Pareja, deudas e impuestos: alerta en las empresas por las angustias de los empleados
Con el fin de mejorar el clima laboral y la productividad, se implementan programas de asistencia en temas psicológicos, legales y financieros.
Por Gabriela Samela.
Algunos problemas generan ese estado de estar presente, pero ausente a la vez.
Hay problemas que se vuelven tan acuciantes que ya no nos dejan pensar en otra cosa. Entre los argentinos, los divorcios, los impuestos, las deudas y las dificultades con los hijos califican como el tipo de conflicto que se vuelve fuente de angustia y estrés e impacta en todas las áreas de la vida.
Como hace rato que el clima laboral es un tema central en la agenda de las empresas, muchas están extendiendo el concepto de bienestar de los empleados más allá de los límites de trabajo hacia su vida personal. Así nacieron los programas de asistencia, que proveen orientación para resolver situaciones personales difíciles en tres áreas clave: psicología, finanzas y legales.
“En los últimos años creció la cantidad de empresas que otorgan este beneficio”, dice Marcela Angeli, directora de Talent & Rewards de Willis Towers Watson. En el universo de 350 empresas que releva la encuesta de beneficios de esta consultora, el 35% ofrece un programa de asistencia al empleado. “En el actual contexto de alta incertidumbre en diferentes aspectos sociales, este beneficio suele ser valorado por los empleados”.
Los programas de este tipo incluyen asistencia psicológica, legal y financiero-contable, y en algunos casos también nutricional y para maternidad. Los empleados y su grupo familiar conviviente pueden pedir ayuda de manera confidencial por medio de una línea 0800, vía formulario web, chat o email, durante las 24 horas de los 365 días del año. La asistencia es prestada por profesionales de las distintas áreas que dan orientación para solucionar el problema de consulta o derivan a tratamiento, en los casos necesarios.
En HSBC formalizaron en 2016 un programa de bienestar para los empleados. “Pero veíamos que había toda un área de preocupación sobre temas de la vida diaria a la que no podíamos llegar”, dice Mabel Rius, directora de RR.HH. para Argentina y América Latina. “Muchos se acercaban al jefe o a Recursos Humanos con preocupaciones que iban desde ‘tengo atrasado el pago de patentes’ a ‘le hacen bullying a mi hijo’. Queríamos ocuparnos del bienestar de manera integral, más allá del trabajo, pero no contábamos en la empresa con los recursos para hacerlo”, explica.
La compañía optó por contratar los servicios de ICAS, una proveedora de programas de asistencia al empleado. Además del asesoramiento en temas psicológicos, jurídicos y financieros, el servicio incluye talleres a demanda. También, los gerentes recibieron charlas sobre cómo manejar o entender determinados temas. “La angustia, la depresión o los ataques de pánico, que son cada vez más comunes, ¿cómo los reconocés? No es visible que al colaborador le pasa algo y no es fácil abordar el problema”, señala Rius.
Fuentes de estrés
En la Argentina, los temas legales y financieros tienen un peso particular en el bienestar de los empleados, si se los compara con lo que sucede en el resto de América latina.
Según EAP Latina, otra proveedora de este tipo de servicios que tiene 330 empresas clientes en la región, en el continente el 47% de las consultas son por temas psicológicos, el 36% por temas legales, el 13% por temas financiero-contables y el 4%, por asuntos nutricionales (sobre la base de 21.510 casos atendidos en el primer semestre de 2019).
Pero en nuestro país, el 50% de las consultas son legales y el 37%, financiero-contables. Los problemas psicológicos corresponden al 9% de las consultas y el 4%, a temas nutricionales. “Esto se debe a que la Argentina ofrece asistencia psicológica gratuita a través de su cobertura de salud, mientras que en la mayor parte de los países latinos esta cobertura no existe”, explica Eduardo Lambardi, director de EAP Latina. “Pero, además, nuestro país presenta mayores niveles de inseguridad jurídica y de estrés financiero-contable”, agrega.
Los temas legales más consultados son referidos al divorcio. En cuanto a los financieros, el 59% de los ingresos a la asistencia es por declaración de impuestos. En las consultas psicológicas se destacan las dificultades para el manejo del ánimo: ansiedad, angustia y depresión. También aparecen dificultades en la relación de pareja y con los niños y adolescentes.
“Durante los primeros 6 meses de 2019, en EAP Latina manejamos 45 casos de personas con ideación suicida y todos ellos, no sólo se mantuvieron con vida, sino que fueron encaminados hacia sus tratamientos respectivos”, cuenta Lambardi, para mostrar la importancia del soporte que prestan a las empresas.
Estos programas “incrementan los recursos para afrontar las situaciones generadoras de tensión en la vida cotidiana”, señala Andrea Lardani, socia directora de Grupo Wellness Latina, que también se dedica a brindar el servicio y tiene 55 empresas clientes en el país.
En muchos casos, los problemas personales aumentan los niveles de ausentismo, disminuyen la productividad o generan ese estado de “estar presente pero ausente en el trabajo”, señala Lardani.
Sus mediciones coinciden en indicar el alto nivel de consultas financieras que se hacen en la Argentina, sobre todo relacionadas con el impuesto a las Ganancias y con endeudamiento. Los pedidos de asesoramiento legal llegan por el lado de los divorcios, la compraventa de inmuebles y los contratos de alquiler. En tercer lugar se ubican las consultas psicológicas: “predominan en todos los países los problemas de pareja, las consultas relacionadas con los hijos y la depresión y ansiedad”, informa la profesional.
En Wellnes llevan adelante una evaluación “validada por la Employee Assistance Professional Asociation” que se administra en el momento de acceso al servicio y 90 días después. El número total de horas no trabajadas a causa de las preocupaciones de quienes hicieron la consulta descendió de 8,2 a 3,4 luego de la orientación recibida, considerando 283 casos hasta julio de 2019.
“Nosotros no medimos el impacto de este programa en términos de ausentismo o productividad, pero sí en cuanto a clima laboral y compromiso, y vemos que viene aumentando”, asegura Mabel Rius, de HSBC.
Los mandamientos básicos de las finanzas personales
Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas, sino todo lo contrario; aquí, 24 consejos para valorar y revalorizar el dinero.
Las decisiones inteligentes sobre el dinero no son más complicadas de lo que piensa. Por el contrario, son más simples. Elimine toda la jerga, los tecnicismos y los sermones, y todo lo que necesita saber sobre finanzas personales se resume en menos de mil palabras, una lectura de no más de cinco minutos.
♦ Ignore los pronósticos económicos y financieros. Su objetivo es cuidar el trabajo de los pronosticadores. La mayoría de los economistas profesionales no anticipó el colapso financiero de 2008, el mayor en 70 años, ni la recuperación del mercado bursátil.
♦ Ignore las elecciones de acciones de los «expertos». Los títulos bursátiles favoritos de los expertos de Wall Street en general no tienen mejores rendimientos que los que menos les gustan, o incluso las acciones elegidas al azar.
