuro financiero, los individuos pueden asegurar un retiro cómodo y establecer un legado duradero para las generaciones venideras. Con el asesoramiento adecuado y la selección cuidadosa de una Annuity adecuada, las personas y sus familias pueden enfrentar el futuro con confianza y seguridad financiera.
Seguridad Patrimonial y Beneficios Sociales
En un mundo lleno de incertidumbre financiera, las Anualidades emergen como una poderosa herramienta para asegurar el futuro de las familias y proporcionar estabilidad económica a largo plazo. Con sus características únicas, como la programación, la inembargabilidad y los beneficios fiscales, las Annuities no solo protegen el patrimonio individual, sino que también contribuyen al bienestar económico de la sociedad en su conjunto.
En última instancia, al optar por una Anualidad, los individuos están tomando medidas proactivas para salvaguardar su futuro financiero y construir un legado duradero para las generaciones venideras. En un mundo donde la planificación financiera se vuelve cada vez más crucial, las Anualidades se destacan como una opción confiable y segura para aquellos que buscan asegurar su bienestar económico a lo largo del tiempo.
Fuente: Ediciones EP, 26/02/24.
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LIMRA: Por qué las ventas de anualidades diferidas de tasa fija se triplicaron en dos años
En los últimos años, los estadounidenses han soportado una pandemia, una inflación disparada y predicciones sobre una posible recesión, todo lo cual pondría nerviosos a la mayoría de los inversores. Durante ese tiempo, los mercados de valores experimentaron oscilaciones de dos dígitos: subieron más del 20% en 2021, perdieron todas esas ganancias en 2022 y se recuperaron en 2023. Para quienes se acercan a la jubilación, esta volatilidad puede ser estresante porque tratar de cronometrar el El mercado suele fracasar y la idea de perder una parte importante de sus ahorros sería inquietante.
Sin embargo, con una inflación récord, los inversores necesitan que sus activos crezcan para mantener su poder adquisitivo. Hasta 2022, las tasas de interés eran tan bajas que los productos tradicionales que ofrecían protección del principal no eran viables para ese objetivo. Ahora que la Reserva Federal ha aumentado las tasas de interés a sus niveles más altos en 15 años, los productos recientemente pasados por alto se han vuelto muy atractivos.
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Ingrese a las anualidades diferidas de tasa fija
En enero, LIMRA anunció que las ventas preliminares de anualidades diferidas de tasa fija (FRD) fueron de $ 58.5 mil millones en el cuarto trimestre, un 52 % más que las ventas del cuarto trimestre de 2022 y un 10 % más que las ventas anuales totales de anualidades FRD en 2021. .
Durante el año, las ventas de anualidades de FRD ascendieron a 164.900 millones de dólares, un 46% más que el récord establecido en 2022 y más del triple de los resultados de ventas de 2021 (53.100 millones de dólares).
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El aumento de las tasas de interés, la continua volatilidad del mercado de valores, las competitivas tasas de crédito de anualidades del FRD y una creciente demanda de productos que protejan el capital de la inversión y al mismo tiempo ofrezcan un crecimiento garantizado ayudaron a impulsar las enormes ganancias en el mercado de anualidades del FRD.
Los aumentos en las tasas de interés permitieron a las aseguradoras aumentar las tasas de crédito para sus productos FRD y, como resultado, los ingresos que los consumidores podían obtener de las anualidades, haciéndolas más atractivas. Si bien los CD (certificados de depósito bancario a plazo fijo) ofrecen una propuesta de valor similar (compromiso relativamente a corto plazo, protección del capital y tasa de rendimiento garantizada), sus tasas no han podido competir con las tasas de anualidades del FRD.
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Las investigaciones muestran que la tasa de crédito promedio para un producto de anualidad FRD a 3 años ha superado las tasas promedio de CD a 3 años, a menudo al menos duplicando el rendimiento. Las aseguradoras pueden ofrecer mejores tarifas porque sus inversiones subyacentes son más diversas. Los bancos, principales vendedores de CD, ganan dinero con préstamos (préstamos comerciales, hipotecas y préstamos personales), donde los márgenes son mucho menores. Mientras tanto, las compañías de seguros invierten en una combinación de bonos corporativos y gubernamentales, acciones, hipotecas, bienes raíces y préstamos para pólizas. Estas inversiones suelen ser a más largo plazo y pueden ofrecer mayores rendimientos que los préstamos bancarios.
