Cómo despilfarrar una fortuna

septiembre 3, 2021

Cómo despilfarrar una fortuna en siete pasos

 

El tema de hoy: cómo despilfarrar una fortuna, en siete simples pasos. ¿Listo para desperdiciar dinero? A continuación, algunas estrategias útiles.

1. Posponga el ahorro

chanchito roto 02Suponga que trabaja durante 40 años, ahorra US$250 al mes, sus inversiones obtienen un retorno anual de 5% antes de impuestos y pierde 25% al año en impuestos.

Si comienza a ahorrar cuando comienza a trabajar, tendrá unos US$279.000 cuando se jubile. Pero si lo posterga durante 10 años, ahorrará US$167.000, es decir 40% menos.

2. Deje de lado las cuentas para su jubilación

Bueno, quizás valga la pena ahorrar durante 40 años. Pero, ¿realmente es necesario inmovilizar dinero en cuentas de jubilación, con una multa de 10% antes de impuestos para desalentar los retiros antes de los 59 años y medio? Esa al menos es la legislación en Estados Unidos.

Usemos las mismas suposiciones que en el primer ejemplo. Pero supongamos que deja de lado la cuenta sujeta a impuestos y, en cambio, traslada los fondos a una cuenta de jubilación individual Roth, en Estados Unidos, que puede brindar crecimiento exento de impuestos. Después de 40 años, tendría US$393.000 y no adeudaría un centavo en impuestos.

¿Y si, en cambio, hubiera optado por una cuenta IRA que se descuenta de impuestos? Podría perder 25% en impuestos cuando cobre su cuenta IRA al jubilarse. Pero si hubiera invertido los ahorros en impuestos de la deducción de impuestos inicial, podría ahorrar US$333 todos los meses, en vez de US$250. El resultado: luego de impuestos, la cuenta IRA que se descuenta de impuestos debería darle US$383.000, al igual que la cuenta Roth.

webinario de finanzas personales

.

3. No iguale el aporte de su empleador

Alrededor de 20% de los empleados elegibles no guardan dinero en los planes de jubilación 401 (k), incluidos los planes en los que los empleadores igualan las contribuciones extra de los empleados, según una encuesta de Plan Sponsor Council of America, una entidad de Chicago.

¿Está entre los que no aportan o no contribuyen lo suficiente para que su empleador iguale su contribución adicional? De ser así, podría estar perdiendo mucho dinero.

Supongamos que su empleador iguala sus aportes a las cuentas 401 (k) a una tasa de 50 centavos por cada dólar que contribuye usted. Si ahorró US$333 al mes durante 40 años y obtuvo la contribución extra de su empleador, tendría US$575.000 al jubilarse, incluso después de pagar todos los impuestos.

4. Compre fondos de inversión activos

Hemos estado asumiendo que obtiene un retorno de 5% anual sobre su inversión. Pero, ¿y si compra fondos de inversión administrados activamente en lugar de fondos de índices que siguen el desempeño del mercado? Sin dudas podría disfrutar de algún año con rendimientos que superen el desempeño del mercado, pero es muy improbable que obtenga este tipo de rendimientos durante 40 años.

Un escenario más probable: se queda rezagado respecto al mercado, quizás por un punto porcentual al año, así que gana sólo 4%. Suponga que traslado al 401 (k) los fondos de la contribución extra de su empleador durante 40 años. A 4%, tendría US$445.000 después de impuestos, o 23% menos que con el retorno de 5% que asumimos antes.

5. Tenga deudas en su tarjeta de crédito

En el segundo trimestre de 2014, la deuda promedio de tarjetas de crédito por clientes en EE.UU. fue de US$5.234, según TransUnion, la oficina de crédito con sede en Chicago. Imagine que mantuvo el balance de su tarjeta de crédito en ese nivel, pero gastó 20% en costos totales por intereses anuales. Eso representaría casi US$42.000 en intereses en 40 años.

¿Y si no hubiera pagado esos intereses, y en cambio hubiera guardado el dinero en una cuenta Roth IRA donde rendía 5% anual? Luego de 40 años, tendría otros US$133.000 para su jubilación.

6. Cambie el auto cada tres años.

Digamos que compró un auto de US$30.000. Podría recuperar 56% del costo si lo vendiera después de tres años, lo que significa que debe agregar otros US$13.000 para comprar un auto nuevo de US$30.000.

En cambio, si conserva el auto durante cinco años, podría recuperar sólo 34%, así que necesita poner otros US$19.000 para comprar un auto nuevo de US$30.000. Pero como está comprando un auto nuevo con menos frecuencia, gastaría US$6.600 menos cada seis años.

Los posibles ahorros de costos son aún mayores si conservara su auto durante más de seis años o, como alternativa, comprara un modelo usado. Es verdad, podría afrontar gastos un poco mayores por reparaciones al tener un auto más viejo. Pero también ahorraría en seguro, que debería ser más barato para un auto menos valioso.

7. Remodele su casa

¿Cree que esa cocina nueva fue una gran inversión? Según la encuesta de 2014 de la revista Remodeling (puede verla en inglés en CostvsValue.com), una remodelación de cocina importante podría costar US$54.909, pero le suma sólo US$40.732 al valor de reventa de una casa. Según la encuesta, otros proyectos de renovación del hogar también generaban pérdidas. Además, mientras más espera para vender, menos relucientes lucirán sus remodelaciones y menos dinero recuperará. No tengo nada contra una mejora del hogar. Pero debería realizar remodelaciones porque le dan mucho placer, y no porque cree que se trate de una buena inversión.

Fuente: The Wall Street Journal, 2014.


Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

Google+      LinkedIn      YouTube      Facebook      Twitter


aviso libertad financiera auto 01

.
.

El dinero es una herramienta

agosto 23, 2021

¿Y si empezamos a tratar el dinero como una herramienta?

Por Carl Richards.

El dinero está hecho para utilizarse, para estar en movimiento. Circula de nosotros a otras personas y después de vuelta a nosotros.

dólar

.

Casi todo lo que nos enseñan sobre el dinero se enfoca en gastarlo y ahorrarlo. Padres, profesores e incluso los libros de finanzas personales hablan de ahorrar dinero para conservarlo, aumentarlo y controlarlo. Ahorrar dinero implica buscar maneras de generar más para crear un colchón más grande. Se nos enseña que esa es la gran meta.

En contraste, gastar dinero se describe como presupuestar o hacer recortes. Incluso nos dicen que deberíamos crear hábitos para que gastar sea algo doloroso, como destrozar tarjetas de crédito y llevar solo efectivo. No deberíamos sentirnos bien al gastar dinero.

Desde que tengo memoria, así es como he definido esos dos conceptos: ahorrar es bueno y gastar es malo.

banner chico incrementar ingresos 01 500 x 50

.

Pero en determinado momento hice un cambio sutil en mi forma de pensar. ¿Y si empezamos a tratar el dinero como una herramienta? Las herramientas deben usarse. No están hechas para guardarse en un estante y llenarse de polvo. En vez de pensar en términos de ahorrar y gastar dinero, comencé a pensar en usarlo.

Digamos que hemos decidido, por ejemplo, que es hora de viajar en familia. Ahorramos dinero y el viaje encaja perfectamente con nuestros planes. Cuando llegue la hora de utilizar ese dinero, no hay necesidad de sentirse culpable. En vez de eso, estamos usando una herramienta que nos ayuda a obtener algo que valoramos: tiempo con nuestra familia.