♦ No se complique. Las estrategias e inversiones financieras complicadas están diseñadas en su mayoría para enriquecer a los gestores y vendedores. Un portafolio simple, diversificado y de fondos indexados de bajo costo, reequilibrado cada año, es suficiente, si no mejor.
♦ Compre acciones individuales sólo como apuestas arriesgadas. Nunca compre inversiones que están de moda.
♦ Coloque la mayor parte de su portafolio de largo plazo en renta variable. Aunque las acciones son volátiles, generalmente producen los mejores retornos a largo plazo, usualmente de alrededor de 4% a 5% al año por encima de la inflación. Pero recuerde mantenerlas cuando se derrumben. (Emplee annuities con ETFs)
♦ Invierta de manera global, no sólo en un país. Los mercados bursátiles internacionales ofrecen una diversificación fantástica.
♦ Compre bonos del Tesoro de EE.UU. Además de acciones, compre deuda estadounidense de largo plazo y algunos valores del Tesoro protegidos contra la inflación. Es muy probable que estos mantengan su valor, o que incluso se aprecien, cuando las acciones se derrumben.
♦ Nunca compre un boleto de lotería. La lotería gana plata, lo que significa que los jugadores pierden. Es más, según un estudio, las personas que ganaron al final no fueron más felices que las que perdieron.
♦ Conózcase a sí mismo. No adopte estrategias financieras o impositivas complejas si no es una persona detallista. Corte sus tarjetas de crédito si es un comprador compulsivo. Invierta de manera más conservadora si es de los que seguro entrarían en pánico si ocurre una crisis.
♦ Compre seguro para casa y auto con altos deducibles. Le ahorrará dinero. El seguro es necesario, pero debe comprarlo en forma inteligente.
♦Protéjase de los desastres. Compre un seguro de discapacidad, ya sea a través de su empleador o con una aseguradora. Compre seguro de vida a término para cubrir a dependientes si le pasa un tren por encima.
♦ Ahorre desde una temprana edad y con regularidad. El tiempo y la paciencia son los mejores amigos de los inversionistas. Invierta un dólar por 10 años a una tasa anual de 4% y obtendrá US$1,50. Inviértalo por 40 años y le dará casi US$5.
♦ Utilice refugios. Contribuya lo más que pueda al plan de jubilación (como el 401(k) en EE.UU.) de su empresa, y por lo menos lo suficiente para igualar las contribuciones de la compañía. Si puede, aporte a cuentas de jubilación individuales para usted y también para su cónyuge que no trabaja fuera de casa.
♦ Maximice lo que tiene. No se esperance mucho en el siguiente aumento de sueldo o ganancia extraordinaria en la bolsa. Mientras más tenemos, más queremos. La única manera de tener suficiente es dominar el arte de estar satisfechos.
♦Planee una larga vida. Un tercio de su vida adulta podría comenzar a los 65 años. Intente pagar toda su hipoteca y ahorre al menos 10 veces su salario anual para cuando se jubile. Para maximizar su pensión mensual, evite retirar dinero del Seguro Social (si está en EE.UU.) mientras pueda hasta cumplir los 70.
♦ No acarree deudas de un mes al otro a menos que esté planeando entrar en cesación de pagos o declararse en bancarrota. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito son extremadamente altas, en parte para cubrir a los prestamistas que incumplirán sus deudas. Que su mayor prioridad sea pagar esa deuda.
♦ Elimine los desperdicios. Siempre hay sobrepeso en los presupuestos de las familias de clase media. La mayoría de las cuentas de celulares son muy altas. La mayoría de las cuentas de cable son muy altas. La mayoría de la gente gasta demasiado en sus autos. Pocos hábitos arruinan un presupuesto más que comer fuera con regularidad.
♦ Tenga cuidado de comprar las acciones de la empresa para la que trabaja. Su empleo allí probablemente sea suficiente exposición financiera.
♦ Ojo con la publicidad. Si cree que todo es un montón de mentiras diseñadas para robarle su dinero, es cierto.
♦ No gaste dinero para alardear. Marcas de diseñador y etiquetas «de lujo» son creadas para cobrar de más a los inseguros desesperados. Lo identificarán como un nuevo rico. Las familias ricas por tradición mantienen un perfil bajo.
♦Proteja sus ahorros. No utilice los ahorros de jubilación para pagar la universidad de sus hijos. Pagará impuestos y multas por los retiros incluso si termina perdiendo el dinero. Mientras ese dinero esté en esos refugios, estará protegido contra los acreedores.
♦ Valore el dinero. Sepa cuánto gana por hora después de deducir impuestos y recuerde ese número, especialmente a la hora de ir de compras.
♦ Comparta. Finalmente, si cree que donar a obras de caridad o causas benéficas es una de las prioridades más bajas en su presupuesto cada año, reevalúe ese presupuesto.
A la hora de invertir una opción frecuente son los inmuebles. Los bienes raíces forman parte de los instrumentos tradicionales de inversión. Están física y psicológicamente cercanos al inversor y son parte de nuestra cultura financiera.
Los inmuebles son una interesante herramienta de inversión, si se los maneja adecuadamente. En general brindan una adecuada protección contra la inflación y su correlación con los otros activos es relativamente baja, por lo que son útiles para diversificar una cartera de inversión.
La clave en el mercado inmobiliario consiste en comprar a muy buen precio -es decir aprovechar la imperfecciones del mercado para conseguir un diferencial al momento de adquirir la propiedad- y luego incrementar el valor del bien comprado realizando una inversión en mejoras que generen otro diferencial de valor al momento de la venta.
Comprar barato
Las imperfecciones del mercado de Real Estate permiten que existan oportunidades de comprar por debajo del valor normal de mercado. Los negocios inmobiliarios deben realizarse sólo bajo esta condición: Comprar en una situación de excepción, pagando un precio por debajo del valor usual de mercado.
Veamos algunos ejemplos:
Remates públicos: Aquí la venta se realiza sí o sí en una fecha determinada (a un precio base o a veces sin base). Esto brinda oportunidades interesantes. Es necesario contar con dinero en efectivo (generalmente un 30% en el acto y el saldo en un plazo de pocos días). También hay que lidiar con “La Liga”, que suele acaparar las operaciones. Asistir a un remate es una actividad muy educativa para el inversor interesado en el mercado de bienes raíces.
Sucesiones: Los herederos de una sucesión suelen precisar liquidar sus propiedades con cierta premura, y la diversidad de intereses de los participantes permiten la oportunidad de negociar condiciones ventajosas de compra.
Períodos de depresión inmobiliaria: Son el momento ideal para realizar compras: ¡cuando todos venden! El negocio de los inmuebles posee ciclos de expansión y retracción de carácter sistémico. Esperar pacientemente el momento de baja de los precios es la estrategia más adecuada. Si uno analiza el mercado y su evolución histórica puede detectar los valles más convenientes. Los períodos de perturbación económica –como devaluaciones o crisis institucionales– suelen acompañarse por abruptas caídas de los precios (ej.: Argentina, 2002).