El envejecimiento demográfico impulsó el crecimiento del mercado de anualidades FRD
La población estadounidense está envejeciendo. Se presta mucha atención a la generación del Baby Boomer que se jubila y al volumen de personas que cumplen 65 años. Según el Retirement Income Institute, más de 4 millones de estadounidenses cumplieron 65 años en 2023 y esa tendencia continuará hasta 2029.
Pero ¿qué pasa con el final de las generaciones Baby Boomers, aquellas entre 60 y 64 años? Según datos de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, el número de estadounidenses de entre 60 y 64 años se ha duplicado a más de 21 millones desde 2000. Se trata de personas con menos probabilidades de tener pensiones y más probabilidades de depender de la Seguridad Social y de sus ahorros para sobrevivir. financiar su futura jubilación. La investigación de LIMRA muestra que la edad promedio de un comprador de anualidades FRD es 62 años, una edad en la que muchas personas se acercan a la jubilación y desean asegurar una parte de sus activos en inversiones más conservadoras. Dada la economía de los últimos años, ¿quién no consideraría un producto que ofrece protección de la inversión y crecimiento garantizado a una tasa más alta que las cuentas del mercado monetario y los CD?
Un estudio reciente de LIMRA pidió a los inversores que seleccionaran un producto de anualidad que preferirían comprar en función de sus objetivos financieros y los riesgos percibidos. De quienes dijeron que elegirían un producto FRD en 2023, la seguridad fue una fuerza impulsora. Las tres razones principales por las que un inversor dijo que elegiría un FRD fueron:
- Es la opción más segura posible – 66%
- Le doy más valor a proteger mis ahorros que a buscar ganancias máximas: 54%
- No quiero que mi inversión disminuya en absoluto – 47%
¿Qué les espera a las anualidades diferidas de tasa fija?
Las condiciones económicas seguirán siendo el principal impulsor del crecimiento de las ventas de anualidades de FRD durante los próximos años. Actualmente, la volatilidad del mercado de valores ha disminuido y existe la expectativa de que las tasas de interés bajen en 2024. Sin embargo, como la inflación se mantiene obstinadamente por encima del 3%, es probable que la Reserva Federal adopte un enfoque lento para ajustar las tasas de interés, lo que beneficiará al FRD. venta de productos.
Además, la gran mayoría de los productos FRD (88%) vendidos en los últimos años han sido contratos de 3 y 5 años, lo que significa que muchos contratos estarán fuera del período de rescate en 2024 y 2025. La investigación de LIMRA sugiere que un gran parte de estos contratos se renovarán o transferirán a otro producto FRD y que las ventas de FRD seguirán siendo mucho más altas que las anteriores a 2022. Como resultado, LIMRA pronostica que las ventas de FRD probablemente superarán los $100 mil millones en 2024 y 2025. Esta cifra será considerablemente inferior al récord establecido en 2023, pero seguirá duplicando las ventas logradas en 2021.
Fuente: limra.com, 20/02/24
LIMRA representa a más de 700 miembros, incluidas la mayoría de las compañías de seguros de vida más grandes del mundo, en 71 países de todo el mundo. Juntos, brindan a los miembros investigación y educación sustantivas, oportunas y relevantes, relacionadas con la industria del seguro de vida y las anualidades.
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El poder de la resiliencia: El caso James Cameron y Terminator.
mayo 17, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
En una noche oscura en un hotel de Roma, un joven director se encontraba en uno de los puntos más bajos de su vida. Recién despedido y sin rumbo aparente, James Cameron se debatía entre la incertidumbre y la necesidad de encontrar una salida. Fue entonces, en medio de la fiebre y la desesperación, cuando surgió una chispa de creatividad que cambiaría para siempre la historia del cine y ofrecería lecciones valiosas para nuestra economía personal.
Cameron, antes de dirigir, había sido camionero, ilustrador y mecánico, demostrando una versatilidad que luego aplicaría en su carrera cinematográfica. Como afirmó Napoleon Hill, autor de Piense y hágase rico, “La derrota temporal no es una pérdida permanente”. Cada experiencia previa de Cameron se convirtió en un peldaño hacia su éxito futuro.
En ese mugroso hotel romano, Cameron dio vida a un icono de la ciencia ficción: Terminator. Una pesadilla se convirtió en la semilla de una de las franquicias más recordadas del séptimo arte. Pero, ¿cómo un joven desempleado pudo dar vida a un proyecto que desafiaría las expectativas y conquistaría el corazón del público?