Este cambio de mentalidad es sutil, pero sí transforma nuestros sentimientos acerca de ahorrar y gastar. Ya no necesitamos pensar en términos como bueno y malo, positivo o negativo. Nos enfocamos en el resultado de nuestras acciones.

El dinero está hecho para utilizarse, para estar en movimiento. Circula de nosotros a otras personas y después de vuelta a nosotros. Incluso cuando ahorramos dinero, simplemente estamos almacenándolo para utilizarlo después. Si usamos dinero hoy, no estamos gastándolo ni desperdiciándolo. Estamos utilizando la mejor herramienta disponible para obtener resultados.

dolar flujo de dinero

.

Mi experiencia sugiere que este pequeño cambio transforma nuestra forma de sentir y hablar de los gastos. Desde luego, el cambio no nos da permiso de tirar por la borda el presupuesto ni de ignorar nuestros planes. Sin embargo, delimita claramente las emociones negativas que nos han enseñado a sentir en torno a gastar dinero.

No nos sentimos mal cuando utilizamos un martillo para clavar un clavo. No debemos sentirnos mal cuando utilizamos dinero para cumplir nuestros planes y metas.

Fuente: The New York Times.


Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

Google+      LinkedIn      YouTube      Facebook      Twitter


Cómo lograr su Libertad Financiera

.

.

.

Educación Financiera: Webinario Gratuito

febrero 9, 2021

Cómo iniciar un Plan de inversión Eficaz

.

webinario plan de inversión



registrarme ya

¿Cómo Planificar sus Finanzas Personales? ¿Cómo proteger sus ahorros? ¿Qué opciones tiene a su alcance? Acceso Libre y Gratuito, con inscripción previa. Versión grabada, usted accede en el horario que le quede más cómodo. Este seminario online gratuito le permitirá ingresar facilmente al Mundo Financiero Internacional y conocer los enormes beneficios de invertir con seguridad. Cientos de participantes ya conocen y disfrutan de estas ventajas y beneficios, ¡participe usted también! El webinario es gratuito y se realiza a través de nuestra de Sala de Conferencias virtual. Participe gratuitamente en un seminario online de una hora de duración y además reciba valiosos obsequios: un e-Book titulado Por Qué Invertir en Wall Street, material adicional en formato digital y otros beneficios. ¡Todo esto en forma gratuita y sin compromiso!

BONO ESPECIAL: Quienes asistan a la reunión personal de Diagnóstico Financiero -sin cargo-recibirán como obsequio un ejemplar (en papel) del libro Manual de Economía Personal (168 págs.) Atención: Este Bono es por tiempo y stock limitado, ¡inscríbase ya! Promoción concluida.

mep-paperbackbookstanding-a

Seminario on line
Cómo iniciar un Plan de Inversión Eficaz

Versión grabada, usted elige cuándo acceder. 

Expositor: Ing. Gustavo Ibáñez Padilla.

Consultas:

[email protected] – W.App: +54 9 11 4414-3127

.

Si desea saber más consulte aquí.

Más información

TemarioLa planificación financiera.  El rol del consultor.  Objetivos, necesidades y recursos.  El horizonte temporal.  El riesgo.  La jurisdicción.  La moneda.  Los instrumentos de inversión.  La cartera de inversión.  La protección financiera.  La planificación sucesoria.

Inscripción gratuita:    Click aquí 

ECR Benjamin Franklin inversión en conocimiento fondo blanco

Inscripción gratuita:    Click aquí 

.

El funcionamiento del mercado

febrero 5, 2021

El funcionamiento del mercado  [1]

Por Gustavo Ibáñez Padilla.

 “La búsqueda de ganancias es la única manera como los hombres pueden atender las necesidades de otros a quienes no conocen.
Friedrich August von Hayek

 

Pero es sólo por su propio provecho que un hombre emplea su capital en apoyo de la industria; por tanto, siempre se esforzará en usarlo en la industria cuyo producto tienda a ser de mayor valor o en intercambiarlo por la mayor cantidad posible de dinero u otros bienes…

En esto está, como en otros muchos casos, guiado por una mano invisible para alcanzar un fin que no formaba parte de su intención. Y tampoco es lo peor para la sociedad que esto haya sido así.

Al buscar su propio interés, el hombre a menudo favorece el de la sociedad mejor que cuando realmente desea hacerlo.

Adam Smith, La Riqueza de las Naciones, 1776.

Adam SmithLos mercados son el verdadero núcleo del sistema capitalista. Como postulara Adam Smith, la mano invisible fija los precios, determina cómo se distribuyen los bienes y servicios, y promueve el crecimiento del sistema con beneficios para todos.

Para que los mercados operen en forma perfecta (o ideal) al determinar los precios, deben cumplirse dos condiciones: que haya compradores y vendedores dispuestos a comprar y vender (ninguno de los cuales debe estar bajo ninguna presión especial para hacerlo) y que ambos posean un conocimiento perfecto. Si una de las partes tiene más conocimientos que la otra, gozará entonces de una importante ventaja, que le redituará beneficios a expensas de otros.

wall streetSi bien no existen mercados perfectamente eficientes, los mercados de valores maduros [2] son los que más se aproximan a serlo. 

Los miles de investigadores y analistas que monitorean el mercado incrementan su eficiencia. No es imposible “ganarle al mercado”, sino que es improbable ganarle sistemáticamente. Los estudios ya mencionados demuestran que la mayor parte de los retornos de la inversión, pueden atribuirse a una decisión referida a la asignación de activos o política de inversión.

Entramos aquí en la discusión sobre cuál es la mejor estrategia de inversión: la activa o la pasiva. La administración activa intentará por medio de la selección de títulos valores individuales y del timing del mercado, obtener beneficios que justifiquen los mayores costos de investigación, honorarios, comisiones e impuestos generados por la necesaria mayor rotación  de los activos. La estrategia pasiva se conformará con obtener el rendimiento del índice (o sea el promedio del mercado), pero asegurándose no estar nunca por debajo de él.

Tiene ante usted dos opciones: o encontrar una estrategia activa que lo satisfaga y en la cual confíe o aplicar una estrategia pasiva y buscar el rendimiento del mercado. En cualquiera de los dos casos el piso de su objetivo será la ganancia obtenida por el crecimiento de la economía global. Para su fortuna, más de cuatro mil años de historia económica le garantizan conseguir resultados. Puede tener por seguro que, si se produce una catástrofe mundial que afecte a todos los mercados simultáneamente, es muy improbable que usted pudiera encontrar una mejor inversión que se encuentre exenta del contagio.

Notas:

[1] Adaptado de: Ibáñez Padilla, Gustavo. Manual de Economía Personal. Cómo potenciar sus ingresos e inversiones. Buenos Aires: Dunken, 2013, 9na ed. (Primera edición: 2003)

[2] Los de los países desarrollados, fundamentalmente Wall Street.


Versión en PDF: El-funcionamiento-del-mercado


Fuente: Ediciones EP.


Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

LinkedIn      Twitter


.

.

Consejos de millonarios

julio 27, 2020

11 consejos de finanzas personales de millonarios que deberías seguir

Por Kamila Barca.