Es conveniente destacar que en el campo de los bienes raíces, el factor más importante es la ubicación del inmueble.
Vender caro
Para incrementar el valor de una propiedad pueden aplicarse diversas estrategias que requieren una relativamente baja inversión. Un ejemplo de lo que hablamos puede verse en el programa Vender para comprar del canal de cable Discovery Home & Health en el cual los hermanos Jonathan y Drew ayudan a propietarios de inmuebles a subir al siguiente peldaño en la escalera de los bienes raíces, comprando y remodelando sus nuevas casas.
Para hacer remodelaciones que impliquen cambios en la construcción es preciso contar con el asesoramiento de un buen arquitecto, que justificará sus honorarios sacando el máximo provecho a nuestra inversión.
Otra opción, no tan difundida y de menor costo, consiste en realizar pequeñas modificaciones para mejorar el diseño de interiores del inmueble. Para explorar esta alternativa -ignorada por muchos- entrevistamos a diversos Diseñadores de interiores en La Plata, a fin de conocer más sobre el tema. Descubrimos entonces que son muchas las opciones para hacer rendir nuestro capital y que por cada dólar empleado en mejorar el diseño de interiores pueden obtenerse -en general- incrementos de valores de la propiedad del orden de 1,20 a 1,50 dólares y en casos excepcionales resultados muy superiores.
Cuando la propiedad se adquiere con la intención de obtener una elevada renta, una estrategia muy conveniente es el Alquiler Temporario -orientado a turistas, profesionales y personas de altos ingresos-, en estos casos resulta indispensable amoblar y decorar la propiedad con materiales de primera calidad y el mejor buen gusto. Cada dólar invertido rendirá el doble al potenciar la renta obtenida.
Si desea adquirir una propiedad como inversión o para su uso personal busque el asesoramiento necesario para cada uno de los pasos de la operación. El costo de los asesores debería recuperarse sobradamente con los beneficios que ellos le generarán.
En una operación común pueden intervenir los siguientes asesores: un agente inmobiliario, para conseguir la mejor propiedad al mejor precio (en caso de comprar en un remate conviene contactar previamente al martillero para conocer detalles y conseguir su colaboración); un escribano para realizar todo el trámite notarial de transmisión del dominio (verificación de títulos y deudas, boleto de compra-venta , escritura, etc.); un abogado, para asesorar respecto de cualquier situación jurídicamente compleja o cualquier riesgo potencial; y un consultor financiero (preferiblemente independiente), para colaborar en todos los aspectos referidos a la conveniencia de la operación, su financiación y su impacto en la economía del comprador.
En el caso de realizar remodelaciones es recomendable contar con la colaboración de un arquitecto y de un diseñador de interiores profesional.
La intervención de asesores profesionales potenciará su inversión, maximizará sus beneficios y le evitará cometer costosos errores. Recuerde la máxima: “A la experiencia conviene comprarla siempre de segunda mano”.
Fuentes consultadas:
Gustavo Ibáñez Padilla. Manual de Economía Personal. Cómo potenciar sus ingresos e inversiones. Buenos Aires: Dunken, 2013. 9na ed. –
Etiquetas: inmuebles, invertir en inmuebles, compra y remodelación de inmuebles, comprar inmuebles, ganar dinero remodelando inmuebles, diseño de interiores, amoblar inmuebles, remodelar casas, remodelar departamentos, diseñadores de interiores en La Plata, La Plata provincia de Buenos Aires, Argentina.
TN Autos calculó el presupuesto para un vehículo cero kilómetro y usado. Las cifras para tres escenarios de utilización. Contrapunto con el relevamiento de una universidad.
Nafta, peajes, estacionamiento, seguro, patente y mantenimiento. Un auto nuevo de gama baja con cochera mensual, y que de lunes a viernes ingresa y sale de la ciudad de Buenos Aires, implica un gasto de $16 000 por mes. En el caso de ser modelo 2014, la cifra baja a $13 800. Si se estaciona en garaje propio o la calle, lava en casa y no se cruzan peajes, el monto cae a $6705.
Los datos surgen de un relevamiento de TN Autos realizado para un modelo promedio como el Volkswagen Gol. La cifra del gasto «full» se contrapone a la de un trabajo publicado recientemente por la Universidad Nacional de Avellaneda (Undav), que para el mismo tipo de uso estableció un costo mensual de $20 000.
Vos, ¿cuánto gastás?
En los tres casos aquí analizados el cálculo se realizó para un conductor que realiza 60 kilómetros diarios durante 22 días hábiles (1320 km al mes). Los valores de patente (bimestral) y mantenimiento se dividieron por doce, para tener un aproximado mensual.
A continuación se detallan los tres escenarios: auto 0 km y 2014 con cochera, peajes y lavado, y un tercero en un esquema más «gasolero», sin estos tres ítems.
Gastos mensuales VW Gol Trendline 0 km ($579 000)
Nafta: $4173 (dos tanques de nafta súper)
Peajes: $3300
Estacionamiento: $3200
Seguro: $2500
Patente: $1466
Mantenimiento: $881
Lavado: $600
Total mensual: $16.120
Para el cálculo del combustible se consideró el valor de la nafta súper de YPF en Capital al día de la fecha ($37,6). Como se explicó en esta nota, el Gol no necesita nafta premium. Se tomó un consumo promedio mixto (ciudad y autopista) de 8,4 litros -medición de TN Autos- cada 100 kilómetros.
Para los peajes se calculó el precio de la hora pico en Panamericana ($75), mientras que el valor de estacionamiento es el promedio para una cochera en Capital, según la Cámara de Garajes, Estacionamientos y Afines de la República Argentina.
El seguro considerado fue el terceros completo con granizo, y el valor corresponde a Provincia Seguros para Capital y Gran Buenos Aires (por ejemplo en Córdoba baja a $2000).
En cuanto al monto de patente, es el informado por la Administración Gubernamental de Ingresos Públicos (Agip), mientras que para el lavado se tomó el precio promedio de $300 cada uno. Se incluyeron dos por mes.
Por último, para llegar al valor de mantenimiento se dividió por 12 meses el precio de la VTV anual ($1144) y del sérvice oficial del Gol, que para los 15 000 kilómetros es de $9440. En el ejemplo expuesto el conductor recorre 15 800 km por año.
Según la Universidad Nacional de Avellaneda, bajo estas condiciones el gasto de mantener un auto de gama baja (como el Gol) es de $19.848, es decir, $3728 más.
Las mayores diferencias con el relevamiento de TN Autosestán en el combustible, que para los mismos 1320 km por mes estimaron en $6434 (vs. $4173), y en los $5366 que calcularon de peaje (vs. $3300). Así y todo, la Undav contempló solo un lavado y no incluyó el valor del service oficial, sino solo el de la VTV.