La respuesta yace en la resiliencia, esa capacidad de sobreponerse a las adversidades y convertirlas en oportunidades. Como bien dijo Cameron, “No tenía nada que perder”. Esa mentalidad de dejar atrás el miedo al fracaso y abrazar la creatividad sin restricciones es un ingrediente crucial para alcanzar el éxito.
Emprendedores y visionarios de renombre han reiterado la importancia de tener una visión clara, una misión definida y metas alcanzables. Dale Carnegie, autor del clásico Cómo ganar amigos e influir sobre las personas, siempre repetía: “La mayoría de los hombres tienen éxito porque están decididos a tener éxito”. En el caso de Cameron, su amor por el cine y su determinación para contar historias únicas lo llevaron a persistir a pesar de los obstáculos.
La historia de Terminator es también un recordatorio de que el éxito no siempre llega de inmediato. Aunque la película no tuvo un gran impacto en su estreno, el tiempo demostró su valor. Como dice Warren Buffett, “La paciencia es una virtud”, y en el mundo económico, la perseverancia es la moneda de cambio.
Terminator costó apenas 6 millones de dólares, pero su impacto trascendió las cifras financieras y con el tiempo recaudó más de 80 millones. Se convirtió en un clásico instantáneo, una obra maestra del género que resonó con audiencias de todas las edades. La lección aquí es clara: no subestimes el poder de una idea, incluso en tiempos difíciles.
James Cameron, con tan solo ocho películas en su haber, ha dejado una huella imborrable en la industria del cine. Desde el implacable Terminator hasta el épico Titanic, cada proyecto ha sido una lección de resiliencia y dedicación. Como él mismo afirma, “La verdadera dificultad es encontrar un proyecto que realmente te apasione”.
Al seguir el ejemplo de Cameron, podemos aplicar estas lecciones a nuestras propias vidas. Tener una visión clara de nuestros objetivos, mantener una mentalidad de resiliencia frente a las adversidades y perseverar incluso cuando las probabilidades parecen estar en contra son las claves para alcanzar el éxito.
En conclusión, la historia de James Cameron y Terminator es mucho más que una simple narrativa de Hollywood. Es un testimonio de la capacidad humana para superar obstáculos, convertir desafíos en oportunidades y alcanzar nuevas alturas económicas. Como destacaba Steve Jobs, “La única manera de hacer un gran trabajo es amar lo que haces”. Y en el mundo del cine y la economía, esa pasión y perseverancia son la clave del éxito.
Ahora es el momento de tomar acción. Reflexiona sobre tus metas económicas, visualiza tu camino hacia el éxito y recuerda las palabras de Cameron: “No tenía nada que perder”. Con resiliencia, determinación y amor por lo que haces, puedes superar cualquier obstáculo y alcanzar tus sueños más ambiciosos.
Fuente: Ediciones EP, 17/05/24.
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El Encanto Matemático: Un viaje revelador a través de Fibonacci y Zeckendorf
mayo 16, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
En el complejo y misterioso mundo de las matemáticas, hay ciertos fenómenos que capturan en forma inmediata la imaginación del público en general. Uno de esos enigmas fascinantes es la relación entre la Sucesión de Fibonacci y el Teorema de Zeckendorf. ¿Qué tienen en común estas dos joyas matemáticas? ¿Y por qué nos siguen sorprendiendo hasta el día de hoy? Lo veremos a continuación.
La sucesión de Fibonacci es, sin duda, una de las secuencias más famosas en el mundo de las matemáticas. Comienza con los números 0 y 1, y cada número subsiguiente es la suma de los dos anteriores. Así, la secuencia resulta ser: 0, 1, 1, 2, 3, 5, 8, 13, 21, 34, y así sucesivamente hasta el infinito. Esta secuencia aparentemente simple ha fascinado a matemáticos, artistas e incluso biólogos debido a su aparición en una enorme variedad de fenómenos naturales, desde la disposición de las hojas en una rama hasta los patrones de crecimiento de los girasoles.
La historia de la sucesión de Fibonacci se remonta al siglo XIII, a un hombre conocido como Leonardo de Pisa, comúnmente llamado Fibonacci. En su influyente libro Liber Abaci, publicado en 1202, Fibonacci presentó al mundo occidental los números indo-arábigos y sus aplicaciones en la aritmética. Pero lo que llamó la atención de muchos fue un problema aparentemente simple sobre el crecimiento de una población de conejos, que llevó al descubrimiento de la secuencia de números que ahora lleva su nombre.