  • Gestionar las finanzas personales cuando se está ahorrando, pensando en la jubilación o montando un negocio, es difícil. 
  • Pero estás a tiempo de aprender de la experiencia de los que hoy están donde tú quieres llegar: los millonarios. 
  • Estos comparten muchos hábitos en común en su día a día, sobre todo, de visualización de oportunidades, negocios y riesgos para evitar los mismos errores que otros hechos a sí mismos han cometido. 

Hay mitos que sí se han convertido en una realidad cuando los han efectuado como se debía. Es decir, sin flaquezas, con paciencia y mucho esfuerzo. Así piensan los millonarios hechos a sí mismos: en ahorro, inversión fácil —con trabajos extra para generar más ingresos— y objetivos a largo plazo. 

Como muchos de ellos han cometido errores financieros en el pasado que deberías evitar, otros han dejado como herencias sus triunfos –que salieron, en algunos casos, de épocas de crisis-.

E incluso han llegado a las mismas conclusiones que, a día de hoy, te ayudarán a planificar tu gestión y crecimiento financiero a largo plazo para lograr tus objetivos.

Ya sea tener una rica o anticipada jubilación, con sus ventajas e inconvenientes, o hacer grandes compras e inversiones. 

Estos son 11 de los consejos de finanzas personales que los millonarios suelen destacar de su experiencia: desde el dinero que deberías cobrar en tu actual puesto, hasta el futuro de tu negocio. 

1. No te frustres si tu sueldo está por debajo de lo que esperas ganar

Mujer con facturas.

Los millonarios tienen un ingreso medio anual de unos 250.000 dólares, es decir, unos 218.000 euros al año al cambio actual, según el director del blog de finanzas personales ESI Money, John, que ha entrevistado a cientos de millonarios.

Cuando empieces a forjar tu carrera es evidente que tu sueldo estará por debajo de dicha cifra, e incluso de lo que te gustaría cobrar por el trabajo que haces. 

Pero uno de los millonarios entrevistados por John, reconoce que mantener su empleo y resiliencia en puestos de trabajo con posibilidades de ascenso, le llevó a tener el pack total: sueldo, bonificación, opciones sobre acciones y unos 500.000 dólares al año, 43.600 euros.

2. Planea tu objetivo financiero a la inversa: piensa en cuánto quieres ganar en x años y trabaja sobre ello

Una mujer joven con una taza de café en un balcón con un ordenador portátil

Así como tener paciencia y ahorrar, para Brian Lim, CEO de la marca de ropa INTO THE AM y la tienda iHeartRaves, la clave ha sido pensar a la inversa: cuánto dinero quieres ganar en unos años y, entonces, qué tienes que hacer para llegar a ese objetivo. 

«Determinar un número específico de libertad financiera como meta», cuenta a Prosper and Thrive, «Luego calculas, al revés, cuánto necesita ganar para alcanzar ese objetivo». 

3. Y, a ser posible, planifica en qué vas a invertir tu fortuna

Cuando es un buen momento para invertir

Josh Harris, fundador de Agency Growth Secrets, cree que si no visualizas con antelación en qué vas a invertir todo lo que ganes, no vas a ganar nunca ese dinero. 

«No ganarás dinero solo para ahorrarlo. No es así como están conectados nuestros cerebros. Necesitas algo más para hacer que ese dinero sea real», sostiene en CNBC.

Y recomienda hacer una lista de las cosas que quieres tener en el futuro, desde comprarte una casa o un coche, hasta dónde pasar los días que tengas de vacaciones.

Asimismo,  Ramit Sethi, autor de Te enseñaré a ser rico, aconseja que se haga poco a poco y desde objetivos asequibles. 

«El verdadero mensaje es este: si las metas parecen estar demasiado fuera del alcance, no podemos visualizar qué hacer. En cambio, sueña en grande, empieza en pequeño«, resalta en una entrevista con Business Insider.

4. Ten más de una fuente de ingresos

Dos mujeres miran un móvil frente a un escaparate de Gucci

Según las indagaciones de John, anteriormente citado, el 62% de ellos tenían, como mínimo, una fuente de ingresos adicional a su sueldo. 

Es decir, participaciones o acciones de otras empresas, o bien negocios en paralelo, como podrían ser los negocios online con los que puedes ganar dinero desde casa.  Lo que, según el experto, les permite aumentar su patrimonio neto de manera exponencial. 

5. Ahorra la mayor parte posible de tus ingresos

Una mujer utiliza una calculadora

Depende de tu edad —si tienes, por ejemplo, 30 años o 40 años— deberías estar ahorrando una determinada cantidad para jubilarte como te gustaría. 

Pero, para ser millonario, has de ahorrar gran parte de tus ingresos. Y, como en las fuentes de ingresos, a medida que crezcan estos, crecerá tu patrimonio neto y tus posibilidades de inversión. 

De hecho, algunos coinciden en ahorrar automáticamente una determinada cantidad en una cuenta de ahorro, a ser posible, a la que no accedas más que «al iniciar sesión», señala a Prosper and Thrive, Ryan Stewman experto en ventas y marketing. 

«Cada semana tengo dinero transferido automáticamente de mi cuenta corriente a mis ahorros«, indica y especifica que, cuando era joven, lo hacía con 25 dólares semanales, y ahora son 1.000 dólares a la semana (21,84 y unos 873 euros al cambio actual).

6. Asimismo, prioriza tu jubilación

Mujer con el ordenador.

«Cuanto más joven, mejor», dice también John Crossman, propietario de la compañía de bienes raíces, Crossman & Co. «Incluso si es lo mínimo, empieza ahora». 

Para ello, podrás arrancar como Stewman, con unos 20 euros semanales si es todo lo que tienes. Y, aumentando dicha inversión, cuando menos te lo esperes podrías incluso tener una jubilación anticipada, con sus ventajas e inconvenientes.

Aunque también hay claves para ahorrar para la jubilación si has empezado tarde, así que no te desanimes.

7. Paga en efectivo

Mujer paga con euros en efectivo.

John Savin, consultor financiero y dueño de Savin Wealth Management, dice al mismo medio que lo mejor que pueden hacer los millonarios es pagar siempre en efectivo. Eso les permite controlar los flujos de dinero de su cuenta. 

«Los millonarios son muy críticos con las entradas y salidas de efectivo, en particular los gastos. (…) Paga los artículos en efectivo. Si no puedes, no lo compres», insiste. 

8. Trata tu dinero como si fueras a perderlo mañana

Mujer con facturas.

No vivir por encima de tus posibilidades puede ayudarte a evitar errores financieros de los millonarios. Sobre todo, cuidar tus ingresos y ahorros como si los fueses a perder mañana, según Kara Goldin, fundadora y CEO de Hint Inc.

«Trata el dinero como si pudiera desaparecer mañana y no gastes de más. Esto se aplica tanto a las finanzas personales como comerciales», indica.

Para ello, algunos se han percatado de que no hay una verdadera necesidad de tener todos los artículos que usan a diario de primera marca o estreno. 

«Compro coches usados ​​y optaré por ver películas con amigos en casa en vez de ir al cine», dice Ilene Davis, millonaria y autora de Wealthy by Choice: Choosing Your Way to a Wealthier Future, mientras reconoce que también su ropa es de segunda mano —un mercado que podría llevar a alcanzar un valor de 57.000 millones en los próximos 5 años—.