Gastos mensuales VW Gol 2014
Con idéntico uso al del ejemplo anterior (1320 km al mes), el mismo auto pero modelo 2014 requiere $2300 menos por mes, según TN Autos. Las variaciones con el 0 km se advierten lógicamente en lo que paga de patente ($502 vs $1466), seguro ($1730 vs. 2500) y mantenimiento ($300 vs. $881).
Detalle de los gastos:
Nafta: $4173
Peajes: $3300
Estacionamiento: $3200
Lavado: $600
Seguro: $1730
Patente: $502
Mantenimiento: $300
Total mensual: $13.805
Gastos mensuales VW Gol 2014 (sin cochera, lavado ni peajes)
Como cada persona le da al auto un uso diferente, este escenario plantea uno más realista para aquellos que tienen garaje propio o lo dejan en la calle, lo lavan ellos mismos (o no lo limpian) y, por los recorridos que hacen, pueden evitar pagar peajes.
Un día en la vida del rey de los sesgos cognitivos
Los errores en la toma de decisiones, que provienen, por ejemplo, de convicciones que se van adoptando en la vida, marcan la economía cotidiana y definen cómo será el futuro.
Por Pablo Mira.
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Un día normal en la vida de Sesgismundo Biasone empieza con un despertador que suena 15 minutos antes del horario que debería. Metódicamente se despierta, lo apaga y disfruta de otro rato durmiendo. Durante el desayuno evita leer el diario, aplicando la ignorancia estratégica, para que estos tiempos de posverdad no lo confundan. Mientras toma un baño escucha en la radio a su periodista favorito, ese que suele confirmarle cada una de sus posiciones, y se pregunta si no le convendría prestar atención a otras voces para reflexionar mejor sobre la realidad.
Para ir a trabajar, Sesgismundo jamás usa el auto. Está convencido de que conduce mucho mejor que el resto, pero sabe que el resto de los que manejan también piensan lo mismo, así que prefiere no pecar de demasiado confiado en su idoneidad para manejar. Dispuesto a tomar el 132, recuerda el accidente que sufrió la línea el día anterior, pero este hecho saliente no lo paraliza, porque entiende que estadísticamente no es significativo.
Sesgismundo tiene un proyecto en danza: armar un cerramiento en la terraza de su casa y construir una pieza para su hijo mayor, que pide más independencia. Sus intentos de ahorrar para este fin solían fallar debido a sus erróneas previsiones de gastos, sus continuas tentaciones para gastar en cada paseo al centro comercial y la aparición de proyectos menos costosos, que se colaban y se encaraban antes que la reforma de la terraza. Pero un día Biasone (el doctor Biasone, él es contador) descubrió cómo controlarse para ahorrar, al reparar en el chanchito de su hija menor: un agujero de entrada, ninguno de salida… Biasone pensó y se le ocurrió una idea: destinar de manera automática una parte de sus ingresos a un plazo fijo todos los meses. Hoy, Sesgismundo está cada vez más cerca de cumplir su sueño.
Clara, la esposa de Sesgismundo, también tiene planes: quiere reciclar el baño de la casa y consulta al banco por un crédito. Mientras ambos evalúan la propuesta, su marido se entusiasma por lo accesible que parece la cuota mensual. Pero Clara le explica que está fallando en el cálculo y que no importa el valor de la cuota, sino el costo financiero total, que incluye los intereses más todos los gastos del préstamo.
Quien lea estas líneas puede pensar que a Sesgismundo Biasone lo acosan los problemas. En realidad, lo acosan 168 problemas. Sesgismundo es la antinomia del homo economicus, esa construcción hiperracional de la economía tradicional. Sesgismundo, podríamos decir, es el homo fallacious, o el homo sesgus, un hombre acechado permanentemente por todos los errores cognitivos conocidos, que, según reza Wikipedia, suman 168. Pero algo diferencia a Biasone de otros individuos irracionales, y es que él es consciente de sus sesgos y toma acciones concretas para evitarlos.
Lo primero es no desesperar. En la práctica es casi imposible que cometamos al mismo tiempo los 168 sesgos. Una razón inmediata es que muchas de estas fallas se contradicen entre sí. En algunas ocasiones somos demasiado confiados en nosotros mismos (como cuando nos evaluamos como conductores) y en otras somos excesivamente tímidos respecto de nuestras capacidades potenciales (como cuando somos escépticos respecto de nuestras cualidades matemáticas).
Pero además, como Sesgismundo, luchamos contra los errores, porque a la larga esto sería catastrófico para nuestra economía personal y para nuestra vida social. A veces el ajuste lo hacemos solos; a veces nos ayuda nuestro entorno, y otras veces nos protegen el Estado y sus instituciones. El Estado se encarga de establecer reglas de seguridad en el tránsito, de proveer estadísticas confiables, de obligar a las empresas a transparentar la información de sus productos y de exigir a los bancos mostrar el verdadero costo financiero incluido en sus préstamos.
También se encarga de ahorrar por nosotros para la jubilación, mediante los aportes obligatorios, que evitan que los ansiosos gasten todo su dinero antes de tiempo y se queden sin un peso al alcanzar la vejez. El Estado también prohíbe el consumo de sustancias adictivas, tentadoras en el corto plazo, pero decididamente destructivas en el largo.
Gracias a las recomendaciones que da el reciente premio Nobel Richard Thaler en su libro Nudge, en algunos países los gobiernos han establecido algunas políticas que se meten en las decisiones diarias de los individuos, para minimizar posibles sesgos. En Estados Unidos, por ejemplo, algunos estados especifican un tamaño más pequeño para las bebidas dulces, con el fin de desestimular el consumo extra de azúcar de envases más grandes, porque sentimos que debemos agotar su contenido para no «derrochar».
En busca de nosotros mismos
En toda esta confusión entre racionalidad e irracionalidad cabe preguntarnos, finalmente, quiénes somos. De partida, podemos descartar los extremos: nadie es completamente racional y nadie yerra todo el tiempo. Quizá podamos sacar alguna pista interpretando el «cableado» que nos legó nuestra historia evolutiva.
Por un lado, no todos los sesgos constituyen verdaderos «errores». La evolución nos dotó de un catálogo de facultades muy ventajosas para la supervivencia, pero sobrevivir no siempre requiere una racionalidad mecánica. Hay atajos lógicos que ayudan, como cuando elaboramos estimaciones aproximadas en lugar de perder el tiempo buscando resultados exactos. Mientras solucionamos ecuaciones para determinar la probabilidad de que detrás de aquella mata se esconde un león, el felino aumenta exponencialmente sus posibilidades de transformarnos en su almuerzo. En consecuencia, no es que venimos «fallados» para este mundo moderno, sino que fue el contexto el que cambió demasiado rápido para lo que veníamos preparados.
Además, los sesgos no se activan en todos los ámbitos. Por ejemplo, no es posible endeudarse para gastar de más si la economía no cuenta con instituciones dispuestas a otorgar créditos. Un país que jamás sufrió devaluaciones traumáticas seguramente no exhiba una psicología de ahorro en moneda extranjera tan obsesiva como la nuestra.