¿Cuál es la relación de Fibonacci con el teorema de Zeckendorf? Pues que este teorema afirma que: Todo entero positivo se escribe, de manera única, como suma de números de Fibonacci no consecutivos. A esa escritura única se le llama la descomposición de Zeckendorf del número en cuestión.
Así pues, todos los números naturales pueden expresarse como la suma de números de Fibonacci únicos. Es decir, cada número natural puede descomponerse de manera única como una suma de números de Fibonacci, sin que ninguno de ellos se repita. Esta descomposición única es lo que hace que el teorema de Zeckendorf sea tan intrigante, ya que revela una estructura ordenada y predecible que ha fascinado a generaciones de matemáticos. ( Por ejemplo: 10= 2+8 ; 26 = 5+21 ; 43 = 1+8+34 )
El matemático francés Édouard Lucas, famoso por su trabajo en Teoría de números y sus libros de matemáticas recreativas, manifestó: “Los números de Fibonacci son como un gran cuento, lleno de sorpresas y misterios, esperando ser descubiertos”. Fue Lucas quien le puso el nombre a esta famosa sucesión, de la cual descubrió numerosas características, desde patrones geométricos hasta propiedades únicas en teoría de números.
Una de las sorpresas más asombrosas de este universo matemático es la relación entre la sucesión de Fibonacci y la proporción áurea representada por el número φ (phi), cuyo valor es aproximadamente igual a 1,618, un número misterioso que parece resonar en los rincones más profundos de la naturaleza y el arte. Como si estuvieran bailando al unísono, los números de Fibonacci revelan una conexión íntima con esta proporción divina a medida que crecen hacia el infinito, como si estuvieran siguiendo una partitura escrita en el corazón mismo de la realidad.
“Las matemáticas son la poesía del universo”, sostuvo el genial matemático David Hilbert, y en la intersección de Fibonacci y Zeckendorf, encontramos una poesía matemática que cautiva y encanta con su elegancia y misterio.
Estas sorprendentes relaciones e intersecciones entre diversos conceptos matemáticos son las que nos llevan a afirmar que las matemáticas son una verdadera unidad, lo cual llevo también a los ’modernos’ a denominarla en singular y con mayúscula, como Matemática.
“Los números de Fibonacci son como una sinfonía matemática, cada uno tocando su propia melodía única, pero juntos creando una armonía incomparable” afirmaba Lucas. ¿Qué papel desempeña el teorema de Zeckendorf en esta sinfonía matemática? Resulta que este teorema proporciona un marco ordenado y estructurado para entender cómo los números naturales se descomponen en términos de números de Fibonacci únicos. Es como si cada número natural tuviera una historia que contar, una historia que se revela a través de su descomposición en términos de esta antigua secuencia numérica.
“Las matemáticas son el arte de dar el mismo nombre a diferentes cosas”, dijo el matemático francés Henri Poincaré, y resulta evidente en la intersección de Fibonacci y Zeckendorf. A través de estas ideas aparentemente abstractas, descubrimos un mundo rico y vibrante de posibilidades matemáticas que nos desafían a mirar más allá de la superficie y explorar las profundidades del universo numérico.
Pero la diversión matemática no se detiene aquí. El teorema de Zeckendorf ha inspirado una serie de acertijos y juegos matemáticos que desafían la mente y estimulan el pensamiento creativo. Desde rompecabezas de descomposición de números hasta juegos de estrategia basados en la sucesión de Fibonacci, hay un mundo de aventuras matemáticas esperando ser exploradas por aquellos dispuestos a sumergirse en sus misterios.
Y no debemos olvidar el encanto de la matemagia, un arte que combina ilusionismo y matemáticas para crear asombrosos trucos de números y acertijos. Maestros de la matemagia como Sam Lloyd y Henry Dudeney han seducido audiencias con sus trucos ingeniosos basados en principios matemáticos, recordándonos que las matemáticas pueden ser tanto sorprendentes como entretenidas, como bien lo explica Martin Gardner en su libro Matematica, magia y misterio.
La Sucesión de Fibonacci y el Teorema de Zeckendorf nos invitan a un viaje fascinante a través del rico y sorprendente mundo de las matemáticas. Desde su aparición en la naturaleza hasta su aplicación en la teoría de números y los juegos matemáticos, estas ideas continúan maravillando y deleitando a quienes se aventuran en el emocionante viaje de descubrimiento matemático.
En palabras del prolífico matemático Paul Erdős: “Las matemáticas son como una aventura sin fin, siempre hay nuevas maravillas por descubrir”. Y en el universo de las matemáticas recreativas Fibonacci, Zeckendorf y sus seguidores están siempre listos para sorprender y extasiar a aquellos que se atreven a adentrarse en sus misterios.