9. Haz inversiones simples y de bajo coste

Un inversor sonríe durante una subasta de bonos del Tesoro

En conversaciones con el blog de ESI Money, muchos de estos destacaron lo importante que ha sido y es en su carrera los fondos de índice bursátil de bajo coste y que, en su mayoría, han tenido un alto rendimiento. 

«Ten una cartera diversificada con acciones y bonos. Cuando se trata de tu dinero, lo aburrido es realmente bueno», dice David Bach, el autor millonario hecho a sí mismo.

10. Apuesta por tus habilidades de negociación

Densidad en las oficinas.

«Puedes quedarte en un teatro local y trabajar por el arte, que está genial. O puedes decir «Puedo hacer de esto mi negocio». Y si quieres hacer bien tu negocio, será mejor que aprendas cómo manejar esas negociaciones, cómo y cuándo presionar y cuándo despedir», dice la actriz Melissa McCarthy. 

De hecho, no prever esto fue una de los mayores errores financieros de Oprah Winfrey. Al lanzar Oprah Winfrey Network, tuvo pérdidas por valor de 330 millones de dólares, es decir, unos 292 millones de euros al cambio, por no conocer cómo funcionaba el negocio.

«No pensé que fuera a ser fácil, pero… si supiera lo que sé ahora, podría haber tomado diferentes decisiones».

11. Si vas a montar un negocio, asegúrate de tener los medios para que sea rentable y sin deudas

Presentación de negocios.

Los amigos, la familia, los bancos y algunos ahorros pueden ayudarte a montar el negocio que llevas desarrollando en tu cabeza toda tu vida. Pero, en ocasiones, es insostenible depender de las ayudas o el capital de riesgo para triunfar. Eso es en lo que insiste Gary Vaynerchuk, fundador y CEO de VaynerX. 

«La cultura actual de capital de riesgo de celebrar el fracaso es fundamentalmente insostenible», resalta en CNBC. «Puedes construir un negocio real que sea tangible y rentable, sin deudas y sin toda la propiedad —dice considerando que ganar dinero es fácil a través de las ventas en internet, o ahorros en vivienda y lujos—. Así lo hice, así que sé que tú también puedes».

Fuente: businessinsider.es

millonario

Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

LinkedIn      YouTube      Facebook      Twitter


.

.

Aproveche su Seguro de Vida como activo financiero

junio 3, 2020

¿Cómo convertir tu Seguro de Vida en activo financiero?

La compra de bienes mediante deuda es poco inteligente; en cambio, la adquisición de activos –entre éstos un seguro– a través de ahorro es muy valioso.

Por Andrés Arell-Báez.

seguro de vida; life insuranceEn 1953, Walt Disney requería un préstamo bancario, el que nadie le quiso otorgar, para fundar su primer parque de diversiones, el ya mundialmente famoso Disneyland. En 2007, el senador del Partido Republicano de los Estados Unidos John McCaine pretendía obtener un préstamo para financiar su campaña presidencial, pero ningún banco quiso otorgárselo. En ambos casos, el obstáculo más importante era la edad de los solicitantes, puesto que al estar los dos en tiempos de su vida bastante avanzados, las posibilidades del no pago por fallecimiento eran una preocupación legítima. ¿La solución? Usar sus Seguros de Vida como (garantías) colaterales.

Para Andrés Preciado Gutiérrez, fundador y CEO Financial Advisors Planning Group, y quien nos cuenta ambas anécdotas, “un seguro de vida es un activo financiero generador de riqueza en la muerte y de paz en la vida. Pero los seguros de vida están en constante evolución. Tenemos que entender que vienen desde las épocas de las cavernas. En el pasado se le conocía como el ‘padrinazgo’: los hombres que salían a cazar buscaban un padrino que se comprometiera a cuidar a los miembros de su familia en caso de que algo le pasara a él, trato que la contraparte aceptaba, puesto que el cazador era quien traía los alimentos para todos. Hoy, los seguros de vida son una necesidad, un ahorro y una inversión”.

Dos artículos publicados en Forbes México: “Tu gasto hormiga es tamaño elefante, ¿no me crees?” y “5 consejos de una mexicana para que alcances la libertad financiera”, invitan e inspiran a los lectores a ahorrar y generar activos. Andrés Preciado es contundente en ese sentido y complementario a ambas visiones: “Todo el mundo puede ahorrar. Se trata de manejar el dinero, tener prioridades, saber qué se quiere en la vida y organizar su flujo. La adquisición de bienes a través de deuda es algo poco inteligente. La adquisición de activos, entre ellos los seguros, a través de ahorro es muy valioso.”

Y es que, como dice Andrés, el seguro de vida es un ahorro, en su concepción más básica, pero también es una inversión que produce un activo, como en los dos ejemplos citados antes. Pero no es el único y Andrés nos comparte varios:

“Tenemos una empresa farmacéutica, nueva, que lleva un lustro financiando la investigación de un gran científico, con el que esperan lanzar un producto. Hace unos años necesitaba él unos años más de investigación a lo planeado, algo que es muy normal en ese medio. El banco sólo les prestaba si había un seguro de vida para el líder investigador, la persona clave en el proyecto, porque es obvio que sin él no hay nada. Se toma entonces ese seguro como un colateral. Pero podemos ir más allá: en esa misma empresa, la persona podría fallecer y, claro, la compañía no tenía interés en perder todo lo hecho. Para ese caso se adquirió otro seguro de vida para su científico, y si éste no llegara a concluir su trabajo por esta causa, se usaría el dinero del seguro como capital para atraer a otro investigador capaz de continuar el trabajo.”

Pero el seguro de vida, en su funcionalidad clásica es un ahorro para las épocas en que más se necesita. Andrés tiene una visión más compleja: “Cuando yo pienso en seguros de vida, pienso en liquidez, pero una con grandes ventajas: una, es inembargable, y dos, no genera cargas fiscales. Un seguro de vida no tiene impuestos de sucesión. Una de mis clientes, por ejemplo, dejó un seguro de vida para que su fundación –enfocada a atender niños víctimas del conflicto armado– siga una vez que la vida de ella se extinga. Ésa es su pasión y ella quiere estar tranquila sabiendo que después de que ella se vaya, su obra va a continuar y sus niños van a estar bien.”

En estos momentos (2016), el candidato presidencial de Estados Unidos Bernie Sanders constantemente repite la frase: “No es justo que por ir a recibir atención médica salgamos quebrados.” Una situación que es más común de lo que uno podría llegar a creer. En un artículo de El País de España, la columnista Rosa Montero estipulaba: “Hay cerca de 7,000 enfermedades raras. Todas sumadas, afectan a cerca del 7% de la población, lo cual es una cifra abultadísima.” Abultadísima quiere decir 490 millones de personas. “El tratar ese tipo de enfermedades puede llegar a costar una fortuna –nos cuenta Andrés–, y lo peor de todo es que el resultado final, gran parte de las veces, es el fallecimiento. Frente a eso, el seguro de vida se usa para solventar esos gastos descomunales pero inevitables, evitando la bancarrota de la familia.”