La buena noticia es que algunos investigadores están logrando identificar nuestras limitaciones cognitivas y sus relaciones de una manera un poco más sistemática. En dos trabajos recientes donde conducen múltiples experimentos, los investigadores Victor Stango, Joanne Yoong y Jonathan Zinman intentan basar sobre roca sólida esta miríada de sesgos. Sus resultados indican que los fallos humanos prevalecen por sobre la racionalidad y que no se trata de meras anomalías. Ni los mecanismos de mercado, ni el aprendizaje, ni la plata en juego los corrigen. Los sesgos, además, contribuyen a explicar nuestra economía personal, ya que, según parece, quienes son menos pacientes terminan obteniendo ingresos más bajos.
El acoso cognitivo que sufre Sesgismundo Biasone (y que sufrimos todos) es permanente, pero esto no le impide vivir, relacionarse ni progresar. El antídoto definitivo a estos sesgos no se ha inventado, pero mantener una actitud escéptica de desconfianza hacia las percepciones primarias ayuda mucho. Es este sentido de la racionalidad humana el que los economistas deberían considerar más a menudo en sus modelos.
La historia de la modelo top que fue tapa de Vogue, ganaba millones y hoy vive en la calle
En sus tiempos de esplendor como modelo, Nastasia Urbano cenaba con celebridades del espectáculo, pero un amor le trajo la desgracia.
En los años 80, Nastasia Urbano, nacida en Suiza pero criada en Barcelona, tocaba con las manos el glamoroso cielo del mundo de la moda. Paseaba su belleza particular por las pasarelas de Europa y Nueva York, fue tapa de Vogue, cenaba con estrellas del espectáculo y llegaba a ganar un millón de dólares por solo 20 días de trabajo al año. Pero hoy, por una mala jugada de la vida, su realidad es muy diferente: la exmodelo top vive en la calle y suele dormir en la antesala de los cajeros automáticos.
Urbano, que hoy cuenta con 57 años, comenzó su ascendente carrera en el modelaje en Barcelona, luego de lo cual salió de su país para dirigirse a Milán, donde trabajó con el prestigioso fotógrafo Fabrizio Ferri. Poco a poco fue subiendo escalones en el universo fashion y llegó a salir varias veces en la portada de la emblemática revista Vogue, desde donde saltó a las pasarelas neoyorquinas. «Hacía todas las revistas, le encantaba a todo el mundo. Era muy camaleónica y la gente no se cansaba de mí. Hay modelos que son muy guapas pero que solo tienen un registro. Yo nunca tuve ese problema», relató la modelo a El Periódico de Catalunya.
El hoy y el ayer de la modelo, en la página de Gofundme, donde se pide asistencia económica para Nastasia Crédito: Gofundme
Con su imagen de modelo top totalmente consolidada, Nastasia se convirtió en la imagen de firmas de la talla de Revlon, Opium o Yves Saint Laurent. «Hice la campaña de Revlon. Todas las ‘top model’ de aquel entonces hacían esa campaña, y yo también la hice. Para la de Opium trabajé con Helmut Newton, y más tarde me contrataron para la de Yves Saint Laurent, que hizo David Lynch», expresó la mujer.
Con el paso de los años, la vida glamorosa de Nastasia empezó a caer en picada Crédito: Instagram
Gracias a su fama y su estilo camaleónico se convirtió en una de las primeras modelos en firmar un contrato multimillonario para anunciar ropa: «Me daban un millón de dólares al año por 20 días de trabajo», contó Nastasia.
Además, al convertirse una celebridad de la moda se codeaba con grandes personalidades estadounidenses como Jack Nicholson, Andy Warhol o Harrison Ford. Cenaba con ellos, «o con Roman Polansky, o con Harrison Ford. Estuve en fiestas con Melanie Griffith, con Don Johnson, con Simon y Garfunkel». Incluso fue invitada a la boda de Madonna con Sean Penn, a la que finalmente no pudo ir porque, ella y su novio de entonces ese día «nos despertamos con tal resaca que no pudimos levantarnos».
El ocaso de una estrella
Pero la suerte de esta mujer terminó cuando se encontraba en la cresta de la ola. Fue en el momento en que conoció al que acabaría convirtiéndose en su marido. Con ese matrimonio desgraciado, ella perdió todo su dinero. El que ahora es su ex se aprovechó de su fortuna desde el primer minuto de conocerla. Así lo relató ella: «Me dejó con lo puesto. Lo único bueno de esa relación han sido mis hijos, pero lo demás fue horrible. Todo lo pagaba con mi dinero. Al segundo día de conocerlo quiso que le comprara un BMW, y yo, como una tonta, le hice el cheque. Estaba enamorada. Si no confías en la persona de la que estás enamorada, ¿en quién confias? Pero él no. Él no me quería».
Una de las portadas de Vogue con Nastasia Urbano
A partir de entonces, su vida comenzó a deslizarse cuesta abajo.Tanto es así, que fue deshauciada en tres oportunidades, y actualmente vive en la calle y alterna sus noches durmiendo en sofás de amigos o en los cubículos de los cajeros automáticos de Barcelona.
De vez en cuando, Nastasia consigue algo de dinero haciendo algún trabajo precario, pero todo se le hace más difícil porque desde hace un tiempo padece depresión. Al final de la entrevista con El Periódico, la modelo rompió en llanto y señaló: «Quiero salir del agujero en el que me encuentro. Quiero que mis hijos me vean bien. Quiero recuperarme como persona para estar a su altura, que estén orgullosos de mí».
Como una añoranza de sus tiempos de glamour, Nastasia aseguró que extraña Nueva York. Aseguró que lo extrañaba «día y noche», porque «Nueva York es una ciudad que te hace vibrar, salis a la calle y se te pone la piel de gallina. Aquí, en Barcelona, mi alma se ha ido apagando».
Con el objeto de recaudar fondos para sacar a la exmodelo de su pobre situación económica, los amigos de Nastasia armaron un petitorio en la página Gofundme, un sitio web destinado a causas solidarias.
Elige el momento adecuado y conoce las palabras correctas para hablar acerca de dinero; planea la charla, sé claro y marca fechas límite para dejar de proporcionarle apoyo económico.
Padre e hijo
Casi la mitad de los adultos de mediana edad en Estados Unidos dieron apoyo financiero a un hijo adulto el año pasado, según el Pew Research Center.
Ya sea que le estés proporcionando alojamiento y comida, que cubras sus gastos de seguros, o le des cheques de forma regular, podrías estar haciendo a tu hijo -por no hablar de ti mismo- un perjuicio en lugar de un beneficio.
«En algún punto, los padres tienen que ayudar a sus hijos a abrir sus alas, incluso si esto significa dejar que fracasen», dice Steve Aucamp, un asesor financiero de Washington, DCPUBLICIDAD
Estas señales pueden ayudarte a hacer que tu dijo deje de depender de ti:
Las reglas del juego
Olvida la culpa. «Querer que tu hijo sea financieramente independiente no es algo malo», dice Susan Ende, coautora de ‘How to Raise Your Adult Children’.