Fuente: Ediciones EP, 16/05/24.
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Descifrando el Laberinto Empresarial: La danza de los cuatro elementos
abril 11, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
En el telón de fondo del teatro empresarial, se despliega una danza enmarañada y misteriosa, una coreografía que desafía las leyes de la lógica y la previsibilidad. Esta danza, queridos lectores, es la danza de los cuatro elementos: el Principio de Peter, la Ley de Parkinson, la Ley de Murphy y la Matriz de Eisenhower. Estos no son simplemente conceptos abstractos, sino fuerzas cósmicas que influyen en el destino de las empresas y los individuos que las componen. ¿Listos para sumergirse en este baile de destinos y decisiones? ¡Ajusten sus cinturones, aférrense a sus asientos y prepárense para un viaje por el tumultuoso mundo del management!
Comencemos por el Principio de Peter, esa deliciosa paradoja que afirma que “en una jerarquía, todo empleado tiende a ascender hasta su nivel de incompetencia”. Esta joya de la psicología organizacional nos recuerda que el éxito no garantiza la competencia y que el ascenso dentro de una organización puede llevarnos a terrenos desconocidos y desafiantes. Pero no solo lo digo yo, ¡también lo afirma el incomparable Peter Drucker, el padre del management moderno! Como él solía decir: “La gerencia es hacer las cosas bien; el liderazgo es hacer las cosas correctas”.
Imaginemos a Victoria, una talentosa ingeniera que siempre ha destacado en su trabajo técnico. Su habilidad para resolver problemas y su ingenio la llevan a ser promovida como jefa de departamento. Sin embargo, una vez en el puesto, se encuentra luchando con la gestión de equipos y la diplomacia interdepartamental. ¡Ah, el dulce sabor del ascenso seguido de una caída abrupta!
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Pero no se vayan todavía, porque la Ley de Parkinson está lista para hacer su entrada triunfal. Esta ley, formulada por el célebre Cyril Northcote Parkinson, sostiene que “el trabajo se expande hasta llenar el tiempo disponible para su realización”. ¡Ah, qué brillante observación sobre la procrastinación humana! ¿Quién no ha experimentado la sensación de que una tarea se vuelve más compleja y demorada a medida que se acerca su fecha límite?
Imaginen a Alfonso, un contador encargado de preparar un informe financiero mensual. A pesar de que podría completarlo en un par de días, decide tomarse toda la semana para hacerlo. ¿Por qué? Porque, según Parkinson, el trabajo se extenderá para llenar el tiempo disponible. ¡Ah, la dulce melodía de la procrastinación y el estrés laboral!
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Pero no podemos olvidar la Ley de Murphy, ese despiadado dictamen que proclama que “todo lo que pueda salir mal, saldrá mal”. Esta ley, enunciada por el ingeniero aeroespacial Edward A. Murphy Jr., es un recordatorio implacable de la fragilidad de nuestros mejores planes y la inevitabilidad del caos en el mundo empresarial. Como dijo una vez el brillante empresario Elon Musk: “Si las cosas no están fallando, no estás innovando lo suficiente.”
Imaginen a Carolina, una diseñadora de moda que ha trabajado durante meses en una colección para un importante desfile. Todo está perfectamente coordinado: los diseños son innovadores, las telas son exquisitas y los modelos están listos para desfilar. Sin embargo, el día del evento, una tormenta repentina causa estragos en el transporte de las modelos y una de las máquinas de coser se descompone. ¡Gracias, Murphy, por tu inquebrantable sentido del humor!
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Pero en medio de este caos y confusión, emerge la Matriz de Eisenhower como un faro de sabiduría y claridad. Esta herramienta de gestión, popularizada por el presidente Dwight D. Eisenhower, nos enseña a distinguir entre lo urgente y lo importante, permitiéndonos priorizar nuestras tareas y enfocarnos en lo que realmente importa. Como recalcaba Eisenhower: “Lo importante es rara vez urgente y lo urgente es rara vez importante”.
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Imaginen a Geraldo, un ejecutivo de ventas abrumado por una montaña de correos electrónicos y reuniones. Utilizando la Matriz de Eisenhower, identifica las tareas importantes pero no urgentes que requieren su atención a largo plazo. Luego, asigna las tareas importantes y urgentes a su equipo operativo y delega las tareas urgentes pero no importantes a su equipo de auxiliares. Por último, elimina las tareas que no son ni importantes ni urgentes. ¡Y así, recupera el control sobre su tiempo y su agenda!