Por último, tocamos con Andrés el miedo inherente que tienen las personas a la mala fama de las empresas aseguradoras, a las que se les acusa comúnmente de no pagar cuando deben responder. Frente a esto, nos dio un sano consejo sobre cómo actuar frente a la compra de un activo de este tipo:

seguro de vida familia“Lo más importante a la hora de adquirir un seguro, que es comprar un activo, es revisar los clausulados. El 95% de los problemas que se presentan a la hora de pagar el beneficio del seguro se dan por no haber explicado o no haber entendido bien el clausulado, algo que es responsabilidad compartida: del consultor por no explicar bien y del cliente por no entenderlos a cabalidad. El otro 5% se debe a la falta de sinceridad del cliente, quien busca estafar a la compañía. Si se encuentra una buena compañía aseguradora, con buena calificación de riesgo, con premios que la certifiquen, si el consultor explica bien y el cliente entiende bien los clausulados, las compañías de seguro pagan. Estas compañías están hechas para pagar. Por algo han existido desde siempre. El primer pago de seguros viene desde la época romana. Cuando un soldado fallecía, la República le entregaba denarios a su familia por el servicio prestado. Las caravanas que iban por la ruta de la seda hacían un fondo común para que si alguna era desgraciadamente robada, pudiera recuperar el costo de su carga. Los seguros de vida son matemática pura. Son cálculos, estadísticos, financieros, para pagar cuando toca y para recibir cuando toca.”

Según un estudio de la reaseguradora Swiss Re, publicado por el diario La República de Colombia, en América Latina el 95% de “los pequeños empresarios consideran que los seguros son un gasto y que jamás va a compensar el dinero que se destina a ellos”. Andrés ha fundado una empresa cuyo objetivo es explotar este tipo de activo al máximo, trayendo una nueva visión a la industria, la que ha permitido mantener ventas estipuladas en 500,000 dólares al año. Su invitación es clara: “Adquirir un seguro, verlo como ahorro y explotarlo como activo.”


Columnista invitado: Andrés Arell-Báez es escritor, productor y director de cine. CEO de GOW Filmes.

Fuente: Forbes

seguro de vida; life insurance
.

Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

LinkedIn      Facebook      Twitter
.

.

¿Fue un error adherir al Blanqueo de 2017?

septiembre 22, 2019

Maldito blanqueo: ¿se viene un super impuesto al patrimonio en 2020?

El candidato de Frente Todos ya se mostró a favor de «gravar severamente a los poderosos». Alerta entre los miles que sinceraron su patrimonio hace dos años

Por Pablo Wende.

Evo Morales y Alberto Fernández, detrás el intendente Juan Zabaleta
Evo Morales y Alberto Fernández, detrás el intendente Juan Zabaleta

Alberto Fernández realizó una breve visita a Bolivia sobre el cierre de la semana. En una entrevista exclusiva con Infobae el viernes, al ser consultado sobre el «modelo» implementado por Evo Morales, decidió destacar el aspecto tributario: «Con un régimen impositivo que grava más severamente a los más poderosos, Bolivia logró equilibrar las cuentas públicas y también consiguió mayor equidad en la distribución del ingreso».

El candidato presidencial de Frente de Todos metió de esta forma en la discusión sobre lo que se viene después de diciembre un posible cambio en el sistema tributario argentino. Y todo parece apuntar a un esquema en el que el peso recaiga de manera más contundente sobre aquellos que tienen mayor capacidad a la hora de pagar impuestos.

Una columna publicada por Marcelo Zlotogwiazda también en Infobae este viernes, apunta en esa dirección. Con el título «Juntando plata para Alberto Fernández», el periodista y economista considera que una de las soluciones para el déficit fiscal argentino sería «cobrarle un impuesto al patrimonio de los millonarios, que acabe con el hazmerreír del actual impuesto a los Bienes Personales, que recauda montos obscenamente bajos».

La amenaza latente de un aumento de la carga fiscal sobre el patrimonio puso en alerta especialmente a quienes entraron en el blanqueo que culminó en abril de 2017. En aquella ocasión, se «sinceraron» nada menos que 116.000 millones de dólares, una cifra récord. De ese total, un 77% fueron cuentas e inversiones. Uno de los secretos fue la posibilidad de mantener el patrimonio declarado en el exterior, es decir no hacia falta repatriar los capitales.

 Quienes ingresaron al sinceramiento fiscal, que llegó a los U$S 116.000 millones en 2017, procuraban dos objetivos: no quedar sujeto a las investigaciones internacionales por mover dinero en negro y apostar a realizar nuevas inversiones en la Argentina.

Para hacer más atractivo el sinceramiento, el Gobierno bajó la alícuota de Bienes Personales al 0,25% anual. Pero menos de un año después, la reforma tributaria impulsada por Nicolás Dujovne volvió a subirla al 0,75%, su nivel actual.

Nicolas Dujovne, ex ministro de Hacienda (Bloomberg)
Nicolas Dujovne, ex ministro de Hacienda (Bloomberg)

El riesgo concreto es que ahora se venga un nuevo cambio de las reglas de juego y ese 0,75% anual sufra otro nuevo y sustancial incremento. Bienes Personales llegó a tener un nivel máximo de 1,25%, pero sobre un patrimonio superior a los 100.000 dólares. Ahora, con apenas 1,2 millones de pesos ya se estaría dentro de la base imponible. Es decir que el impuesto lo pagan quienes poseen bienes por más de 20.000 dólares.

Alberto Fernández empezó a introducir en la agenda la posibilidad de «gravar a los poderosos», con dos fines: achicar el déficit fiscal pero también mejorar la distribución del ingreso. Se trata no sólo de conseguir nuevas fuentes de financiamiento para el gasto público, sino también dar una señal a su base electoral. El mensaje que hay detrás de esta iniciativa sería algo así: estamos en crisis y los «ricos» deben hacer el esfuerzo para ayudar a los pobres.

 El discurso de los principales referentes de Frente de Todos es contundente: en la crisis son los sectores más “poderosos” los que deben poner el hombro. Cristina, luego Sergio Massa y ahora Alberto Fernández se manifestaron a favor de un gravamen que aumente la presión sobre “los que más tienen”

El propio Sergio Massa había señalado en abril cuando todavía era precandidato a presidente por su partido que «no hay que tener miedo de cobrarles más impuestos a los que tienen plata afuera«. En aquel momento se le dio poca relevancia a sus palabras porque medía muy poco en las encuestas. Hoy es un engranaje relevante dentro del armado político que Cristina Kirchner diseñó para el Frente de Todos.

Advertidos por este impredecible cambio en las reglas de juego, son muchísimos los que ahora se arrepienten de haber ingresado en el sinceramiento fiscal. Los estudios de contadores y asesores tributarios que ayudaron en el proceso de blanqueo, ahora reciben decenas de consultas a diario para ir en sentido contrario, es decir dar marcha atrás y quedar menos expuesto a una excesiva presión tributaria sobre los activos declarados.

Sergio Massa (Franco Fafasuli)
Sergio Massa, el impulsor del impuesto a la renta financiera

Massa, hoy pieza clave en frente de todos, ya había propuesta como diputado del Frente Renovador la posibilidad de aplicarle un impuesto diferencial a las cuentas en el exterior. Sin embargo, aquella propuesta fue desechada porque se la consideró que el impuesto debía aplicarse en forma equitativa, no importa si los bienes se mantienen dentro o fuera de la Argentina. Pero nada impide que ahora se avance en una idea similar.

Son numerosos además los argentinos que en las últimas semanas decidieron viajar a Uruguay para abrir cuentas no declaradas en ese país, cuando la mayoría se había cerrado en 2017.