Haz un plan. La mayoría de los expertos dicen que lo mejor es ‘destetar’ a sus hijos en lugar de cortarles el suministro de golpe. Así que piensa en tus términos antes de abordar el tema.
Elige tu momento. Trata de conjuntar la charla con un evento importante, como una graduación o un nuevo trabajo, dice la experta en dinámica familiar Ruth Nemzoff.
¿No es posible? Programa una charla en lugar de esperar hasta que tu hijo necesite dinero.
Cuando estés cara a cara…
1. Argumento de apertura: «Estamos felices de haber sido capaces de ayudarte en estos últimos años, pero creo que eres capaz de tomar más responsabilidad ahora».
¿Por qué funciona?: «Estás enmarcando esto como un paso positivo hacia adelante, y no lo haces sentir culpable», dice Nemzoff, autora de ‘Don’t Bite Your Tongue: How to Foster Rewarding Relationships With Your Adult Children’.
2. Explícate: «Ustedes han sido nuestra prioridad durante años, ahora tenemos que enfocarnos en ahorrar para nuestra jubilación y también queremos que se conviertan en adultos económicamente independientes».
¿Por qué funciona?: Ayuda a tus hijos a entender el panorama general, y van a estar más dispuestos a aceptar la nueva realidad, dice Aucamp. Así que, asegúrate de que sepan por qué no podrás seguir apoyándolos y que tu decisión no es un castigo.
3. Fija los términos: «Creemos que es hora de que pagues tu renta. Para ayudarte a comenzar, vamos a cubrir los próximos tres meses e igualar lo que ahorres hasta 1,000 dólares».
¿Por qué funciona?: Estás indicando exactamente lo que puedes ofrecer en el corto plazo y tus expectativas para el largo plazo. Este enfoque ofrece apoyo -e incentivos- y hace que tu hijo se haga responsable.
¿Y si Junior protesta y dice que no puede hacerlo? Suponiendo que tus términos sean razonables, no vaciles.
4. Dale el regalo de la empatía: «Sabemos que no será fácil. Estaremos aquí cada vez que necesites hablar».
¿Por qué funciona?: «Deja claro que sólo porque estás cortándole el dinero no significa que estés cortando la relación», dice Nemzoff. En lugar de dinero, ofrece consejos cuando se te pidan. Por ejemplo, puedes sugerir recursos para encontrar un compañero de cuarto para dividir la renta o ir con tu hijo a ver los alojamientos más baratos.
5. Enfatiza la fecha límite: «Creemos que tres meses es tiempo suficiente para establecer un colchón de efectivo. Así que, después del primero de noviembre estás por tu cuenta».
¿Por qué funciona?: «La gente se pone a la altura de las circunstancias cuando tiene que hacerlo», dice Ende.
Por supuesto, las fechas límite -al igual que los planes- son buenos sólo si nos atenemos a ellos. «Si tu hijo regresa a casa y tú te abalanzas hacia él con una red de seguridad», añade, «simplemente tendrás que iniciar el proceso de nuevo».
¿Cuál es la diferencia entre deuda buena y deuda mala?
Por Drago.
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Muchos gurús de las finanzas personales abrazan una filosofía de evitar cualquier tipo de deuda a toda costa. Apuntan con el dedo a todas las consecuencias negativas de abusar del crédito. Señalan que las grandes y maquiavélicas compañías de tarjetas de crédito se aprovechan de la gente corriente. Las acusan de conducirnos a una vida de esclavitud moderna al servicio de la deuda. Pero lo que nunca te dicen es que existe algo considerado como “deuda buena”.
El crédito, utilizado responsablemente y con moderación, es bueno para la economía en general. Facilita más transacciones y permite una transferencia más ágil de bienes y servicios, que es al fin y al cabo para lo que se ha creado. No obstante, puede ser muy malo para tu salud financiera en caso de abuso. Abusar del crédito es extremadamente fácil debido a que es constantemente ofrecido a nosotros por los bancos y otros prestamistas. Es su forma de hacer dinero, y es bastante lucrativa.
¿Cuál es la diferencia entre “deuda buena” y “deuda mala”?
La buena noticia es que existe una manera fácil de determinar si se trata de buena deuda o mala deuda. La clave es mirar con lupa a qué es la deuda en realidad. Se trata simplemente de gastar tus ingresos futuros en comprar algo hoy. Así, es razonable concluir que el único motivo para pedir prestado contra tus ingresos futuros es utilizarlo para comprar algo que vaya a potenciar esos ingresos futuros. Esto es, invertir.
Por ejemplo, supongamos que utilizas tu tarjeta de crédito para comprar unos zapatos nuevos en Asos. Estás pidiendo prestado ingresos de tu yo del futuro para comprar esos zapatos hoy. No tienes dinero para comprar esos zapatos hoy, así que lo apuntas en la cuenta de tu yo del futuro y te vas tan tranquil@. Al fin y al cabo, será solo un problema para tu yo del futuro, ¿verdad?
El problema no es en sí mismo el hecho de que compraste con crédito. El problema es que lo que compraste con crédito no incrementa tus ingresos futuros, que es lo que estas utilizando para pagar esos zapatos. Si por el contrario, utilizases crédito para comprar algo que produzca ingresos en el futuro, tendrías dinero para pagar la deuda más los intereses. La clave es comprar activos que produzcan suficiente ingreso adicional (o incremento de su valor) para devolver la deuda, y aún así tener un remanente que puedas utilizar para lo que te dé la gana. Preferiblemente para reinvertir, y así beneficiarte de la fuerza exponencial del interés compuesto.
Ejemplos de deuda buena
Por ejemplo, supongamos que utilizas crédito para comprar una propiedad para poner en alquiler. Si lo has hecho bien, dicha propiedad te producirá unos ingresos adicionales mensualmente. Por lo tanto, has incrementado tus ingresos futuros al comprar dicha propiedad, a pesar de que no tenías la cantidad total en cash para comprarla. Esa es la diferencia fundamental entre deuda “buena” y “mala”.
Aquí hay unos ejemplos de lo que podría considerarse como deuda buena, siempre que se utilice responsablemente:
Hipotecas para propiedades que pondrás en alquiler. Veremos un ejemplo práctico de este caso en el apartado siguiente.
Préstamos para tu negocio. Una vez más, como cualquier tipo de deuda, podemos entrar fácilmente en el abuso. Pero si el negocio es exitoso, obviamente utilizar deuda es una manera rápida de potenciarlo.
Tarjetas de crédito, pero solo si la pagas íntegramente cada mes a tiempo. Utilizada de esta manera, te permitirá acumular recompensas y descuentos, a la par que mejorará tu historial crediticio.
Beneficios de la deuda buena
Algunos de los beneficios de utilizar deuda sabiamente incluyen construir una buena calidad crediticia, obtener recompensas como descuentos en aerolíneas y cashback, y ventajas fiscales (en interés hipotecario por ejemplo). Pero el beneficio más poderoso del crédito es el concepto de apalancamiento. El crédito funciona como una “palanca” para incrementar el rendimiento de tu inversión por encima de lo que obtendrías solamente con cash.