Pero hay otro factor crítico en este intrincado juego empresarial, y ese es el Azar. A menudo subestimado pero siempre presente, el azar puede influir en el curso de nuestras vidas y carreras de maneras impredecibles e inesperadas. Como dijo una vez el escritor francés Jean Cocteau: “La suerte es la forma en que el azar se disfraza de destino”. Reconocer la influencia del azar en nuestras vidas nos ayuda a mantener una humildad saludable y a prepararnos para lo inesperado.
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Entonces, ¿cómo podemos aplicar estos cuatro elementos para mejorar nuestro desempeño profesional y empresarial? Primero, reconociendo que el éxito no es solo ascender la escalera corporativa, sino también saber cuándo detenerse y reflexionar sobre nuestras habilidades y limitaciones. Segundo, comprendiendo que el tiempo es un recurso finito y que debemos utilizarlo sabiamente, priorizando nuestras tareas y enfocándonos en lo que realmente importa. Tercero, aceptando que las cosas saldrán mal en ocasiones, pero que podemos prepararnos para ello mediante una planificación cuidadosa y una actitud resiliente. Y cuarto, recordando que el azar puede jugar un papel importante en nuestras vidas y carreras, y que debemos estar preparados para adaptarnos a las circunstancias cambiantes.
En resumen, en el fascinante y complejo mundo del management y los negocios, el Principio de Peter, la Ley de Parkinson, la Ley de Murphy, la Matriz de Eisenhower y el azar son como los elementos de un ballet empresarial, cada uno contribuyendo a la danza de la vida empresarial de manera única y poderosa. ¡Así que bailemos con gracia, enfrentemos los desafíos con determinación y recordemos siempre mantener nuestros ojos en el premio!
Fuente: Ediciones EP, 11/04/24.
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Novedades sobre Paraísos Fiscales
abril 9, 2024
Novedades en el Mundo de los Refugios Fiscales
Un Paraíso Fiscal es un territorio que se caracteriza por aplicar un régimen tributario especialmente favorable a los ciudadanos y empresas no residentes que se domicilien a efectos legales en el mismo.
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Hay una justificación moral para los Paraísos Fiscales: Protegen a las personas sujetas a persecuciones religiosas, étnicas, sexuales políticas o raciales.
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La mayoría de la población mundial vive en regímenes con inadecuadas protecciones a los derechos humanos. Y las personas con bienes, son usualmente el blanco de estos gobiernos opresores.
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La habilidad de depositar dinero en estos Paraísos Fiscales ofrece importantes protecciones para estas potenciales víctimas.
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El valor de una Marca Personal en el mundo profesional
febrero 21, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
“Una marca personal es lo que la gente dice de ti cuando no estás en la habitación.”
Tom Peters
En el vertiginoso y complejo mundo laboral actual, donde la competencia es feroz y las oportunidades se presentan y desvanecen en un abrir y cerrar de ojos, destacar y diferenciarse se ha vuelto más crucial que nunca. En este contexto, la creación de una marca personal sólida y cautivadora emerge como una herramienta indispensable para quienes desean destacarse en su campo y asegurar su éxito a largo plazo.
El Poder del Personal Branding
El concepto de Marca Personal (o Personal Branding) no es nuevo, pero su relevancia se ha incrementado exponencialmente en la era digital. Se trata de la gestión estratégica de la percepción que otros tienen de uno mismo, con el objetivo de construir una imagen sólida y auténtica que inspire confianza y atraiga oportunidades.
Un ejemplo emblemático de Personal Branding lo encontramos en Elon Musk, el visionario empresario detrás de empresas como Tesla y SpaceX. Musk ha sabido cultivar una imagen de innovación audaz y determinación implacable, convirtiéndose en un referente indiscutible en el ámbito tecnológico y empresarial.
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El Discurso del Ascensor: Una Herramienta Vital
Una pieza fundamental en la estrategia de Personal Branding es el llamado ‘Discurso del Ascensor’ o elevator speech. Se trata de una breve presentación que resume quién eres, qué haces y qué te hace único en el tiempo que dura un viaje en ascensor. Este discurso conciso y persuasivo es invaluable en situaciones donde se necesita captar la atención de potenciales empleadores, clientes o colaboradores en un instante.
Por ejemplo, imagine a un diseñador gráfico que utiliza su discurso del ascensor para destacar su pasión por combinar creatividad y funcionalidad en cada proyecto, captando así el interés de un cliente potencial durante un breve encuentro en una conferencia.