Sin embargo, el proceso de revertir bienes sincerados resulta muy complejo o requiere de decisiones extremas: algunos argentinos optan por volverse residentes en otros países para dejar de tributar en el país (Uruguay, Paraguay y Estados Unidos son los destinos favoritos). Pero eso requiere demostrar que efectivamente se está viviendo allí por lo menos seis meses por año. Existen otros mecanismos más sofisticados y legales, pero sólo al alcance de las grandes fortunas.

Mauricio Macri (Gustavo Gavotti)
Mauricio Macri

 Muchos estudios contables y asesores tributarios que asesoraron a sus clientes para ingresar en el sinceramiento fiscal ahora reciben consultas de esos mismos clientes, pero interesados en recorrer el camino inverso

Claro que una medida de estas características tendrían un condimento mucho más político que económico. ¿Realmente se puede cerrar la brecha fiscal duplicando o triplicando Bienes Personales? En realidad es realmente poco lo que se podría conseguir en términos de recaudación. Pero sí resulta muy efectivo para satisfacer a la base de electores que apoya a Alberto Fernández, apuntando su enojo sobre quienes apoyaron abiertamente la gestión de Mauricio Macri, por ejemplo entrando masivamente en el blanqueo de capitales.

En realidad, el principal instrumento que tiene a mano el próximo gobierno para que no se dispare el déficit es reestructurar la deuda, estirando los  vencimientos de capital para después del 2025 pero además reduciendo sustancialmente la carga de intereses de los próximos años. El ahorro estaría en niveles cercanos a los USD 20.000 millones anuales, lo que le permitiría al nuevo gobierno no depender del financiamiento de los mercados. Claro que todo a costa de un canje de deuda con quita.

Además de renegociar la deuda, hay otras dos medidas que prepara Alberto Fernández en caso de que gane las elecciones del 27 de octubre: restringir todavía más el control de cambios para «cuidar las reservas» y convocar a un pacto social con la CGT y los empresarios para evitar una espiralización de la inflación y salir muy gradualmente del congelamiento de tarifas y alimentos esenciales.

Si gana, Alberto Fernández no tendrá una «luna de miel» con los mercados pero sí el poder suficiente como para tomar decisiones fuertes en las primeras semanas de su mandato. Pero tendrá esa bala de plata para tratar evitar un colapso de la economía y un desborde de los precios que dejarían a la Argentina al borde de un fantasma que acecha después de muchos años: la hiperinflación.

Fuente: infobae, 22/09/19.

Más información:

La nueva Meca de los ricos: Estados Unidos

Estados Unidos pretende ser el único paraíso fiscal en el mundo

Estados Unidos el Paraíso Fiscal más importante

The World’s Favorite New Tax Haven Is the United States

¿Son legales los Paraísos fiscales?

maldito blanqueo

______________________________________________________________________________

Vincúlese a nuestras Redes Sociales:

LinkedIn      Twitter

______________________________________________________________________________

consulte a un asesor financiero independiente

.

.

Cómo pueden las empresas ayudar a sus empleados en su vida personal

septiembre 1, 2019

Pareja, deudas e impuestos: alerta en las empresas por las angustias de los empleados

Con el fin de mejorar el clima laboral y la productividad, se implementan programas de asistencia en temas psicológicos, legales y financieros.

Por Gabriela Samela.

Algunos problemas generan ese estado de estar presente, pero ausente a la vez.

Hay problemas que se vuelven tan acuciantes que ya no nos dejan pensar en otra cosa. Entre los argentinos, los divorcios, los impuestos, las deudas y las dificultades con los hijos califican como el tipo de conflicto que se vuelve fuente de angustia y estrés e impacta en todas las áreas de la vida.

Como hace rato que el clima laboral es un tema central en la agenda de las empresas, muchas están extendiendo el concepto de bienestar de los empleados más allá de los límites de trabajo hacia su vida personal. Así nacieron los programas de asistencia, que proveen orientación para resolver situaciones personales difíciles en tres áreas clave: psicología, finanzas y legales.

“En los últimos años creció la cantidad de empresas que otorgan este beneficio”, dice Marcela Angeli, directora de Talent & Rewards de Willis Towers Watson. En el universo de 350 empresas que releva la encuesta de beneficios de esta consultora, el 35% ofrece un programa de asistencia al empleado. “En el actual contexto de alta incertidumbre en diferentes aspectos sociales, este beneficio suele ser valorado por los empleados”.

Los programas de este tipo incluyen asistencia psicológica, legal y financiero-contable, y en algunos casos también nutricional y para maternidad. Los empleados y su grupo familiar conviviente pueden pedir ayuda de manera confidencial por medio de una línea 0800, vía formulario web, chat o email, durante las 24 horas de los 365 días del año. La asistencia es prestada por profesionales de las distintas áreas que dan orientación para solucionar el problema de consulta o derivan a tratamiento, en los casos necesarios.

En HSBC formalizaron en 2016 un programa de bienestar para los empleados. “Pero veíamos que había toda un área de preocupación sobre temas de la vida diaria a la que no podíamos llegar”, dice Mabel Rius, directora de RR.HH. para Argentina y América Latina. “Muchos se acercaban al jefe o a Recursos Humanos con preocupaciones que iban desde ‘tengo atrasado el pago de patentes’ a ‘le hacen bullying a mi hijo’. Queríamos ocuparnos del bienestar de manera integral, más allá del trabajo, pero no contábamos en la empresa con los recursos para hacerlo”, explica.

Los trabajadores industriales mejoran los procesos de trabajo

La compañía optó por contratar los servicios de ICAS, una proveedora de programas de asistencia al empleado. Además del asesoramiento en temas psicológicos, jurídicos y financieros, el servicio incluye talleres a demanda. También, los gerentes recibieron charlas sobre cómo manejar o entender determinados temas. “La angustia, la depresión o los ataques de pánico, que son cada vez más comunes, ¿cómo los reconocés? No es visible que al colaborador le pasa algo y no es fácil abordar el problema”, señala Rius.

Fuentes de estrés

En la Argentina, los temas legales y financieros tienen un peso particular en el bienestar de los empleados, si se los compara con lo que sucede en el resto de América latina.

Según EAP Latina, otra proveedora de este tipo de servicios que tiene 330 empresas clientes en la región, en el continente el 47% de las consultas son por temas psicológicos, el 36% por temas legales, el 13% por temas financiero-contables y el 4%, por asuntos nutricionales (sobre la base de 21.510 casos atendidos en el primer semestre de 2019).

Pero en nuestro país, el 50% de las consultas son legales y el 37%, financiero-contables. Los problemas psicológicos corresponden al 9% de las consultas y el 4%, a temas nutricionales. “Esto se debe a que la Argentina ofrece asistencia psicológica gratuita a través de su cobertura de salud, mientras que en la mayor parte de los países latinos esta cobertura no existe”, explica Eduardo Lambardi, director de EAP Latina. “Pero, además, nuestro país presenta mayores niveles de inseguridad jurídica y de estrés financiero-contable”, agrega.

Oficinas: un diseño eficiente impulsa la productividad

Los temas legales más consultados son referidos al divorcio. En cuanto a los financieros, el 59% de los ingresos a la asistencia es por declaración de impuestos. En las consultas psicológicas se destacan las dificultades para el manejo del ánimo: ansiedad, angustia y depresión. También aparecen dificultades en la relación de pareja y con los niños y adolescentes.