Por ejemplo, supongamos que compras una propiedad para alquilar por €100.000, pagando el 20% en concepto de entrada, unos €20.000. Esta propiedad en particular puede alquilarse por €600 cada mes. El coste total mensual incluyendo hipoteca, mantenimiento, impuestos y seguros son €400. Tendrías un ingreso neto de €200 cada mes, lo que representa un rendimiento anual del 12% sobre tu capital inicial (€20.000).
Ahora, vamos a comparar este resultado con lo que hubiese ocurrido si, en lugar de pedir prestado el 80% del coste de la propiedad, la hubieses pagado íntegramente en cash. En este caso no tendrías que pagar hipoteca, por lo cual podrías obtener un ingreso neto en concepto de rentas mensuales mucho mayor. Supongamos que ahora obtienes un ingreso neto de €500 al mes. Estás haciendo más dinero, ¿verdad?
Aunque estás haciendo más euros, estás obteniendo un porcentaje de rentabilidad inferior sobre tu inversión inicial. El rendimiento de tu inversión ha disminuido, porque la hipoteca actuaba como una palanca para incrementarlo. En este caso, el rendimiento sin apalancar sería un 6% (€500 por 12 meses, partido por tu capital inicial de €100.000).
El apalancamiento aumenta el rendimiento, pero tambien el riesgo
Antes de terminar pintándote un cuadro color de rosas sobre endeudarse, déjame que te enseñe la otra cara de la moneda. En el ejemplo anterior, te he enseñado cómo el rendimiento de una propiedad en alquiler puede duplicarse gracias al apalancamiento. Aunque esto sea cierto, y un concepto financiero reconocido, deberíamos puntualizar que el apalancamiento funciona tanto hacia arriba como hacia abajo.
La reciente crisis financiera es un ejemplo clásico. Muchos bancos estaban altamente apalancados con instrumentos financieros complejos basados en préstamos hipotecarios. Y cuando la economía se dio la vuelta, acabaron en bancarrota o teniendo que ser rescatados. Esto funciona exactamente de la misma manera a nivel personal.
Resumen
Hemos visto que, contrariamente al sentir general respecto a endeudarse, podemos incrementar nuestros ingresos futuros utilizando deuda buena responsablemente. Como norma general, no deberíamos comprar con crédito lo que no podemos permitirnos solamente con cash. Con la única excepción de inversiones que vayan a potenciar nuestros ingresos futuros.
La deuda puede ser un instrumento poderoso, tanto para bien o para mal. Si decides utilizar deuda buena, utilízala responsablemente y con precaución. Y, en caso de ser necesario, contrata un especialista que te asesore sobre las opciones disponibles que mejor se adapten a tus necesidades y situación personal.
Esta es la clave para ahorrar dinero, según la ciencia
Un estudio determina que el materialismo y el impulso por gastar están vinculados con una pésima gestión de las finanzas personales.
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Al momento de ahorrar, definitivamente los principales obstáculos son el materialismo y la impulsividad, así lo determina un estudio científico realizado por un grupo de psicólogos de Estados Unidos que descubrió un método que permite mejorar nuestra capacidad financiera.
Contrario a lo anterior, adoptamos mejores prácticas en nuestras finanzas personales cuando tenemos perspectivas más claras sobre el futuro. Así lo concluyó este estudio que fue presentado en Denver (Colorado) ante la Asociación Estadounidense de Psicología este año, de acuerdo con el informe del portal Eurekalert.
El resultado está basado en un estudio hecho a más de 700 personas adultas estadounidenses con al menos grado de educación secundaria. El estudio analiza sus comportamientos de gasto y ahorro (materialismo, impulsividad, educación financiera y capacidad de proyectarse en el futuro).
Los psicólogos descubrieron que el impulso al momento de comprar se relaciona con la práctica de equivocadas decisiones financieras, es decir con gastos mayores y ahorro minimizado. Al mismo tiempo, pensar en el futuro de manera objetiva es más determinante que la misma educación financiera cuando se toman correctas decisiones económicas.
Sarah Newcomb, la doctora en filosofía quien presentó el informe, concluye:
“CUANDO CREAMOS EN NUESTRA MENTE IMÁGENES DETALLADAS SOBRE EL FUTURO, CON OBJETIVOS DEFINIDOS, TOMAREMOS MEJORES DECISIONES FINANCIERAS”
Uno de los descubrimientos que más sorprendió a los autores del estudio fue que las personas con mejor capacidad para ahorrar son aquellas que no recurrían a solicitar préstamos, y que a su vez, eran las menos impulsivas al momento de comprar.
“Engorden juntos”: abogados de divorcios nos dicen cómo mantener una relación estable
Por Diego Urdaneta.
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¿Hay personas que escuchen más quejas y sepan las razones reales por las cuáles parejas se separan, que los abogados de divorcios?
En la era de Tinder, Instagram, Facebook, Twitter y Bumble, nadie tiene el secreto para mantener una relación estable. Nunca había sido tan fácil ligar. Ahora, con sólo ir a la casilla de mensajes directos de cualquier persona que nos parezca sexualmente atractiva, podemos tener una oportunidad.
Soy pésimo para tener compromisos y normalmente saboteo mis relaciones de alguna manera. No sé, es como si hiciera pequeñas cosas cada día para que en algún momento mis relaciones se destruyan.
Pero siempre he sido de los que gustan de buscar expertos para tomar consejos y tratar de dañarlo lo menos posible. ¿Hay personas que escuchen más quejas y sepan las razones reales por las cuáles parejas se separan que los abogados de divorcios? O sea, hasta Ross le pide consejos a su abogado de divorcios en Friends:
Estos abogados diariamente separan uniones que a primera vista deberían de haber sido «eternas». Así que si hay personas que saben qué no hacer en tus relaciones, son ellos. Acá puedes encontrar un mapa para que veas cuánta gente se divorcia en tu país.
Para hacerle un bien al mundo y tratar de encontrar algunos secretos o consejos para que tu relación no se vaya a la mierda (al menos tan rápido), platicamos con abogados de divorcios para saber cómo mantener una relación estable según sus experiencias.
Haz un inventario de tus bienes
Un consejo para que una relación sea duradera es la partición de gananciales. En este régimen los patrimonios del marido y de la mujer se mantienen separados y cada uno de los cónyuges administra, goza y dispone libremente de lo suyo. Es decir, durante la vigencia del matrimonio opera como el régimen de separación de bienes.
Sin embargo, al finalizar la vigencia de este sistema, por alguna de las causales señaladas por la ley, se regulan las utilidades que cada cónyuge obtuvo, compensándose las ganancias obtenidas por uno y otro, de modo que ambos queden igual de afectados o beneficiados. Cabe mencionar que se entiende por gananciales la diferencia de valor neto entre el patrimonio originario y el patrimonio final de cada cónyuge. Por lo tanto, los gananciales son el resultado de la operación aritmética de comparar el valor del patrimonio de cada uno de los cónyuges en dos momentos específicos: al momento que decidiste casarte (patrimonio originario) y al momentos que decidiste divorciarte (patrimonio final).