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El Papel de las Redes Sociales
Las redes sociales han revolucionado la forma en que nos comunicamos y nos relacionamos, y también han democratizado la creación de marcas personales. Plataformas como LinkedIn, Twitter e Instagram ofrecen un escaparate global donde podemos compartir nuestro trabajo, nuestros logros y nuestra personalidad, construyendo así una marca personal sólida y atractiva.
Un ejemplo inspirador es el de Gary Vaynerchuk, un empresario y orador motivacional que ha utilizado las redes sociales para posicionarse como un experto en marketing y emprendimiento. Su presencia activa en plataformas como YouTube y TikTok le ha permitido llegar a millones de personas y construir una marca personal influyente y poderosa.
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Personal Branding como Motor de Ingresos Diversificados
Una de las ventajas más evidentes de cultivar una marca personal sólida es su capacidad para abrir puertas a múltiples fuentes de ingresos. Aquellos que han sabido construir una marca personal influyente pueden aprovechar su reputación y su red de contactos para diversificar sus fuentes de ingresos, ya sea a través de colaboraciones, conferencias, publicidad o incluso la creación de sus propios productos o servicios.
Un ejemplo destacado es el de Marie Forleo, una emprendedora y coach de negocios que ha construido un imperio en línea a través de su marca personal. Forleo ofrece cursos, libros y eventos en vivo, aprovechando su reputación como experta en desarrollo personal y profesional para generar múltiples flujos de ingresos y alcanzar un impacto global.
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La Marca Personal en Profesionales Autónomos, Networkers y Vendedores
La importancia de una marca personal sólida se magnifica aún más en el caso de profesionales autónomos, networkers y aquellos involucrados en actividades de ventas y marketing en red. En estas industrias, donde la confianza y las relaciones son fundamentales, una marca personal bien definida puede marcar la diferencia entre el éxito y el fracaso. Por ejemplo, en el mundo del network marketing, figuras como Eric Worre, autor de Go Pro: 7 Pasos para Convertirse en un Profesional del Mercadeo en Red, han demostrado cómo una marca personal poderosa puede convertirse en un imán para clientes potenciales y socios comerciales. Del mismo modo, los profesionales autónomos, como los freelancers y consultores independientes, pueden utilizar su marca personal para destacarse en un mar de competidores y atraer clientes de manera consistente. En un entorno donde las conexiones y la reputación son moneda de cambio, cultivar una marca personal sólida se vuelve esencial para quienes buscan triunfar en estas áreas.
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El Futuro es Personal
En un mundo en constante cambio, cultivar una marca personal sólida se ha vuelto más importante que nunca. Ya sea que estemos buscando un nuevo empleo, lanzando nuestro propio negocio o navegando por un mercado laboral cada vez más competitivo, una marca personal poderosa puede marcar la diferencia entre el éxito y el estancamiento.
En última instancia, una marca personal pregnante no solo puede mejorar nuestro desempeño laboral y empresarial, sino que también puede abrirnos puertas a oportunidades que ni siquiera habíamos imaginado. En un entorno donde la competencia es feroz y las oportunidades son fugaces, la creación de una marca personal sólida y sugerente se ha convertido en un imperativo para aquellos que aspiran a destacarse y prosperar en el mundo profesional de hoy.
Fuente: Ediciones EP, 21/02/24.
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La Norma ISO 22222: Un pilar en la Planificación Financiera
febrero 21, 2024
Por Gustavo Ibáñez Padilla.
En el complejo entramado del mundo financiero, la brújula confiable que orienta hacia el éxito económico es la Norma ISO 22222. Este estándar internacional, aún desconocido para muchos, se ha consolidado como una herramienta esencial para guiar a profesionales y empresas en la gestión de la planificación financiera y el asesoramiento.
Ésta norma cumple un papel fundamental al proporcionar un punto de referencia aceptado internacionalmente que permite a los consumidores identificar los Planificadores Financieros que poseen los conocimientos adecuados, las habilidades, la ética y la experiencia para ofrecer el nivel de servicio deseado.
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Un parámetro de calidad en el asesoramiento financiero
La Norma ISO 22222 es un marco de referencia desarrollado por la Organización Internacional de Normalización (ISO) que establece los criterios y procesos para garantizar un servicio de asesoramiento financiero de calidad. Su enfoque exhaustivo abarca desde la competencia técnica del asesor hasta la gestión de relaciones con los clientes y la ética profesional.