“Durante los primeros 6 meses de 2019, en EAP Latina manejamos 45 casos de personas con ideación suicida y todos ellos, no sólo se mantuvieron con vida, sino que fueron encaminados hacia sus tratamientos respectivos”, cuenta Lambardi, para mostrar la importancia del soporte que prestan a las empresas.

Estos programas “incrementan los recursos para afrontar las situaciones generadoras de tensión en la vida cotidiana”, señala Andrea Lardani, socia directora de Grupo Wellness Latina, que también se dedica a brindar el servicio y tiene 55 empresas clientes en el país.

En muchos casos, los problemas personales aumentan los niveles de ausentismo, disminuyen la productividad o generan ese estado de “estar presente pero ausente en el trabajo”, señala Lardani.

Sus mediciones coinciden en indicar el alto nivel de consultas financieras que se hacen en la Argentina, sobre todo relacionadas con el impuesto a las Ganancias y con endeudamiento. Los pedidos de asesoramiento legal llegan por el lado de los divorcios, la compraventa de inmuebles y los contratos de alquiler. En tercer lugar se ubican las consultas psicológicas: “predominan en todos los países los problemas de pareja, las consultas relacionadas con los hijos y la depresión y ansiedad”, informa la profesional.

Así afecta al corazón estar "quemado" por el trabajo: consejos para cuidarlo

En Wellnes llevan adelante una evaluación “validada por la Employee Assistance Professional Asociation” que se administra en el momento de acceso al servicio y 90 días después. El número total de horas no trabajadas a causa de las preocupaciones de quienes hicieron la consulta descendió de 8,2 a 3,4 luego de la orientación recibida, considerando 283 casos hasta julio de 2019.

“Nosotros no medimos el impacto de este programa en términos de ausentismo o productividad, pero sí en cuanto a clima laboral y compromiso, y vemos que viene aumentando”, asegura Mabel Rius, de HSBC.

Fuente: Clarín, 01/09/19.

______________________________________________________________________________

Vincúlese a nuestras Redes Sociales:  LinkedIn      Twitter

______________________________________________________________________________

Cómo lograr la Libertad Financiera

.

.

Los mandamientos de la Economía Personal

julio 8, 2019

Los mandamientos básicos de las finanzas personales

Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas, sino todo lo contrario; aquí, 24 consejos para valorar y revalorizar el dinero.

 

dineroLas decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas de lo que piensa. Por el contrario, son más simples. Elimine toda la jerga, los tecnicismos y los sermones, y todo lo que necesita saber sobre finanzas personales se resume en menos de mil palabras, una lectura de no más de cinco minutos.

Ignore los pronósticos económicos y financieros. Su objetivo es cuidar el trabajo de los pronosticadores. La mayoría de los economistas profesionales no anticipó el colapso financiero de 2008, el mayor en 70 años, ni la recuperación del mercado bursátil.

Ignore las elecciones de acciones de los «expertos». Los títulos bursátiles favoritos de los expertos de Wall Street en general no tienen mejores rendimientos que los que menos les gustan, o incluso las acciones elegidas al azar.

No se complique. Las estrategias e inversiones financieras complicadas están diseñadas en su mayoría para enriquecer a los gestores y vendedores. Un portafolio simple, diversificado y de fondos indexados de bajo costo, reequilibrado cada año, es suficiente, si no mejor.

Compre acciones individuales sólo como apuestas arriesgadas. Nunca compre inversiones que están de moda.

Coloque la mayor parte de su portafolio de largo plazo en renta variable. Aunque las acciones son volátiles, generalmente producen los mejores retornos a largo plazo, usualmente de alrededor de 4% a 5% al año por encima de la inflación. Pero recuerde mantenerlas cuando se derrumben. (Emplee annuities con ETFs)

Invierta de manera global, no sólo en un país. Los mercados bursátiles internacionales ofrecen una diversificación fantástica.

  Compre bonos del Tesoro de EE.UU. Además de acciones, compre deuda estadounidense de largo plazo y algunos valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Es muy probable que estos mantengan su valor, o que incluso se aprecien, cuando las acciones se derrumben.

Nunca compre un boleto de lotería. La lotería gana plata, lo que significa que los jugadores pierden. Es más, según un estudio, las personas que ganaron al final no fueron más felices que las que perdieron.

Conózcase a sí mismo. No adopte estrategias financieras o impositivas complejas si no es una persona detallista. Corte sus tarjetas de crédito si es un comprador compulsivo. Invierta de manera más conservadora si es de los que seguro entrarían en pánico si ocurre una crisis.

Compre seguro para casa y auto con altos deducibles. Le ahorrará dinero. El seguro es necesario, pero debe comprarlo en forma inteligente.

Protéjase de los desastres. Compre un seguro de discapacidad, ya sea a través de su empleador o con una aseguradora. Compre seguro de vida a término para cubrir a dependientes si le pasa un tren por encima.

ahorro chanchito Ahorre desde una temprana edad y con regularidad. El tiempo y la paciencia son los mejores amigos de los inversionistas. Invierta un dólar por 10 años a una tasa anual de 4% y obtendrá US$1,50. Inviértalo por 40 años y le dará casi US$5.

Utilice refugios. Contribuya lo más que pueda al plan de jubilación (como el 401(k) en EE.UU.) de su empresa, y por lo menos lo suficiente para igualar las contribuciones de la compañía. Si puede, aporte a cuentas de jubilación individuales para usted y también para su cónyuge que no trabaja fuera de casa.

Maximice lo que tiene. No se esperance mucho en el siguiente aumento de sueldo o ganancia extraordinaria en la bolsa. Mientras más tenemos, más queremos. La única manera de tener suficiente es dominar el arte de estar satisfechos.

Planee una larga vida. Un tercio de su vida adulta podría comenzar a los 65 años. Intente pagar toda su hipoteca y ahorre al menos 10 veces su salario anual para cuando se jubile. Para maximizar su pensión mensual, evite retirar dinero del Seguro Social (si está en EE.UU.) mientras pueda hasta cumplir los 70.

No acarree deudas de un mes al otro a menos que esté planeando entrar en cesación de pagos o declararse en bancarrota. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son extremadamente altas, en parte para cubrir a los prestamistas que incumplirán sus deudas. Que su mayor prioridad sea pagar esa deuda.

Elimine los desperdicios. Siempre hay sobrepeso en los presupuestos de las familias de clase media. La mayoría de las cuentas de celulares son muy altas. La mayoría de las cuentas de cable son muy altas. La mayoría de la gente gasta demasiado en sus autos. Pocos hábitos arruinan un presupuesto más que comer fuera con regularidad.

Tenga cuidado de comprar las acciones de la empresa para la que trabaja. Su empleo allí probablemente sea suficiente exposición financiera.

Ojo con la publicidad. Si cree que todo es un montón de mentiras diseñadas para robarle su dinero, es cierto.

No gaste dinero para alardear. Marcas de diseñador y etiquetas «de lujo» son creadas para cobrar de más a los inseguros desesperados. Lo identificarán como un nuevo rico. Las familias ricas por tradición mantienen un perfil bajo.