En palabras simples: el cónyuge que adquirió bienes de mayor valor debe compensar al que obtuvo menos en caso de divorciarse, para que ambos queden iguales. Así que, para que tu relación sea duradera, propón la partición de gananciales y así por lo menos tendrás la satisfacción de saber que si no funciona y disuelven el vínculo matrimonial, si se hunde uno, se hunden los dos, o por el contrario te queda un montón de dinero que no trabajaste. Ganar, ganar.
—Georgia, 24 años.
Pase lo que pase, divide la cuenta
El matrimonio es una unión civil que implica ciertas responsabilidades con la ley y entre quienes lo contraen. La reciprocidad en socorrerse da principalmente lo que se deriva del matrimonio. Para que eso se mantenga (además de la llama sentimental del amor que lo enciende): hágase el favor y divídase con su pareja y futuro cónyuge la cuenta a la mitad. Una costumbre no es más que un comportamiento que se convierte en hábito de acuerdo con sus periódicas repeticiones. Entonces, hacer de dividir la cuenta una costumbre le permitirá a usted en una posible vida conyugal tener mayor control sobre sus finanzas y previsión sobre la de su cónyuge (que a veces suelen querer gastar de más, sin importar el sufrimiento del bolsillo del otro).
La armonía que surge al pagar en conjunto no tiene precedentes, créanme lo que les digo. Ahora, si el caso es que usted tiene buen poder adquisitivo, y su pareja no (además teme que gaste su dinero) préstenme atención. Recuerdo el cumpleaños de una amiga en el que escuché a una abogada divorciada gritar como consejo de vida para la cumpleañera: «¡Capitulaciones!» Respalde su patrimonio y cuídelo de las garras de las parejas malgastadoras.
—Ivanna, 25 años.
Engorden juntos
El matrimonio es una unión que debe ser siempre en igualdad de condiciones. Para bien o para mal. La inmaculada promesa de quererse en la salud y en la enfermedad, en la riqueza y en la pobreza, debería incluir cuando estén flacos y gordos, también.
La técnica de engordar juntos puede mantener una relación duradera, ambos serán menos atractivos para otras personas, lo que evitará que caigan en la razón número uno de los divorcios: infidelidad. Y, a su vez, sentirán la dicha de haber construido algo juntos, aunque la base sea el colesterol. También hay parejas que se proponen metas para incursionar en el mundo del fitness y deciden ir juntos al gimnasio o seguir un plan de dieta para perder todos los kilos que engordaron desde el matrimonio, esto no es recomendable. Rebajar es más difícil que engordar y la deprivación de comida puede derivar en conflictos, frustraciones e irritabilidad, más o menos los mismos síntomas que cuando estás desintoxicándote de una droga fuerte. Esto, en mi experiencia, puede llevarte a solicitar mis servicios para tu divorcio. Para mantener una relación duradera: engorden en comunión con dignidad.
—Verónica, 28 años.
No hagas capitulaciones
Antes de casarte no hagas capitulaciones, lo tuyo es de ella y lo de la otra persona es de su propiedad. Mi consejo se basa en la simple premisa de mantener contenta a tu pareja desde el punto de vista económico ya que aun teniendo problemas como pareja, es más difícil que se quiera divorciar de ti, por cosas como no mantener la mancomunidad.
—Carlos, 26 años.
Separación total de bienes
En la primera clase de Derecho Civil, como preámbulo para el tema del divorcio, mi profesora dijo una frase que nunca olvidaré: «Si quieres conocer verdaderamente a alguien, divórciate de él».
El divorcio es la disolución de un vínculo amoroso que conlleva a su vez a la repartición de bienes conyugales. O mejor dicho: agarra tus cosas y yo agarro las mías. Suena fácil, pero al introducir la solicitud de divorcio se abre una ventana de guerra, una verdadera guerra económica. La sociedad conyugal de bienes es el régimen de aplicación tradicional en las legislaciones del mundo occidental, se forma entre los cónyuges por el solo hecho de casarse. Es decir, si los que están contrayendo nupcias no pactan un régimen distinto al momento de la celebración del matrimonio (separación total de bienes o participación en los gananciales), se entiende que se adquiere por el solo hecho de concretarse el matrimonio.
En términos prácticos, la sociedad conyugal consiste en la fusión de los patrimonios de marido y mujer en uno solo, común para ambos (lo tuyo es mío y lo mío es tuyo). Sin embargo, en muchos casos la ley señala que este patrimonio aunque es común, será administrado por el marido (otra vez nos jodió el patriarcado). Así que, si esta idea te molesta y partiendo de la premisa que nunca terminamos de conocer a las personas, te sugiero la figura de la separación total de bienes previo a contraer matrimonio y así no tendrás que repartir todo por la mitad si le amor se termina.
—Georgia, 24 años.
Conoce tu nivel de locura
Una de las primeras cosas al buscar una relación duradera, es saber de qué manera eres estable o si definitivamente tú no tienes remedio y debes buscar a alguien con un nivel alto de tolerancia a tu personalidad. Cada quien es estable a su manera, y como blanco y negro, estable e inestable a su manera. Incluso hay personas que se consideran estables por que toleran el mismo tipo de locuras. Así como hay personas que pueden parecer inestables pero en realidad son compatibles porque toleran el mismo tipo de sin sentidos, por muy raro que parezca.
Por eso como abogado, mi consejo es hacer tu due diligence mental-personal, o en español, pensar en qué cosas te convierten en un volcán hormonal y cuáles te agradan o te dan igual. Para esto es útil hacer una gráfica Hot-Crazy Line, es un gráfico muy sencillo que podrán ver en Youtube, el cual básicamente te explica los niveles aceptables de locura en base a lo increíblemente buena (o no) que este tu opción y su nivel de locura.
Esto no es muy difícil, ejemplos básicos: si no te gusta compartir tu comida no te busques a quien come de tu plato. Si te gusta gente con iniciativa, no escojas alguien que siempre te deje escoger dónde comer. Si te gusta comer como te dé la gana, no te busques a alguien amante del fitness que te juzgue mientras masticas. La comida es un ejemplo fácil pero hay un millón de cosas más.
En conclusión, piensa las cosas que te molestan antes de que te toque aguantarlas y terminen causando que las que te gustan se te olviden.
La buena noticia es que existe una manera fácil de determinar si se trata de buena deuda o mala deuda. La clave es mirar con lupa a qué es la deuda en realidad. Se trata simplemente de gastar tus ingresos futuros en comprar algo hoy. Así, es razonable concluir que el único motivo para pedir prestado contra tus ingresos futuros es utilizarlo para comprar algo que vaya a potenciar esos ingresos futuros. Esto es, invertir.