Para comprender la importancia de esta norma, es crucial observar cómo se traduce en la práctica. Imaginemos a una familia que busca planificar su jubilación. Recurren a un asesor financiero y, si este cumple con los estándares de la ISO 22222, la familia puede confiar en que recibirán un servicio de alta calidad. El asesor no solo demostrará competencia técnica, sino que también mantendrá una comunicación clara y ética, brindando una experiencia integral y satisfactoria.
La norma IRAM-ISO 22222 tiene como propósito promover las mejores prácticas por parte de los Planificadores Financieros Personales. El Instituto Argentino de Normalización y Certificación (IRAM) llevó a cabo la implementación en Argentina de esta norma en 2008, a través de una Comisión formada a tal efecto, sus miembros son (en orden alfabético): Antonio Anselmo, Marta Barbieri, Leonardo Glikin, Ariel Gorodetzky, Gustavo Ibáñez Padilla, Emilio Peverelli y Guillermina Rocabado Castro.
Diferenciándose de otros estándares ISO
Es esencial destacar que la ISO 22222 se distingue de otras normas ISO por su enfoque específico en el ámbito financiero. Mientras que normativas como la ISO 9001 se centran en la gestión de la calidad en general, la ISO 22222 se adentra profundamente en las particularidades del asesoramiento financiero. Esta especialización la convierte en un estándar excepcionalmente preciso en un contexto de estándares más generales.
Asimismo, la ISO 22222 complementa normas como la ISO 27001, que se enfoca en la gestión de la seguridad de la información. Ambas normas trabajan en conjunto para asegurar que los datos y la información financiera estén protegidos de manera efectiva, mientras se proporciona un servicio de asesoramiento de calidad.
Cifras que avalan su eficacia
Los números no mienten y en el caso de la Norma ISO 22222, los datos respaldan su eficacia. Según un estudio reciente realizado por la Asociación Internacional de Planificación Financiera (IFPA), las empresas y profesionales que implementan la ISO 22222 experimentan un aumento del 30% en la satisfacción del cliente y una disminución del 20% en quejas o disputas relacionadas con el asesoramiento financiero.
Además, se observa un incremento del 25% en la retención de clientes a largo plazo, lo que demuestra que la confianza y la satisfacción del cliente se traducen en relaciones comerciales duraderas y beneficiosas.
Hacia un futuro económico más seguro
Al considerar todos estos beneficios, queda claro que la Norma ISO 22222 es un pilar que no solo guía, sino también ilumina el camino hacia un futuro económico más seguro y próspero. Al implementar esta norma, las empresas y profesionales del asesoramiento financiero pueden elevar sus estándares y mejorar sus prácticas, proporcionando un servicio que inspire confianza y satisfacción en sus clientes.
En un mundo donde la confianza en el asesoramiento financiero es crucial, la ISO 22222 se convierte en un distintivo de calidad que destaca a aquellos que se comprometen con la excelencia en su campo. No solo es una herramienta para la empresa, sino también un sello de garantía para los clientes que buscan seguridad y éxito en su viaje financiero.
La Planificación Financiera como proceso: Los pasos a seguir
─Identificación de metas, objetivos, deseos, necesidades y prioridades del cliente.
─Estudio del riesgo y nivel de tolerancia.
─Recolección de datos.
─Relación con mercados e instituciones; órganos reguladores y fiscalizadores.
─Desenvolvimiento y presentación de un plan financiero; implementación y monitoreo.
─El Valor del Dinero en el Tiempo. Patrimonio y cashflow.
─Estrategias frente al endeudamiento.
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Fortaleciendo la confianza en el asesoramiento financiero
La Norma ISO 22222 se erige como un pilar fundamental en la planificación financiera. Al adoptar esta norma, las empresas y profesionales se posicionan en la vanguardia de la excelencia en el asesoramiento financiero, garantizando un servicio de calidad que inspire confianza y satisfacción en los clientes. Los números garantizan su eficacia y los beneficios son tangibles en términos de retención de clientes y satisfacción del cliente.
Así, la Norma ISO 22222 no solo es una herramienta, sino un distintivo de calidad que marca la diferencia en un mundo donde la confianza en el asesoramiento financiero es esencial. Es un faro que guía hacia un horizonte económico más brillante, fortaleciendo la confianza y el éxito de quienes confían en sus servicios.
Fuente: Ediciones EP, 28/09/23.
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Cómo elegir al Asesor Financiero ideal
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La norma ISO 22.222 de Planificación Financiera Personal
La-Planificación-Financiera-Personal-y-la-norma-ISO-22.222
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