Proteja sus ahorros. No utilice los ahorros de jubilación para pagar la universidad de sus hijos. Pagará impuestos y multas por los retiros incluso si termina perdiendo el dinero. Mientras ese dinero esté en esos refugios, estará protegido contra los acreedores.

Enséñeles a sus hijos sobre el dinero. Enséñeles desde temprana edad y con frecuencia. Nadie más lo hará y tendrán que abrirse paso por sí mismos.

dinero Valore el dinero. Sepa cuánto gana por hora después de deducir impuestos y recuerde ese número, especialmente a la hora de ir de compras.

Comparta. Finalmente, si cree que donar a obras de caridad o causas benéficas es una de las prioridades más bajas en su presupuesto cada año, reevalúe ese presupuesto.

Fuente: The Wall Street Journal, 11/02/15.


Artículos relacionados:

Planifique sus Finanzas Personales

La responsabilidad en nuestras finanzas personales

Cómo enseñar finanzas a los niños

.

Deja tu comentario

.

Inversión inmobiliaria: Cómo ganar más

marzo 1, 2019

Cómo potenciar su inversión inmobiliaria

Por Gustavo Ibáñez Padilla.

inmuebles compra y remodelación - diseño de interioresA la hora de invertir una opción frecuente  son los inmuebles. Los bienes raíces forman parte de los instrumentos tradicionales de inversión. Están física y psicológicamente cercanos al inversor y son parte de nuestra cultura financiera.

Los inmuebles son una interesante herramienta de inversión, si se los maneja adecuadamente. En general brindan una adecuada protección contra la inflación y su correlación  con los otros activos es relativamente baja, por lo que son útiles para diversificar una cartera de inversión.

La clave en el mercado inmobiliario consiste en comprar a muy buen precio -es decir aprovechar la imperfecciones del mercado para conseguir un diferencial al momento de adquirir la propiedad- y luego incrementar el valor del bien comprado realizando una inversión en mejoras que generen otro diferencial de valor al momento de la venta.

Comprar barato

Las imperfecciones del mercado de Real Estate permiten que existan oportunidades de comprar por debajo del valor normal de mercado. Los negocios inmobiliarios deben realizarse sólo bajo esta condición: Comprar en una situación de excepción, pagando un precio por debajo del valor usual de mercado.

Veamos algunos ejemplos:

  • Remates públicos: Aquí la venta se realiza sí o sí en una fecha determinada (a un precio base o a veces sin base). Esto brinda oportunidades interesantes. Es necesario contar con dinero en efectivo (generalmente un 30% en el acto y el saldo en un plazo de pocos días). También hay que lidiar con “La Liga”, que suele acaparar las operaciones. Asistir a un remate es una actividad muy educativa para el inversor interesado en el mercado de bienes raíces.
  • Sucesiones: Los herederos de una sucesión suelen precisar liquidar sus propiedades con cierta premura, y la diversidad de intereses de los participantes permiten la oportunidad de negociar condiciones ventajosas de compra.
  • Períodos de depresión inmobiliaria: Son el momento ideal para realizar compras: ¡cuando todos venden! El negocio de los inmuebles posee ciclos de expansión y retracción de carácter sistémico. Esperar pacientemente el momento de baja de los precios es la estrategia más adecuada. Si uno analiza el mercado y su evolución histórica puede detectar los valles más convenientes. Los períodos de perturbación económica –como devaluaciones o crisis institucionales– suelen acompañarse por abruptas caídas de los precios (ej.: Argentina, 2002).

Es conveniente destacar que en el campo de los bienes raíces, el factor más importante es la ubicación del inmueble.

Vender caro

Para incrementar el valor de una propiedad pueden aplicarse diversas estrategias que requieren una relativamente baja inversión. Un ejemplo de lo que hablamos puede verse en el programa Vender para comprar del canal de cable Discovery Home & Health en el cual los hermanos Jonathan y Drew ayudan a propietarios de inmuebles a subir al siguiente peldaño en la escalera de los bienes raíces, comprando y remodelando sus nuevas casas.

Para hacer remodelaciones que impliquen cambios en la construcción es preciso contar con el asesoramiento de un buen arquitecto, que justificará sus honorarios sacando el máximo provecho a nuestra inversión.

Otra opción, no tan difundida y de menor costo, consiste en realizar pequeñas modificaciones para mejorar el diseño de interiores del inmueble. Para explorar esta alternativa -ignorada por muchos- entrevistamos a diversos Diseñadores de interiores en La Plata, a fin de conocer más sobre el tema. Descubrimos entonces que son muchas las opciones para hacer rendir nuestro capital y que por cada dólar empleado en mejorar el diseño de interiores pueden obtenerse -en general- incrementos de valores de la propiedad del orden de 1,20 a 1,50 dólares y en casos excepcionales resultados muy superiores.

casa zurlo barducco

© norteARQ/homify.com.ar

Cuando la propiedad se adquiere con la intención de obtener una elevada renta, una estrategia muy conveniente es el Alquiler Temporario -orientado a turistas, profesionales y personas de altos ingresos-, en estos casos resulta indispensable amoblar y decorar la propiedad con materiales de primera calidad y el mejor buen gusto. Cada dólar invertido rendirá el doble al potenciar la renta obtenida.

dormitorio studio15

© studio15/homify.com.ar

Si desea adquirir una propiedad como inversión o para su uso personal busque el asesoramiento necesario para cada uno de los pasos de la operación. El costo de los asesores debería recuperarse sobradamente con los beneficios que ellos le generarán.

En una operación común pueden intervenir los siguientes asesores: un agente inmobiliario, para conseguir la mejor propiedad al mejor precio (en caso de comprar en un remate conviene contactar previamente al martillero para conocer detalles y conseguir su colaboración); un escribano para realizar todo el trámite notarial de transmisión del dominio (verificación de títulos y deudas, boleto de compra-venta , escritura, etc.); un abogado, para asesorar respecto de cualquier situación jurídicamente compleja o cualquier riesgo potencial; y un consultor financiero (preferiblemente independiente), para colaborar en todos los aspectos referidos a la conveniencia de la operación, su financiación y su impacto en la economía del comprador.

En el caso de realizar remodelaciones es recomendable contar con la colaboración de un arquitecto y de un diseñador de interiores profesional.

La intervención de asesores profesionales potenciará su inversión, maximizará sus beneficios y le evitará cometer costosos errores. Recuerde la máxima: “A la experiencia conviene comprarla siempre de segunda mano”.


Fuentes consultadas:

Gustavo Ibáñez Padilla. Manual de Economía Personal. Cómo potenciar sus ingresos e inversiones. Buenos Aires: Dunken, 2013. 9na ed. –

Inversiones inmobiliarias

https://www.economiapersonal.com.ar/servicios/inversiones-inmobiliarias/

http://www.isftmartilleroslp.com.ar/colegio.html

http://www.capbauno.org.ar/

______________________________________________________________________________

Más información:

Los principales riesgos de un Crédito Hipotecario

Seminario presencial – Las tres claves del Crédito Hipotecario

inmuebles-08

.

Etiquetas: inmuebles, invertir en inmuebles, compra y remodelación de inmuebles, comprar inmuebles, ganar dinero remodelando inmuebles, diseño de interiores, amoblar inmuebles, remodelar casas, remodelar departamentos, diseñadores de interiores en La Plata, La Plata provincia de Buenos Aires, Argentina.

.

.

Página siguiente »